Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 14 сентября 2016 года дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 7 июля 2016 года, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и взимания комиссии за смс-информирование, взыскании денежных средств в размере **** руб. **** коп., обязании произвести перерасчет сумм ежемесячного аннуитетного платежа и графика платежей для суммы кредита, взыскании пени в размере **** руб. **** коп., компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Якушева П.А., выслушав объяснения истца ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» - ФИО2, возражавшей относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и взимания комиссии за смс-информирование, взыскании денежных средств в размере **** руб. **** коп., составляющих сумму платежей за подключение к Пакету № 2 и смс-информирование за 2 года действия кредитного договора, обязании произвести перерасчет сумм ежемесячного аннуитетного платежа и графика платежей для суммы кредита за вычетом оплаты услуг банка на сумму **** руб. **** коп. по ставке ****% сроком **** лет, взыскании пени в размере **** руб. **** коп. с учетом перерасчета суммы пени на день рассмотрения иска, компенсации морального вреда в размере **** руб., штрафа.

В обоснование требований истец указал, что **** между сторонами спора заключен кредитный договор № **** на сумму **** руб. **** коп. на срок **** месяцев с процентной ставкой ****% годовых. С заемщика удержана плата в размере **** руб. **** коп. за подключение к Пакету услуг страхования жизни по договору, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «Альфастрахование», и комиссия за смс-информирование в размере **** руб. Взимание указанных комиссий истец считает незаконным, данные условия сторонами не согласованы, являются навязанными, с условиями договора страхования заемщик не ознакомлен, заемщику не предоставлена возможность выбора страховщика, возможность оплаты страховой премии и услуг по смс-извещению без включения данных комиссий в стоимость кредита не предоставлена, выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, при заключении договора до заемщика не доведена информация о стоимости указанных комиссий. Истец полагал свои права как потребителя нарушенными.

В судебном заседании суда первой инстанции истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» иск не признал, представил письменный отзыв, в котором указал, что предоставление кредита не было обусловлено необходимостью приобретения других услуг, все условия договора были согласованы сторонами, права истца не нарушены.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Альфастрахование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ФИО1 В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что вывод суда первой инстанции о том, что подпись заемщика в договоре свидетельствует о добровольном принятии заемщиком всех условий договора, является неверным, апеллянт полагает, что условия договора о взимании спорных комиссий и их включение в сумму кредита сторонами договора не согласовывались.

Также указано, что вопрос о внесении в кредитный договор условия о подключении либо об отказе от подключения к программе добровольного страхования с заемщиком оговорен не был, получение кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Возможность оплаты спорных комиссий без включения их стоимости в сумму кредита заемщику не предоставлена.

Кроме того, при заключении кредитного договора до заемщика не доведена необходимая информация, в том числе о сумме спорных комиссий, о том, что входит в состав услуг Банка по подключению к добровольному страхованию и смс-информированию, об условиях подключения заемщиков к программам страхования, суммы комиссий не указаны в расчете полной стоимости кредита, взимание комиссии за подключение к программе страхования не предусмотрено законодательством.

Декларация о присоединении к договору коллективного добровольного страхования составлена с нарушениями: нет суммы страхования, невозможно выбрать иного страховщика, не указан срок действия договора, невозможно выбрать виды страховых случаев и тарифы по своему усмотрению.

Апелляционное рассмотрение дела проведено в отсутствие третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Альфастрахование», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца ФИО1, представителя ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из содержания п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Нарушение прав потребителя будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Установлено, что **** между ОАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор № ****, по условиям которого сумма кредита составляет **** руб. **** коп., срок пользования кредитом – **** месяцев, процентная ставка по кредиту – ****% годовых. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет **** руб., сумма последнего ежемесячного платежа **** руб. **** коп.

Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, условиях страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия заемщика на подключение пакета/пакетов услуг), в тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте 1, в тарифах страховой компании и банка по пакетам страховых услуг (в случае согласия заемщика на подключение пакета/пакетов услуг), в графике платежей.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 согласился на подключение к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, а также к услуге смс-информирование по счету, указав номер своего мобильного телефона. Страховой компанией является ОАО «Альфастрахование».

Также из заявления о предоставлении кредита следует, что ФИО1 просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий в себе в том числе элементы договора об организации страхования клиента в случае согласия заемщика на подключение пакета услуг по организации страхования, содержащего акцепт клиента на списание платы за подключение пакета/пакетов услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах».

Заемщик проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. В случае согласия заемщика на подключение пакета услуг, указанного в п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах», заемщик просит включить плату за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита.

Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды в случае согласия заемщика на подключение пакета услуг, выраженного в п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах» и при наличии достаточных средств на счете заемщик дает банку акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета ****% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере ****% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

В случае согласия заемщика на подключение услуги смс-информирование по счету заемщик дает банку акцепт на списание со счета комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги смс-информирование по счету в соответствии с тарифами за оказание услуги смс-информирование по счету за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору из расчета **** руб. за каждый месяц пользования услугой.

В случае согласия заемщика на подключение пакета услуг, выраженного в п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах», ФИО1 просил застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка с **** до **** (включительно).

В случае согласия заемщика на подключение пакета/пакетов услуг ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердил, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлен, обязался ознакомиться с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица по их получении от кредитора, проинформирован, что условия страхования, тарифы страхования, памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте банка, памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного заемщиком пакета/пакетов услуг, на руки получил, проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению заемщика, ФИО1 известно о том, что подключение пакета/пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о карте 2, он проинформирован банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах» он действует добровольно.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 подтвердил своею подписью, что согласен на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», просил включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, указано, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Также в анкете указано на согласие заемщика на подключение услуги смс-информирование по счету и ее оплату за счет кредита, предоставленного банком.

**** между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор коллективного добровольного страхования, предметом которого является добровольное страхование физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор и давших свое согласие быть застрахованными по данному договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита, по пакетам услуг, указанным в п. 1.1 данного договора, или получено иным способом, предусмотренным договором между страхователем и физическим лицом.

Согласно декларации, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования, ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, ему известно и подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Подписав декларацию, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Также из материалов дела следует, что ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц по договору коллективного страхования.

Согласно выписке ПАО НБ «ТРАСТ» по счету ФИО1 плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору составила **** руб. **** коп., плата за подключение к услуге смс-информирование по счету – **** руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования, услугах по подключению к программе страхования и смс-информирования по счету, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования и подключением услуги смс-информирование, подключение к данным программе и услуге являлось добровольным.

Указанные выводы суда первой инстанции являются правильными, в должной степени мотивированными, основанными на анализе и соответствующей правовой оценке фактических обстоятельств дела, собранных по делу доказательств, верном применении материального закона, регулирующего спорные правоотношения сторон, доводами апелляционной жалобы данные выводы суда не опровергаются, требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации соответствуют, в связи с чем оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, в анкете к заявлению, декларации застрахованного лица ФИО1 подтвердил, что условия договора о взимании спорных комиссий и их включение в сумму кредита сторонами договора согласованы. Каких-либо доказательств того, что ФИО1 при заключении договора предлагалось внести изменения в разработанную банком форму кредитного договора, а также, что кредитный договор подписан ФИО1 вынужденно, не представлено.

Включение в договор информации о согласии либо несогласии заемщика на подключение пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, на подключение услуги смс-информирование по счету не свидетельствует о том, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к указанным услугам. Заемщик вправе был отказаться от подключения к указанным услугам, что неоднократно подтверждено подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита, анкете к указанному заявлению, декларации застрахованного лица, а также самим содержанием данных документов, в которых указано на взимание спорных комиссий только в случае согласия заемщика.

Взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о заключенном договоре, который вопреки доводам апелляционной жалобы содержит всю необходимую информацию. При этом заявление о предоставлении кредита, анкета к заявлению, подписанные истцом, составлены таким образом, что позволяют правильно оценить содержащуюся в них информацию.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что ФИО1 как потребитель при заключении договора располагал полной и достоверной информацией о предложенных услугах, условиях заключаемого кредитного договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что ФИО1 осознавал добровольность выбора условий кредитования, условия о подключении к программе страхования и услуги смс-информирование по счету были согласовано сторонами, в связи с чем исковые требования обоснованно оставлены без удовлетворения.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы основаниями к отмене решения суда не являются, в связи с чем решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба – без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 7 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: П.А. Якушев

Судьи: Е.И. Склярова

П.Н. Никулин