Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 марта 2022 года апелляционную жалобу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 июля 2021 года по гражданскому делу № 2-947/2021 по иску Журавлевой Т. Ю. к Северо-Западному банку ПАО Сбербанк о признании решения ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк России» об отмене кредитных каникул, предоставленных Журавлевой Т. Ю. по кредитному договору №92582165 от 29.01.2019, незаконным; признании задолженности по кредитному договору №92582165 от 29.01.2019 образовавшейся вследствие отмены кредитных каникул отсутствующей, обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору №92582165 от 29.01.2019, предусматривающее новый график платежей с учетом увеличения срока кредитования на два календарных месяца.

Заслушав доклад судьи Шумских М.Г., выслушав объяснения представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Шорникову О.Ш., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, истца Журавлевой Т.Ю. и ее представителя Журавлевой В.Е., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,

У С Т А Н О В И Л А:

Журавлева Т.Ю. обратилась в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга с настоящим иском к Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, просила признать решение ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-западный банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене кредитных каникул, предоставленных Журавлевой Т.Ю. по кредитному договору № 92582165 от 29.01.2019, согласно положениям Федерального закона Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», незаконным; признать задолженность Журавлевой Т.Ю. по кредитному договору № 92582165 от 29.01.2019, образовавшуюся вследствие отмены кредитных каникул, в размере отсутствующей; обязать ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение к кредитному договору № 92582165 от 29.01.2019, предусматривающее новый график платежей с учетом увеличения срока кредитования на два календарных месяца.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 июля 2021 года исковые требования удовлетворены частично.

Судом постановлено: признать незаконным решение ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк России» об отмене кредитных каникул, предоставленных Журавлевой Т. Ю. по кредитному договору №... от 29.01.2019.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк России» просит решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 июля 2021 года отменить, как незаконное и необоснованное.

На рассмотрение апелляционной жалобы третье лицо Журавлев Е.М. не явился, извещался судом о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается телефонограммой, ходатайств и заявлений об отложении судебного разбирательства, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил.

Судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 29 января 2019 года между Журавлевой Т.Ю., Журавлевым Е.М. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №92582165, в соответствии с которым предоставлен кредит на приобретение готового жилья в сумме 1 862 000 руб., на 120 месяцев, под 11,10 % годовых, с ежемесячным платежом 25 754,65 руб.

Исходя из заявления-анкеты для получения «Жилищного кредита» Журавлевой Т.Ю. в разделе 5 «Информация о среднемесячных доходах/расходах клиента» среднемесячный подтвержденный доход составляет 17 000 рублей, дополнительный доход – 50 000 рублей, среднемесячный доход с учетом дохода супруга, проживающего совместно с клиентом – 120 000 рублей.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ и решению №01/01/2018 от 01.10.2018 (т.2 л.д.203) Журавлева Т.Ю. является учредителем Общества с ограниченной ответственностью «Юридическое консультативное бюро «Западная Лица» (далее ООО «ЮКБ «Западная Лица»), размер доли 100 %. Лицом, имеющим право без доверенности действовать от имени юридического лица является управляющий Журавлева В.Е.

В соответствии с Уставом ООО «ЮКБ «Западная Лица» целью деятельности Общества является удовлетворение общественных потребностей юридических и физических лиц в работах, товарах и услугах и получение прибыли. Предметом деятельности Общества является оказание услуг в области права (п.2.2, 2.3 Устава).

Единоличным исполнительным органом Общества является Управляющий, который назначается единственным участником общества (п.9.1 Устава). Чистая прибыль общества выплачивается участнику ежеквартально. Выплата осуществляется посредством перечисления на расчетный счет участника Общества (п.11.1, 11.2 Устава).

На основании договора возмездного оказания услуг по осуществлению полномочий единоличного исполнительного органа, руководства текущей и оперативной хозяйственной деятельностью ООО «ЮКБ «Западная Лица», заключенного 25 мая 2020 года между учредителем Журавлевой Т.Ю. и ИП Журавлевой В.Е., Управляющий обязуется в соответствии с заданиями Заказчика оказывать Заказчику услуги по осуществлению полномочий единоличного исполнительного органа, руководства текущей и оперативной хозяйственной деятельностью ООО «ЮКБ «Западная Лица», а заказчик обязуется оплатить оказанные услуги в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. Пунктом 3.1 договора установлено, что вознаграждение Управляющего выплачивается ежемесячно, зависит от размера валового дохода Заказчика.

Расчетный счет ООО «ЮКБ «Западная Лица» №... открыт в АО «Тинькофф банк», к счету выпущена бизнес – карта. Держателем которой является Журавлева Т.Ю.

Данные обстоятельства подтверждаются сообщением руководителя управления клиентской поддержки бизнеса АО «Тинькофф банк».

7 апреля 2020 года в автоматизированной системе Банка зарегистрирована заявка на урегулирование задолженности по Договору по программе «Кредитные каникулы» в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон №106-ФЗ).

Данная программа предусматривала предоставление отсрочки кредитных платежей до 6 месяцев для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Обязательными условиями по предоставлению кредитных каникул являлись: снижение официального, облагаемого налогом дохода на 30% или больше за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год; на момент обращения по кредитному обязательству не действует льготный период, установленный ипотечными каникулами; снижение дохода соответствует методике расчёта среднемесячного дохода, определяемой Правительством Российской Федерации; размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации: по ипотечным кредитам - 4 500 000 руб. (для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы) 3 000 000 руб. (для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного Федеративного округа), 2 000 000 руб. по прочим регионам; по автокредитам - 600 тысяч рублей; по потребительским кредитам для ИГ1 - 300 тысяч рублей; по потребительским кредитам для физических лиц - 250 тысяч рублей; по кредитным картам для физических лиц - 100 тысяч рублей.

22 апреля 2020 года в адрес истца было направлено сообщение о том, что заявка на кредитные каникулы по договору №92582165 одобрена. График платежей с учетом льготного периода будет направлен дополнительно.

8 июня 2020 года направлено смс-сообщение с просьбой предоставить документы, подтверждающие факт снижения дохода более, чем на 30 %. В случае непредставления документов в течение 90 дней с даты первоначального требования, льготный период будет отменен, условия кредитного договора вернутся к первоначальным. ПАО Сбербанк.

3 июля 2020 года Журавлевой Т.Ю. представлены в банк: паспорт Журавлевой Т.Ю.; паспорт Журавлевой В.Е.; регистрация по месту пребывания; доверенность; выписка из ЕГРЮЛ в отношении ООО «ЮКБ «Западная Лица»; копия Устава ООО «ЮКБ «Западная Лица»; решение о создании общества с ограниченной ответственностью ООО «ЮКБ «Западная Лица», письмо об осуществлении деятельности без печати; Договор с Управляющим общества; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выписки со счета ООО «ЮКБ «Западная Лица» за период с 01.01.2019 по 31.12.2019, с 01.01.2020 по 02.07.2020; с 01.01.2019 по 02.07.2019, с 01.01. 2019 по 12.03. 2019, с 01.01.2020 по 12.03.2020, с 13.03.2019 по 02.07. 2019, с 13.03. 2020 по 02.07.2020; таблица «Сравнительный анализ снижения дохода»; Приказы Управляющего за период апрель-июнь 2020 года об ограничении деятельности (т.1 л.д.177-249, т.2 л.д.1-74).

3 и 4 июля 2020 года банком направлены смс-сообщения о том, что заявка на кредитные каникулы по договору №... одобрена. График платежей с учетом льготного периода будет направлен дополнительно.

6 июля 2020 года направлено смс-сообщение о том, что на основании предоставленных документов по заявке на отсрочку по ФЗ №106 льготный период не подтвержден. Просьба предоставить документы, подтверждающие факт снижения дохода более, чем на 30 %. В случае непредставления документов в течение 90 дней с даты первоначального требования, льготный период будет отменен.

24 июля 2020 года Журавлева Т.Ю. представила в банк бухгалтерский баланс по упрощенной форме за 2019 год, отчет о финансовых результатах за 2019 год, налоговую декларацию за 2019 год, книгу учета доходов и расходов за период с 01.01.2020 по 02.07.2020.

27 июля 2020 года направлено смс-сообщение, в котором указано, что заявление о продлении срока предоставления отсрочки принято.

14 августа 2020 года направлено смс-сообщение том, что подтверждающие документы по заявке на отсрочку по ФЗ №106 по договору №92582165 не предоставлены, льготный период отменен.

17 августа 2020 года сообщено, что кредитная задолженность передана в службу взыскания банка. Предложено самостоятельно погасить долг в размере 104 527,14 руб.

Истец полагает, что действия банка по отмене кредитных каникул являются незаконными, поскольку все документы, подтверждающие снижение дохода Журавлевой Т.Ю. были своевременно представлены. Возникшая в период рассмотрения заявки задолженность, с учетом необходимости текущих платежей и снижения дохода, не могла быть погашена истцом по требованию банка. При этом, наличие возникшей задолженности явилось препятствием для получения реструктуризации задолженности по иным программам.

Истец настаивает на том, что фактически ипотечные платежи осуществлялись и осуществляются истцом за счет валового дохода общества.

ООО «ЮКБ «Западная Лица» зарегистрировано и осуществляет свою деятельность на территории Санкт-Петербурга. Основной вид деятельности по ОКВЭД - 69.10 «Деятельность в области права», а именно осуществление судебного представительства в защиту интересов физических и юридических лиц (клиентов общества) в судах судебной системы Российской Федерации на территории Санкт- Петербурга и Ленинградской области.

13 марта 2020 года на территории Санкт-Петербурга постановлением Правительства Санкт- Петербурга № 121 «О мерах по противодействию распространению в Санкт-Петербурге новой коронавирусной инфекции (COVID-19)» был введен режим повышенной готовности.

Ответчик полагает, что истцом должны были быть предоставлены документы, подтверждающие снижение дохода, как физического лица, чего сделано не было. Доход от ООО «ЮКБ «Западная Лица» при предоставлении кредита не учитывался.

В части 9 статьи 6 Закона №106-ФЗ установлен открытый перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа)).

Исходя из позиции, изложенной в письме Банка России от 11.09.2020 №59-7-2/77838 заемщик вправе представлять любые документы, выданные государственными органами и организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, индивидуальными предпринимателями, а также любые иные документы, подтверждающие факт получения и снижения размера полученного заемщиком дохода.

Кроме этого, указанные положения не содержат ограничений, в силу которых доход клиента Журавлевой Т.Ю. (физического лица) от деятельности юридического лица, единственным учредителем и бенефициарным владельцем (доля – 100 %) которого она является, не должен был иметь значения при оценке размера ее дохода.

Таким образом, учитывая, что иных оснований для отмены кредитных каникул, кроме невозможности Журавлевой Т.Ю. представить справку по форме 2-НДФЛ, подтверждающей ее доход в ООО «ЮКБ «Западная Лица», у банка не имелось, то суд первой инстанции пришел к выводу, что действия банка являлись законными, то есть не соответствовали требованиям Закона № 106-ФЗ.

При этом, суд не нашел оснований для признания задолженности по кредитному договору №92582165 от 29.01.2019, образовавшейся вследствие отмены кредитных каникул, отсутствующей, и обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору №92582165 от 29.01.2019, предусматривающее новый график платежей с учетом увеличения срока кредитования на два календарных месяца, поскольку наличие задолженности подтверждается материалами дела.

Возможность подачи заявления прекращена 30 сентября 2020 года.

Отказывая в удовлетворении требований истца в данной части, суд исходит из того, что из имеющихся в материалах дела доказательств, анализ представленных истцом документов с точки зрения снижения дохода, при отсутствии которого решение вопроса о составлении нового графика не может быть принято, не был проведен банком. Кроме этого, истцом не было предоставлено документов, подтверждающих доход в виде пенсии, как ее, так и созаемщика Журавлева Е.М., при отсутствии сведений о котором, сделать объективный вывод о размере дохода и о его снижении не представляется возможным.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, основанными на нормах действующего законодательства РФ и соответствующими установленным обстоятельствам дела.

В доводах апелляционной жалобы ответчик оспаривает выводы суда первой инстанции, указывая на то, что судом первой инстанции необоснованно не принято во внимание, что истцом представлены сведения о доходах ООО «ЮКБ «Западная Лица», а не физического лица, связи с чем истцу должно было быть отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Данный довод жалобы подлежит отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - ФЗ N 106) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель заключивший до дня вступления в силу данного Федерального закона (вступил в силу в день официального опубликования - 03 апреля 2020 года) с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении ряда условий, в том числе снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи (п. 2).

Согласно ч. 13 ст. 6 ФЗ N 106 со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Таким образом, законодатель предоставил определенной категории заемщиков по кредитным договорам право обратиться к кредиторам с заявлением о предоставлении приостановления своих обязательств на льготный период, то есть просить предоставить "кредитные каникулы", позволяющие не исполнять свои обязательства в предусмотренные заключенными договорами сроки, а кредиторов обязал изменять соответствующие договоры в части сроков исполнения обязательств согласно просьбам таких заемщиков.

Судебная коллегия полагает, что нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.

В соответствии с п.2.2, 2.3 Устава ООО «ЮКБ «Западная Лица» предметом деятельности Общества является оказание услуг в области права.

Единоличным исполнительным органом Общества является Управляющий. Чистая прибыль общества выплачивается участнику ежеквартально. Выплата осуществляется посредством перечисления на расчетный счет участника Общества (п.11.1, 11.2 Устава).

Договором возмездного оказания услуг по осуществлению полномочий единоличного исполнительного органа, руководства текущей и оперативной хозяйственной деятельностью ООО «ЮКБ «Западная Лица», установлено, что вознаграждение Управляющего выплачивается ежемесячно, зависит от размера валового дохода Заказчика (пунктом 3.1) (т.1 л.д.217-219).

Журавлева Т.Ю. кроме пенсии получала и доход от деятельности ООО «ЮКБ «Западная Лица», как физическое лицо, сведения о котором представила ответчику. Иных доходов истец не имеет.

Кроме того, истица при подаче заявки на кредит в качестве своего дохода указывала не только размер пенсии, но и валовой доход ООО «ЮКБ «Западная Лица».

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что все документы, подтверждающие снижение дохода Журавлевой Т.Ю. были своевременно представлены в банк.

Таким образом, доводы подателя жалобы о том, что документы, свидетельствующие о наличии оснований для предоставления кредитных каникул, предоставлены не в полном объеме судебной коллегией отклоняются.

В силу части 9 статьи 6 Закона №106-ФЗ установлен открытый перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа)).

Согласно позиции, изложенной в письме Банка России от 11.09.2020 №59-7-2/77838 заемщик вправе представлять любые документы, выданные государственными органами и организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, индивидуальными предпринимателями, а также любые иные документы, подтверждающие факт получения и снижения размера полученного заемщиком дохода.

Каких-либо ограничений перечисленные положения не содержат, в связи с чем, оснований для отказа в принятии сведений о доходе истца, как физического лица, от деятельности юридического лица, единственным владельцем которого является сама Журавлева Т.В., должно было быть принято во внимание при оценке размера ее дохода.

Учитывая вышеизложенное, выводы суда о признании незаконным решения ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк России» об отмене кредитных каникул, предоставленных Журавлевой Т.Ю. по кредитному договору №92582165 от 29.01.2019 являются верными, основанными на нормах действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы не могут быть признаны обоснованными и подлежат отклонению в полном объеме.

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено <дата>.