Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 1 августа 2017 года гражданское дело по иску Вркоча В. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности

по апелляционной жалобе истца Вркоча В.В.

на решение Борзинского городского суда Забайкальского края от 19 апреля 2017 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Вркоч В. В. отказать.

Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия

установила:

Обращаясь в суд, Вркоч В.В. ссылался на то, что 15 июля 2016 года заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №, лимит кредитования составил 90 900 рублей, для зачисления кредитных средств был открыт текущий банковский счет. Денежные средства были необходимы истцу для оплаты учебы сына. Однако кредитные средства истец не снимал, они находятся в банке. Одновременно с заключением кредитного договора истец был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на три года без пролонгации, в соответствии с которой уплатил 19 634 рубля за присоединение к программе единовременно и обязался возместить банку расходы на оплату страховых взносов страховщику в сумме 545,4 рублей, размер ежемесячного платежа составляет 6 869 рублей. Между тем, поскольку денежные средства находились на счете в банке, страховой случай не наступил. В дальнейшем истцу поступило смс-сообщение из банка о необходимости оплаты долга. При обращении в банк сотрудник пояснила, что оплачивать не нужно, так как заемными средствами истец не пользовался. Однако через месяц ему вновь поступило смс-сообщение о необходимости оплаты долга. 26 сентября 2016 года истец обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита, когда и узнал, что должен банку 14 000 рублей. Поданные банку и страховщику претензии ситуацию не разъяснили. По состоянию на 22 ноября 2016 года задолженность перед банком составляет 19 797,67 рублей. В связи с досрочным гашением кредита страховщик должен вернуть часть страховой премии, тогда как банк не вернул истцу не только часть неиспользованной страховой суммы, но и включил к оплате страховых взносов тот период, в который отношения между заемщиком и банком были прекращены. Кроме того, разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми, получение кредита поставлено под условие о страховании. Тем самым данное условие нарушает права истца как потребителя и является недействительным. Просил признать недействительным условие кредитного договора № от 15 июля 2016 года, заключенного с ПАО КБ «Восточный», о предоставлении кредита под условием страхования жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности данного условия, обязав ПАО КБ «Восточный» произвести возврат остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период (л.д. 1-2).

В дальнейшем истец уточнил требования. В обоснование указывал на то, что пунктом 5 заявления на присоединение к программе страхования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено условие о согласии истца на включение его в список застрахованных лиц с оплатой данной услуги банку. Данная услуга банка ущемляет права истца как потребителя и является незаконной. Истец не согласен с тем, что на него возложена обязанность оплачивать несуществующие услуги банка. Просил признать пункт 5 заявления на присоединение к страховой программе, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, незаконным; освободить истца от оплаты услуг банка в сумме 19 634 рубля за включение его в список застрахованных лиц (л.д. 31-32).

Определением суда от 8 февраля 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 23).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 40-42).

В апелляционной жалобе истец Вркоч В.В. выражает несогласие с решением суда. Получив кредитную карту, он ею не пользовался, работник банка лишь сняла с нее 350 рублей для активации. При заключении договора работник банка сообщила о необходимости присоединения к программе страхования, истец дал свое согласие, так как согласно представленному ему заявлению на присоединение к программе страхования в пункте 5 указано, что оплата услуги осуществляется в период 3 месяцев не позднее платежа по кредиту. После получения через месяц смс-сообщения о задолженности по страховке истец обратился в банк за расторжением договора страхования, на что сотрудник банка сообщила ему о том, что такой необходимости не имеется ввиду неиспользования кредитной карты и недействия договора страхования. Истцу и его близким постоянного приходят смс-сообщения о необходимости уплаты страховых взносов, в расторжении договора страхования и аннулировании задолженности банк отказывает. Неправомерные действия банка отражаются на кредитной истории истца. Он не может закрыть счет в банке, так как денежные средства направляются на погашение долга по страховке. Тем самым при заключении договора и при обращении истца в банк за досрочным прекращением договора страхования сотрудник банка ввела истца в заблуждение, не представила достоверной информации об условиях присоединения к программе страхования, чем нарушены права истца. В результате того, что истца ввели в заблуждение, обманули, предоставили ложную информацию, ему навязана услуга страхования. Поскольку страхование является самостоятельной услугой, ее обязательность при предоставлении кредита ущемляет права истца как потребителя и такая услуга является недействительной. Просит решение городского суда отменить (л.д. 44-45).

В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 15 июля 2016 года Вркоч В.В. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором предложил банку заключить договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (на продуктах с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Воточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить Индивидуальные условия кредитования для Кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: плюс. Индивидуальными условиями предусмотрен лимит кредитования в сумме 90900 рублей под 29% годовых за проведение безналичных операций и 64% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 28,228% годовых (п. 1, 3, текст в левом верхнем углу заявления). Договор кредитования заключается в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2). Схема погашения кредита – минимальный обязательный платеж с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, размер МОП – 6969 рублей (п.6). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8). Заемщик просил открыть ему бесплатно ТБС (п. 9). Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует (п. 10). Просил банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС №; установления лимита кредитования; по ранее заключенным договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения лимита кредитования; выдачи кредитной карты <данные изъяты> и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17). Одним из способов выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) является выдача при личном обращении клиента в банк (п. 18). Клиент подтвердил, что заявление подписано им собственноручно в 2-х экземплярах. Подписав заявление, заемщик также присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Также в составе данного заявления подписал заявление о заключении договора кредитования, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Воточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления а также просил установить Индивидуальные условия кредитования для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK с лимитом кредитования 33 000 рублей (п. 1); 29,9% годовых за проведение безналичных операций, 74,9% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 32,683% годовых (п.4); погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (п. 6). Договор заключается в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8). Заемщик просил открыть ему бесплатно ТБС (п. 9). Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует (п. 10). Просил банк произвести акцепт оферты в течение двух лет путем совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; по ранее заключенным договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения лимита кредитования; выдачи кредитной карты <данные изъяты> и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17). Одним из способов выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) является выдача при личном обращении клиента в банк (п. 18) (л.д. 5-7).

В тот же день Вркоч В.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации, согласно которому согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 года, заключенного банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Также уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласился с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 19 634 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545,4 рублей за 36 месяцев). Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 6 869 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5 896 рублей. Клиенту известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованиям страхователя не производится. С программой страхования, Тарифами Банка клиент ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка (л.д. 8).

26 сентября 2016 года Вркоч В.В подал в ПАО КБ «Восточный» заявление на полное досрочное гашение кредита (л.д. 13).

28 сентября 2016 года Вркоч В.В. обратился в ОАО КБ «Восточный» с претензией, в которой указывал на то, что не согласен на оплату страховой премии, так как кредитном не пользовался (л.д. 10).

3 октября 2016 года Вркоч В.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил досрочно прекратить действие договора страхования (л.д. 9).

В ответе на претензию от 4 ноября 2016 года ПАО КБ «Восточный» сообщило заявителю о невозможности возврата денежных средств, внесенных в оплату услуг банка, в связи с принятыми истцом на себя обязательствами (л.д. 11).

В ответе на претензию от 1 декабря 2016 года ПАО КБ «Восточный» сообщило о том, что истец будет исключен из реестра застрахованных лиц и действие программы страхования в отношении него будет прекращено в связи с уведомлением банка об отказе от участия в программе. При этом данные действия не освобождают истца от оплаты оказанных ему услуг. Для досрочного погашения кредита истцу необходимо оплатить сумму начисленных процентов и написать заявление на полное досрочное гашение кредита (л.д. 16).

28 декабря 2016 года Вркоч В.В. вновь обратился в ПАО КБ «Восточный» с претензией, в которой просил прекратить действие кредитного договора, произвести возврат остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период; уплатить неустойку при нарушении десятидневного срока удовлетворения требования (л.д. 14-15).

Исходя из выведенной банком на печать информации по кредиту просроченная задолженность истца по кредиту по состоянию на 22 ноября 2016 года составляет 486 рублей, минимальный платеж (очередной взнос) – 540 рублей, общая сумма задолженности по кредиту (в т.ч. просроченная задолженность/пеня при их наличии) 539,35 рублей; сумма задолженности за присоединение к программе страхования 19 258,32 рублей; сумма для полного досрочного гашения задолженности 19 797,67 рублей (л.д. 12).

По состоянию на 6 марта 2017 года задолженность Вркоча В.В. по кредиту составляет: просроченный остаток основного долга 405,60 рублей, просроченные проценты 20,90 рублей, неустойка за нарушение исполнения обязательств 179,67 рублей, проценты за просроченный кредит 91,87 рублей, всего – 698,04 рублей; сумма задолженности за присоединение к программе страхования 19 258,32 рублей; сумма для полного досрочного гашения задолженности 19 956,36 рублей (л.д. 27-29).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, а также рисков, связанных с использованием банковских карт, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оспаривая условие договора страхования по оплате услуги по включению в список застрахованных лиц и компенсированию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, Вркоч В.В. ссылался на то, что получение кредита поставлено под условие страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того, кредитными средствами он не пользовался. В связи с досрочным гашением кредита страховщик должен вернуть часть страховой премии.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, правильно применив материальный закон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования.

Судебная коллегия находит приведенные суждения верными, поскольку они основаны на материалах дела и в полной мере согласуются с материальным законом.

Кроме того, в соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату части премии пропорционально сроку пользования кредитом у суда не имелось.

Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены решения суда.

Аргументы заявителя апелляционной жалобы о том, что при заключении договора и при обращении истца в банк за досрочным прекращением договора страхования сотрудник банка ввела истца в заблуждение, не представила достоверной информации об условиях присоединения к программе страхования, чем нарушены права истца; в результате того, что истца ввели в заблуждение, обманули, предоставили ложную информацию, ему навязана услуга страхования; поскольку страхование является самостоятельной услугой, ее обязательность при предоставлении кредита ущемляет права истца как потребителя и такая услуга является недействительной, подлежат отклонению.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1 статьи 178 ГК РФ).

В соответствии со статьей 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судебная коллегия считает, что услуги по страхованию предоставлены исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Доказательств, подтверждающих понуждение истца при заключении кредитного договора к заключению договоров страхования, заключении таких сделок под влиянием обмана или заблуждения, суду не представлено, судебной коллегией не установлено.

Кроме того, на заключение договора страхования под влиянием заблуждения или обмана в суде первой инстанции Вркоч В.В. в обоснование иска не ссылался.

Вопреки доводам апелляционной жалобы до заемщика доведена достоверная информация о совершаемой сделке. Подписав заявление на страхование, имея при этом возможность отказаться от такой услуги, истец добровольно выразил свое согласие на данную услугу на вышеприведенных условиях. Кредитное соглашение, заключенное истцом с банком, не содержит условий об обязательном страховании заемщика.

Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что получив кредитную карту, истец ею не пользовался, работник банка лишь сняла с нее 350 рублей для активации; истцу и его близким постоянного приходят смс-сообщения о необходимости уплаты страховых взносов, в расторжении договора страхования и аннулировании задолженности банк отказывает; неправомерные действия банка отражаются на кредитной истории истца, он не может закрыть счет в банке, так как денежные средства направляются на погашение долга по страховке, не могут быть приняты.

Сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор – истцу предоставлены денежные средства путем зачисления на текущий банковский счет и выдачи кредитной карты. Также по условиям договора страхования истец обязался оплатить банку оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Поэтому то обстоятельство, что Вркоч В.В. не пользовался кредитными средствами, в силу статей 309, 310 ГК РФ не освобождает его от исполнения принятых на себя в добровольном порядке обязательств по оплате оказанных банком услуг.

При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Борзинского городского суда Забайкальского края от 19 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Вркоча В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий: Ревенко Т.М.

Судьи: Михеев С.Н.

Процкая Т.В.