Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей»

на решение Норильского городского суда Красноярского края от 19 декабря 2013 г., которым постановлено:

«В удовлетворении требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах ФИО1, к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме»

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (сокращенное наименование КРОО «Защита потребителей») обратилась с иском в интересах ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что по ничтожным условиям заключенных между ответчиком и заемщиком ФИО1 кредитных договоров №№ от <дата> г., №№ от <дата> г., №№ от <дата> г., противоречащих требованиям закона и нарушающим права потребителя, последней были уплачены Банку ряд навязанных комиссий: за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за прием наличных средств в погашение кредита через кассу, а также через платежные терминалы данного Банка независимо от назначения платежа, за обслуживание банковской карты, за безналичное зачисление средств на счет, за присоединение к программе страхования, при этом обязанность по страхованию жизни и здоровья также навязана ввиду невозможности получения кредитных средств на иных условиях. Письменная претензия истца о возврате всех уплаченных комиссий ответчиком не удовлетворена. В этой связи КРОО «Защита потребителей» настаивало на признании недействительными условий кредитного договора, изложенных в заявлениях по получение кредита, предусматривающих обязанность заемщика по уплате спорных комиссий, взыскании с ответчика в пользу ФИО1 сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за период с 21.08.2013 г. по 09.10.2013 г., неустойки за нарушение установленных законом сроков удовлетворения требований потребителя за период с 06.09.2013 г. по 09.10.2013 г., компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы которого перечислить в пользу данной общественной организации.

19.12.2013 г. КРОО «Защита потребителей» подало в суд заявление, в соответствии с которым обосновало требования к ответчику о взыскании компенсации морального вреда, предъявило новое требование об обязании ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору №№ от <дата> г., повторно изложив требования о взыскании сумм комиссий, процентов и неустойки, вытекающих из указанного договора в размерах, которые указаны в исковом заявлении.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что согласно заявления на получение кредита между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) в акцептно- офертной форме был заключен <дата> кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты>. на срок 12 месяцев под <данные изъяты> годовых, предусматривающего так же обязанность заемщика произвести плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> в месяц от установленного лимита кредитования (л.д.16).

Кроме того, <дата> ФИО1 было подписано заявление о присоединении к вышеуказанной программе страхования, из содержания которого следует, что она согласна быть застрахованной и с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям будет является Банк, и обязуется производить ему оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 166,48 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,4% в месяц или 166,48 руб. за каждый год страхования. Кроме того, заемщик была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, кредитной карты, с программой страхования ознакомлена, согласна, обязуется выполнять, а так же ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д.17).

Далее, <дата> между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор №№ по условиям которого Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до востребования под <данные изъяты> годовых, который предусматривает обязанность заемщика произвести плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д.12).

В день подписания данного договора ФИО1 подала в Банк письменное заявление о присоединении к вышеуказанной программе страхования, из содержания которого следует, что она согласна быть застрахованной, согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, также обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что составляет <данные изъяты>., которая может изменяться в зависимости от изменения лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 800 руб. за каждый год страхования. Кроме того, заемщик уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, кредитной карты, с программой страхования ознакомлена, согласна, обязуется выполнять, а так же ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д.14).

Согласно выданным ОАО «Восточный экспресс банк» истцу справкам, по указанным кредитным договорам от <дата> и от <дата> ею произведены платы за присоединение к программе страхования в суммах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.

Судебная коллегия считает, что принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований в части оспаривания условий вышеуказанных кредитных договоров и заявлений на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности, предусматривающих взимание с заемщика комиссий за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка, взыскания указанных комиссий, а также производных от них требований о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, дал надлежащее толкование оспариваемым условиям кредитования в части подключения к программе страхования жизни и здоровья с уплатой заемщиком вознаграждения Банку и страховой премии страховщику, а также заявлениям на подключение к программе страхования, и пришел к обоснованному выводу о том, что истцом такие заявления были подписаны добровольно, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

При этом заемщик была информирована Банком о размере страховых премий и стоимости услуг Банка за присоединение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в остальной части, суд исходил из того, что спорные комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за прием наличных средств в погашение кредита через кассу, а также через платежные терминалы данного Банка независимо от назначения платежа, за обслуживание банковской карты, за безналичное зачисление средств на счет уплачены истцом по условиям заключенных с ответчиком смешанных договором, содержащих элементы договора эмиссии банковских карт, банковского счета и кредитования счета, не противоречащих закону.

С таким выводом судебная коллегия не соглашается, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела, нарушает нормы материального и процессуального права, что в силу требований пунктов 3 и 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ является основанием к отмене решения суда.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно содержанию заявления ФИО1 на получение кредита №№ от <дата> г., она просила Банк заключить смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского специального счета на условиях, установленных настоящим заявлением, Типовыми условиями потребительского кредита, Типовыми условиями банковского специального счета, открыть ей банковский специальный счет и ссудный счет для выдачи кредита, а также предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., которая фактически истцом уплачена, что подтверждается справкой ответчика от 21.08.2013 г. (л.д.16,22).

Согласно содержанию заявления ФИО1 на получение кредита № от <дата> г., она просила Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского специального счета на условиях, установленных настоящим заявлением, Типовыми условиями потребительского кредита, Типовыми условиями банковского специального счета, открыть ей банковский специальный счет и ссудный счет для выдачи кредита, а также предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссии: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке, через платежные терминалы в размере 90 руб., а всего – 470 руб.

Фактически истцом по указанному договору уплачены комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал Банка в размере 360 руб., через кассу банка - в размере 110 руб., что подтверждается справкой ответчика от <дата> (л.д.20,23).

На основании заявления ФИО1 на получение кредита №№ от <дата> г., она просила Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского специального счета, кредитования счета на условиях, установленных настоящим заявлением, Типовыми условиями потребительского кредита, Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», открыть ей текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществить кредитование текущего счета в пределах установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Elektron для осуществления операций по текущему банковскому счету.

Также в разделе «Данные о кредитовании счета» указано, что заемщик обязуется уплачивать следующие комиссии: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% от суммы, но не менее 135 руб., за оформление и перевыпуск карты 800 руб., за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открыты в Банке через платежные терминалы 90 руб., за зачисление безналичных средств в погашение кредита 10 руб. (л.д.12-13).

Согласно справке Банка от <дата> по указанному договору заемщиком были выплачены следующие суммы комиссий: 7823,20 руб. - за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка «Восточный»; 110 руб. - за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка «Восточный»; 800 руб. - за обслуживание карты; 1080 руб. – за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал банка; 60 руб. - за безналичное зачисление средств на счет, а всего – 9 873,20 руб. (л.д.25).

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ и Закона «О защите прав потребителей» ответчиком в суд первой инстанции, а также в суд апелляционной инстанции не были представлены вышеуказанные Типовые условия и Правила, на которых заключены договоры с истцом, а также Тарифы Банка и выписки по всем открытым для исполнения договоров с истцом счетам, при этом ответчику были разъяснена процессуальная обязанность по предоставлению таких доказательств и последствия неисполнения ее (л.д.98).

В письменном отзыве на иск в суде первой инстанции ответчик изложил только возражения против требований истца в части взыскания плат за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, процентов и неустойки, не изложив позицию относительно требований, связанных со взысканием остальных спорных комиссий.

Судебная коллегия считает, что исходя из приведенных норм права, регулирующих спорное правоотношение, при отсутствии Типовых условий потребительского кредита, Типовых условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также выписки по счету с отражением операций по нему не возможно прийти к выводу о правомерности взимания ответчиком следующих комиссий по договору №№ от <дата> - за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка «Восточный», за обслуживание карты и за безналичное зачисление средств на счет, поскольку не ясна правовая природа счета, открытого ответчиком истцу в рамках данного кредитного договора, нет сведений о перечне всех операций с использованием такого счета и банковской карты, которая может являться как инструментом по осуществлению расчетных операций, при которых клиент реализует право выбора по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, а может быть предназначена для ограниченного перечня действий со счетом, связанных только с получением кредита и его возвратом.

И поскольку законность взимания комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка «Восточный», за обслуживание карты и за безналичное зачисление средств на счет по договору №№ от <дата> ответчиком не доказана, их суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, как полученные без предусмотренных договором или законном оснований в силу нормы ст.1102 ГК РФ о неосновательном обогащении.

Комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка,

за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал данного банка получены ответчиком от истца по всем трем кредитным договорам также без законных оснований ввиду ничтожности их условий в указанной части, поскольку осуществление платежей в погашение кредита является обязанностью истца, связанной с исполнением кредитного договора, и операции Банка по принятию таких платежей непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Суммы указанных комиссий также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца по нормам о неосновательном обогащении.

При таких обстоятельствах решение суда в приведенной части не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Общая сумма уплаченных истцом без законных оснований комиссий согласно вышеуказанным справкам составляет 10 453,20 руб. (110 + 470 + 9873,20) и подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

В соответствии со ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

По смыслу приведенных норм, такие проценты истец вправе требовать на соответствующую сумму неправомерно полученной ответчиком комиссии за период со дня совершения соответствующего платежа.

Вместе с тем, в соответствии со ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

В этой связи судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанные проценты в пределах заявленного ею периода с <дата> и по <дата> в размере 117,38 руб. (10 453,20 х 8,25% / 360 х 49) и при этом обращает внимание, что заявлением об уточнении исковых требований от <дата> истец не увеличивала требования в части периода взыскания.

Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги, которая не может превышать цену услуги.

Письменную претензию истца с требованием о возврате спорных комиссий по всем трем договорам ответчик получил <дата> (л.д.26), последний день срока для удовлетворения которой приходится на <дата> г., следовательно, неустойку с ответчика в пользу истца следует взыскать с <дата> по <дата> г., ее размер составит 10 662,26 руб. (10 453,20 х 3% х 34) и подлежит ограничению суммой основного долга 10 453,20 руб.

Поскольку незаконным взиманием комиссий ответчиком нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей с ответчика в подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. с учетом требований разумности, баланса интересов сторон, обстоятельств, при которых причинен вред.

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 11 011,89 руб. (10 453,20 х 2 + 117,38 + 1 000/2), в равных долях по 5 505,95 руб. в пользу истца и в пользу КРОО «Защита потребителей», выступившей в защиту прав истца.

При этом отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору №№ от <дата> в связи с уплатой истцом незаконных комиссий, поскольку они не влияют на размер и составные части кредитной задолженности.

Иных оснований для производства перерасчета истцом не указано.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера в размере 830,71 руб. (3% от суммы 1 023,78 + 800) и 200 руб. по требованиям о компенсации морального вреда, а всего 1030,71 руб.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.

Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

отменить решение Норильского городского суда Красноярского края от 19 декабря 2013 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» об отказе во взыскании комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за прием наличных средств в погашение кредита через кассу, через платежные терминалы ОАО КБ «Восточный», за обслуживание банковской карты, за безналичное зачисление средств на счет, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, приняв новое решение о частичном удовлетворении исковых требований.

Признать недействительными ничтожные условия кредитных договоров №№ от <дата> г., №№ от <дата> г., №№ от <дата> между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанностей заемщика по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за прием наличных средств в погашение кредита через кассу, через платежные терминалы ОАО КБ «Восточный», за обслуживание банковской карты, за безналичное зачисление средств на счет.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»:

в пользу ФИО1 сумму комиссий 10 453,20 руб., пени 10 453,20 руб., проценты 117,38 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб.;

в пользу КРОО «Защита потребителей» и ФИО1 штраф по 5 505,95 руб. каждому;

в доход бюджета государственную пошлину 1030,71 руб.

В остальной части решение Норильского городского суда Красноярского края от 19 декабря 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу КРОО «Защита потребителей» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи