Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам ФИО1, представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» Бездольной Е.И. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от
21 апреля 2016 года, которым исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворены частично.

Условие кредитного договора №... от <ДАТА>, заключенного между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, о взимании комиссии за оформление сертификата на юридические консультации «Личный адвокат» признано недействительным.

С публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 взыскана комиссия за оформление сертификата на юридические консультации «Личный адвокат», оплаченная по кредитному договору №... от <ДАТА>, в размере ... рублей, неустойка – ... рублей, компенсация морального вреда – ... рублей, в возмещение расходов по оплате юридических услуг – ... рублей, за ксерокопирование – ... рублей, почтовые расходы – ... рублей ... копейки, штраф – ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя.

С публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жгутовой Н.В., объяснения ФИО1, судебная коллегия

установила:

<ДАТА> между кредитором публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор
№..., по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику в денежные средства в пределах лимита кредитования в размере ... рубля под ...% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные деньги в порядке, установленном названным договором.

<ДАТА> ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» и обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», уточнив исковые требования, просила признать ничтожным кредитный договор от <ДАТА> в части суммы кредита ... рубля, признав обоснованной сумму кредита ... рублей, обязав ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом выплаченных ею <ДАТА> и <ДАТА>... рублей и предоставить новый график платежей; в части оказания услуги «Личный адвокат» и взимания ... рублей за эту услугу; в части взимания комиссий за услуги банка, предусмотренные пунктом №... договора.

Кроме того, ФИО1 просила суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму удержанных с нее комиссий, запросив у ответчика справку о размере данных сумм, ... рублей за услугу «Личный адвокат», неустойку в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда ... рублей, судебные расходы за составление претензии – ... рублей, за составление искового заявления – ... рублей, расходы на ксерокопирование – ... рублей, расходы на отправление претензии – ... рублей ... копейки.

В то же исковом заявлении ФИО1, предъявляя иск к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь»), просила признать ничтожным договор добровольного страхования жизни и здоровья от <ДАТА>
№..., возвратить стороны в первоначальное положение, взыскать с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» страховую премию в сумме
... рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что при обращении в банк она имела намерение получить кредит в сумме ... рублей, при этом ежемесячный платеж по возврату денежных средств составил бы ... рублей. Возвратившись из банка домой после заключения договора, прочитав выданные ей документы, обнаружила, что кредит оформлен на сумму ... рубль. Такая сумма ей не требовалась. На её банковскую карту кредитором фактически были перечислены ... рубля, из которых ... рублей были переведены в счет оплаты услуги «Личный адвокат», ... рублей ей выдано не было. Полагала сделку кабальной, поскольку она является пенсионером и не имеет возможности вносить ежемесячный платеж в большей сумме, чем планировала при заключении договора. Из договора страхования ей стало известно, что застрахованное лицо не должно иметь вторую группу инвалидности, поскольку наличие инвалидности повлечет отказ в выплате страхового возмещения. Истец является инвалидом второй группы, о чем было сообщено сотруднику банка. ООО «АльфаСтраховае- Жизнь». За счет кредитных денежных средств уплачена сумма страховки ... рубль. В кредитный договор включено условие о взимании комиссий за платные услуги, что не предусмотрено законом.

<ДАТА> она обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о расторжении договора добровольного страхования и о внесении изменений в кредитный договор в части указания суммы кредита ... рублей, которая была оставлена без ответа.

Действиями ПАО «Восточный экспресс банк» ей как потребителю причинен моральный вред.

За неисполнение ее требований с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию неустойка в сумме ... рублей ... копейка.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО3 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным при подаче иска. Пояснили, что ФИО1 обратилась в банк, желая получить кредит. Намерения застраховать свою жизнь и здоровье, а также приобрести сертификат «личный адвокат» у нее не было. Документы были составлены мелким шрифтом, у истца плохое зрение, поэтому при совершении сделок она не смогла их прочитать.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещен, в возражениях исковые требования не признал, указав, что истцом был заключен договор страхования непосредственно со страховой организацией с возможностью оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств. Страхование ФИО1 не является способом обеспечения исполнения ею обязательств по кредитному договору. Заключение договора страхования не являлось условием предоставления кредита, сведений о наличии инвалидности истцом не было предоставлено на момент подписания договора. Кроме наступления инвалидности страховым случаем является смерть застрахованного. Волеизъявление на оформление договора страхования было выражено лично ФИО1 в заявлении. Банк не является надлежащим ответчиком по иску о признании договора страхования недействительным. Договор по оказанию услуги «Личный адвокат» заключен истцом с обществом с ограниченной ответственностью «...», поэтому ПАО «Восточный экспресс банк» не является стороной данного договора и надлежащим ответчиком в данной части иска. Соглашение в части условий кредитного договора о взимании с истца комиссии за платные услуги, не связанные напрямую с кредитованием, достигнуто сторонами при подписании договора.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» не явился, извещен, в возражениях исковые требования не признал, указав, что договор страхования был заключен с истцом на основании ее личного заявления, оснований для признания его недействительным не имеется.

Судом принято приведенное решение.

Ссылаясь на доводы иска, в апелляционной жалобе ФИО4 ставит вопрос об отмене решения суда в части отказа ей в удовлетворении исковых требований по мотиву нарушения норм материального права с удовлетворением иска в полном объеме.

Ссылаясь на доводы возражений, представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО5 ставит вопрос об отмене решения суда в части удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора «Личный адвокат», взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств в сумме ... рублей, неустойки – ... рублей, компенсации морального вреда – ... рублей, судебных расходов.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, приходит к следующим выводам.

Разрешая заявленные ФИО1 исковые требования о признании недействительными условия о размере кредита в сумме ... рубля, договора страхования жизни, возврате уплаченной страховой премии, и применении последствий отказа вернуть все полученное по сделке в добровольном порядке, следует руководствоваться положениями статей 166, 168, 329, 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, между кредитором и заемщиком согласовано условие о предоставлении денежных средств в пределах установленного лимита в размере ... рубля без права его восстановления на сумму использованных денежных средств.

Правовых оснований для изменения этого условия кредитного договора на сумму ... рублей истцом не приведено. То обстоятельство, что
ФИО1 использован кредитный лимит не в полном размере, не свидетельствует о нарушении банком ее прав.

<ДАТА>ФИО1 было подано заявление о заключении с ней и в отношении нее договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления смерти или установления инвалидности первой или второй группы в течении срока страхования с <ДАТА> по <ДАТА> на страховую сумму ... рублей в месяц с уплатой страховой премии в сумме ... рубль за счет кредитных денежных средств, полученных ею в ПАО «Восточный экспресс банк».

При этом ФИО1 была ознакомлена с предоставленной банком информацией о том, что заключение договора страхования не является условием получения кредита.

Следовательно, волеизъявление на заключение договора страхования было выражено добровольно. Доказательств обратному не представлено.

То обстоятельство, что на момент подписания договора ФИО1 являлась инвалидом второй группы, не является поводом для выводов о ничтожности сделки, поскольку сторонами договора не допущено нарушения законодательства.

Сделка является оспоримой, но оснований для признания ее недействительной, предусмотренных статьями 170, 171, 177, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, из материалов дела не усматривается.

Само по себе желание ФИО1 вернуть уплаченное по сделке не может являться основанием к удовлетворению иска, поскольку при заключении договора истец должна была действовать разумно и осмотрительно, состоявшиеся гражданско-правовые сделки должны исполняться в соответствии с принятыми их сторонами обязательствами.

При установленных по делу вышеназванных обстоятельствах оснований для изменения условия о размере кредита не имеется.

Иск в части признания недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за оказанные банком услуги, предусмотренные пунктом №... и не связанные напрямую с предоставлением и возвратом кредита, в том числе за разблокировку кредитной карты, безналичное перечисление денежных средств и другие услуги, также не подлежит удовлетворению, поскольку в силу статей 421, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации получение согласованных сторонами кредитного договора дополнительных услуг должно осуществляться за плату, размер которой определен договором.

Исходя из изложенного, выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в указанной выше части являются верными. По доводам апелляционной жалобы ФИО1 поводов для вмешательства в состоявшееся судебное постановление нет.

Признавая недействительным условие кредитного договора о приобретении услуги «Личный адвокат» за ... рублей и взыскании связанных с удовлетворением этого требования неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что действиями банка допущено ущемление прав истца как потребителя финансовой услуги.

Между тем, выводы суда в данной части не соответствуют обстоятельствам дела и требованиям законодательства.

Из документов, представленных суду, видно, что воля на оформление сертификата №..., удостоверяющего право его владельца на получение круглосуточной и оперативной юридической помощи по всем отраслям права специалистов ООО «...», выражена в заявлении от <ДАТА>, согласно которому ФИО1 поручила ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перевод ... рублей на счет получателя ООО «...».

Деньги были переведены ПАО «Восточный экспресс банк» исполнителю юридических услуг ООО «...» <ДАТА>, в этот же день оформлен и выдан ФИО1 сертификат, который активируется и вступает в силу совершением телефонного звонка на №... и сообщением номера сертификата (л.д.17,18).

Доказательств тому, что ФИО1 не воспользовалась услугами по сертификату, материалы дела не содержат.

В силу положений статьи 142 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретенный ФИО1 сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей обязанность общества с ограниченной ответственностью «...» оказать его приобретателю перечисленные в нем юридические услуги.

ПАО «Восточный экспресс банк» не может быть признано надлежащим ответчиком по иску о признании недействительным условия кредитного договора в части предоставления услуги «Личный адвокат», поскольку кредитный договор такого условия не содержит, трехсторонний договор между ФИО1, ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «...» не заключался. Никаких прав и обязанностей в результате приобретения ФИО1 сертификата у банка не возникло.

Сведений, подтверждающих совершение сотрудниками банка каких-либо неправомерных действий в отношении ФИО1 при оформлении ею заявления о приобретении сертификата, истцом не представлено.

Подписью ФИО1 на л.д. 16 подтверждено, что до нее доведена информация об отсутствии препятствий к получению кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» без приобретения дополнительных услуг, в том числе услуги «Личный адвокат».

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что действиями ПАО «Восточный экспресс банк» не допущено нарушения прав ФИО1 как потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска
к ПАО «Восточный экспресс банк» в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за оформление сертификата «Личный адвокат», взыскании уплаченных за сертификат денег, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется, поэтому решение суда подлежит отмене в этой части с принятием нового судебного акта об отказе ФИО1 в иске.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21 апреля 2016 года отменить в части удовлетворенных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк».

Принять в этой части новое решение.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора №... от
<ДАТА>, заключенного между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, о взимании комиссии за оформление сертификата на юридические консультации «Личный адвокат», взыскании денежных средств, уплаченных за оформление сертификата на юридические консультации «Личный адвокат» в размере ... рублей, неустойки - ... рублей, компенсации морального вреда - ... рублей, расходов по оплате юридических услуг - ... рублей, расходов на ксерокопирование - ... рублей, почтовых расходов - ... рублей ... копеек, штрафа - ... рублей отказать.

В остальном решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: