Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 мая 2016 года в городе Хабаровске дело по апелляционной жалобе Ермолиной О. В. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 29 февраля 2016 года по исковому заявлению Ермолиной О. В. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 об исключении из кредитных договоров условий по уплате комиссий, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи И.К. Ющенко, пояснения Ермолиной О.В., представителя банка Гарифуллина О.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ермолина О.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 об исключении из кредитных договоров условий по уплате комиссий, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что в период с февраля 2013 года по август 2014 года между ней и ответчиком заключено 11 кредитных договоров, по которым на 02 марта 2015 года ею были оплачены комиссии в размере <данные изъяты>, взимание которых противоречит действующему законодательству. В марте 2015 года банк отказал ей в реструктуризации задолженности, после чего за период с марта 2015 года по сентябрь 2015 года с ее зарплатного счета были списаны средства в размере <данные изъяты>. Просила исключить из кредитных договоров условия о ежемесячной уплате сумм платежей и комиссий, с возложением на ответчика обязанности произвести перерасчет путем взаимозачета удержанных комиссий, взыскать с ответчика незаконно удержанные с зарплатного счета денежные средства, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 29 февраля 2016 года в удовлетворении требований отказано.

В апелляционной жалобе Ермолина О.В. просит отменить решение суда, указав, что на момент предоставления первого кредита, из одиннадцати, коэффициент ее доходов и расходов был выше нормы, что не помещало банку выдать ей кредиты под высокие проценты. Банк предоставил 8 договоров страхования, но она не обращалась к ним с письменными заявлениями на их заключение, второй экземпляр договора на руки не получала. С поручениями к банку о списании ее заработной платы с зарплатного счета, она не обращалась. Списав со счета все денежные средства, банк оставил ее без средств к существованию. Предоставив большое количество кредитов, банк вынуждает ее жить за чертой бедности. Она вынуждена работать на две ставки. Приводит расчет коэффициентов дохода и расходов на различные даты.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, что 04.02.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 04.02.2015 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 17,8% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика. Ермолина О.В. использовала денежные средства кредита. В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 04.02.2013г. по 04.02.2015г., либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, в том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 04.02.2013г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

31.05.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 31.05.2018г. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,2 % годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика. Ермолина О.В. использовала данные денежные средства. При заключении указанного договора Ермолина О.В. не выразила желание на подключение к программе страхования, взимание иных комиссий условиями названной сделки не предусмотрено.

16.09.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 17.09.2018г. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,55% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были использованы истцом.

В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 16.09.02.2013г. по 17.09.2018г., либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 16.09.2013г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

09.10.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 09.10.2015 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,56% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит.

Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Банк перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были использованы истцом.

В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 09.10.2013г. по 09.10.2015г., либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 09.10.2013г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

13.11.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 13.11.2018г. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 16,95% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит.

В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 13.11.2013г. по 13.11.2018г. либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 13.11.2013г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

18.11.2013г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 18.11.2015 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 18,33% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Ермолина О.В. использовала денежные средства за счет установленного и кредита, что не оспаривалось в судебном заседании истцом. В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 18.11.2013г. по 18.11.2015г., либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 18.11.2013г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

09.01.2014г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 09.01.2019 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,55% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были использованы истцом. При заключении указанного договора Ермолина О.В. не выразила желание на подключение к программе страхования, взимание иных комиссий условиями названной сделки не предусмотрено.

27.01.2014г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 28.01.2019 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,55% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были использованы истцом. В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договор) прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 27.01.2014г. по 28.01.2019г. либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 27.01.2014г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

10.04.2014г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 10.04.2019 с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,55% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит. В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 10.04.2014г. по 10.04.2019г. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 10.04.2014г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

22.08.2014г. между Ермолиной О.В. и ВТБ 24 заключен кредитный договор № сроком до 22.08.2019г. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 22,52% годовых, с размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> и суммой кредита <данные изъяты> в офертно-акцептной форме путем подписания уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит.

Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Банк перечислил денежные средства на счет заемщика, которые истец использовала. В согласии на кредит Ермолина О.В. указала о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с 22.08.2014г. по 22.08.2019г., либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Размер и порядок оплаты комиссии за страхование, том числе предусмотрен в графике погашения и уплаты процентов от 22.08.2014г., с которым Ермолина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Помимо указания в согласии на кредит о желании быть застрахованной Ермолина О. В. обратилась в Банк с заявлениями о включении её в число участников Программы страхования «Лайф+0,36% мин. 399 руб.» (заявления от 04.02.2013г., 16.09.2013г., 09.10.2013г., 13.11.2013г., 18.11.2013г., от 27.01.2014г., 10.04.2014г., 22.08.2014г.), в соответствии с которыми, заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,36% от суммы кредита, но не менее 399 рублей.

В соответствии с условиями заключенных договоров Ермолина О.В. дала банку согласие на исполнение требований банка на списание в платежную дату с ее банковских счетов денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательства по договорам, а также на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию банка.

Суд первой инстанции, установив наличие добровольного намерения Ермолиной О.В. принять участие в программе страхования, выраженное в заявлениях на включение в число участников программы страхования, в уведомлениях о полной стоимости кредита, согласиях на кредит, включающих в себя пункт о ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования с ежемесячным списанием суммы комиссий за подключение к программе страхования, учитывая их добровольную оплату, не использование услуги страхования по двум кредитным договорам, пришел к выводам о наличии у истца возможности не участвовать в программе страхования, добровольном характере правоотношений по страхованию, в отсутствие нарушений норм действующего законодательства.

Безакцептное списание средств со счета истца, предусмотрено условиями кредитных договоров.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Выводы суда мотивированы в судебном решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права, и оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Определение круга доказательств по делу, их анализ и оценка произведены судом в соответствии с требованиями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 29 февраля 2016 года по исковому заявлению Ермолиной О. В. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 об исключении из кредитных договоров условий по уплате комиссий, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ермолиной О. В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий Т.А. Разуваева

Судьи И.В. Сенотрусова

И.К. Ющенко