Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 августа 2017 года в г.Владимире дело по апелляционной жалобе Рекстон С.В. на решение Собинского городского суда Владимирской области от 25 мая 2017 года, которым постановлено:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Рекстон Светланы Васильевны в пользу АО «Альфа-Банк» 167698 рублей 77 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг – 142495 рублей 82 копейки;

- начисленные проценты – 15 474 рубля 52 копейки;

- штрафы и неустойки – 5000 рублей;

- возмещение расходов по оплате госпошлины 4728 рублей 43 копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» в остальной части отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Рекстон Светланы Васильевны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, отрытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», уменьшении задолженности по кредиту в связи с зачетом незаконно списанных штрафов, комиссий, оплаты дополнительной услуги, списанных в безакцептном порядке денежных средств, компенсации морального вреда в общем размере 87 003 рубля 47 копеек, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей отказать.

Заслушав доклад судьи Удальцова А.В., обсудив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам,

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Рекстон С.В. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указано, что 01.06.2013 истец и Рекстон С.В. заключили соглашение № **** о кредитовании на получение кредитной карты. Данное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 150 001 руб., проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства заемщику в размере 150 001 руб. Ответчик нарушает свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» **** от **** в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В соответствии с расчетом задолженности, исчисленной за период с 21.04.2016 по 20.07.2016, и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 176 421 руб. 28 коп., в том числе: просроченный основной долг – 142 495 руб. 82 коп., начисленные проценты – 15 474 руб. 52 коп., штрафы и неустойка – 18 450 руб. 94 коп.

Представитель АО «Альфа-Банк», будучи извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Рекстон С.В. обратилась в суд со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», уменьшении задолженности по кредиту в связи с зачетом незаконно списанных штрафов, комиссий, оплаты дополнительной услуги, списанной в безакцептном порядке заработной платы, компенсации морального вреда в размере 25000 руб., в обоснование которого указала, что между ней и банком, путем получения СМС-сообщения о предоставлении кредитной карты и последующего заполнения анекты-заявления для получения кредитной карты от ****, было заключено соглашение № **** о кредитовании и получении кредитной карты.

В марте 2015 г. в связи с небольшой задержкой поступления денежных средств на зарплатную карту того же банка у нее возникла просрочка по внесению платежа на кредитную карту, в результате чего банк начислил неустойку и штраф. Возникла задолженность по кредиту. Банк неправомерно, без ее согласия, провел безакцептное списание денежных средств, поступивших на зарплатную карту, в счет погашения задолженности по кредитной карте, из-за чего возросла сумма основанного долга. 8, 15 и 21 апреля 2016 года она обращалась в банк относительно задолженности по кредитной карте и неправомерных действий банка по безакцептному списанию денежных средств. Банк требовал поручителя, игнорируя остальные претензии. Она письменно обращалась в банк за решением проблемы образовавшейся задолженности. Банк не сразу воспользовался правом обращения в суд с указанным требованием и продолжал начислять неустойку и штрафы, увеличивая размер задолженности по соглашению о кредитовании. Пункт 4.8 условий выдачи кредитной карты противоречит ст. 319 ГК РФ, нарушает ее права, как потребителя, и в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является ничтожным. Согласно представленным выпискам по счету банк неправомерно удержал сумму по погашению штрафов по просроченным процентам за 2015г. и 2016 г. в размере 1657 руб. 46 коп., по погашению штрафов за просроченный основной долг за 2015г. и 2016 г. на общую сумму в размере 3082 руб. 45 коп. В период действия соглашения о кредитовании банк неправомерно удерживал с нее комиссии за выдачу денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы банка. Банк не предоставил достоверной и полной информации о данных комиссиях. Организация кредита является действием банка, направленным на исполнение обязательств по предоставлению кредита, в процессе которого возникают расходы, учитываемые банком при расчете процентной ставки по кредиту, а возложение уплаты таковых на заемщика/потребителя неправомерно, поскольку потребитель/заемщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заемщик лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, что существенно ущемляет права заемщика на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существующими условиями договора. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которых заемщик-потребитель не может воспользоваться денежными средствами и приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов на нее. Условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречат нормам закона и ущемляют права потребителя-заемщика, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора присоединения. В период действия соглашения о кредитовании банк неосновательно удерживал с нее комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат банка в размере 20135 руб. 90 коп., в 2013 г. удержано 3395 руб. 90 коп., в 2014 г. - 9240 руб., в 2015 г. - 6500 руб., в 2016 г. - 1000 руб. Банк неправомерно удерживал комиссии за обслуживание карты. Предоставление и обслуживание счета карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Банк допускал неправомерное безакцептное списание денежных средств с зарплатной карты истца, списав сумму 47562 руб. 66 коп. в счет погашения задолженности по кредитной карте, без согласия истца, тогда как денежные средства, находящиеся на зарплатной карте клиента, не могут в одностороннем порядке списываться банком. АО "Альфа-Банк" взимал ежемесячно 59 руб. за предоставление услуги «Альфа-Чек». Данная услуга предоставлялась банком посредством СМС-сообщения исключительно на иностранном языке и была не читаема. За период с 01.06.2013 по 24.04.2016 за оказанную услугу с ее счета списано 2065 руб.

Банк многократно звонил ей на работу, сообщал коллегам по работе о ее задолженности, оказывал психологическое давление, как на нее, так и коллег, причиняя тем самым нравственные страдания, поскольку стоял вопрос об увольнении ее с работы. Ее подпись в соглашении о кредитовании не означает, что она согласилась с его условиями, которые противоречат действующему законодательству. Она введена банком в заблуждение.

В судебном заседании Рекстон С.В. иск АО «Альфа-Банк» не признала, встречный иск поддержала в полном объеме, уточнила, что согласна с фактом задолженности по кредитному договору, согласна оплатить долг в общем размере 64 417 руб. 96 коп., который определила путем вычета из заявленной банком суммы 179 421 руб. 28 коп. незаконно удержанные с нее штрафы и неустойки -4739 руб. 91 коп., комиссии за выдачу наличных денежных средств -20135 руб. 90 коп., комиссии за обслуживание карты - 12500 руб., комиссии за услугу «Альфа-Чек» - 2065 руб., средства, списанные со счета зарплатной карты - 47562 руб. 66 коп. Просила взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда 25000 руб. В 2013 году она обратилась в банк с анкетой-заявлением о предоставлении кредита в размере 150000 руб., просила выдать кредитную карту. Ее заявление было принято банком, ей выдали карту, зачислили на нее 150001 руб. с льготным периодом кредитования 60 дней. С Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, тарифами банка в полном объеме ее не знакомили, содержание всех условий не разъясняли, а она в силу юридической неграмотности не могла всего понять. Она подписала анкету-заявление и уведомление об индивидуальных условиях кредитования, полагая, что это и есть Общие условия, тогда как ее подпись должна стоять на каждой из 54 страниц условий. Полностью Общие условия стали известны ей, когда банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением. Считает, что ее подпись в представленных документах не означает ее согласия с условиями, которые противоречат законодательству и в силу этого являются ничтожными. В льготный период она снимала деньги со счета и пополняла его до 150000 руб., платежи она должна была производить до 20 числа каждого месяца. С 2014 г. ей приходили СМС-сообщения с напоминаниями о сроках и размерах платежей, в соответствии с которыми она вносила деньги, эти СМС были на иностранном языке, из них она понимала сумму платежа, слова прочесть не могла. Поэтому считает, что данная услуга оказывалась ненадлежащим образом. До 2015 г. она исправно осуществляла платежи по кредиту и процентам, с марта 2015 г. начались задержки по выплате заработной платы, в связи с чем у нее возникли незначительные просрочки платежей по кредитному договору.Без ее согласия со счета ее зарплатной карты стали незаконно списывать штрафы и неустойки, поставив ее в кабальные условия. Она обращалась в банк за разъяснением этих действий, освобождением ее от незаконного списания комиссий, неустоек и штрафов, однако ответов ей не дали. Ссылка банка в ответе на запрос суда на и. 3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании является необоснованной, поскольку в п.3.11 указанного документа речь идет о другом. Она полагает, что с нее незаконно, на основании противоречащих друг другу п.п.3 и 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования удерживали скрытые комиссии, в нарушение ст. 319 ГК РФ направляли денежные средства на оплату неустоек и штрафов. Неустойка расчитана банком за незначительный период с апреля 2016 г. по 20.07.2016. Она несоразмерна ее нарушениям, в связи с чем просит снизить неустойку с учетом ст. 333 ГК РФ и ее тяжелого материального положения, обусловленного наличием у нее еще двух кредитов, необходимостью снимать жилье. Несмотря на то, что задолженность банку не выплачена, она выплатила банку около 400 000 руб.

Компенсацию морального вреда в размере 25000 руб. просит зачесть в счет погашения долга. АО «Альфа-Банк» должен оплатить ей в связи с незаконным безакцептным списанием со счета ее зарплатной карты денежных средств в размере 47562 руб. 66 коп.

Своими действиями банк полностью лишил ее средств к существованию, у нее отсутствовали денежные средства, чтобы купить продукты питания, оплатить проезд к месту работы, выплачивать кредит другим банкам, производить оплату за съемное жилье. На сегодняшний день на счете ее карты денежных средств не имеется, банк заблокировал счет. Встречные исковые требования о рассрочке исполнения решения и «замораживании» счета кредитной карты она заявила, имея ввиду стадию исполнения решения, полагая, что после принятия судом решения о взыскании задолженности банк не должен начислять ей проценты.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Рекстон С.В. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая, что при подписании договора банк ввел истицу в заблуждение, ее подпись в анкете и соглашении не подтверждает ее согласие на предоставление услуг.

Банком оказана услуга «Альфа-Чек» (сообщение СМС на иностранном языке) ненадлежащего качества. В соответствии с п. 4.8 общих условий, предусматривающих очередность списания денежных средств, банк незаконно удержал 4739 руб. 91 коп. Полагает, что банк необоснованно удержал комиссии за годовое обслуживание карты (12500 руб.), за выдачу наличных денежных средств (20135 руб.) через банкоматы АО «Альфа-банк». Считает, что банк незаконно списывал денежные средства (47562 руб. 66 коп.) с карточного счета, открытого для перечисления зарплаты. Суд необоснованно отказал во взыскании морального вреда, неправильно применил ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы. Объективных причин для проверки в интересах законности решения суда в полном объеме суд апелляционной инстанции не усматривает.

В заседание суда апелляционной инстанции Рекстон С.В., представитель АО «Альфа-Банк» не явились, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст.810, п.2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в соответствии с предварительной заявкой на получение кредитной карты от 16.05.2013 (л.д.23-25), уведомлением № **** об индивидуальных условиях кредитования от 01.06.2013 (л.д.28) и Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (л.д.29-31)

Рекстон С.В. обратилась в банк с предложением на открытие ей счета кредитной карты, на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (ныне АО «Альфа-Банк») с лимитом кредитования 150 001 руб. и обязалась выполнить условия договора и Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» **** от ****, с которыми она была предварительно ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в анкете- заявлении (л.д.23 об).

Анкета-заявление, подписанная Рекстон С.В., составляет предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Кредит в сумме 150001 руб. выдан ответчику **** под 29,99 % годовых, что подтверждается выпиской по счету **** и уведомлением № **** об индивидуальных условиях кредитования от **** (л.д.14-22,28).

Согласно п.п. 5, 8 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования.

В силу п.п.4.1, 4.2, 4.3 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (кредитным предложением), предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей, 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно. Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части суммы основного долга по кредиту может быть уменьшен банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении в порядке, предусмотренном п. 7.1 настоящих Общих условий. Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка (л.д.30-31).

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу абз.2 п. 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением (кредитным предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитных карт «Зарплата+» и «VISA Beeline Credit Card Альфа-Банк Classic Unembossed») - неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д.32).

Рекстон С. В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному соглашению, что подтверждается представленными банком выписками по счету клиента, расчетом задолженности по предложению об индивидуальных условиях кредитования по учету операций по кредитной карте (овердрафте), указывающий на наличие просроченной задолженности по состоянию на 07.02.2017, в соответствии с которым задолженность ответчика составляет – 176 421 руб. 28 коп, в том числе: просроченный основной долг – 142 495 руб. 82 коп., начисленные проценты – 15 474 руб. 52 коп., штрафы и неустойка - 18450 руб. 94 коп. (л.д. 12, 14-22).

Вывод суда первой инстанции о том, что Рекстон С.В. была ознакомлена и согласилась со всеми существенными условиями, на которых заключила с ОАО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании подтверждается свокупностью письменных доказательств по делу.

Из п.4 анкеты-заявления от 16.05.2013, адресованного Рекстон С.В. в ОАО «Альфа-Банк», следует, что она согласилась с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и ее согласие с этими условиями будет означать заключение соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования (л.д.23 об.).

Подпись Рекстон С.В. под данным пунктом опровергает ее доводы о том, что она полагала, будто все условия кредитования приведены в Уведомлении и других условий нет, поскольку пункт 4 содержит указание как на Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, так и на Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», фрагмент которых представлен в дело. Факт получения на руки и согласия с указанными Общими условиями выдачи кредитной карты подтверждается также подписью истца в Уведомлении № **** об индивидуальных условиях кредитования, после п.12 (л.д.28-32).

Пунктом 9 анкеты-заявления Рекстон С.В. подтвердила свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк и согласие с условиями данного договора (л.д.23 об.).

Согласиласие Рекстон С.В. с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк подтверждается распиской в получнии банковской карты от **** (л.д. 169).

Ссылку ответчика на неполную, недостоверную и непонятную ей в силу юридической неграмотности информацию об условиях сделки обоснованно отвергнута судом, поскольку, в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В обоснование доводов о незаконности п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты Рекстон С.В. сослалась на положения ст. 319 ГК РФ, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанные доводы суд обоснованно признал ошибочными, поскольку норма о порядке распределения произведенного платежа, закрепленная в ст. 319 ГК РФ, применяется, если отсутствует иное соглашение между сторонами.

Рекстон С.В. была ознакомлена и согласилась с п. 4.8 Общих условий, таким образом, между сторонами состоялось соглашение о распределении суммы произведенного платежа.

Судебная коллегия, исследовав представленные выписки по счету, полагает, что списание денежных средств, поступивших от ответчика в счет погашения задолженности, осуществлялось банком в полном соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и п. 20 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно пени погашались после исполнения основных обязательств по погашению плановых процентов и основного долга.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что банк списывал со счета ответчика суммы штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту раньше, чем суммы процентов и основного долга, Рекстон С.В. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд не соглашается с позицией Рекстон С.В. о том, что положения п. 4.8 Общих условий кредитования являются ничтожными в силу их противоречий действующему законодательству.

В соответствии с п.8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, действующих в АО "Альфа-Банк", в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств предусмотрена уплата неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (л.д.32).

Банком со счета заемщика списывались денежные суммы в счет погашения неустойки.

Право участников договора предусмотреть в качестве способа обеспечения исполнения обязательства условие об уплате неустойки предусмотрено ст. 330 ГК РФ. Действующее законодательство не содержит ограничений в отношении возможности согласования условия о неустойке в договорах с потребителями.

Согласно п. 4.1, 8.1 Общих условий выдачи кредитных карт, с которыми истец была ознакомлена и согласилась, денежные средства, размещенные на счете, списываются банком в счет погашения задолженности по договору без распоряжения клиента.

При таких обстоятельствах суд не установил оснований для снижения размера задолженности Рекстон С.В. по соглашению о кредитовании на сумму списанных на неустойки и штрафы денежных средств в размере 4739 руб. 91 коп.

Согласно п.п. 1, 2 акцептованного банком анкеты-заявления Рекстон С.В. между сторонами заключено соглашение о кредитовании, открытии счета кредитной карты, выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (л.д.23 об.).

Рекстон С.В. пользовалась денежными средствами, предоставляемыми банком в кредит, в соответствии с условиями соглашения путем их получения в банкомате с использованием выданной ей кредитной карты.

Согласно п.3 Уведомления, с которым Рекстон С.В. была согласна, комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 0,00 процента. В силу п.5 Уведомления минимальный платеж включает в себя сумму равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Минимальный платеж определяется в соответствии с п. 4.2 Общих условий кредитования, который также отсылает к тарифам.

Однако в представленных банком тарифах размер комиссии, за обслуживание счета кредитной карты не установлен.

Из выписок по счету заемщика Рекстон С.В. следует, что указанные комиссии с нее не взимались. Комиссии взимались за выдачу денежных средств через банкомат банка, выпуск и обслуживание банковской карты и услугу «Альфа-Чек» (л.д. 14-22, 168, 170).

В силу изложенного суд не признал убедительными доводы Рекстон С.В., которая утверждала о противоречии друг другу п.3 и п.5 Уведомления № **** об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В соответствии с п.п.2.5, 2.6 Общих условий кредитования, в получении которых и согласии с которыми Рекстон С.В. расписалась, кредитная карта является собственностью банка. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (л.д.29 об).

Тарифами для физических лиц, заключивших договор КБО, Предусмотрена комиссия за обслуживание основной кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в размере 6250 руб. в год (п. 1.8.2, 1.8.2.1.) (л.д.170).

Пунктом 1.12.5 тарифов предусмотрена комиссия за предоставление услуги «Альфа-Чек» в размере 59 руб. ежемесячно (л.д.168). Пунктом 1.8.5 тарифов, действовавших в момент заключения о кредитовании, установлен размер комиссий за выдачу денежных средств через банкоматы, что подтврждается ответом банка на запрос суда (л.д.162).

Суд пришел к выводу о том, что указанными услугами Рекстон С.В. фактически пользовалась.

Согласно п.6.3 Общих условий кредитования банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные тарифами. Пунктом п. 3.10 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе с основного счета в банке комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные договором и тарифами, а также осуществлять погашение основной просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам (л.д.166).

В п. 9 анкеты-заявления Рекстон С.В. подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и согласие с его условиями, указала на получение договора с приложениями и на ознакомление и согласие с тарифами банка, в которых перечислены оспариваемые ею комиссии (л.д.23 об).

Рекстон С.В. дополнительно подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и тарифами АО «Альфа-Банк» 02.06.2015 при получении перевыпущенной банковской карты, что подтверждено ее распиской (л.д.169).

Признавая необоснованными доводы Рекстон С.В., которая ссылалась на невозможность понимания ею всех существенных условий, в частности о комиссиях, неустойках, ввиду юридической неграмотности, суд принял во внимание, что ответчик ранее заключала кредитные договоры, на момент обращения с заявкой в ОАО "Альфа-Банк" действовала свободно и добровольно, не была лишена возможности обратиться за разъяснениями до подписания анкеты-заявления и уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Доводы Рекстон С.В. о том, что банк взимал с нее скрытые комиссии, о которых она не могла знать при заключении договора, как наиболее слабая его сторона суд обоснованно признал неубедительными.

Утверждение ответчика о том, что СМС-извещения направлялись ей на иностранном языке, и она не могла их прочитать опровергаются объяснениями, данными Рекстон С.В. в судебном заседании, о том, что дата и сумма платежа указывались в СМС-сообщениях цифрами, по ним она осуществляла платежи банку.

Комиссии за обслуживание банковской карты, выдачу наличных через банкомат, направление СМС-сообщений были списаны банком в соответствии с приведенными условиями соглашения, в размере, установленном тарифами, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об Операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 г. N 266-П, утвержденного Центробанком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Условие договора об уплате комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты не противоречит закону и не ущемляет права истца, поскольку выпуск и обслуживание карты является отдельной самостоятельной платной банковской услугой.

Поскольку банковская карта служит инструментом безналичных расчетов, предоставление денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами, взимание комиссии за выпуск и обслуживание карты не может рассматриваться как нарушающее требования законодательства в сфере защиты прав потребителей и права Рекстон С.В. в спорных правоотношениях.

Безакцептное списание банком денежных средств с зарплатного счета Рекстон С.В., открытого в данном банке, осуществлялось в соответствии с согласованными с заемщиком п.6.5 Общих условий выдачи кредитной карты и п. 3.11 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.31, 166-167), что опровергает доводы ответчика о незаконном списании 47562 руб. 60 коп.

Поскольку в ходе судебного заседания не были установлены факты нарушения АО «Альфа-Банк» личных неимущественных прав Рекстон С.В. либо ее прав, как потребителя, у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания с банка в пользу Рекстон С.В. компенсации морального вреда.

Применение положений ст. 333 ГК РФ является правом суда независимо от заявления об этом лица и по существу не является предметом гражданско-правового спора, в связи с чем заявленное во встречном иске Рекстон С.В. требование о применении ст. 333 ГК РФ суд обоснованно не принял как самостоятельное материально-правовое требование.

Требования во встречном иске Рекстон С.В. о рассрочке исполнения решения и "замораживании" счета кредитной карты, в соответствии со ст. 434 ГПК РФ подлежат разрешению на стадии исполнения судебного решения.

При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении встречного иска Рекстон С.В. к АО "Альфа-Банк".

Судом не установлены обстоятельства, являющиеся основанием для освобождения ответчика от возврата полученного кредита, уплаты процентов и неустойки.

Поскольку к моменту рассмотрения спора долг Рекстон С.В. перед истцом не погашен, суд обоснованно взыскал с ответчика просроченный основной долг, проценты, и неустойку.

Уменьшая размер штрафов и неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5000 руб., суд правильно применил ст. 333 ГК РФ. При этом суд принял во внимание, что Рекстон С.В. не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, учел размер денежных средств, выплаченных ею банку в виде процентов и неустоек в размере 96 521 руб. 06 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения иска суд взыскал с Рекстон С.В. в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной при предъявлении иска в размере 4728 руб. 43 коп.

Доводы апелляционной жалобы Рекстон С.В. выводов суда не опровергают и не содержат указания на обстоятельства, нуждающиеся в дополнительном исследовании, а потому не могут служить основанием к отмене судебного решения.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с учетом требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА :

Решение Собинского городского суда Владимирской области от 25 мая 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Рекстон С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Якушев П.А.

Судьи Удальцов А.В.

ФИО1