Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Сергеевой ФИО13 об отмене решения финансового уполномоченного по апелляционной жалобе акционерного общества «Райффайзенбанк» на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 09 ноября 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Зотовой Ю.Ш., объяснения представителя истца - Соловьевой О.Е., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, Сергеевой И.А. об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-115521/5010-003 от 24 августа 2021 года.

Требования мотивированы тем, что 21 февраля 2020 года между АО «Райффайзенбанк» и Сергеевой И.А. на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты/подключение пакета услуг в АО «Райффайзенбанк» от 21 февраля 2020 года заключен договор банковского счета, Сергеевой И.А. открыт счет № и выдана банковская дебетовая карта.

В течение всего времени пользования указанным счетом, Клиент совершала различные операции в розничных магазинах, получала переводы от юридического лица - ООО «Юринвест Групп», физического лица - Сергеева С.А., получала социальные выплаты, перечисляла денежные средства на другие свои счета и счета Сергеева С.А.

Сергеева И.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств, отнесенных к социальным выплатам, удержанных финансовой организацией в счет погашения несанкционированного перерасхода по банковской карте.

По мнению АО «Райффайзенбанк», финансовый уполномоченный, удовлетворения требования заявителя, исследуя п. 3.15. Общих условий, ошибочно сделал вывод о том, что клиент банку предоставил заранее данный акцепт на списание сумм несанкционированного перерасхода и применил п. 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», а также о незаконности такого условия, по той причине, что потребитель не мог повлиять на него.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 09 ноября 2021 года в удовлетворении требований АО «Райффайзенбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Сергеевой И.А. об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-115521/5010-003 от 24 августа 2021 года отказано.

Не согласившись с постановленным судебным актом, АО «Райффайзенбанк» подало апелляционную жалобу, по мотивированным доводам которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права. Приводит доводы аналогичные тем, что были положены в основу заявленных требований.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 23 декабря 2014 года № 2999-0, положение п. 2 ст. 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

Пунктом 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П).

Согласно п. 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Пунктом 2.7 Положения № 266-П предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п. 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения № 266-П.

Как установлено судом и из материалов дела следует, решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 24 августа 2021 года № У-21-115521/5010-003 удовлетворены требования Сергеевой И.А. о взыскании с АО «Райффайзенбанк» денежных средств, удержанных в счет погашения несанкционированного перерасхода по банковской карте.

Как усматривается из указанного решения, 21 февраля 2020 года путем подписания заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуске банковской карты/подключения пакета услуг (далее - заявление на банковское обслуживание), между заявителем и Финансовой организацией заключен договор банковского счета, состоящий из заявления на банковское обслуживание, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Финансовой организации (далее - Общие условия), Правил использования карт Финансовой организации, «Тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц Финансовой организации», «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг Финансовой организации», «Тарифов по обслуживанию банковских карт Финансовой организации». В рамках Договора банковского счета Заявителю открыт текущий счет № (далее - счет). К счету выпущена банковская карта (далее - Карта).

01 июня 2020 года при балансе карты 30 000 руб. Сергеевой И.А. с использованием Карты совершена операция по переводу денежных средств на карту стороннего банка на сумму 30 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

04 июня 2020 года на Счет поступили денежные средства в размере 2 206 руб. 35 коп. (возврат излишне поступивших денежных средств за Сергеева Е. 1а. Сергееву Е. 7а класс).

04 июня 2020 года при балансе карты 2 206 руб. 35 коп. Сергеевой И.А. с использованием Карты совершена операция по переводу денежных средств на карту стороннего банка на сумму 30 000 руб., что подтверждается Выпиской по Счету (далее - Операция).

Операция осуществлена Заявителем в связи с технической ошибкой, вследствие чего образовался перерасход по счету в размере 27 793 руб. 65 коп.

18 июня 2020 года на Счет поступили денежные средства в размере 3 981 руб. 86 коп. (возврат излишне поступивших денежных средств за Сергеева А. группа 4), 30 июня 2020 на Счет Заявителя от УФК по Саратовской области (ОПФР по Саратовской области) поступили денежные средства в размере 30 000 руб. (назначение платежа: «выплата по Указу № 249 меры социальной поддержки семей, имеющих детей»), что подтверждается Выпиской по Счету.

Из поступивших денежных средств 6 188 руб. 21 коп. переведены Сергеевой И.А. на карту стороннего банка, а 27 793 руб. 65 коп. списаны Финансовой организацией в счет погашения несанкционированного перерасхода Сергеевой И.А.

03 августа 2021 года Сергеева И.А. обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 23 811 руб. 79 коп., списанных в счет погашения несанкционированного перерасхода без согласия Заявителя (далее - Претензия).

Финансовая организация в ответ на Претензию уведомила Заявителя о том, что основания для возврата списанных денежных средств отсутствуют, списание произведено на основании заранее данного акцепта, предусмотренного п. 3.15 Общих условий.

При отсутствии в договоре банковского счета, условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно Заявлению на банковское обслуживание, Заявитель своей подписью согласился с тем, что обслуживание Счета осуществляется, в том числе, в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 1.92 Общих условий несанкционированный перерасход - совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Заявителя образуется задолженность перед Финансовой организацией, которую он должен погасить в день ее возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации, уплаты отдельных комиссий.

Согласно п. 5.40 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен Заявителем в день его возникновения. Заявитель предоставляет Финансовой организации право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со Счета, а также с иных Счетов Заявителя без получения дополнительного согласия Заявителя в порядке, предусмотренном п. 3.15 Общих Условий.

Пунктом 3.15 Общих условий Заявитель выражает свое согласие на то, что Финансовая организация имеет право без получения дополнительного согласия Заявителя списывать с любого Счета Заявителя суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий Финансовой организации, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с Операциями по Счету; любых подлежащих уплате Заявителем процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование Счета; налогов, которые Финансовая организация обязан удержать с Заявителя в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Финансовой организации, возникающих при исполнении поручений Клиента; ошибочно зачисленных на Счет денежных средств; сумм задолженности Заявителя перед Финансовой организацией по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между Заявителей и Финансовой организацией, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Финансовая организация имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного Заявителем денежного обязательства по внутреннему курсу Финансовой организации на дату и время осуществления конверсии; суммы задолженности Заявителя по договорам, кредитным договорам, права по которым уступлены Финансовой организацией третьим лицам; суммы причиненных Финансовой организации убытков вследствие нарушения Заявителем Общих Условий; денежных средств, поступивших на Счет, в том числе в результате совершения операций с помощью карт, системы или систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и" индивидуальных предпринимателей ELBRUS Internet, ELBRUS Mobile, ELBA, iELBA, в отношении которых Финансовой организацией получено заявление от плательщика, со Счета которого в Финансовую организацию поступили данные денежные средства, или заявление от банка плательщика, со счета плательщика в котором поступили данные денежные средства, о том, что плательщик не совершал операции перевода денежных средств на Счет Заявителя. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или Финансовой организации, если Финансовая организация осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права Финансовая организация имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на Счете Заявителя; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между Банком и Клиентом.

Согласно Выписке по Счету, 18 июня 2020 на Счет поступили денежные средства в размере 3 981 руб. 86 коп., 30 июня 2020 года - в размере 30 000 руб.

Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, из поступивших денежных средств 27 793 руб. 65 коп. были списаны Финансовой организацией в счет погашения несанкционированного перерасхода Заявителя в соответствии с предусмотренным в п. 3.15 Общих условий заранее данным акцептом.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь соответствующими положениями закона, учитывая, что возможность несанкционированного перерасхода предусмотрена условиями Договора счета, при этом условие о заранее данном акцепте на списание суммы несанкционированного перерасхода предусмотрено Общими условиями, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований. Судом учтено, что включение условия о заранее данном акцепте в Общие условия, то есть без предоставления Заявителю возможности влиять на включение (исключение) этого условия на стадии заключения договора с Финансовой организацией, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление Заявителя по смыслу пункта 2.9.1 Положения № 383-П.

С указанными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм права, соответствуют обстоятельствам дела и подтверждены исследованными доказательствами.

Оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены или изменения решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств по делу судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 09 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 06 мая 2022 года.

Председательствующий

Судьи