Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Сухаревой В. Т. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 22 января 2014 года по делу

по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Сухаревой В. Т. о взыскании задолженности по договору кредитной линии с лимитом задолженности.

Заслушав доклад судьи Решетниковой И.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту также Банк) обратилось в суд с иском к Сухаревой В.Т. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование требований Банк указал, что по заявлению Сухаревой В.Т. с нею заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГ с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). В соответствии с договором Сухарева В.Т. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных минимальных платежей, в размере и срок, указанный в счете - выписке. При неоплате минимального платежа был установлен соответствующий штраф. В связи с ненадлежащим исполнением Сухаревой В.Т. своих обязательств по договору Банк просил взыскать с нее образовавшуюся задолженность.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 22 января 2014 года исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) удовлетворены частично.

С Сухаревой В.Т. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) взысканы задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскано <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Сухарева В.Т. просит решение суда отменить, вынести новое об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что суд необоснованно принял во внимание предложенный Банком расчет задолженности, содержащий ошибки. Судом не учтено, что штрафы за просроченные платежи в соответствии с расчетом начислялись в начале каждого месяца за несколько дней до производства платежей по кредиту, несмотря на то, что кредит взят в конце месяца. В состав задолженности Банком включена плата за пользование средств сверх лимита, однако лимит в размере <данные изъяты> руб. заемщик не превышал. Кроме того, в состав задолженности незаконно включены комиссии и платы за услуги, которые в заявлении-оферте не были предусмотрены и согласия на их оплату заемщик не давал. Заемщиком производились платежи по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб.

В возражении на апелляционную жалобу Банк просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом заем, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов, ДД.ММ.ГГ Сухарева В.Т. обратилась с заявлением (офертой) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты «Тинькофф платинум».

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» Сухарева В.Т. подтвердила об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Согласно пунктам 5.3, 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации в случае невыполнения клиентом своих обязательство по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1.0 лимит задолженности - до <данные изъяты> руб., беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетом с использованием основной карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс <данные изъяты> рублей). Минимальный платеж должен составлять 6% от задолженности, мин. <данные изъяты> рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей). Процентная ставка по Кредиту составляет при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты> рублей.

Анкета-заявление Сухаревой В.Т. принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом <данные изъяты> руб.

Факт получения и использования кредита Сухаревой В.Т. подтверждается выпиской по ссудному счету и ею не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)) и направил в адрес Сухаревой В.Т. заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.

Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суд исходил из того, что получение кредита ответчиком на сумму <данные изъяты> руб. подтверждается расчетом, представленным «Танькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), однако ответчиком не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

Доводы жалобы относительно того, что суд необоснованно принял во внимание предложенный Банком расчет задолженности, содержащий ошибки, подлежат отклонению. Суд первой инстанции, определяя размер подлежащих взысканию сумм, исходил из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен и, не опровергнут иным расчетом. Между тем как в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указание в жалобе, что заемщиком производились платежи по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. судебной коллегией не учитывается, поскольку указанные суммы включены в расчет Банка и учтены судом.

Доводы жалобы, что судом не учтено, что штрафы за просроченные платежи в соответствии с расчетом начислялись в начале каждого месяца за несколько дней до производства платежей по кредиту, несмотря на то, что кредит взят в конце месяца, не являются основанием к отмене решения суда.

Согласно п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Из материалов дела видно, что Сухаревой В.Т. предоставлялись счет-выписки, в которых содержались условия о размере и сроках оплаты минимальных платежей. Также из указанных выписок усматривается, что в них содержались уведомления о пропуске минимального платежа по кредитной карте.

Поскольку Сухарева В.Т. допускала просрочки в оплате минимальных платежей, Банк обоснованно начислял штрафы за просроченные платежи.

Ссылка в жалобе, что в состав задолженности Банком включена плата за пользование средств сверх лимита, однако лимит в размере <данные изъяты> руб. заемщик не превышал судебной коллегией отклоняется, поскольку противоречит представленному в материалы дела расчету задолженности.

Доводы жалобы, что в состав задолженности незаконно включены комиссии и платы за услуги, которые в заявлении-оферте не были предусмотрены и согласия на их оплату заемщик не давал, являются несостоятельными.

Как следует из материалов дела, начисленные плата за обслуживание карты, плата за Программу страховой защиты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, штраф за неуплату минимального платежа, плата за использование денежных средств сверх лимита предусмотрены тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В заявлении-анкете имеется подпись Сухаревой В.Т.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате указанных сумм считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком указанных комиссий и плат за услуги основано на договоре.

Вместе с тем, судебная коллегия не соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности в части платы за предоставление услуги «СМС-банк».

Плата за услуги «СМС-банк» определена тарифами и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки по <данные изъяты> руб. (пункт 12).

Между тем, из заявления-анкеты на оформление кредитной карты видно, что Сухарева В.Т. отказалась от предоставлении ей услуги «СМС-банк», поставив соответствующую галочку в поле «Я не хочу подключать услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты».

Из расчета задолженности по договору кредитной линии усматривается, что Сухаревой В.Т. начислялась плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х <данные изъяты> руб.).

Таким образом, указанная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности, а решение в указанной части изменению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины истцу подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> (сумма удовлетворенных требований) х <данные изъяты> (оплаченная истцом государственная пошлина) : <данные изъяты> (цена иска)).

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ответчика Сухаревой В. Т. удовлетворить частично.

Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 22 января 2014 года изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

«Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Сухаревой В. Т. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с Сухаревой В. Т. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) отказать».

Председательствующий

Судьи: