Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо исковому заявлению ФИО1 к АО КБ «Пойдем!» о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности сделки и взыскании суммы,

по апелляционной жалобе ответчика АО КБ «Пойдем!» на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 13 декабря 2017 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Постановлено: признать условия, установленные пунктами 4.3, 4.4 договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» недействительными;

обязать АО КБ «Пойдем!» произвести перерасчет ФИО1 процентной ставки в соответствии с условиями пунктов 4.1, 4.2 договора;

взыскать с АО КБ «Пойдем!» в пользу ФИО1 убытки в размере 6262 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 3631 рубль 26 копеек и расходы на услуги представителя в размере 10000 рублей;

в остальной части требований ФИО1 к АО КБ «Пойдем!» о взыскании суммы и возмещении судебных расходов отказать;

взыскать с АО КБ «Пойдем!» в доход муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 400 рублей.

Заслушав доклад судьи Нагиной О.Ю., выслушав объяснения представителя ФИО1 – ФИО2, возражавшей по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО КБ «Пойдем!» о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности сделки и взыскании суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 13.09.2016 г. между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» был заключен договор потребительского кредита №№ <...> Кредит был предоставлен в размере 105000 рублей, со сроком возврата кредита 72 месяца. Полная стоимость кредита в соответствии с договором составляет 29,066 %.Однако в дальнейшем, согласно условиям договора (пункты 4.3 и 4.4), которые противоречат закону, ответчиком процентная ставка на весь период пользования кредитом была изменена на 47,5%. По мнению истца, при изложенных обстоятельствах нарушаются её права как потребителя по основаниям, установленным законом. В договоре банком не указана полная стоимость кредита, исходя из действия максимально возможной процентной ставки. Полагает, что ответчик умышленно указал в договоре низкий расчет полной стоимости кредита, не доведя до нее информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможной процентной ставки, чем причинил убытки и моральный вред.

По приведенным основаниям, уточнив исковые требования, истец просила суд признать условия, установленные пунктами4.3 и 4.4 договора потребительского кредита №№ <...>-№ <...> заключенного 13.09.2016 г. между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!», недействительными;обязать АО КБ «Пойдем!» установить процентную ставку по договору потребительского кредита № № <...> от 13.09.2016 г. с 1 по 6 месяц пользования кредитом - 47,5% годовых; с 7 по 12 месяц пользования кредитом - 35,5 % годовых; с 13 по 18 месяц пользования кредитом - 23,5 % годовых; с 19 по 72 месяц пользования кредитом - 20 % годовых;взыскать с АО КБ «Пойдем!» в пользу ФИО1 сумму 6262 рубля 52 копейки в качестве убытков, 2000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1200 рублей.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик АО КБ «Пойдем!» в лице представителя ФИО3 просит решение суда отменить полностью, принять по делу новое решение, которым полностью отказать в исковых требованиях ФИО1 В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на допущенные судом существенные нарушения норм процессуального и материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из доводов, изложенных в ней и в возражениях на апелляционную жалобу, оценив имеющиеся в деле доказательства, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела фактыподтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение суда данным требованиям закона в полной мере не отвечает в силу следующих обстоятельств.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФот 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФот 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Согласно ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4)плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5)платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Из материалов дела следует, что 13.09.2016 г. между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» был заключен договор потребительского кредита № <...>. Кредит был предоставлен в размере 105000 рублей, со сроком возврата кредита 72 месяца (с 13.09.2016 г. по 13.09.2022г.).

Согласно п. 2 договора срок действия договора устанавливается со дня его подписания и до полного возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени и иных расходов кредитора.

Полная стоимость кредита в соответствии с договором составляет 29,066 %.

Согласно п. 4.1 договора процентная ставка, применяемая в первом полугодии составляет 47,5 % годовых. Первое полугодие определяется как период времени, начинающийся с даты выдачи кредита и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты шестого платежа (то есть с 13.09.2016 г. до 13.03.2017 г. - 47,5 % годовых).

Процентная ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущею полугодия, уменьшенной на 12%, но равна не менее 20%. Второе и последующие полугодия определяются как период времени, начинающийся с даты, следующей за датой истечения срока предшествующего полугодия, и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты шестого платежа данного полугодия (4.2).

При нарушении заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита процентная ставка увеличивается на 2% за каждый факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Данное увеличение применяется начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором было такое нарушение допущено, и действует вплоть до даты полного возврата кредита (4.3).

Кроме того, договором предусмотрено, что заемщик обязуется в каждом полугодии пользования кредитом: не допускать общего количества дней просрочки по погашению задолженности более 30-ти календарных дней (за исключением случаев применения услуги «обещанный платеж»); не допускать максимальной продолжительности одной просрочки более 7-и календарных дней; не заключать с кредитором дополнительных соглашений к договору, изменяющих первоначальные условия погашения задолженности и предоставляющих заемщику право исполнять свои обязательства в более благоприятном режиме (в т.ч. об изменении срока погашения задолженности (кроме частичного досрочного погашения кредита и изменения даты погашения в рамках календарного месяца), об уменьшении процентной ставки, об уменьшении размера ежемесячного платежа, об изменении порядка погашения задолженности, орасторжении договора потребительского кредита, об отмене пени).

При нарушении заемщиком хотя бы одного из вышеуказанных обстоятельств, процентная ставка по кредиту, начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором такое нарушение допущено, и до истечения срока пользования кредитом устанавливается равной ставке, применявшейся в полугодии, в котором такое нарушение допущено. В указанном случае дальнейшее изменение ставки по кредиту не производиться, в том числе при нарушении заемщиком обязательств, перечисленных в п. 4.4 договора.

Погашение кредита согласно условиям договора осуществляется 13 числа ежемесячно. Размер ежемесячных платежей первого полугодия составляет 4427 рублей. Размер ежемесячных платежей последующих полугодий определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.

После заключения договора, истцом была допущена просрочка двух аннуитетов. Первый платеж по кредиту истец произвела 07.12.2016 г. и в последующем за декабрь истцом была полностью погашена просрочка. В январе 2017 г. ФИО1 также допустила просрочку.

На основании допущенных истцом просроченных платежей, банком после шести месяцев была установлена окончательная процентная ставка - 47,5% до истечения срока действия договора, которая больше не подлежит уменьшению. В связи с чем, выдан новый график платежей, где аннуитет равен 4417 рублей, а последний платеж - 5879,18 рублей.

Удовлетворяя исковые требования, суд пришел к выводу о том, что условия, установленные пунктами 4.3, 4.4 оспариваемого договора потребительского кредита являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства, сославшись на то, чтопо своей сути конструкция оспариваемого договора является таковой, что банк в расчет полной стоимости потребительского кредита, посредством пунктов 4.3, 4.4, включил платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, что противоречит требованиям ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом суд исходил из того, что изменение процентной ставки на весь период пользования кредитом на 47,5%, превышает установленные ЦБ РФ предельные значения полной стоимости кредита для договоров потребительского кредита, заключенных с физическими лицами в 3 квартале 2016 г.В нарушение требований действующего законодательства в договоре банком не прописана полная стоимость кредита исходя из действия максимально возможной процентной ставки.

Судебная коллегия с выводами суда согласиться не может, в силу следующего.

На основании ч. 5ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»в расчет полной стоимости потребительскогокредита (займа) не включаются: 1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона; 2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения; 4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа); 5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Исходя из положений указанной нормы права, ответчик обоснованно не включил в расчет полной стоимости кредитаплатежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

Полная стоимость кредита по рассматриваемому договору 29,066% не превышает установленные ЦБ РФ предельные значения полной стоимости кредита для договоров потребительского кредита, применяемого в период заключения договора (39,097%).

В соответствии со ст. ст. 420, 421Гражданского кодекса Российской Федерациидоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Анализируя по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, в том числе оспариваемые условия кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, в том числе о размере платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора, предоставлена в полном объеме ФИО1 до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью.

ФИО1 была ознакомлена и согласилась со всеми условиями договора, ею получена информация о размере суммы кредита, сроке предоставления кредита, процентной ставке, размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита и сроках их внесения, размере пени за просрочку обязательств по кредиту, размере полной стоимости кредита, и выразила согласие с ними, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Условия договора, устанавливающие размер процентовза пользование кредитом при нарушении сроков погашения кредита требованиям закона не противоречат, и сами по себе не могут свидетельствовать о злоупотреблении правом со стороны кредитора при условии добровольного подписания заемщиком кредитного договора, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно такие условия договора были приняты сторонами настоящего спора.

С учетом вышеизложенного судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий указанного кредитного договора у суда не имелось, как не имелось оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

При таких данных решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Центрального районного суда г. Волгограда от 13 декабря 2017 годаотменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительными условий, установленных п. 4.3, 4.4 кредитного договора, заключенного междуМасловой Татьяной Александровнойи АО КБ «Пойдем!»13 сентября 2016 года; возложении на АО КБ «Пойдем!» обязанности произвести перерасчетФИО1 процентной ставки в соответствии с условиями п.4.1, 4.2 договора;взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: