Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 16 января 2019 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Максимова Сергея Вячеславовича на решение Свердловского районного суда г. Перми от 23 октября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Опалевой Т.П., объяснения истца Максимова С.В., представителей ответчика АО «Газпромбанк» Вяткина В.А., Дудинова А.В., представителя третьего лица Центрального банка РФ Кайль А.А., ознакомившись с материалами дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Максимов С.В. обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» (далее Банк) об обязании оформить с ним договор банковского вклада «Газпромбанк – Двери открыты» в пользу третьего лица И. на условиях, действовавших в Банке по состоянию на 26.09.2017, оформить необходимые счета к вкладу, также просил взыскать с ответчика убытки в размере 130890,41 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Исковые требования мотивированы следующим: 26.09.2017 он обратился в филиал АО «Газпромбанк» с целью открытия вклада в пользу третьего лица И. Для открытия вклада истец предъявил собственный паспорт, а также сообщил Банку фамилию, имя, отчество третьего лица. Сотрудник банка отказал в оформлении договора банковского вклада, пояснил, что для открытия вклада в пользу третьего лица необходимо предоставить копию паспорта третьего лица. Истцом 26.09.2017 в адрес Банка была направлена претензия, ответа на которую не последовало. Максимов С.В. указывает, что в связи с отказом банка в открытии вклада и принятии на вклад денежных сумм он не получил доход в виде процентов по вкладу, что является упущенной выгодой. Планируемая сумма внесения на вклад составляла ** рублей, истец полагает, что понес убытки за период с 26.09.2017 по 26.12.2017 (91 день) в размере 130890,41 рублей, исходя из расчета: ** х 7,5 % : 365 дн. х 91 дн.

Истец Максимов С.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представители ответчика АО «Газпромбанк» Вяткин В.А., Дудинов А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица Центрального банка РФ Кайль А.А. просила в удовлетворении иска отказать.

Решением Свердловского районного суда г. Перми от 23.10.2018 г. в удовлетворении иска Максимову С.В. было отказано.

В апелляционной жалобе Максимов С.В. просит решение суда первой инстанции отменить, указывает на то, что при обращении 26.09.2017 в АО «Газпромбанк» с целью открытия вклада в пользу третьего лица И. сотрудники Банка потребовали от него представления копии паспорта данного лица для проведения его идентификации. Истец считает данное требование Банка незаконным, так как при оформлении договора вклада в пользу третьего лица Банк принимает на обслуживание только самого вносителя денежных средств во вклад. Третье лицо, не вступая в права по вкладу, не является клиентом банка, только при предъявлении третьим лицом требований на вклад при явке в Банк данное лицо, как выгодоприобретатель, подлежит идентификации по предъявленным им документам, удостоверяющим личность.

Ссылку суда на п.5.4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" истец считает необоснованной, так как указанная норма права не возлагает на клиента банка обязанность представлять банку документ, удостоверяющий личность третьего лица. Пункт 14 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона обязывает клиента Банка предоставлять информацию о выгодоприобретателях, однако не раскрывает, какой должна быть эта информация, из чего следует, что такая информация может быть предоставлена устно.

Суд также необоснованно не принял доводы истца о том, что п. 1.5 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", утвержденного Банком России 15.10.2015 N 499-П, указано, что в случае, если выгодоприобретатель не может быть идентифицирован кредитной организацией до приема клиента на обслуживание в связи с отсутствием выгодоприобретателя в планируемых им к совершению операциях, кредитная организация осуществляет идентификацию выгодоприобретателя в течение семи рабочих дней со дня совершения операции. То есть Банк должен был заключить договор вклада в пользу третьего лица и предложить истцу в течение семи дней предоставить недостающие сведения о третьем лице.

Условия привлечения срочного банковского вклада «Газпромбанк-Двери открыты», устанавливающие, что вклады в пользу третьих лиц не принимаются, противоречат действующему законодательству, а потому не применимы. Отсутствие технической возможности, а также отсутствие разработанных форм договоров, не является законным основанием для отказа в открытии вклада.

Факт отсутствия наличных денежных средств на момент обращения в Банк с заявлением об открытии вклада в пользу третьего лица, по мнению истца, не являлся основанием для отказа в иске, внесение денежных средств на счет вклада было возможным только после оформления договора, как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке.

Истец просит отменить решение суда первой инстанции и вынести новое решение об удовлетворении заявленных им требований.

В суде апелляционной инстанции истец Максимов С.В. на удовлетворении апелляционной жалобы настаивал.

Представители ответчика АО «Газпромбанк» Вяткин В.А., Дудинов А.В., представитель третьего лица Центрального банка РФ Кайль А.А. просили решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ч. 1 ст. 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 26.09.2017 Максимов С.В. обратился в отделение АО «Газпромбанк» для открытия вклада «Газпромбанк – Двери открыты» сроком на 91 день с процентной ставкой 7,5% годовых, в пользу третьего лица И. Планируемая сумма внесения денежных средств на вклад составляла ** рублей.

АО «Газпромбанк» отказано в совершение данной операции.

26.09.2017 г. Максимов С.В. подал претензию в АО «Газпромбанк», в которой указал на то, что ему необоснованно было отказано в оформлении договора вклада в пользу третьего лица из-за непредставления копии паспорта или данных паспорта третьего лица

09.10.2017 АО «Газпромбанк» дан ответ, в котором указано, что Банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив следующие сведения: в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, ИНН (при его наличии). Для оформления и заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица, истцу необходимо представить достаточные и действительные на дату предъявления сведения, необходимые для идентификации выгодоприобретателя.

15.08.2018 АО «Газпромбанк» обратилось в Уральское главное управление Центрального банка Российской Федерации с просьбой представить правовое заключение по вопросу идентификации выгодоприобретателя, описав ситуацию, просил указать на правомерность действий Банка по идентификации выгодоприобретателя на основании сведений о документе, удостоверяющем личность, в случае открытия счета по вкладу в пользу выгодоприобретателя иным лицом.

Из письма Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центрального банка Российской Федерации от 10.10.2018 №12-1-2/7922 следует, что позиция Банка соответствует положениям действующего законодательства в сфере ПОД/ФТ.

В соответствии с пп.1 п.1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 настоящей статьи, установив следующие сведения:

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Согласно п.5.4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя), а также иные документы, предусмотренные настоящим Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Положением Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать, в том числе, физическое лицо, которому кредитная организация оказывает услугу (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") на разовой основе.

Приложением 1 к указанному Положению установлены сведения, получаемые в целях идентификации клиентов - физических лиц, представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев, а именно:

1.1. Фамилия, имя, отчество (при наличии последнего).

1.2. Дата и место рождения.

1.3. Гражданство.

1.4. Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:

1.4.1. для граждан Российской Федерации:

паспорт гражданина Российской Федерации;

паспорт гражданина Российской Федерации, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации;

свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет);

временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Ф

1.7. Адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

1.8. Идентификационный номер налогоплательщика (при наличии).

1.8.1. Информация о страховом номере индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования (при наличии).

1.9. Контактная информация (например, номер телефона, факса, адрес электронной почты, почтовый адрес (при наличии).

Согласно п. 1.2 Положения о требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, утвержденного Приказом Росфинмониторинга от 17.02.2011 N 59, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

Сведения, устанавливаемые в целях идентификации физического лица, определены в Приложении № 1 к указанному Положению. К таким сведениям относятся:

1.1. Фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая).

1.2. Гражданство.

1.3. Дата рождения.

1.4. Реквизиты документа, удостоверяющего личность: наименование, серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

1.5. Данные миграционной карты: серия, номер карты, дата начала срока пребывания и дата окончания срока пребывания.

1.6. Данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации: серия (если имеется) и номер документа, дата начала срока действия права пребывания (проживания), дата окончания срока действия права пребывания (проживания).

1.7. Идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

1.8. Сведения (адрес) о регистрации по месту жительства и о фактическом месте жительства (месте пребывания).

Проанализировав вышеуказанные требования законодательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что для проведения идентификации выгодоприобретателя при его обращении за вкладом Банку было бы недостаточно сведений о его фамилии, имени и отчестве, поскольку возможно совпадение указанных персональных данных. Сотрудником Банка истребованы дополнительные сведения о паспорте выгодоприобретателя, что соответствовало вышеуказанным нормативным требованиям, а также позволяло Банку выполнить требования Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Невыполнение Максимовым С.В. требования сотрудника Банка о представлении дополнительных сведений в отношении выгодоприобретателя, необходимых для идентификации выгодоприобретателя являлось основанием для отказа в заключении договора банковского вклада в пользу третьего лица.

Приложением 1 к Положению Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что Банк вправе в числе сведений, необходимых для идентификации выгодоприобретателя – физического лица, истребовать реквизиты документа, удостоверяющего его личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии). При отсутствии у Максимова С.В. паспорта И., в пользу которого он намерен был открыть вклад, он должен был представить реквизиты данного документа. При последующем обращении выгодоприобретателя И. в Банк с требованием о выдаче вклада Банк должен произвести идентификацию обратившегося лица, в том числе по данным его паспорта. При отсутствии данных сведений в Банке идентификация будет невозможной.

Согласно п.1.5 Положения Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в случае если выгодоприобретатель не может быть идентифицирован кредитной организацией до приема клиента на обслуживание в связи с отсутствием выгодоприобретателя в планируемых им к совершению операциях, кредитная организация осуществляет идентификацию выгодоприобретателя (в случае его наличия) в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня совершения операции.

Данный пункт Положения не применим к спорным правоотношениям, поскольку выгодоприобретатель Максимову С.В. известен, объективные причины, препятствовавшие Максимову С.В. представить в Банк данные паспорта выгодоприобретателя отсутствовали.

Из письма Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации (Банк России) от 07.12.2015 № 33-6-07/4849 следует, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В случае объявления банком условий для открытия вклада в пользу третьего лица, банк в силу ст. 846 ГК РФ обязан заключить соответствующий договор банковского вклада с клиентом. При этом банк самостоятельно определяет, на каких условиях он предлагает вкладчику заключить договор банковского вклада.

Условия привлечения срочного банковского вклада «Газпромбанк-Двери открыты» предусматривали, что вклады в пользу третьих лиц не принимаются, что само по себе также исключало заключение с Максимовым С.В. договора банковского вклада в пользу И. Банк вправе определять условия того или иного вида вклада, невозможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица по данному виду вклада «Газпромбанк-Двери открыты», не лишала Максимова С.В. возможности заключить договор в свою пользу, либо воспользоваться другим видом срочного банковского вклада.

Также истец не доказал, что на дату обращения в АО «Газпромбанк» с требованием об открытии вклада в пользу третьего лица он обладал денежной суммой в размере ** рублей. Из представленных выписок по лицевым счетам ПАО АКБ /наименование 1/, АКБ /наименование 2/, /наименованиие 3/ не следует, что Максимов С.В. по состоянию на 26.09.2017 г. имел на счетах указанную сумму. Выписки по счетам данных банков представлены за иные периоды. Данное обстоятельство является юридически значимым, поскольку Максимов С.В. производит расчет убытков именно из суммы ** рублей. В связи с неподтверждением истцом факта наличия у него данной суммы, факт несения им каких-либо убытков в результате отказа АО «Газпромбанк» в заключении договора банковского вклада им не доказан, что являлось основанием для отказа во взыскании убытков.

Таким образом, факт нарушения Банком прав Максимова С.В. не установлен, обстоятельства, имеющие значение для дела, нормы материального права определены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений требований процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено, правовых оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

Решение Свердловского районного суда г. Перми от 23 октября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Максимова Сергея Вячеславовича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: