Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.А.И. к Публичного акционерного общества (далее - ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО «Уральский банк Реконструкции и развития» на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя истца Н.И.Н., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

И.А.И. (после заключения брака – Ярмухаметова А.И.) обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (с учетом уточнений) о признании недействительными условий кредитного договора от дата в силу его ничтожности в части условий, обязывающих заемщика оплатить страховую премию за подключение к пакету банковских услуг «Универсальный», на присоединение к программе комплексного страхования имущества и медицинского страхования; взыскании денежных средств за подключение к пакету услуг «Универсальный» в размере ... руб., за добровольное медицинское страхование в размере ... руб., за страхование имущества в размере ... руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между И.А.И. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор на сумму ...... руб. сроком на 60 месяцев. Однако, из предоставленной суммы кредита банком были удержаны комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере ... руб., а также страховая премия в размере ... руб. за страхование имущества истца, а также страховая премия по договору добровольного медицинского страхования в сумме ... руб. По мнению истца, указанные действия банка нарушают ее права как потребителя, поскольку навязаны ей.

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: «Исковые требования Я. (И) А.И. к филиалу «Южно-Уральский» ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий договора (по закону о защите прав потребителей), удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора от дата, заключенного между И.А.И. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в силу его ничтожности в части условий, обязывающих заемщика оплатить страховую премию за подключение к Пакету банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в сумме ... руб., и за подключение к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» в сумме ... руб. Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Я. (И) А.И. убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб. Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход муниципального образования адрес муниципального района адрес расходы по государственной пошлине в сумме ... руб.».

В апелляционной жалобе ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» просит решение суда отменить в части взысканной суммы страхования за подключение к программе страхования «Экстренная медицинская помощь», а также в части размера штрафа и государственной пошлины, ссылаясь на то, что страховая премия в размере ... руб. была перечислена через ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в страховую компанию по письменному распоряжению заемщика. Условия кредитного договора обязанности заемщика по приобретению данной услуги не содержат. Поскольку сумма страховой премии в указанном размере с ответчика взыскана незаконно, штраф и госпошлина должны быть пересчитаны.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1, абз.1 ч.2 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов и требований апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда в оспариваемой части указанным требованиям отвечает не в полном объеме.

Установлено, что дата между И.А.И. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор на сумму ... руб. на 60 месяцев под 31,908 % годовых.

Согласно условиям данного договора, выдача кредита обусловлена получением заемщиком И.А.И. пакета комплексного банковского обслуживания «Универсальный».

дата истцом направлена претензия, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных И.А.И. требований о признании недействительными условий кредитного договора в силу ничтожности в части обязанности заемщика оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», а также в части присоединения к Программе коллективного добровольного страхования в сумме ... руб.

В указанной части, а также в части взыскания в пользу И.А.И. компенсации морального вреда и расходов на услуги представителя, решение суда не обжалуется. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта в указанной части вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части признания недействительным условия указанного кредитного договора в части подключения к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» в сумме ... руб.

дата, в день заключения кредитного договора И.А.И. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, согласно которому истец выразила ответчику согласие быть включенным в число застрахованных по договору коллективного страхования заемщиков и предоставил ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

В заявлении на страхование имеется специальная отметка о том, что страховщик истцом выбран добровольно, и что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении И.А.И. кредита (л.д. 19-20).

дата между И.А.И. и ООО «Страховая компания» ВТБ Страхование», в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования «Экстренная медицинская помощь» заключен отдельный договор добровольного медицинского страхования. Страховая премия по договору установлена в размере ... руб. Срок страхования установлен с дата по дата Страхователю выдан соответствующий полис страхования (л.д. 15).

Таким образом, И.А.И. в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от добровольного медицинского страхования.

Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса за подключение к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» недействительным, однако не учел, что такого условия в оспариваемом договоре нет.

Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования по программе «Экстренная медицинская помощь» в целях получения кредита от Банка.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ И.А.И. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Более того, как видно из материалов дела, заемщик собственноручно подписала квитанцию на оплату страховой премии в размере ... руб. получателем которой являлось ООО СК «ВТБ «Страхование» (л.д. 12). Указанное перечисление произведено после получения кредитных денежных средств от банка.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований И.А.И. об оспаривании условий договора в части подключения к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» отсутствуют.

В связи с этим решение суда в указанной части, а также в части взыскания с ответчика убытков в сумме ... руб., штрафа и государственной пошлины подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения.

Принимая во внимание установленные по делу данные с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме ... руб. (... руб. – ... руб.).

С учетом объема удовлетворенных требований, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ответчиком подлежит уплате штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ((... руб. + ...) * 50%).

Кроме того, с ответчика в доход муниципального образования г. Белорецк муниципального района Белорецкий район Республики Башкортостан подлежит взысканию госпошлина соразмерно удовлетворенной части иска – в сумме ... руб. (... руб. по требованиям имущественного характера + ... руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

В остальной части решение суда следует оставить без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 21 декабря 2015 г. отменить в части признания недействительным условия кредитного договора в силу ничтожности в части условий, обязывающих заемщика оплатить страховую премию за подключение к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» в сумме ...... руб.; взыскания с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ярмухаметовой (Исламовой) Айгуль Индьяровны убытков в сумме ... руб., штрафа, а также взыскания в доход муниципального образования г. Белорецк муниципального района Белорецкий район Республики Башкортостан государственной пошлины в сумме ... руб.

В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении требований Я. (И) А.И. о признании условий кредитного договора от дата в части, обязывающей заемщика оплатить страховую премию за подключение к программе страхования «Экстренная медицинская помощь» в сумме ...... руб.; взыскании платы за добровольное медицинское страхование в сумме ... руб. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Я. (И) А.И. убытки в суме ...... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход муниципального образования г. Белорецк муниципального района Белорецкий район Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ... руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Х.Л.В.