Гражданский кодекс часть 1

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Маринского городского суда Кемеровской области от 04.10.2018

по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании действий ПАО «Сбербанк России» неправомерными, понуждении зачислить денежные средства материнского капитала в счет погашения основного долга по кредитному договору, взыскании морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании действий неправомерными, понуждении зачислить денежные средства материнского капитала в счет погашения основного долга по кредитному договору, взыскании морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 13 июня 2013 года между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 125 000,00 рублей под 12,75 % годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно), (п. 4.1, п. 4.2, п. 4.3, п. 4.4 договора).

Согласно п.4.9 договора созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части любому из созаемщиков необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его часть осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Согласно п.5.1.5 договора кредитор обязан направить средства (часть средств) материнского, (семейного) капитала, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в очередности, установленной договором, в дату поступления на корреспондентский счет кредитора. При этом в случае частичного досрочного погашения кредита кредитор в одностороннем порядке оформляет новый график платежей и направляет его созаемщикам.

Согласно дополнительному соглашению № 1 от 19 августа 2015 года об изменении условий кредитования, истцам была предоставлена реструктуризация по кредитному договору № № от 13 июня 2013 года сроком на 6 месяцев.

Согласно дополнительному соглашению б/н от 31 октября 2016 года об изменении условий кредитования истцам была предоставлена реструктуризация по кредитному договору № № от 13 июня 2013 года сроком на 12 месяцев.

Порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами проводился в соответствии с графиком платежей (приложение № 2) от 31.10.2016г. Уплата процентов за пользование кредитом производится истцами ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (приложение № 2) от 31.10.2016г.

07.03.2018 ФИО1 выдан государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, которым удостоверено право ФИО1 на получение материнского (семейного) капитала в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» в размере 453026,00 рублей. В заявлении о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала ФИО1 указала о направлении средств в размере 453026,00 рублей на погашение основного долга по ипотечному кредиту на приобретение жилья. Управление Пенсионного фонда РФ в Мариинском районе Кемеровской области направило указанные средства ответчику в счет гашения основного долга по кредиту. 24.04.2018 денежные средства поступили ответчику, однако распределены им в следующем порядке: 177 486,38 рублей на гашение отложенных процентов, 7 770,50 рублей в счет гашения учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации долга, а 251 570,55 рублей в счет гашения основного долга по кредиту.

В кредитном договоре, и в дополнительных соглашениях отсутствует термин «отложенные проценты», а также право ответчика зачислять за счет материнского капитала «отложенные проценты».

Указывают, что истцы своевременно выполняли условия договора и дополнительных соглашений.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", проценты по долгосрочным ипотечным жилищным кредитам выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Истцы считают действия ответчика по зачислению средств материнского капитала в сумме 177 486,38 рублей в счет отложенных процентов неправомерными.

25.04.2018 ФИО1 направила ответчику заявление о предоставлении справки о зачислении средств материнского капитала.

26.04.2.018 ФИО1 ответчику направлена досудебная претензия с просьбой произвести зачисление материнского капитала на основании договора, однако ответчиком отказано в зачислении суммы материнского капитала в счет гашения основного долга.

25.05.2018 из территориального органа ПФР истцу поступило уведомление о прекращении права на дополнительные меры государственной поддержки.

Просят признать действия ПАО «Сбербанк России» неправомерными и обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» зачислить средства материнского капитала в сумме 177 486,38 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору <***> от 13 июня 2013 года.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» моральный вред в пользу ФИО1, ФИО2 по 50 00 рублей в пользу каждого из истцов. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований иска.

В судебное заседание истцы ФИО1 и ФИО2 не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивают, доверили представлять их интересы ФИО3

В судебном заседании представитель истцов ФИО3 на заявленных исковых требованиях настаивала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых указал на необоснованность требований иска.

Решением Маринского городского суда Кемеровской области от 04.10.2018 постановлено: «В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 отказать за необоснованностью».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права, требования иска удовлетворить.

Ссылаясь на нормы права и фактические обстоятельства дела, не согласна с тем, что действия ответчика по зачислению средств материнского капитала в сумме 177 486,38 рублей в счет отложенных процентов являются правомерными.

Указывает, что в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему отсутствует термин «отложенные проценты», а так же право ответчика зачислять за счет средств материнского капитала «отложенные проценты».

Считает, что сотрудник банк ввел истцов в заблуждение по поводу зачисления всей суммы средств материнского капитала в счет погашения основного долга, тем самым причинив моральный вред истице.

Относительно апелляционной жалобы ответчиком принесены возражения.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истцов ФИО3, поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую решение суда отменить, представителя ответчика ФИО4, просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.06.2013 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил созаемщикам кредит в размере 2 425 000 рублей на «приобретение готового жилья» под 12,75% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Свою обязанность по предоставлению кредита банк исполнил 13.06.2013, перечислив денежные средства на счет № №.

Согласно п. 3.1.6. договора выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе указанного в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.6. договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п. 4.5 договора).

13.06.2013 между банком и ФИО1 (титульным созаемщиком) заключено дополнительное соглашение к договору о вкладе № №, в соответствии с которым вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору № № от 13.06.2013 сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

Согласно графику платежей №1 от 13.06.2013 созаемщики обязались, ежемесячно начиная с июля 2013 (каждого 13 числа месяца, следующего за платежным) производить платежи в счет погашения задолженности в размере 24 518,50 руб.

19.08.2015 дополнительным соглашением к кредитному договору № № от 13.06.2013г. созаемщикам была предоставлена реструктуризация кредита на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6 месяцев; предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Пункт 4.1. кредитного договора изменен и изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится созаемщиками аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2 от 03.12.2015».

Пункт 4.2. кредитного договора изложить в следующей редакции: «Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей № 2 от 03.12.2015г.».

В состав ежемесячных платежей, начиная с 13.09.2015, входит сумма 329,63 руб. под наименованием «Гашение отложенных процентов», которая состоит из: 308,8 руб. - отложенные проценты, распределенные равными ежемесячными платежами на весь период кредитования. Из расчета: 64 230.94 руб. (накопленная за льготный период задолженность по процентам -50%) / 208 платежных месяцев = 308,8 руб.

20,83 руб. - проценты, зафиксированные на дату реструктуризации кредита. Начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации также подлежат уплате равными ежемесячными платежами в составе ежемесячных платежей. Из расчета: 4 333,10 руб. (долг по процентам по состоянию на 19.08.2015г., зафиксированные на дату реструктуризации кредита) / 208 платежных месяцев = 20,83 руб.

64 230,94 руб. + 4 333,10 руб. = 68 564,04 руб. «отложенные проценты», что соответствует графику платежей № 2 от 19.08.2015.

31.10.2016г. дополнительным соглашением к кредитному договору <***> от 13.06.2013г. созаемщикам предоставлена повторная реструктуризация кредита.

Согласно п. 4 и п.5 Соглашения погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 3 от 31.10.2016г. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится созаемщиками ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей № 3 от 31.10.2016.

31.10.2016 дополнительным соглашением к кредитному договору № № от 13.06.2013 созаемщикам предоставлена повторная реструктуризация кредита на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 месяцев; предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная зальготный период задолженность по процентам на окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся периодкредитования.

С момента подписания настоящего соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 13.06.2033, начисленные за пользование кредитом проценты и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 31.10.2016, считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 3 от 31.10.2016. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится созаемщиками ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей № 3 от 31.10.2016.

Согласно графику платежей № 3 от 31.10.2016г. ежемесячные платежи составляют:

13.11.2016. - в сумме 4 957,66 руб., из них 329,63 руб. - гашение отложенных процентов по 1-й реструктуризации, 4 628,03 руб. - гашение процентов (2-я реструктуризация: уплата 50% части процентов);

13.12.2016г. - в сумме 11 009,69 руб., из них 329,63 руб. гашение отложенных процентов по 1-й реструктуризации, 10 680,06 руб. - гашение процентов (2- я реструктуризация: уплата 50% части процентов) и т.д.;

с 13.11.2017 - в сумме 26 223,14 руб., из них 1 056,37 руб. - гашение отложенных процентов (реструктуризация: уплата части отложенных процентов и части начисляемых процентов за пользование кредитом зафиксированных на дату реструктуризации в размере 50%), 22 132,60 руб. -гашение процентов, 3 034,17 руб. - гашение кредита;

13.12.2017 - в сумме 26 223,14 руб., из них 1 056,37 руб. - гашение отложенных процентов (реструктуризация: уплата части отложенных процентов и части начисляемых процентов за пользование кредитом зафиксированных на дату реструктуризации в размере 50%), 21 386,85 руб. -гашение процентов, 3 779,92 руб. - гашение кредита;

и т.д. каждого 13 числа платежного месяца в сумме 25 223,14 руб. в срок по 13.06.2033.

В состав ежемесячных платежей, начиная с 13.09.2015 входит сумма 1056,37 руб. под наименование «Гашение отложенных процентов», которая состоит из:

329,63 руб. - отложенные проценты по 1-й реструктуризации (см. выше) 726,74 руб. - отложенные проценты по 2-й реструктуризации состоящие из: 658,57 руб. - отложенные проценты, распределенные равными ежемесячными платежами на весь период кредитования. Из расчета: 123 811.65 руб. (накопленная за льготный период задолженность по процентам -50%) /188 платежных месяцев = 658,57 руб., 68,17 руб. - проценты, зафиксированные на дату реструктуризации.

Начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации также подлежат уплате равными ежемесячными платежами в составе ежемесячных платежей. Из расчета: 12 816,07 руб. (долг по процентам по состоянию на 31.10.2016г., зафиксированные на дату реструктуризации кредита) / 188 платежных месяцев — 68,17 руб.

В 2018 г. ФИО1 обратилась в Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в г.Мариинске, Мариинском и Чебулинском районах Кемеровской области (межрайонное) с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала путем их направления на погашение основного долга и уплату процентов по указанному кредитному договору в сумме 453 026 руб.

Управлением Пенсионного фонда Российской Федерации в г.Мариинске, Мариинском и Чебулинском районах Кемеровской области (межрайонное) средства материнского (семейного) капитала в сумме 453 026 руб. перечислены в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору № № от 13.06.2013г, заключенному с ПАО «Сбербанк-России».

453 026 руб. распределены: на гашение отложенных процентов - 177 486,38 руб.; на гашение учтённых процентов - 7 770,50 руб.; на гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации - 16 198,57 руб.; на гашение основного долга по кредиту - 251 570,55 руб., что не противоречит п. 2.4.5.2 приложения № 10 к технологической схеме организации работы с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Сбербанк России» от 26.12.2012г. № 2156-3 гашение кредита, по которому была проведена реструктуризация при частичном досрочном погашении кредита.

Установив правомерность действий ответчика по зачислению средств материнского капитала в сумме 177 486,38 рублей в счет погашения отложенных процентов, судом отказано в иске.

Судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 7.2 договора предусмотрено, что изменения и дополнения к Договору, кроме случаев, предусмотренных пунктами 5.1.7, 5.3.1, 5.3.2 и пунктом 5.3.10 договора действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом кредитора (л.д.5).

Как следует из материалов дела, дополнительные соглашения от 19.08.2015, 31.10.2016 к кредитному договору №№ от 13.06.2013 и соответствующие им графики платежей, устанавливающий дату и размер ежемесячного платежа, процентов за пользований кредитом, отложенных процентов, сторонами согласованы и подписаны, в судебном заседании не опровергнуты (л.д. 19-21, 25-28) и не освобождает созаемщиков от исполнения обязательств по уплате отложенных процентов при досрочном гашение кредита, в том числе средствами материнского капитала.

Вопреки доводам жалобы пунктом 5 дополнительного соглашения от 31.10.2016 предусмотрено, что уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, производится созаемщиками ежемесячно в сроки определенные Графиком платежей от 31.10.2016 в приложение №2 от 31.10.2016, который является неотъмлемой частью кредитного договора (л.д.25).

Доводы жалобы о том, что сотрудник банка ввел истца в заблуждение по поводу зачисления всей суммы средств материнского капитала в счет погашения основного долга, не нашёл подтверждения в материалах дела. Распределение средств материнского капитала, произведенное ответчиком, не противоречит требованиям, закрепленным в статье 319 ГК РФ и условиям договора.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не подтверждают наличие предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, по существу повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и получила надлежащую оценку при разрешении спора, выражают несогласие с оценкой обстоятельств дела. Оснований для иной оценки спорных правоотношений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Маринского городского суда Кемеровской области от 04.10.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: