Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2015 года, которым постановлено:

признать договор №... от датаг., заключенный между Г.Р.У. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», расторгнутым.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Г.Р.У. денежные средства в сумме ... рубля, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере ... рубля, расходы за услуги представителя ... рублей, расходы за услуги нотариуса в размере ... рублей, расходы на почтовую корреспонденцию в размере 74 руб. 29 коп.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в размере ... рубля в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Г.Р.У. обратился с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму ... колей сроком действия договора 60 месяцев. На весь срок действия договора был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со страховой премией ... руб. На основании справки банка от дата истцом были в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору. дата. и дата. ответчику были направлены заявления о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии. Ответов не последовало. Размер страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования составляет - ... руб. (... руб. х (60-2) :60).

Истец просил признать договор №... от датаг., заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», расторгнутым; взыскать с ответчика денежные средства в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, расходы за услуги представителя ... руб., нотариальные расходы ... рублей, почтовые расходы ... руб.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» П.Г.В. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что суд рассмотрел настоящее дело и вынес обжалуемое решение в отсутствие ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не извещенного надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства; суд неправильно истолковал п.п.1,3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, не применил Закон, подлежащий применению (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ); суд первой инстанции в обжалуемом решении не принял во внимание правовую позицию ответчика по настоящему делу и не дал возражениям ответчика должной правовой позиции; выводы суда противоречат абз. 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ и п.8.4 Договора страхования жизни заемщиков кредита №... от дата, заключенного между Обществом и Г.Р.У.; при разрешении дела суд должен руководствоваться положениями абз. 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ; досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования, страховая премия возврату не подлежит; кроме того, согласно п.4 ст.453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать прекращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон; реализуя принцип свободы договора добровольного страхования, стороны установили приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над полисными условиями (правилами страхования) и п. 8.4 договора предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю; договор страхования заключен в соответствии с письменным заявлением истца о добровольном страховании от дата., в заявлении истец просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни заемщиков кредита и на случай наступления страховых событий указанных в договоре страхования №..., следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, в том числе по п.8.4 договора, выступая при этом страхователем по договору, все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на страхование и в договоре страхования; истец мог отказаться от заключения договора страхования, что никоем образом не отразилось бы на предоставление ей кредита, она также могла отказаться от заключения названного договора на предложенных условиях; факт того, что истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования не является, срок действия указанного договора страхования не прекратился; требования истца о взыскании штрафа и морального вреда неправомерны, поскольку истец к ответчику с претензией не обращался, истец не представил суду доказательства, связанные с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца; в случае удовлетворения дополнительных требований истца просят применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ указанное дело рассмотрено без участия лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов жалобы, выслушав представителя Г.Р.У. – Г.А.А., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене в виду следующего.

Судом установлено, что дата между истцом и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 259350 рублей сроком действия договора 60 месяцев.

дата между Г.Р.У. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №.... Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия установлена в размере ... рублей. Условиями договора страхования установлено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия договора страхования 60 месяцев. В соответствии с выпиской по счету датаг. со счета истца была перечислена страховая премия ... руб.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от дата. кредит Г.Р.У. по кредитному договору от датаг. погашен в полном объеме.

дата и дата. истцом ответчику были направлены заявления о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии.

Удовлетворяя требования истца, суд, руководствуясь положениями ст. 819, 934, п.1 ст.943, ст.958, ст.450.1 Гражданского кодекса РФ, условиями договора страхования и Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании установленных обстоятельств по делу, пришел к обоснованности заявленных исковых требований Г.А.А.

Разрешая спор, суд исходил из того, что п.11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору предусмотрена выплата страхователю части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов. При этом ссылка на п.11.4 Правил страхования о том, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, юридического значения не имеет, поскольку подлежит доказыванию на общих основаниях.

Суд также посчитал, что в связи с досрочным погашением кредита потребитель в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» обладает правом отказаться от исполнения договора о страховании в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В этой связи ссылка ответчика на п.8.4 договора страхования, не предусматривающей возможность возврата страховой премии страхователю в случае отказа от договора страхования, не может быть учтена, поскольку установление страховщиком запрета на возврат выплаты страховой премии за неиспользованный период страхования существенным образом ущемляет права страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства РФ.

Судом первой инстанции указано, что срок действия договора страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, размер страховой суммы напрямую зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору, согласно платежному поручению от дата. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило истцу часть премии по договору страхования №... в сумме ... руб., тем самым признав за страхователем право на возврат неиспользованной части страховой суммы.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с вышеуказанными выводами суда.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от дата№..., согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дата.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между Г.Р.У. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор от дата о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму ... рублей.

датаг. между Г.Р.У. и ООО «СК "Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита и страховая премия в размере ... рублей после выдачи кредита была перечислена ООО «СК "Ренессанс Жизнь». Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев.

Истец досрочно погасил кредит датаг. и потребовал от ответчика возврата части суммы страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Содержание прав и обязанностей сторон по договору страхования, как правило, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков. Согласно требованиям ст. 943 ГК эти правила обязательны для страхователя, если в договоре или в страховом полисе прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Содержание условий договора страхования имеет приоритет перед правилами страхования, поэтому, если имеет место расхождение между содержанием договора страхования или полиса и правилами страхования, применяются соответствующие условия договора. Вместе с тем страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Эти изменения и дополнения указываются в договоре страхования.

Пунктом 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору действительно предусмотрена выплата страхователю части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Между тем, как усматривается из п. 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю (л.д. 15).

Страхователь получил Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. Ему также вручен экземпляр договора страхования заемщиков кредита №....

Судебная коллегия полагает, что на основании п. 1 ст. 958 ГК досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Условия п.8.4 договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства. В этой связи выводы суда о том, что п.8.4 договора страхования, не предусматривающей возможность возврата страховой премии страхователю за неиспользованный период страховании в случае отказа от договора страхования существенным образом ущемляет права страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства РФ является ошибочным.

Таким образом, реализуя принцип свободы договора добровольного страхования, стороны установила приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над полисными условиями (правилами страхования) и предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в договоре и Правилах страхования условиях, при заключении договора страхования получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор страхования от датаг. При этом, судебная коллегия отмечает, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия (л.д. 43,44).

Выводы суда о том, что условия договора страхования находятся во взаимосвязи с кредитным договором, поскольку срок действия договора страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, размер страховой суммы напрямую зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору, являются ошибочными, сводятся к неправильному толкованию норм материального права и оценке доказательств.

Суждение суда о том, что согласно платежному поручению от дата. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило истцу часть премии по договору страхования №... в сумме ... руб., тем самым признав за страхователем право на возврат неиспользованной части страховой суммы, основано на ошибочном применении норм материального права.

Как следует из содержания иска, истец обращается за взысканием ... руб., в то время как ответчиком перечислено истцу ... руб., что не свидетельствует о признании ответчиком права истца на возврат страховой премии в целом. Действия ответчика по выплате в досудебном порядке ... руб. не свидетельствуют о признании исковых требований Г.Р.У. по смыслу части первой и второй статьи 39 ГПК РФ.

Поскольку договором от дата, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном размере.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, судебных расходов производны от требований о взыскании части страховой премии, то во взыскании указанных требований следует отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, решение суд подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Г.Р.У. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2015 года отменить. Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Г.Р.У. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования №... от дата, заключенного между Г.Р.У. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгнутым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, судебных расходов – отказать.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: И.В. Голубева

З.Г. Латыпова

Справка: судья Жучкова М.Д.