Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ

по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования КВВ на решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Федуновой Ю.С.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ №<данные изъяты> от <данные изъяты> о частичном удовлетворении требований ЕЛС о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348 980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного личного страхования.

Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> между ЕЛС и ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис <данные изъяты> по программе "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. Срок действия договора составил с <данные изъяты> до <данные изъяты>. Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей. В соответствии с разделом 9 Программы страхования "Управление капиталом +" инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опционная обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Согласно условиям страхования направление инвестирования – «Платежные системы». Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансово-инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций мировых платежей систем VisaIns, MasterCardIns. Коэффициент участия страховщика ЕЛС составил 56,79%. Для получения дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по данному договору страхования страховщиком ЕЛС был приобретен опцион <данные изъяты>. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг-облигаций является «Natixis».

В связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" <данные изъяты> произведена ЕЛС страховая выплата в размере 500000 рублей. ДИД выплачен не был в связи с введением ограничительных мер в отношении России Постановлением Совета ЕС <данные изъяты> от <данные изъяты>, так как приобретенный ЕЛС вышеуказанный инвестиционный актив непосредственно «привязан» к изменению расчетных цен акций мировых платежных систем VisaIns, MasterCardIns. Возможность получения ДИД не исключается, но только после снятия вышеуказанных ограничений.

ЕЛС получил вышеуказанные разъяснения, связанные с невозможностью начисления и выплаты ДИД, но не согласился с этим и обратился к финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ №<данные изъяты> от <данные изъяты> частично удовлетворены требования ЕЛС и взыскано с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по вышеуказанному договору добровольного личного страхования. Финансовый уполномоченный необоснованно указал в качестве обоснования оспариваемого решения отсутствие «привязки» приобретенного ЕЛС инвестиционного актива к изменению расчетных цен акций мировых платежных систем VisaIns, MasterCardIns, что не соответствует действительности в связи с чем заявитель просит отменить данное решение. Кроме того, ЕЛС надлежащим образом уведомлен о том, что дополнительный инвестиционный доход не является гарантированным.

Решением Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены.

Судом постановлено:

Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ №<данные изъяты> от <данные изъяты> о частичном удовлетворении требований ЕЛС о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348 980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного личного страхования.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования КВВ не согласился с вынесенным решением суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, по делу принять новое решение об отказе в удовлетворении требований.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - СПГ в судебное заседание апелляционной инстанции явился, поддержал решение суда.

Представитель АНО «СОДФУ» - БИН в судебное заседание апелляционной инстанции явился, поддержал доводы апелляционной жалобы.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, судебное разбирательство в суде апелляционной инстанции проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещавшихся о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах и возражениях относительной жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что <данные изъяты> между ЕЛС и ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис <данные изъяты> по программе "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. Срок действия договора составил с <данные изъяты> до <данные изъяты>. Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей и была своевременно оплачена страховщиком.

Согласно разделу IV договора страхования страховые случаи / риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования - 500000 рублей. Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть Застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору Страхования.

В соответствии с разделом V договора страхования направление инвестирования – «Платежные системы». Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансово-инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций мировых платежей систем VisaIns, MasterCardIns. Коэффициент участия страховщика ЕЛС - 56,79%.

В соответствии Формой уведомления страховщика ЕЛС последний уведомлен о том, что величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

В связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" <данные изъяты> произведена страховая выплата ЕЛС в размере 500000 рублей.

Приложением к полису страхования жизни является Программа страхования "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с разделом 1 программы страхования Страховые выплаты Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе): 1.1. при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов (п. 7).

В соответствии с пунктом 9 указанного приложения инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности; и страховщик информацию о котировках финансовых инструментов получает в информационной системе "Блумберг", которая в настоящее время недоступна в связи с приостановлением деятельности в России. Кроме того, в соответствии с пунктом 9 Программа страхования "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие»", являющейся приложением к договору страхования, выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь ст.ст. 421, 431, 779, 781, 934, 940 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования подлежат удовлетворению, поскольку из пункта 9 вышеуказанной Программы страхования следует, что выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Таким образом, выплата инвестиционного дохода после оплаты контрагентом ответчика инвестиционного контракта является условием договора, с условиями которого истец был ознакомлен и согласен.

Исходя из изложенного, отсутствие возможности выплаты инвестиционного дохода в связи с неполучением выплаты по опционному контракту от контрагента, является условием договора, а не его нарушением, при этом выплата инвестиционного дохода после его получения от контрагента является именно условием договора и положение о независимости гражданского обязательства от действий третьих лиц при рассмотрении данного конкретного спора применена быть не может.

Как следует из материалов дела, для получения дополнительного инвестиционного дохода по рассматриваемому договору страхования страховщиком ЕЛС был приобретен опцион <данные изъяты>. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг-облигаций является «Natixis».

В соответствии с пунктом 1.2 Положения ЦБ РФ от <данные изъяты> N-П "О деятельности специализированных депозитариев" (далее Положение) специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (далее при совместном упоминании - имущество клиентов).

Согласно п. 2.3. указанного Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить: подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (Страховщик) и ООО "СДК "Гарант" (Специализированный депозитарий) заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария страховой организации, на основании которого ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" как депонент передает ООО "СДК "Гарант" для учета и хранения ценные бумаги.

Специализированный депозитарий обязуется оказать страховщику услуги по хранению и учету прав на ценные бумаги страховщика, в том числе, хранению и учету прав на ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) Страховщика в соответствии с требованиями Закона РФ от <данные изъяты> N "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с ответом ООО Специализированная депозитарная компания "Гарант" со ссылкой на информацию, поступившую из АО «Райффайзенбанк», ценные бумаги <данные изъяты> хранились в Евроклире, невыплата суммы погашения номинала (<данные изъяты>,02 USD со ставкой погашения в USD 0,<данные изъяты>) связана с наложенными санкционными ограничениями по выплате доходов по ценным бумагам Евроклиром.

Судом первой инстанции также установлено, что денежные средства по спорному опциону заблокированы в Euroclear (Евроклир) и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" не поступали.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку юридически значимые обстоятельства судом первой инстанции установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение решения суда, по делу не установлено.

Доводы в апелляционной жалобе, что все установленные выплаты, включая дополнительный инвестиционный доход, должны были быть произведены ЕЛС по условиям договора страхования. Ссылка на ограничительные меры не может служить основанием к отсутствии обязанности для страховой компании произвести выплату ДИД в качестве надлежащего исполнения своих договорных обязательств как страховщика, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание, поскольку как установлено судом первой инстанции невыплата суммы погашения номинала связана с наложенными санкционными ограничениями по выплате доходов по ценным бумагам Евроклиром. Денежные средства по спорному опциону заблокированы в Euroclear (Евроклир) и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" не поступали.

Таким образом, страховая выплаты не выплачена ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" по независящим от него обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

В материалах дела отсутствуют доказательства, позволяющие с достаточной степенью достоверности, прийти к иным, нежели суд первой инстанции выводам.

Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судебная коллегия по материалам дела не усматривает.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – оставить без изменения.

апелляционную жалобу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования КВВ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи