Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Номер изъят) по иску А.М. к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным поручения по переводу денежных средств, о компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя истца (данные изъяты) А.М. – У.Д. на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 16 ноября 2021 года,

установила:

в обоснование заявленных требований истец указала, что 26.07.2020 примерно в 19.15 часов ей на телефон пришло смс-сообщение о том, что с ее номера совершен вход в мобильное приложение ВТБ-онлайн. Так как телефон находился у неё в руках, увидев сообщение, она сразу вошла в мобильное приложение ВТБ-онлайн. В мобильном приложении она увидела, что с её кредитной карты списана сумма в размере 149 493,92 рублей. При этом, никаких смс и push-сообщений, с кодом для подтверждения данной операции ей на телефон не поступало. Она позвонила на горячую линию ВТБ и сообщила о произошедшем, на что оператор ей сообщила, что постарается приостановить списание средств, и уведомила её о том, что её личный кабинет, счета и карты заблокированы.

27.07.2020 в отделении ВТБ 24 она написала претензию о случившемся. Обращалась в банк с неоднократными претензиями с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, о признании незаконным перевода денежных средств с её карты. 29.03.2021 ответчиком отказано в удовлетворении её требований.

В тот же день ею было подано в ОП-2 УМВД России по Ангарскому городскому округу заявление о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств. 16.09.2020 СО-2 СУ УМВЛ России по Ангарскому городскому округу вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, ей было выдано постановление о признании её потерпевшей.

Указывает на то, что в заявлении на получение карты при заключении кредитного договора истцу не было указано на не безопасность приложения ответчика, памятка по услугам данного приложения не вручалась, не было указано, что третьи лица могут войти в данное приложение с другого устройства и с другого номера телефона. Она не передавала третьим лицам свои карты, пин-коды карты, пароль или логин от приложения, смс-сообщений с кодами, приходящих на номер телефона для доступа к данному приложению.

Полагала, что перевод и списание денежных средств со счетов истца стало возможным в результате не обеспечения ответчиками технической защищенности индивидуального приложения и не обеспечения защищенности индивидуального счета истца.

Просила суд признать незаконным поручение от 26.07.2020 по переводу денежных средств со своего счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на сумму 149 493,92 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Решением Ангарского городского суда Иркутской области от 16 ноября 2021 года в удовлетворении исковых требований А.М. к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным поручение по переводу денежных средств, о компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца (данные изъяты) А.М. – (данные изъяты) У.Д. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов указывает, что ответчик предоставил в материалы дела выписки подтверждающие, что вход в мобильное приложение истца и перевод денежных средств с ее счета происходил со стороннего устройства, которое ей не принадлежит, в данном случае ответчик видел и осознавал, что перевод денежных средств производится не истцом, что перевод и списание денежных средств со счетов истца стало возможным в результате не обеспечения ответчиками технической защищенности индивидуального приложения и не обеспечения защищенности индивидуального счета истца.

Указывает, что банк не предоставил доказательств о согласовании условия перевода денежных средств со счета истца.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что на номер телефона истца не приходило смс-кодов для подтверждения операций по переводу спорных денежных средств, данные смс-сообщения были направлены банком сторонним лицам.

Истец получила один смс-код с указанием, что она вошла в мобильное приложение, после чего она вошла самостоятельно в мобильное приложение и увидела, что с ее счета списаны денежные средства.

Не согласна с выводом суда о том, что истец разгласила конфиденциальную информацию в рамках ДКО, а, именно, одноразовые коды, что предоставило доступ к операциям по карте, поскольку данные коды на ее телефон не поступали.

Обращает внимание, что не представлены доказательства передачи одноразовых кодов сторонним лицам для доступа к операциям по карте. В момент списания денежных средств со счета истец направлялась домой, ни с кем не разговаривала, что подтверждается выпиской оператора сотовой связи.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.

В заседание суда апелляционной инстанции ответчик и третьи лица, заблаговременно извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., выслушав объяснения истца и его представителя, изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункта 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1, 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу правил ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4).

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

По смыслу п. 17 ст. 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Порядок осуществления операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение).

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Отношения, возникающие в связи с заключением договора потребительского кредита, в том числе регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 5 указанного Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из ч. 3 ст. 5 указанного Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 9 ст. 5 указанного Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 указанного Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из указанного положения следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

В силу ч.ч. 1, 4. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее ФЗ "О национальной платежной системе") использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07.11.2016 (данные изъяты) А.М. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которым просила выдать ей расчетную банковскую карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО): классическая кредитная карта ВТБ 24 с опцией CASH-BACK (МС), открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты, и предоставить ей кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит в размере не более 100 000,00 рублей.

07.11.2016 между (данные изъяты) А.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (сменил наименование на Банк ВТБ (ПАО)) был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № Номер изъят в виде подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита в размере 100 000,00 рублей, с уплатой процентов по ставке 28 % годовых, в рамках которых истцу была выдана банковская карта MasterCardWortd Standart № Номер изъят.

В разделе 3 «контактная информация» анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты истец указала номер мобильного телефона Номер изъят.

В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредитного лимита (данные изъяты) А.М. установлен лимит кредитования в размере 100 000,00 рублей, на 360 месяцев до 07.10.2046, с процентной ставкой 28 % годовых.

На имя (данные изъяты) А.М. в Банке ВТБ (ПАО) открыт счет Номер изъят, 28.11.2019 (данные изъяты) А.М. получена банковская карта Банка ВТБ (ПАО) МС Standart № Номер изъят.

26.07.2021 с банковской карты Банка ВТБ (ПАО) МС Standart № Номер изъят, выпущенной на имя (данные изъяты) А.М., в 14:41:19 часов (по московскому времени) произведена операция по списанию денежных средств в размере 149 397,67 рублей, что подтверждается выписками Банка по контракту клиента.

Истец просит признать незаконным поручение от 26.07.2020 по переводу денежных средств со счета (данные изъяты) А.М. на сумму 149 493,92 рублей.

Как установлено судом, 07.11.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и (данные изъяты) А.М. были подписаны Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) с согласием на установление (данные изъяты) А.М. суммы кредита или лимита кредитования в размере 100 000,00 рублей, на срок действия договора по 360 месяцев, с датой возврата кредита 07.10.2046, с уплатой процентов по ставке 28 % годовых, с уплатой размера платежа, рассчитанного в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.

Как указано в п. указанных 21 Условий, договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее Правила предоставления и использования банковских карт); Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее Тарифы); анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита (далее Согласие), включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом и Банком.

Из договора о предоставлении и использовании банковской карты видно, что в соответствии с ч.ч. 9, 21 ст. 5 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в Условиях предоставления и использования банковской карты между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, условия погашения кредита, неустойка. Все существенные условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Правилах, Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) (далее Тарифы), Условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (далее Условия), что не противоречит закону, в том числе ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с договором о предоставлении и использовании банковской карты, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента Банку заключить с ним договор на основании подписанных Условий.

В рамках заключенного договора 28.11.2019 Банком (данные изъяты) А.М. была выдана банковская карта № Номер изъят, с лимитом кредитования, был открыт банковский счет для совершения операций с использованием карты.

Из материалов дела следует, что (данные изъяты) А.М. пользовалась кредитной картой.

Из представленных на рассмотрение дела Правил предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что действие Правил распространяется на клиентов, в том числе физических лиц, присоединившихся к:

- Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт Банка ВТБ (ПАО) (приложение № 4 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) по 31.12.2017 включительно;

- Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» и «Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы» (приложение № 4 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») по 09.05.2016 включительно;

- Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого Банком ВТБ (ПАО) в форме овердрафта по 31.12.2017 включительно;

- Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО) по 31.12.2017 включительно;

- Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого ОАО «Банк Москвы» в форме овердрафта по 09.05.2016 включительно;

- Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в ОАО «Банк Москвы» по 09.05.2016 включительно;

- «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) по 31.12.2017 включительно;

- Правилам программ лояльности Банка ВТБ (ПАО) с 20.05.2019.

Из изложенного следует, что Правила комплексного обслуживания применяются к правоотношениям между истцом и ответчиком.

В соответствии с пунктом 1.2. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действие Правил распространяется на клиентов, в том числе, присоединившихся до 31.12.2017 (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до 09.05.2016.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в рамках договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенного у клиента смс-пакета/заключенного договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

Согласно п. 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания основанием для возможности проведения клиентом операций в системе договора банковского обслуживания является: распоряжение/заявление по банковскому продукту клиента, Идентификатор+Пароль+Средство подтверждения.

В соответствии с пунктом 4.1 Правил комплексного обслуживания физических лиц, Клиент вправе устанавливать и изменять Доверенный номер телефона. При наличии технической возможности изменение Доверенного номера возможно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО ( при его наличии).

Согласно пункту 4.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц, заключая ДКО, Клиент дает Банку распоряжение (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание со Счетов Клиента, открытых в Банке, денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в целях уплаты вознаграждения Банка в соответствии Тарифами Банка.

Пунктом 4.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц, клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанный клиентов в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

Согласно пункту 4.8 Правил комплексного обслуживания физических лиц, стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации, условиями ДКО и заключенных в его рамках Договоров о предоставлении банковского продукта.

В соответствии с пунктом 4.12 Правил комплексного обслуживания физических лиц, Банк вправе приостанавливать проведение операций по счетам и предоставление других услуг в рамках технологий дистанционного доступа к Счету, в случае не предоставления Клиентов запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма.

В соответствии с пунктом 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действие указанных Правил распространяется на клиентов, в том присоединившихся до 31.12.2017 к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с пунктом 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставление Онлайн-сервисов в системах дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором ДБО.

В силу п. 1.7 Правил дистанционного банковского обслуживания Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка, на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru, оповещение клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Согласно пункту 1.9 Правил дистанционного обслуживания перечень банковских продуктов (услуг), по которым предоставляются Онлайн-сервисы в системах ДБО, операции, доступных для проведения в системах ДБО, в том числе с использованием Технологии безбумажный офис, лимитов и операций, способов и средств подтверждения, а также перечень офисов Банка, осуществляющих обслуживание клиентов по Технологии безбумажный офис, устанавливается Банком и доводится до сведения Клиента в порядке, аналогичном изложенному в пункте 1.7. Правил.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договором (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде.

Как указано в п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания), доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по каналам дистанционного доступа (Интернет-банк, мобильное приложение, устройство самообслуживания, контакт-центр (через оператора и телефонный банк) с использование средств доступа.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи определенных средств подтверждения, в частности SMS/Push-кодов.

В соответствии с п. 1.59 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Программа 3D-Secure – программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием карт международных платежных систем и платежной системы «МИР», эмитированных Банком.

Согласно п. 2.5.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Программа 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, кода СVV2/CVC2/ППК, признается совершенной держателем и оспариванию не подлежит.

В силу положения п. 4.13 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды Номер изъят и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью кодов Номер изъят, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

Согласно п. 6.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Банк обязуется на основании распоряжении клиента списывать денежные средства с карточного счета в сумме операций, совершенных с использованием карт или их реквизитов.

На основании п. 9.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3-D Secure вследствие неподключения данной услуги согласно подпункту 7.1.7 правил); при совершении операций третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента/держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия клиента/держателя карты; за нарушение условий договора, в рамках которого установлен лимит овердрафта; за возникновение суммы перерасхода, в том числе, если сумма перерасхода возникает за счет разницы в курсах, по которым производится конвертация средств в соответствии с настоящими правилами; за операции, проведенные с чтением чипа карты и с применение бесконтактной технологии (PAYPASS/PAYWAVE); в иных случаях предусмотренных договором и законодательством РФ.

Из представленных суду доказательств следует, что 26.07.2020 истцом был подтвержден в качестве личного мобильного номера телефона Номер изъят.

Из представленных сторонами доказательств, выписок по счетам истца, материалов уголовного дела следует, что на мобильный телефон истца (данные изъяты) А.М. 26.07.2020 от Банка ВТБ (ПАО) поступали смс-сообщения (VTB) с одноразовыми кодами для списания денежных средств с банковской карты.

Как следует из детализации сообщений по банковской карте, 26.07.2020 в 14:40:05 часов по московскому времени с мобильного номера Номер изъят осуществлен вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством получения Push/SMS.

Списание спорных денежных средств произведено с банковской карты (данные изъяты) А.М. 26.07.2020 в 14:41:30 по московскому времени, с вводом одноразовых кодов программы 3DS, направленных в Push/SMS на номер телефона клиента.

Данные обстоятельства подтверждаются детализацией смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу - Номер изъят, а также текстами смс-сообщений, находящихся в материалах гражданского и уголовного дела.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства списаны на карту АО «Райффазенбанк» № Номер изъят, которая принадлежит клиенту АО «Райффазенбанк» Э.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, мобильный банк подключен к номеру телефона Номер изъят

Из представленной оператором сотовой связи ПАО «ВымпелКом» информации следует, что телефон Номер изъят зарегистрирован на имя О.Р..

Из представленной информации об смс-сообщениях абонентского номера Номер изъят на имя абонента (данные изъяты) О.Р. следует, что 26.07.2020 в 17:45:04 и в 17:45:05 имеются сведения о входящих СМС –сообщениях с Билайн.

Данные обстоятельства подтверждаются детализацией смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона Номер изъят зарегистрированного на имя ОР.; банковской выпиской за период 20.07.2020 по 30.07.2020 по карте № Номер изъят клиента АО «Райффазенбанк» ЭК.

Разрешая спор по существу и руководствуясь приведёнными нормами материального права, регулирующими спорное правоотношение, установив, при этом, что списание денежных средств с карт истца произведено с использованием персональных средств доступа (данные изъяты) А.М., которые согласно договору с Банком являются аналогом собственноручной подписи; проведение оспариваемых операций стало возможно в связи с тем, что лицам, проводившим операцию, стали известны одноразовые коды, что предоставило доступ к операциям по карте, и что поскольку Банк в соответствии с условиями вышеуказанных договоров расценил совокупность действий, совершенных в системе "Интернет-банк", как распоряжение клиента (данные изъяты) А.М. о переводе денежных средств, суд первой инстанции, придя к выводу о том, что что оснований для отказа в проведении операций по поручению клиента у Банка не имелось, в связи с чем, оснований для признания поручения по переводу денежных средств клиента ФИО1 незаконным не имеется, постановил решение об отказе истцу в удовлетворении иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.

Приводимые в жалобе доводы представителя истца (данные изъяты) А.М. – (данные изъяты) У.Д. о необходимости отмены решения суда, т.к. перевод и списание денежных средств со счетов истца стало возможным в результате не обеспечения ответчиками технической защищенности индивидуального приложения и не обеспечения защищенности индивидуального счета истца; что банк не предоставил доказательств о согласовании условия перевода денежных средств со счета истца, как и не представлены доказательства передачи одноразовых кодов сторонним лицам для доступа к операциям по карте; что в ходе рассмотрения дела было установлено, что на номер телефона истца не приходило смс-кодов для подтверждения операций по переводу спорных денежных средств, данные смс-сообщения были направлены банком сторонним лицам, по мнению судебной коллегии, не могут являться основанием к отмене принятого по делу решения, как основанные на неверном толковании норм материального и процессуального права и фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с п. 1.7. указанного Положения безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

В силу ч. 7. ст. 5 ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как указано в ч. 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как установлено судом, постановлением СО – 2 СУ УМВД России по Ангарскому городскому округу от 16.09.2020 по заявлению (данные изъяты) А.М. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» части 3 статьи 158 УК РФ.

22.05.2021 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Проверив материалы дела в совокупности с доводами апелляционной жалобы заявителя и учитывая то, что списание спорных денежных средств было осуществлено до момента уведомления истцом Банка о мошеннических действиях и запроса на блокировку; на момент обращения истца в Банк с заявлением об оспаривании операций денежные средства с банковской карты истца были списаны на счет третьего лица, и что поскольку при осуществлении операций по карте истца были использованы персональные средства доступа, распоряжения на списание денежных сумм давались от имени истца, идентифицированного посредством введения одноразовых персональных кодов, суд первой инстанции сделал верный вывод о том, что Банк не имел оснований отказать в проведении оспариваемой операции, тогда как доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников Банка суду не представлено.

Принимая во внимание, что признание (данные изъяты) А.М. потерпевшей по уголовному делу не является доказательством вины банка в списании денежных средств с карты истца, поскольку лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, на данном этапе расследования не установлено, и что ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, что из материалов дела не усматривается обстоятельств, свидетельствующих о сбое в работе применяемого Банком программно-технического обеспечения, наличие которого давало бы основания для возложения на Банк ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об отсутствии доказательств нарушения Банком условий заключенного с истцом соглашения (договора) и доказательств списания денежных средств с её банковской карты в результате неправомерных действий Банка, в связи с чем, не усмотрел основания для удовлетворения иска о признании незаконным поручения по переводу денежных средств, о компенсации морального вреда.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается полностью, так как они сделаны в соответствии с применёнными нормами материального и процессуального права, регулирующими спорное правоотношение между сторонами, и в связи с чем, исходя из установленных по делу обстоятельств, находит, что судом принято верное правовое решение.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые, по смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, могли бы служить основанием для отмены обжалуемого решения, не установлено.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится, нарушений норм процессуального и материального права, влекущих за собой отмену судебного акта, судом не допущено, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

определила:

решение Ангарского городского суда Иркутской области от 16 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий О.Ю. Астафьева

Судьи

Л.С. Гуревская

О.В. Егорова