Гражданский кодекс часть 1

по апелляционной жалобе ответчика ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице полномочного представителя Попова А.Ю. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 23 апреля 2013 года

по исковому заявлению Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Акопяна А. О. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Акопяна А.О. обратилось в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», ЗАО «СК АЛИКО» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 1.4 («Комиссия за выдачу кредитных средств») по кредитному договору № … от 11.03.2011года, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 3,50 % от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 до кредитному договору №.. от 11.03.2011 г, заключенному между Акопян А.О. и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. рублей в пользу Акопян А.О., о признании недействительным условием кредитного договора №.. от 11.03.2011 г. о возложении на Акопян А.О. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по указанному договору в виде взыскания с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ОАО НБ «Траст» солидарно суммы в размере.. рублей в пользу Акопян А.О., о взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойки за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента на момент вынесения судебного решения в размере … рублей, взыскании с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ОАО НБ «Траст» солидарно пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на момент вынесения судебного решения в размере … рублей, признании недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных редств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 15.04.2011г., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.. рублей, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 кредитного договора заключенному между Акопян А.О. и ОАО НБ «Траст», предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере … рублей в пользу Акопян А.О., признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 15.04.2011 г., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. руб. в пользу Акопян А.О., об обязании ОАО НБ «Траст» исключить из состава ежемесячных платежей по договору № … от 15.04.2011г. незаконную комиссию за расчетное обслуживание в размере.. рублей и осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору без учета указанной комиссии, о взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент вынесения судебного решения в размере.. руб. (по договору №.. от 11.03.20011 г.), признании недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») кредитного договора.. от 20.07.2011г., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.. рублей, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 кредитного договора №.. от 20.07.2011г., заключенному между Акопян А.О. и ОАО НБ «Траст», предусматривающего взимание (уплату) еновременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. рублей, признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 20.07.2011 г., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 20.07.2011 г, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. руб., об обязании ОАО НБ «Траст» исключить из состава ежемесячных платежей по договору №.. от 20.07.2011г. незаконную комиссию за расчетное бслуживание в размере.. рублей и осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору № 61-022863 от 20.07.2011г. без учета указанной комиссии, о признатнии недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 20.07.2011 года о возложении на Акопян А.О. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, применения последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору № 61-.. от 20.07.2011 года, в виде взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст» солидарно суммы в размере.. рублей, о взыскать с ОАО НБ «Траст» неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент вынесения судебного решения в размере.. руб. (по договору №.. от 20.07.2011г.), о взыскании солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на момент вынесения судебного решения в размере.. рублей (по договору.. от 20.07.2011г.), признании недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») кредитного договора №.. от 22.09.2011г., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.. рублей, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 кредитного договора №.. от 22.09.2011г., заключенному между Акопян А.О. и ОАО НБ «Траст», предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. рублей, о признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 22.09.2011 года о возложении на Акопян А.О. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору №.. от 22.09.2011 года, в виде взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст» солидарно суммы в размере.. руб., о взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента на момент вынесения судебного решения в размере.. рублей (по договору № … от 22.09.2011г.), о взыскании солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст», в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на момент вынесения судебного решения в размере.. рублей (по договору №.. от 22.09.2011г.), о признании недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 24.05.2012 г., которыми предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,50 % от суммы кредита, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 (Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 24.05.2012 г., в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. руб., о признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 24.05.2012 года о возложении на Акопян А.О. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору №.. от 24.05.2012 года, в виде взыскания солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст», суммы в размере.. руб., взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул на момент вынесения судебного решения в размере.. руб. (по договору №.. от 24.05.2012г.), о взыскании солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО НБ «Траст», в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на момент вынесения судебного решения в размере.. рублей (по договору №.. от 24.05.2012г.),о признании недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 29.05.2012 г., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.50 % от суммы кредита, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 29.05.2012г, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере.. руб., взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул на момент вынесения судебного решения в размере.. рубля (по договору №.. от 29.05.2012г.), о признании недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 29.05.2012 г., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,50 % от суммы кредита, о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №.. от 29.05.2012г, в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 12100 руб., взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул на момент вынесения судебного решения в размере.. руб. (по договору №.. от 29.05.2012г.), взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Акопян А.О. компенсации морального вреда в размере.. рублей по всем выше перечисленным кредитным договорам, взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере.. рублей, в том числе:.. рублей (50% штрафа) в пользу истца,.. рублей (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Ставропольской общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр Фемида».

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 11.03. 2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор №.. , по которому сумма кредита составила.. рублей (п. 1.1), срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 1.3), процентная ставка по кредиту 25% (п. 1.2), комиссия за выдачу кредитных средств на расчетный счет 3,50% от суммы кредита, что составило.. рублей (п. 1.4), списана страховая премия в размере.. рублей по программе добровольного страхования, и на имя клиента была оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет (п. 13.2).

15.04.2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №.. , согласно которому сумма кредита составила.. рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4), процентная ставка по кредиту 16% (п. 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц от суммы кредита (п. 2.8), списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на клиента в размере.. рублей (п. 2.16) и на имя клиента была оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Бизнес-Онлайн 16+0,99v3.11».

20.07.2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № 61-022863, согласно которому сумма кредита составила.. руб. (п. 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4), процентная ставка по кредиту 14 % (п. 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц от суммы кредита (п. 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа.. руб. (п. 2.9), последнего платежа.. руб. (п. 2.13), списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.. рублей (п. 2.16), списана страховая премия в размере.. руб. и на имя клиента открыта банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Бизнес-экспресс 14+0.99 v 06.11».

22.09.2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №.. согласно которому сумма кредита составила.. рублей (п. 2.2), срок пользования кредитом 36 месяцев (п. 2.4), процентная ставка по кредиту 33,50% (п. 2.6), сумма первого и ежемесячного платежа 17756,46 руб. (п. 2.9), сумма последнего платежа.. руб. (п. 2.13), списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей (п. 2.16), списана страховая премия в размере.. рублей, на имя клиента оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Ваши деньги ОР 33.5v9.11».

24.05.2012 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №.. согласно которому сумма кредита составила.. руб. (п. 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4), срок действия кредитных каникул 6 месяцев (п. 2.5), процентная ставка по кредиту 31,90% (п. 2.6), за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,50% в месяц от суммы кредита (п. 2.7), сумма первого и ежемесячного платежа.. руб. (п. 2.9), сумма последнего платежа.. руб. (п. 2.13), списана страховая премия в размере.. руб., на имя клиента оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Доверительный 31.9 v 11».

29 мая 2012 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №.. , согласно которому сумма кредита составила.. руб. (п. 2.2), срок пользования кредитом 12 месяцев (п. 2.4), срок действия кредитных каникул 6 месяцев (п. 2.5), процентная ставка по кредиту 31,90% (п. 2.6), комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,50% в месяц от суммы кредита (п. 2.7), сумма первого платежа.. руб. (п. 2.9), сумма последнего платежа.. руб. (п. 2.13), на имя клиента оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Доверительный МСБ 31.9 v 3.12».

29 мая 2012 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор №.. , согласно которому сумма кредита составила.. руб. (п. 2.2), срок пользования кредитом 24 месяцев (п. 2.4), срок действия кредитных каникул 6 месяцев (п.2.5), процентная ставка по кредиту 31,90% (п. 2.6), комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,50% в месяц от суммы кредита (п. 2.7), сумма первого и ежемесячного платежа 4906,03 руб. (п. 2.9), сумма последнего платежа.. руб. (п. 2.13), на имя клиента оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет. Кредитный продукт «Доверительный МСБ 3 1.9 v 3.12». По кредитному договору от 11.03.2011 года банком взималась страховая премия за счет кредита, страховая компания выбрана им по своему усмотрению. Перед подписанием кредитного договора истцу на подпись предоставлено платежное распоряжение на перевод денежной суммы, и работник банка пояснил, что это является неотъемлемой частью кредитного договора. В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды от 20.07. и 22.09.2011 года, от 24.05.2012 года указано, что истец согласен быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков (п. 8). В заявлениях не указана сумма страховой премии. Из выписок по лицевому счету видно, что сумма страховой премии составила.. руб., … руб. и оплачивается за счет кредита. Однако истец своего согласия на участие в данной программе не давал. Включение банком в заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а потому заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания условий договора. Заключенные сторонами договора представляют собой смешанные договора, так как в них стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу), кредит выдается при условии открытия заёмщику банковского счёта, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заёмщик перечислял на него деньги в счёт погашения кредита, процентов и комиссий. Смешанные договора нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как он обуславливает приобретение одной услуги приобретением другой услуги, что влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, а в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условие кредитного договора по взиманию комиссии за расчетное обслуживание включено в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

11.02.2013 года истец обратился с письменной претензией в банк о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, которая в добровольном порядке не удовлетворена. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги, с ответчика на основании ст.ст. 28 и 31 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Виновными действиями (бездействием) ответчика Акопяну А.О. причинен моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 23 апреля 2013 года исковые требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Акопяна А.О. удовлетворены частично.

Суд признал недействительным п. 1.4 кредитного договора № … от 11.03.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 3,5 % от суммы кредита.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 кредитного договора № …. от 11.03.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О. …. рублей.

Суд признал недействительным условие кредитного договора № …. от 11.03.2011 года о возложении на Акопяна А.О. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору коллективного страхования, применил последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования и взыскал в пользу Акопяна А.О. с ЗАО « СК АЛИКО» …рублей.

Суд отказал в исковых требованиях о применении последствий недействительности сделки в части участия в Программе добровольного страхования по договору № … от 11.03.2011 года в отношении ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскании с него … рублей, о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по зачислению комиссии на счет клиента по договору № … от 11.03.2011 года в размере … рублей, о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по участию в Программе добровольного страхования по договору № …. от 11.03.2011 года в размере …. рублей.

Суд признал недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № …. 15.04.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере … рублей.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № …. от 15.04.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О. …рублей.

Суд признал недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № … от 15.04.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № … от 15.04.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... коп.

Суд обязал ОАО НБ «ТРАСТ» исключить из состава ежемесячных платежей по кредитному договору № … от 15.04.2011 года с Акопяном А.О. ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере … коп. и осуществить перерасчет задолженности по этому кредитному договору без учета указанной комиссии.

Суд отказал в иске к ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание по договору №.. от 15.04.2011 года в размере … коп.

Суд признал недействительным п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 20.07.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере … руб.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 20.07.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... руб.

Суд признал недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 20.07.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 20.07.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... коп.

Суд обязал ОАО НБ «ТРАСТ» исключить из состава ежемесячных платежей по кредитному договору №.. от 20.07.2011 года с Акопяном А.О. ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 9879 руб. 93 коп. и осуществить перерасчет задолженности по этому кредитному договору без учета указанной комиссии.

Суд признал недействительным условие кредитного договора № … от 20.07.2011 года о возложении на Акопяна А.О. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору коллективного страхования между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования по договору №. от 20.07.2011 года и взыскал в пользу Акопяна А.О. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -.. руб., с ОАО НБ «ТРАСТ».. коп.

Суд отказал в исковых требованиях о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по зачислению комиссии на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание по договору №.. от 20.07. 2011 года в размере.. коп., о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по участию в Программе добровольного страхования по договору №.. от 20.07.2011 года в размере.. коп.

Суд признал недействительным п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 22.09.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.. руб.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 22.09.2011 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... руб.

Суд признал недействительным условие кредитного договора № … от 22.09.2011 года о возложении на Акопяна А.О. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору коллективного страхования между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования по договору №.. от 22.09.2011 года и взыскал в пользу Акопян А.О. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».. руб., с ОАО НБ «ТРАСТ».. руб.

Суд отказал в исковых требованиях о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по зачислению комиссии на счет клиента по договору №.. от 22.09.2011 года в размере.. руб., о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по участию в Программе добровольного страхования по указанному договору в размере.. руб.

Суд признал недействительным п. 2.7 заявления о предоставлении кредитам неотложные нужды по кредитному договору №.. от 24.05.2012 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» которым,предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание размере 0,50 % от суммы кредита.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 24.05.2012 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскал с ООО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... коп.

Суд признал недействительным условие кредитного договора №.. .от 24.05.2012 года о возложении на Акопяна А.О. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору коллективного страхования между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки части условия по участию в Программе добровольного страхования по договору №.. от 24.05. 2012 года в пользу Акопяна А.О. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -.. коп, с ОАО НБ «ТРАСТ».. коп.

Суд отказал в исковых требованиях о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу за расчет обслуживание на срок действия кредитных каникул по договору №.. от 24.05.2012 года в размере.. коп., о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу по участию в Программе добровольного страхования по договору №.. от 24.05.2012 года в размере.. коп.

Суд признал недействительным п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 29.05.2012 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,50 % от суммы кредита.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №.. от 29.05.2012 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О... коп. Во взыскании сверх данной суммы, т.е... коп. - отказано.

Суд отказал в исковых требованиях о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул по договору №.. от 29.05.2012 года в размере.. коп.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору.. от 29.05.2012 года между Акопяном А.О. и ОАО НБ «ТРАСТ» и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ».. ..

Суд взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Акопяна А.О. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Во взыскании сверх этой суммы, т.е. в размере.. руб. - отказано.

Суд взыскал с ОАО НБ «ТРАСТ» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере. коп., из которых -.. рублей Акопян А.О. и.. коп. общественной организации потребителей, защитников природы и социально- активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

Суд взыскал госпошлину в бюджет Минераловодского муниципального района в размере.. коп. с ОАО НБ «ТРАСТ», в размере.. руб. с ЗАО «СК «АЛИКО», в размере.. уб. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В апелляционной жалобе ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице полномочного представителя Попова А.Ю. просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым в исковых требованиях к ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь», общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Акопян А.О. отказать в полном объеме, мотивируя тем, что, истец не обращался к ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь» на досудебной стадии, тем самым лишив общество возможности разрешить его требования в добровольном порядке. Акопян А.О. был заранее ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни и здоровья, что подтверждается его подписью в указанных документах. Судом первой инстанции не дано должной оценке возражениям по указанным доводам. Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь»), а не сам банк. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения указанного договора страхования истцом суду не представлено, а судом первой инстанции не установлено.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Иными лицами и в иной части решение суда не обжаловано.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не нашла.

Как следует из материалов дела в оспариваемые кредитные договоры включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договоров, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Исходя из смысла закона в кредитном договоре также не может быть установлена обязанность заключить договор страхования с конкретной страховой компании, иначе нарушается принцип свободы договора ст.421).

Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.

Из смысла действующего законодательства следует, что условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, может быть признано действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового.

При рассмотрении данного спора, когда заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия, включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств. Это ограничивает права заемщика.

С учетом того, что ответчиком (банком) не было представлено доказательств наличия у истца (заемщика) возможности заключить кредитный договор на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих его обязанность страховать жизнь и здоровье, суд обоснованно указал, что условие кредитного договора об обязании заемщиков страховать свою жизнь и здоровье противоречит действующему законодательству и является недействительным На этом основании судом взысканы в пользу истца убытки, причиненные уплатой ими страховых взносов за личное страхование.

Доводы апелляционной жалобы о добровольности соглашения не соответствуют характеру сложившихся правоотношений, в которых заемщик и потребитель находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки.

Указанное является нарушением требований п. 4 ст. 421 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного суд обоснованно признал условия кредитных договоров о возложении обязанности на Акопяна А.О. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору коллективного страхования между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО ООО«СК Ренессанс Жизнь» недействительными и взыскал в пользу истца с ООО«СК Ренессанс Жизнь» по кредитному договору от 20 июля 2011 года-.. руб.; по кредитному договору от 22 сентября 2011 года.. рублей, по кредитному договору от 24 мая 2012 года –.. коп. Из недействительных условий договора у истца не возникает обязанность соблюдать досудебный порядок урегулирования спора.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 23 апреля 2013 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице полномочного представителя Попова А.Ю.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: