Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице представителя по доверенности Бездольной Е.И. на решение Ленинского районного суда г. Тюмени Тюменской области от 22 июня 2016 года, которым постановлено:

«исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 14 индивидуальных условий договора кредитования №15/7403/00000/400646, заключенного 11.05.2015 между ФИО4и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ Тюмень государственную пошлину в сумме 300 рублей».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Журавлёвой Г.М., судебная коллегия

установила:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 11.05.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <.......> рублей сроком до 11.05.2020 под 34,5% годовых. Пунктом 4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена очередность погашения задолженности по кредиту: в первую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); во вторую очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в третью очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса; в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой платежа по графику.). Считает, что данный пункт является незаконным, поскольку проценты, начисленные на просроченную задолженность, не могут погашаться до суммы основного долга. Также считает незаконным условие кредитного договора о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы банка. Просит признать условие об изменении в одностороннем порядке тарифов кредитного договора, пункт 4.8 общих условий договора недействительными, расторгнуть кредитный договор в связи с нарушением законодательства РФ.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ответчик.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Считает, что право банка вносить изменения в общие условия и правила в течение срока возврата кредита не нарушает нормы законодательства, поскольку ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Указывает, что ответчик не вносил изменения в общие условия и правила, каким-либо образом повлекших за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Считает, что в виду того, что ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, взыскание с ответчика иных платежей в связи с отсутствием вины банка невозможно.

Заслушав докладчика, изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что имеются основания для отмены решения суда в части удовлетворения требований истца и взыскания государственной пошлины.

Судом первой инстанции было установлено, что 11.05.2015 между истцом и ответчиком заключен договор кредитования, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму <.......> рублей, сроком до 11.05.2020 под 34,5% годовых.

Согласно условиям кредитного договора истец, подписав заявление на получение кредитного договора, подтвердил, что согласен и ознакомлен с Типовыми условиями потребительского кредитного договора, а также с иными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Разрешая требование о признании недействительным условия об изменении в одностороннем порядке тарифов кредитного договора, суд первой инстанции пришел к выводу, что включение в кредитный договор условия, содержащегося в пункте 14 индивидуальных условий договора кредитования, о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права истца как потребителя, так как данное условие противоречит положениям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Судебная коллегия не может признать данный вывод суда первой инстанции верным, поскольку он не соответствует нормам материального права и обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 9 указанного закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 10).

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату (п. 13).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. (п. 14).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа)(п. 16).

Из анализа указанных норм материального прав следует, что условия кредитного договора о сумме потребительского кредита, сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), процентной ставке, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения и другие условия определяются соглашением кредитной организации и заемщика в форме индивидуальных условий потребительского кредита. При этом помимо индивидуальных условий потребительский кредит также состоит из общих условий, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитор вправе изменить в одностороннем порядке условия кредитования на такие условия, которые улучшали бы положение заемщика. Изменение в одностороннем порядке условий кредитования, ухудшающее положение заемщика, законодательством запрещено. Таким образом, изменение в одностороннем порядке условий потребительского кредитования является законным в случае, если такое изменение не ухудшает положение заемщика.

Согласно п. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, по смыслу указанных норм права защите подлежит только нарушенное право.

Как следует из материалов дела, 11.05.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор путем подписания истцом заявления о заключении договора кредитования. Согласно п. 14 кредитного договора истец согласилась с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами. В исковом заявлении истец указывает, что указанное условие кредитного договора нарушает ее права. Однако ни в исковом заявлении, ни в материалах дела не имеется сведений и доказательств того, что банком в одностороннем порядке были изменены Общие условия кредитования, которые привели к увеличению размера процентной ставки, срока кредитования, размера ежемесячных платежей, размера штрафных санкций, которые ухудшали бы ее положения. То есть истцом не представлено каких-либо доказательств того, что банком были изменены в одностороннем порядке общие условия кредитования, которые нарушали бы ее права.

Кроме того, судебная коллегия полагает, что установление в договоре, по обоюдному согласию сторон, условия о возможности вносить изменения в одностороннем порядке в Общие условия и Правила не противоречит условиям части 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности», предусматривающей ограничение права кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В связи с этим судебная коллегия считает обоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что право банка вносить изменения в общие условия и правила в течение срока возврата кредита не нарушает нормы законодательства, а также что ответчик не вносил изменения в общие условия и правила, каким-либо образом повлекших за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Данные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции, что привело к принятию незаконного решения.

Кроме того, как усматривается из искового заявления, истица просила признать условие об изменении в одностороннем порядке тарифов кредитного договора <***> от 11.05.2015 недействительными.

П.14 индивидуальных условий договора кредитования №15/7403/00000/400646 предусматривает, что «подписывая настоящее Заявление, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с меня взиматься в случае заключения Договора кредитования, и прошу признать их неотъмлемой частью настоящего Заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч.в торговых сетях)

Настоящим я соглашаюсь с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами».

Однако, в нарушение требований ст. 196 ГПК РФ суд вышел за пределы заявленных требований и признал недействительным весь пункт 14 индивидуальных условий договора кредитования №15/7403/00000/400646, заключенного 11.05.2015 между ФИО4и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», при этом не мотивировал в своем решении необходимость принятия такого решения.

Таким образом, судебная коллегия пришла к выводу, что нарушение прав истца оспариваемым условием кредитного договора не нашло своего подтверждения, что является основанием для признания соответствующего требования незаконным и не подлежащим удовлетворению. Решение суда в указанной части подлежит отмене.

Принимая во внимание, что в требовании о признании условия об изменении в одностороннем порядке тарифов кредитного договора недействительным отказано, в удовлетворении остальных требований истца также было также отказано, решение в этой части сторонами не оспаривается, решение суда в части взыскания с ответчика государственной пошлины подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 22 июня 2016 года в части удовлетворения требования о признании недействительным пункта 14 индивидуальных условий договора кредитования №15/7403/00000/400646, заключенного 11.05.2015 между ФИО4и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и взыскании в доход муниципального образования городской округ Тюмень государственной пошлины в сумме 300 рублей отменить, в указанной части принять новое решение об отказе в удовлетворении требований.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: