Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 1 ноября 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Курганского городского суда Курганской области от 17 августа 2018 года, которым постановлено:

«исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Возложить на акционерное общество «Россельхозбанк» обязанность внести изменения в кредитную историю ФИО1 по кредитным договорам № от <...> и № от <...>, предоставленную акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», закрытому акционерному обществу «Объединенное Кредитное бюро», обществу с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз», начиная с июня 2017 г. по настоящее время, путем внесения изменения в информацию о просроченных платежа, указав об их отсутствии.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 1 500руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета муниципального образования г. Курган государственную пошлину в размере 300 руб.».

Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, пояснения истца ФИО1, представителя ответчика акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО2, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что является заемщиком по кредитным договорам от<...>№ и от <...>№, заключенным с АО «Россельхозбанк». В 2018 году им был направлен запрос в бюро кредитных историй, из ответа на который стало известно, что в акционерном обществе «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «Национальное бюро кредитных историй»), закрытом акционерном обществе «Объединенное Кредитное бюро» (далее – ЗАО «Объединенное Кредитное бюро») и в обществе с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз» (далее – ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз») внесена информация о нем, как о недобросовестном заемщике, имеющем просроченную задолженность начиная с июня 2017 года и по настоящее время. Вместе с тем, все платежи по кредитным договорам вносились им своевременно согласно графикам. Предоставление ответчиком недостоверных сведений о наличии просроченной задолженности повлекло отказ в выдаче кредитов иными кредитными организациями, чем ему причинены нравственные страдания и нанесен ущерб деловой репутации. Моральный вред, причиненный действиями ответчика, оценил в 10000 руб.

Просил возложить на АО «Россельхозбанк» обязанность внести изменения в его кредитную историю по кредитным договорам от <...>№ и от<...>№, предоставленную ответчиком в АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное Кредитное бюро» и в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», начиная с июня 2017 года по настоящее время, путем внесения изменений в информацию о просроченных платежах, указав на их отсутствие, а также взыскать с АО«Россельхозбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что судом первой инстанции в нарушение положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не дана оценка положениям кредитного договора от <...>№ в совокупности, в связи с чем сделан неправомерный вывод об окончании периода начисления процентов во всех случаях 17 числа следующего календарного месяца. Настаивает на том, что условие кредитного договора от <...>, в соответствии с которым при выпадении завершения процентного периода на нерабочий день, днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день, согласовано с заемщиком ФИО1 Кроме того, данное условие соответствует положениям ст.ст. 193, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, перенос окончания периода начисления процентов на первый рабочий день предусмотрен условиями заключенного кредитного договора и не является изменением графика погашения задолженности, в связи с чем не требует уведомления об этом заемщика. Вследствие недостаточности денежных средств на счете, у заемщика возникла просроченная задолженность по кредитному договору от <...>, а затем по соглашению от <...>, что явилось основанием для предоставления соответствующей информации в бюро кредитных историй, в связи с чем действия банка по предоставлению сведений о наличии у заемщика ФИО1 просроченной задолженности начиная с июня 2017 года являются законными. Также ссылается на нарушение ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выразившееся в отсутствии указания в решении на основания, по которым были отвергнуты доводы ответчика о наличии в кредитном договоре от <...> условия о переносе срока окончания процентного периода на ближайший следующий за ним рабочий день.

В возражениях на апелляционную жалобу истец ФИО1 полагает решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 на доводах апелляционной жалобы настаивала.

Истец ФИО1 против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Проверив материалы дела, обсудив апелляционную жалобу в пределах изложенных в ней доводов в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «Окредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях), кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения (подп. 3.1 п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях).

Согласно п. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из материалов дела, <...> между ФИО1 и АО«Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк представил заемщику денежные средства в размере <...> сроком до <...> под <...> % годовых.

Согласно п.п. 4.2.1 и 4.2.2 кредитного договора от <...>№ погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно в сумме <...> одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Процентный период – период пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 18 числа (включительно) следующего календарного месяца, второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 17 числа следующего календарного месяца (включительно). Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

<...> между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, согласно которому истцу представлены денежные средства в размере <...> сроком до <...> под <...> % годовых.

В соответствии с п. 6 соглашения от <...>№ оплата по кредиту производится ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам.

Списание денежных средств для внесения платежей по кредитным договорам от<...> и от <...> осуществляется с текущего счета №, открытого в АО «Россельхозбанк» на имя ФИО1, что лицами, участвовавшими в деле не оспаривалось.

26 апреля 2018 года ФИО1 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием удалить из кредитной истории недостоверные сведения о наличии у него просроченной задолженности по указанным кредитным договорам, предоставленные в АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное Кредитное бюро» и в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», однако в удовлетворении требований истца АО «Россельхозбанк» было отказано.

Удовлетворяя исковые требования ФИО1 в части возложения на АО«Россельхозбанк» обязанности внести изменения в кредитную историю истца, предоставленную в АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное Кредитное бюро» и в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», путем внесения сведений в информацию о просроченных платежах по кредитным договорам от <...>№ и от <...>№ и указания на их отсутствие, суд первой инстанции, установив вину ответчика в одностороннем изменении условий кредитного договора от <...> и возникновении отрицательной кредитной истории, пришел к выводу об исполнении заемщиком обязательств по названным договорам в соответствии с достигнутыми соглашениями, сведений об изменении условий которых не имеется.

Оснований не согласиться с указанными выводами суда судебная коллегия не усматривает, поскольку суд правильно разрешил возникший спор, выводы суда в решении подробно мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и оснований для признания их неправильными не имеется.

Вопреки доводам жалобы ответчика о наличии в кредитном договоре от<...>№ согласованного сторонами спора условия о переносе окончания процентного периода, приходящегося на нерабочий день (с 17 июня 2017 года), на ближайший следующий за ним рабочий день (на 19 июня 2017 года), график платежей (приложение № к кредитному договору №), являющийся неотъемлемой частью данного соглашения, не содержит указания на такой перенос, равно как не содержит сведений о размере периодических платежей в связи с таким переносом, исходя из периода пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты.

Вместе с тем, у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате заемщиком при предоставлении кредита, а также представлять график платежей по кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, подлежащих внесению в течение временных интервалов пользования заемными средствами.

Таким образом, само по себе наличие в п. 4.2.2 кредитного договора от<...> указания на возможность переноса окончания процентного периода, приходящегося на нерабочий день, на ближайший следующий за ним рабочий день, в данном случае не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по указанию достоверного размера ежемесячного платежа, подлежащего оплате при переносе даты окончания процентного периода, возможности одностороннего изменения АО«Россельхозбанк» условий названного соглашения путем увеличения размера аннуитетного платежа, подлежащего внесению до 17 июня 2017 года, на <...> и не может повлечь нарушение прав истца как потребителя банковских услуг.

Доводы апелляционной жалобы АО«Россельхозбанк» по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы городского суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, оспариваемое судебное постановление, вынесенное с учетом обстоятельств дела, подтвержденных исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами, является законными и обоснованными.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Курганского городского суда Курганской области от 17 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» – без удовлетворения.

Судья-председательствующий Богданова О.Н.

Судьи: Ушакова И.Г.

Душечкина Н.С.