Гражданский кодекс часть 1

по гражданскому делу по исковому заявлению Касторновой М.Г. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Национальная служба взыскания» о признании действий незаконными и взыскания компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

Касторнова М.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Национальная служба взыскания» о признании действий незаконными и взыскании компенсации морального вреда, в обосновании которого указала, что 30.03.2010 года между Касторновой М.Г. и ООО Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» был заключен договор потребительского кредитования № 11015302892. В подтверждение чего истице был выдан график платежей, в котором содержится информация о размере, дате и реквизитах платежа. Однако с марта 2013 года в адрес истицы стали поступать уведомления о взыскании с нее задолженности третьим лицо - коллекторским агентством, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности ООО «Национальная служба взыскания». При этом правовых оснований требований, изложенных в уведомлениях ООО «НСВ» не представило по настоящее время. Помимо рассылки уведомлений, с требованием погасить задолженность, которая с каждым полученным уведомлением увеличивается, третье лицо не корректно, в навязчивой форме осуществляет звонки истице в ночное время, ее знакомым и родственникам. В связи с чем, истица полагает действия ответчика по передачи третьему лицу ее персональных данных нарушает ее права.

В иске также указывает, что не допускается без согласия должника уступка требования кредитора по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация (имеющая лицензию на осуществление банковской деятельности). В силу ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам, а также их представителям, полномочия которых соответственно должны быть удостоверены. Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлена обязанность банка, хранить банковскую тайну об операциях, счетах, вкладах своих клиентов. Статьей 3 Федерального закона от 27.06.2006 года «О персональных данных» установлен перечень информации, которая составляет персональные данные. К ней относится информация о физическом лице (в т.ч. фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, социальное положение, имущественное, образование, профессия, доходы и пр.). Действиями ответчиков были нарушены права истца, поскольку не допускается без согласия должника уступка требования кредитора по обязательству. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в …. рублей.

Просит суд признать незаконными действия ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» в части передачи в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Клиенте, о Кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору для конфиденциального использования и возвратить стороны в первоначальное положение. Признать требования ООО «Национальная служба взыскания» в части возврата денежных средств Касторновой М.Г. по поручению ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» - незаконными. Обязать ООО «Национальная служба взыскания» уничтожить всю имеющуюся информацию, как на бумажном, так и электронном носителе о Касторновой М.Г. Взыскать с ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» и ООО «Национальная служба взыскания» компенсацию морального вреда по …рублей с каждого, а также расходы на оплату услуг представителя по … рублей с каждого.

Решением Грачевского районного суда Ставропольского края от 27 января 2014 года исковые требования удовлетворены частично. Судом признаны незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части передачи в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Клиенте, о Кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору для конфиденциального использования и обязал возвратить стороны в первоначальное положение; требования ООО «Национальная служба взыскания» в части возврата денежных средств Касторновой М.Г. по поручению ООО КБ «Ренессанс Кредит» признаны незаконными. С ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскано в пользу Касторновой М.Г. расходы на оплату услуг представителя в размере ….рублей, с ООО «Национальная служба взыскания» в пользу Касторновой М.Г. взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере …. рублей. В остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, представитель ООО «Национальная служба взыскания» - Д.Т. Деушева подала апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, вынести новое решение. Считает решение незаконным и необоснованным. Полагает, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела и сделал неправильный вывод о том, что у ООО «Национальная служба взыскания» отсутствуют правовые основания требования у истца погашения просроченной задолженности перед Банком. Так, в соответствии со ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринимать все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. При существенном нарушении договора кредитор вправе использовать все законные способы истребования имущества, в том числе, привлекая для этого третьих лиц. Данным правом на законных основаниях воспользовался Банк, заключив с ООО «Пристав» (с 20.02.2012 г. – ООО «Национальная служба взыскания») 15.05.2006 года Договор об оказании услуг по взыскании просроченной задолженности №11-05. Полагает, что судом нарушены нормы материального права, а именно суд неверно истолковал законодательство о банковской тайне. Так, круг информации, которая составляет банковскую тайну определен ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.857 ГК РФ, и согласно законодательству держится в тайне только операции, которые совершаются по счету. При оказании ООО «Национальная служба взыскания» услуг Банку по взысканию задолженности с должников передается иная информация, а именно: информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Таким образом, информация о движении денежных средств по банковским счетам не передавалась, и права потребителя в том смысле, который заложен в Законе «О защите прав потребителей» не нарушаются. Также указывает, что суд неверно истолковал законодательство о персональных данных. Право кредитора – Банка, передавать ООО «Национальная служба взыскания» персональные данные заемщика - Касторновой М.Г. прямо предусмотрено положениями ФЗ РФ «О персональных данных».

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в части признания незаконными действий ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части передачи в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Клиенте, о Кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору для конфиденциального использования и обязании возвратить стороны в первоначальное положение; признания требований ООО «Национальная служба взыскания» в части возврата денежных средств Касторновой М.Г. по поручению ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконными; взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Касторновой М.Г. расходов на оплату услуг представителя в размере …. рублей, взыскания с ООО «Национальная служба взыскания» в пользу Касторновой М.Г. расходов на оплату услуг представителя в размере …. рублей, в связи с неправильным применением судом норм материального права по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела 25 мая 2006 года между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО), именуемое «Банк» и ООО «Долговое Агентство «Пристав» (с 20.02.2012 года – Общество с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания»), именуемое «Исполнитель» заключен договор № 11-05 об оказании услуг по взысканию просроченной задолженности.

По настоящему договору Исполнитель обязуется оказывать Банку слуги в проведении предварительных переговоров с Заемщиками с целью погашения такими Заемщиками сумм задолженности по потребительским кредитам, выданным Банком, во внесудебном порядке; по отдельному запросу Банка- защита интересов при рассмотрении дел в судах по заявлениям о взыскании с заемщиков сумм задолженности по потребительским кредитам, выданным Банком; по отдельному запросу Банка – защита интересов Банка при совершении исполнительных действий в отношении Заемщиков на основании судебных актов, изданных по итогам рассмотрения дел в судах.

В связи с образованием у Касторновой М.Г. просроченной задолженности по кредитному договору информация о задолженности была передана
ООО «Национальная служба взыскания» в соответствии с договором об оказании услуг по взысканию просроченной задолженности (л.д. 54 - 58). По условиям договора исполнитель проводит предварительные переговоры во внесудебном порядке с заемщиками с целью погашения ими сумм задолженности по потребительским кредитам.

ООО «Национальная служба взыскания» является юридическим лицом, осуществляет деятельность по взысканию задолженности с физических лиц по заключенным возмездным договорам, имеет Положение о порядке обработки персональных данных, лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации, аттестат соответствия требованиям по безопасности информации «Информационной системы персональных данных ООО «НСВ».

Согласно выписки из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных, на основании приказа Федеральной службы по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций от 01.08.2008 года №31 ООО «Национальная служба взыскания» включено в реестр, осуществляющих обработку персональных данных под регистрационным номером 08-0011172.

В рамках полномочий по договору об оказании услуг по взысканию просроченной задолженности банк передает обществу реестр заемщиков, имеющиеся у банка данные о заемщиках, расчет задолженности, Общие условия предоставления потребительских кредитов, предложение о заключении договора, анкету заемщика, копии документов, удостоверяющих личность, предъявленных заемщиком при получении кредита, документ об открытии счета, документ, подтверждающий зачисление суммы кредита на счет заемщика, документ, подтверждающий списание денежных средств со счета заемщика.

Круг информации, которая составляет банковскую тайну, определен статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусматривающей, что операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Информация об операциях физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

При передаче реестра должников ООО "Национальная служба взыскания" условия кредитного договора заключенного с гражданином не изменяются, ее положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Сама по себе передача полномочий по взысканию долга, вытекающего из договора на предоставление и обслуживание банковских карт, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

Истица при заключении договора дала свое безусловное согласие на предоставление Банком всей имеющейся у него информации о ней и ее операциях, полученных Банком в связи с предоставлением Кредита (в т.ч. по Карте), в любое бюро кредитных историй, в которое Банк сочтет необходимым представить указанную информацию, а также безусловное пожизненное согласие на обработку Банком данных ее персональных данных, содержащихся в Предложении и в любых иных документах предоставленных ею Банку, в целях предоставления ей услуг Банка и его партнеров и информации о них, исполнения между ней и Банком сделок, исполнения Банком перед третьими лицами обязательств, связанных со сделками. Банк вправе систематизировать, накапливать, хранить, уточнять, использовать, распространять (в том числе передавать третьим лицам), обезличивать, блокировать и уничтожать ее персональные данные. Банк вправе использовать при обработке ее персональных данных автоматизированный, механический, ручной и любой иной способ по усмотрению Банка (л.д.148).

В силу положений статей 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. При этом исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющим лицензии Центрального банка России, на осуществление банковских операции. В данном случае банк не передал права на осуществление банковских операций по счету истца, а заключил договор оказания услуг по возврату просроченной задолженности, что не нарушает баланс участников обязательства.

При оказании исполнителем услуг по взысканию просроченной задолженности, в том числе и тогда, когда последний не обладает статусом кредитной организации, условия договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается.

Статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" также установлено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, при проведении мероприятий по направлению уведомлений о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредиту ООО «НСВ», не обладающей статусом кредитной организации, по договору, заключенному Банком, условия кредитного договора, заключенного с истцом не изменяются, ее положение при этом не ухудшается.

Поскольку судом первой инстанции неправильно применены нормы материально права, регулирующие спорные правоотношения, суд апелляционной инстанции считает, что имеются основания для отмены решения в части удовлетворения требований истца, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований истца полностью.

В соответствии со ст. ст. 88, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца расходы на оплату услуг представителя, поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано.

Поскольку иные обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, в остальной части решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Грачевского районного суда Ставропольского края от 27 января 2014 года в части признания незаконными действия ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» в передаче в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Клиенте, о Кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору для конфиденциального использования и возвратить стороны в первоначальное положение, признания требований ООО «Национальная служба взыскания» в части возврата денежных средств Касторновой М.Г. по поручению ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» - незаконными, взыскания с ООО Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» в пользу Касторновой М.Г. расходов на оплату услуг представителя в размере …. рублей, взыскания с ООО «Национальная служба взыскания» в пользу Касторновой М. Г. расходов на оплату услуг представителя в размере …. рублей отменить.В этой части принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В остальной части решение Грачевского районного суда Ставропольского края от 27 января 2014 года оставить без изменения.

Апелляционную жалобу удовлетворить в части.

Председательствующий:

Судьи: