Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Октябрьского районного суда г.Рязани от 15 июля 2021 г., которым отказано в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Жирухина А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 6 апреля 2007 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 14 926,11 руб. сроком погашения до 1 апреля 2010 г. с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 36% годовых. Денежные средства перечислены ответчику, однако последний принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 60 577,9 руб. Ответчику направлено требование о погашении кредитной задолженности, которое оставлено последним без удовлетворения, в связи с чем ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 6 апреля 2007 г. за период с 21 августа 2015 г. по 13 января 2021 г. в общей сумме 60 577,9 руб., из которых: сумма основного долга – 14 926,11 руб., сумма процентов – 45 651,79 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 017,34 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение об отказе в удовлетворении заявленного иска.

В апелляционной жалобе представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, и принять новый судебный акт, которым удовлетворить иск в полном объеме. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что срок исковой давности должен быть признан не пропущенным, поскольку соблюдение сторонами претензионного порядка в срок исковой давности не засчитывается, фактически продлевая его на этот период времени. В применении срока исковой давности судом должно быть отказано ввиду злоупотребления правом со стороны заемщика, выразившегося в сознательном длительном неисполнении должником кредитного договора.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь пунктами 3, 4 статьи 167, пунктом 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть настоящее дело в их отсутствие.

В силу правовых позиций, изложенных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены постановленного решения в обжалуемой части.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции закона, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (регулирующей договор займа), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 6 апреля 2007 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем выдачи заемщику банковской карты с кредитным лимитом 15 000 руб. на срок до 1 апреля 2010 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых.

Одновременно ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив кредитный лимит заемщику.

Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами с вышеуказанной банковской карты за период с 6 апреля 2007 г. по 12 августа 2015 г., что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Последний платеж в размере 15 556,36 руб. произведен ответчиком ФИО1, 16 июля 2015 г., в последующем денежные средства на указанный счет для погашения кредитных обязательств не поступали.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство с возложением функций конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

3 мая 2018 г. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» заемщику ФИО1 направлено требование о погашении кредитной задолженности, которое оставлено последним без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 13 января 2021 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 60 577,9 руб., из которых: сумма основного долга – 14 926,11 руб., сумма процентов – 45 651,79 руб.

Названные обстоятельства сторонами не оспорены и объективно подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, в частности: выпиской по лицевому счету заемщика, сведениями информационной базы данных кредитора, расчетом задолженности, решением Арбитражного суда г. Москвы об открытии конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), получившими в суде первой инстанции надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, исчисление которого суд произвел с даты последнего погашения суммы задолженности по спорному кредитному договору – 16 июля 2015 г., в связи с чем отказал истцу в удовлетворении заявленного иска.

С выводами районного суда относительно пропуска истцом срока исковой давности следует согласиться.

В ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с настоящими исковыми требованиями (л.д. 95).

С настоящим иском истец обратился в суд 27 февраля 2021 г., о чем явствует штамп на почтовом конверте об отправке заказной корреспонденции (л.д. 83).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из пункта 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, согласно части 2 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, по смыслу данных норм закона и акта их толкования исчисление трехлетнего срока исковой давности, с учетом сложившихся между сторонами правоотношений, следовало производить в отношении каждого платёжного периода в течение всего срока кредитования в отдельности.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывал на заключение сторонами кредитного договора №, на условиях периодического ежемесячного погашения суммы задолженности до 1 апреля 2010 г. (л.д. 1-4).

Между тем, из представленной в дело выписки по лицевому счету заемщика и расчета задолженности следует, что лимит кредитования фактически предоставлялся заёмщику вплоть до июля 2015 г., в течение которого заемщик пользовался кредитными денежными средствами, при этом он частично (с нарушением условий договора) производил исполнение кредитных обязательств.

Изложенное выше согласуется и с условиями кредитования, изложенными в пунктах 6.4.13, 9.1 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», принятыми судебной коллегией в качестве дополнительных доказательств по делу в порядке части 1 статьи 327.1, пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", согласно которым погашение кредитной задолженности производится 2-го числа каждого месяца в размере не менее 10% от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на последний день предыдущего месяца при том, что действие лимита кредитования может быть продлено на каждый год при условии отсутствия возражений сторон относительно продления его действия.

Согласно содержанию искового заявления и представленному истцом расчету, им заявлена ко взысканию задолженность по основному долгу за период с января по август 2015 г., когда на просрочку вынесена задолженность по основному долгу, подлежащая уплате 20 августа 2015 г. в размере 14 926,11 руб., а также производные от него требования – о взыскании процентов за пользование кредитом за период с января 2015 г.

Таким образом, период кредитования, являющийся предметом заявленного спора, ограничен временными рамками с января 2015 г. по август 2015 г.

Каких-либо иных условий кредитного договора (в части продления срока кредитования, изменений условия договора в части порядка возврата денежных средств и исполнения заемщиком кредитных обязательств в последующие период – после июля 2015 г.) судом первой инстанции установлено не было, указанные документы в подтверждение искомого юридически значимого факта истцовой стороной суду не представлены (л.д. 106-107).

Доводы апеллятора относительно необходимости представления данных документов самим ответчиком зиждутся на неправильном толковании положении статей 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исходя из норм, статей 808, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывания факта заключения сторонами кредитного договора и его условий судом возложено на истца, у ответчика такая процессуальная обязанность отсутствует.

Возражая против иска, ответчик указал на пропуск судом срока исковой давности, при этом условия кредитования, озвученные истцовой стороной, по сути не оспаривал.

В этой связи суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 55, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обоснованно исходил из пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности, который правомерно исчислен с даты внесения ответчиком последнего платежа по кредиту, а именно с 16 июля 2015 г.

Коль скоро ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось с настоящим иском в суд 27 февраля 2021 г., то есть по истечении трёхлетнего срока как со дня окончания срока кредитования, на который была выдана кредитная карта (1 апреля 2010 г.), так и со дня внесения последнего платежа по кредитному договору (28 июля 2015 г.), срок исковой давности в любом случае является пропущенным.

При этом сам по себе факт предыдущего обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной задолженности не влияет на законность постановленного решения, поскольку, как следует из материалов приказного производства № мирового судьи судебного участка №18 судебного района Октябрьского районного суда г. Рязани, такое обращение имело место быть 18 января 2019 г., то есть уже по истечении срока исковой давности, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет за собой иной порядок его исчисления.

Проверяя доводы апелляционной жалобы относительно несогласия с выводами суда о пропуске истцом срока исковой давности в связи с реализацией истцом претензионного порядка разрешения заявленного спора, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу части 3 статьи 202 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение сторонами предусмотренного законом претензионного порядка в срок исковой давности не засчитывается, фактически продлевая его на этот период времени.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности согласно п.3 ст.202 Гражданского кодекса Российской Федерации приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, п. 2 ст. 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, ст.55 Федерального закона от 7 июля 2003 г. №126-ФЗ "О связи", п.1 ст.16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п.1 ст.12 Федерального закона от 30 июня 2003 г. №87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности"). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Между тем, вопреки доводам апеллятора, для спорных правоотношений обязательный досудебный порядок урегулирования спора, который был бы предусмотрен законом, не установлен.

Ссылка автора жалобы на положения статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающей претензионный порядок расторжения кредитного договора и досрочного возврата суммы долга, ошибочна, поскольку исходя из положений статьи 17 данного Закона и даты заключения кредитного договора (6 апреля 2007 г.), он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля 2014 г., в связи с чем не применим к спорным правоотношениям.

Само же по себе выставление банком 3 мая 2018 г. требования о погашении кредитной задолженности по просроченным кредитным платежам не имеет правового значения, поскольку не изменяет условия кредитования, а равно не изменяет течение срока исковой давности по исследуемому кредитному договору, срок платежей по которому наступил задолго до выставления такого требования.

Соответственно, доводы апелляционной жалобы о том, что соблюдение сторонами претензионного порядка в срок исковой давности не засчитывается, основаны на неверном толковании положений действующего законодательства.

Что же касается ссылки апеллятора-истца о необходимости отказа в применении срока исковой давности ввиду злоупотребления своими правами заемщиком, то данные доводы отклоняются судебной коллегией, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 6 ст. 10 ГК РФ).

Под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Из содержания данной нормы закона следует, что под злоупотреблением правом также понимается ситуация, когда лицо действует в пределах предоставленных ему прав, но недозволенным образом.

Согласно разъяснениям пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Апеллятором не конкретизировано, какие именно действия ответчика он расценивает как недобросовестные. Само же по себе длительное уклонение заемщика от погашения кредитной задолженности в условиях банкротства кредитной организации и отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, при длительном бездействии самого конкурсного кредитора, таковым быть признано не может.

В данном случае стороной истца таких доказательств суду не представлено.

С доводами апелляционной жалобы истца о необходимости защиты его нарушенного права независимо от течения срока исковой давности, применение которого приведет к неэффективности такой защиты и лишит кредитора возможности получения денежных средств, в связи с чем срок исковой давности должен быть продлен и считаться неистекшим по всем пропущенным платежам, судебная коллегия согласиться не может, поскольку они основаны на неверном применении и толковании норм гражданского законодательства Российской Федерации, устанавливающих ответственность вследствие нарушения кредитных обязательств, и порядок исчисления сроков исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Исходя из того, что настоящий иск был подан 27 февраля 2021 г., районный суд, верно применяя законодательные нормы и учитывая руководящие разъяснения Верхового Суда Российской Федерации, с достаточной аргументацией пришел к правомерному выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен.

В данном случае применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Судебная коллегия считает вышеприведенные выводы суда первой инстанции правильными, они достаточно аргументированы, основаны на полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям закона.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, решение судом постановлено в полном соответствии с нормами материального права при точном соблюдении норм процессуального права, поэтому является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

Решение суда в силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверялось судом апелляционной инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и оснований, предусмотренных статьей 330 того же кодекса, для его отмены по доводам апелляционной жалобы, по мнению судебной коллегии, не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Рязани от 15 июля 2021 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: