Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 07 февраля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Тюриной Т. В. на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 13 ноября 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Тюриной Т. В. отказать».

Заслушав доклад судьи Павловой Е.В., судебная коллегия

установила:

Тюрина Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что <...> обратилась в ОАО «Лето Банк» (впоследствии реорганизованное в ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим условия о сумме кредита, сроке кредитования, размере процентной ставки и штрафных санкциях. Полная стоимость кредита и иные параметры отражены в Индивидуальных условиях предоставления кредита по программе «Супер Лето». Сумма кредита составила 120000 руб., процентная ставка - 39,90 % годовых, срок действия договора - 44 месяца, ежемесячный платеж составил 6500 руб. В полную стоимость кредита включена комиссия за услугу «Участие в программе страховой защиты», комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте. Истец выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховая защита «Стандарт», указала, что ознакомлена с условиями, тарифами и правилами банка, согласилась, что акцептом ее предложения о выдаче кредита будет являться открытие банковского счета и зачисление банком денежных средств на счет. Банк открыл на имя истца счет № <...>, перечислил сумму кредита в размере 120000 руб. Между сторонами заключен кредитный договор № <...>. Ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты «Стандарт» составляет 0,99 % от суммы кредитного лимита, соответственно, 1188 руб. ежемесячно. Общая сумма комиссии за участие в программе страховой защиты «Стандарт» составляет 52272 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ОАО «Лето Банк» за счет предоставленного банком кредита и во всех остальных случаях, кроме выдачи собственных средств клиента, составляет 3 %, минимум 300 руб., соответственно, от суммы кредита данная комиссия составляет 3600 руб. Истцом осуществлялись платежи в соответствии с графиком платежей, либо в размере, согласованном с банком в рамках услуги «Меняю дату платежа». Пропуски платежей согласованы с ответчиком в рамках услуги банка «Пропускаю платеж». Последняя услуга не требует оплаты комиссии, предоставляется бесплатно в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, которые, наряду с Тарифами, являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Услуга «Пропускаю платеж» - услуга, предусматривающая установление размера текущего платежа, равным 0 руб. Истцом в августе и сентябре 2015 г., а также в марте, мае, июне, июле и августе 2017 г. по телефону подключена услуга «Пропускаю платеж». Однако в выписке по счету № <...> подключение данной услуги не отражено, ответчиком применены штрафные санкции за неразрешенный пропуск платежа на общую сумму 6000 руб. Полагала, что ключевой фразой в п. 4 Условий предоставления потребительских кредитов, регулирующим предоставление услуги «Пропускаю платеж», является фраза: «подключение услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей». Воспользовавшись данной услугой, истец была уверена, что условия по договору не изменятся, кроме количества платежей. При заключении кредитного договора в графике платежей определены полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком, платежи по возврату основного долга, проценты по кредиту, комиссии, а также количество платежей и дата последнего платежа, но банком в одностороннем порядке изменены условия договора, количество платежей возросло с 44 до 49, изменена дата платежа с 25-го числа каждого месяца на 04-е и 15-е числа каждого месяца, общая сумма процентов по кредиту увеличена со 108114 руб. 09 коп. до 124563 руб. 03 коп., подтверждается графиком платежей, что нарушает ее права, как потребителя, что противоречит условиям договора. Оговоренная в кредитном договоре очередность банком не соблюдалась, а именно, производил погашение обязательств по выплате неустойки, которые законом отнесены к третьей очереди, но не производил погашения обязательств задолженности по основному долгу, которые относятся ко второй очереди. Банк неоднократно производил погашение обязательств по различным комиссиям в первую и вторую очередь, тогда как, согласно закону, комиссии и другие платежи относятся к иным платежам, которые должны погашаться в шестую очередь. Это же относится и к комиссии за услугу «Участие в программе страховой защиты», которая списывалась ежемесячно в первую очередь. Комиссия за услугу «Участие в программе страховой защиты» должна быть отключена банком в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске платежа. Но в связи с тем, что банк осуществлял списание денежных средств, зачисляемых истцом в счет исполнения кредитного договора, в неправильной очередности, пропуск платежа за данную услугу невозможен. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> составляет 31903 руб. 95 коп. Как следует из выписки по счету № <...> за период с <...> по <...> в счет исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом подключаемых услуг, выплачена сумма в размере 287700 руб., следовательно, в настоящее время задолженность у истца отсутствует. В адрес ПАО «Почта Банк» направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, однако, в удовлетворении требований ответчиком отказано. Просила признать обязательства по кредитному договору от <...>№ <...> исполненными в полном объеме надлежащим образом, взыскать с ПАО «Почта Банк» 4000 руб. - в счет убытков, понесенных истцом в связи с составлением претензии и анализом банковских документов, 15000 руб. - в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, 10000 руб. - расходы на оплату услуг представителя.

Истец Тюрина Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д. <...>).

Представитель истца Тюриной Т.В. по доверенности Шутковский В.Б. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в материалы дела представили возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку у истца имеется задолженность по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Тюрина Т.В. просит решение суда первой инстанции отменить, указывая в обоснование, что оспариваемый судебный акт вынесен с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Обращаясь в суд с настоящим иском, Тюрина Т.В. указала на нарушение со стороны банка очередности распределения поступавших на счет денежных средств, что подтверждается выпиской по счету № <...>, полагает, что банком нарушены положения ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Оговоренная очередность банком не была соблюдена, поскольку он производил погашение обязательств по выплате неустойки, которые законом отнесены к третьей очереди, но не производил гашение обязательств по основному долгу, что относится ко второй очереди. Банк неоднократно производил погашение обязательств по различным комиссиям в первую и вторую очередь, которые должны погашаться в последнюю, шестую очередь. Указанное также относится к комиссии за услугу «Участие в программе страховой защиты», которая списывалась ежемесячно в первую очередь.

В дополнениях к апелляционной жалобе Тюрина Т.В. указывает, что поступавшие на счет № <...> денежные средства распределялись ответчиком с нарушением очередности, предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса РФ и ч. 20 ст. 5 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставив соответствующий контррасчет по задолженности.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. <...>

Изучив материалы настоящего гражданского дела, а также дополнительно представленные в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суду апелляционной инстанции доказательства, в том числе контррасчеты обеих сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца, который доводы жалобы поддержал, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, в оставшейся части основную сумму долга.

Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, <...>Тюрина Т.В. обратилась в ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим условия о сумме кредита, сроке кредитования, размере процентной ставки и штрафных санкциях.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 120000 руб., процентная ставка - 39,90 % годовых, срок погашения кредита (плановый) - 44 месяца, ежемесячный платеж составил 6500 руб.

Заемщик выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховая защита «Стандарт».

В заявлении от <...>Тюрина Т.В. указала, что ознакомлена с Условиями предоставления кредита, Тарифами и Правилами банка, также согласилась, что акцептом ее предложения о выдаче кредита будет являться открытие банковского счета и зачисление банком денежных средств на счет. Банк на основании данного заявления открыл заемщику счет № <...>, перечислил сумму кредитного обязательства в размере 120000 руб., Тюрина Т.В. воспользовалась указанными денежными средствами, что не оспаривалось сторонами в ходе разбирательства по делу, сняв их наличными со счета единовременно при предоставлении кредита.

Согласно приложению № <...> к приказу ОАО «Лето Банк» № <...> от <...> «Тарифы по предоставлению потребительских кредитов», «Супер Лето», ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты «Стандарт» составляет 0,99 % от суммы кредитного лимита; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ОАО «Лето Банк» за счет предоставленного банком кредита и во всех остальных случаях, кроме выдачи собственных средств клиента, составляет 3 %, минимум 300 руб.

Согласно начальному (плановому) графику платежей, полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком, составляет 283986 руб. 09 коп., сумма основного долга по кредиту - 120000 руб., сумма процентов – 108114 руб. 09 коп., сумма комиссий - 55872 руб., количество платежей - 44, сумма ежемесячного платежа составляет 6500 руб., осуществляется 25-го числа каждого месяца, последний платеж – <...> (л.д. <...>). При этом коллегия отмечает, что данная сумма является наименьшей, при отсутствии просрочек в платежах и иных комиссий банка.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, Тюрина Т.В. указала, что банк осуществлял списание денежных средств, зачисляемых ею в счет погашения задолженности по кредитному договору, в нарушение очередности, установленной гражданским законодательством, пропуски платежей согласованы с ответчиком в рамках услуги банка «Пропускаю платеж», однако в выписке по счету подключение данной услуги не отражено, банком применены штрафные санкции за пропуск платежей, которые не были одобрены заемщиком, а также в одностороннем порядке изменены условия договора, количество платежей возросло с 44 до 49, изменена дата платежа с 25-го числа каждого месяца на 04-е и 15-е числа каждого месяца, общая сумма процентов по кредиту увеличена с 108114 руб. 09 коп. до 124563 руб. 03 коп.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства истца по кредитному договору № <...> от <...> в полном объеме не исполнены, истцом подключена услуга «Меняю дату платежа», количество платежей, согласно условиям кредитования, было увеличено, ввиду чего график платежей, который выдавался при заключении кредитного договора по первоначальным условиям, в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении дополнительных услуг, несвоевременной оплате задолженности по договору, изменился, задолженность Тюриной Т.В. по состоянию на <...>, в соответствии со справкой банка по счету № <...>, составляет 33011 руб. 93 коп.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части наличия оснований для отказа в иске, оснований для их переоценки не имеется.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обстоятельства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обстоятельствами и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от <...> полная стоимость кредита составляет 46,26 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 231714 руб. 09 коп., в расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга в размере 120000 руб., проценты по кредиту в размере 108114 руб. 09 коп. При этом данный график представляет собой «идеальную» ситуацию без «просрочек» платежей и дополнительных комиссий банка.

Пунктом 2 заявления предусмотрено, что полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет 69,64 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 384863 руб. 03 коп., в которые включаются платеж по возврату основного долга в размере 120000 руб., проценты по кредиту – 180479 руб. 03 коп., комиссии за указанные услуги – 84384 руб.

Таким образом, в зависимости от объема исполняемых кредитных обязательств и используемых комиссий полная стоимость кредита может быть увеличена.

Пунктом 5 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что Тюрина Т.В. заранее дает банку акцепт на списание с ее счета денежных средств в суммах требований банка в случае погашения ее обязательств перед банком, на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето», в тарифе «Супер Лето 300» (кредитный лимит от 100001 руб. до 300000 руб., плановый срок погашения кредита от 6 до 48 месяцев) предусмотрено, что услуга «Уменьшая платеж» подключается без оплаты комиссии, также, как и услуга «Пропускаю платеж», комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет 190 руб., комиссия за услугу «Комиссия за неразрешенный пропуск платежа» составляет 750 руб.; указано, что условия предоставления услуг и способы их подключения указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов (л.д. <...>).

В соответствии с п.п. 1.1, 1.3, 1.8 Условий предоставления потребительских кредитов банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор, договор о выпуске и обслуживании карты и соглашение об использовании простой электронной подписи; подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, в рамках которого открывается текущий счет и предоставляется карта. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях предоставления кредитов.

Пунктами 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п. 3.9 Условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа.

Если клиент разместил на счете до даты платежа (включительно) денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным (п. 3.3 Условий).

Согласно п.п. 3.5, 3.6, 3.7 Условий предоставления кредитов списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: пропущенные платежи (в хронологическом порядке их возникновения); текущий платеж; задолженность по договору, не вошедшая в платежи. Во всех случаях, указанных в п. 3.5 Условий, устанавливается следующая очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги и операции по договору, проценты по кредиту, начисленные по предыдущую дату платежа (включительно), если была подключена услуга «Уменьшаю платеж», то в состав текущего платежа также будут включены проценты, начисленные на конец предыдущего месяца (включительно), основной долг по кредиту, комиссии за неразрешенный пропуск платежа, в случае погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей платеж, размер следующих платежей не изменяется, вплоть до полного погашения задолженности, при этом может сократиться количество платежей.

Если клиент погашает задолженность в течение срока действия кредитного лимита, кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности по основному долгу. Сумма денежных средств, внесенных на счет в уплату задолженности по процентам (начисленным за период с даты выдачи кредита/предыдущей даты платежа по дату текущего платежа), списывается со счета в день, следующий за датой текущего платежа. При полном погашении задолженности сумма процентов (начисленных за период с предыдущей даты платежа по дату полного погашения задолженности по основному долгу), будет списана со счета в день, следующий за датой текущего платежа (п.п. 3.8, 3.9 Условий).

Согласно Условиям представления потребительских кредитов, услуга «Меняю дату платежа» – услуга по установлению новой даты текущего платежа по договору. Новая дата платежа определяется клиентом самостоятельно при соблюдении указанных ниже ограничений: новая дата платежа не может соответствовать 1, 2, 3, 29, 30, 31 числу месяца; новая дата текущего платежа должна находиться в диапазоне 15 дней до или 15 дней после даты текущего платежа; заявление о подключении услуги должно быть предоставлено банку не позднее дня, предшествующего новой дате текущего платежа, и не позднее дня, предшествующего дате текущего платежа. Услуга считается оказанной в дату получения банком заявления о подключении услуги; услуга может быть подключена при отсутствии у клиента на дату подключения пропущенных платежей; услуга предоставляется не чаще 1 раза в год с даты заключения договора, новая дата платежа применяется для определения дат платежей, следующих за текущим платежом; при увеличении задолженности на сумму комиссии за услугу размер очередного платежа не изменяется, при этом увеличивается количество платежей (п. 4.3 Условий).

Услуга «Пропускаю платеж» - услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги, если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 руб. В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующую подключению услуги. Подключение услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей, если услуга была подключена, но клиентом к дате текущего платежа была погашена задолженность в сумме равной или превышающей сумму платежа, услуга считается не оказанной; услуга может быть подключена при отсутствии у клиента на дату подключения пропущенных платежей; услуга предоставляется не чаще 1 раза в год с даты заключения договора; услуга предоставляется, если клиент произвел не менее двух платежей в погашение задолженности по договору. Заявление о подключении услуги должно быть предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа, проценты в составе пропущенного платежа будут включены в платеж(-и), следующий(-ие) за пропущенным (п. 4.4 Условий).

Услуга «Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора, банк производит отключение услуги при третьем подряд пропуске платежа, при этом услуга является отключенной в соответствующую дату платежа (п. 4.5 Условий).

Пунктом п. 5.5 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте, в случае, если тарифами предусмотрена такая комиссия в процентах, рассчитывается от суммы каждой операции.

Суммы комиссий, связанных с использованием карты и подлежащие оплате клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен, что сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, и при этом размер платежей остается неизменным, при этом увеличивается количество платежей. Перечисленные изменения отражаются в графике платежей, который предоставляется банком по запросу клиента (п. 5.6 Условий, л.д<...>).

Согласно п.п. 6.3, 6.4 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится в 6 календарный день с даты пропуска платежа. Если в течение 5 календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, то пропущенный платеж считается оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги - «Меняю дату платежа» и «Пропускаю платеж».

В соответствии с п. 7.8 Условий предоставления кредитов клиент заранее дает акцепт банку на исполнение требований банка на списание денежных средств (в полном объеме или частично) без дополнительного распоряжения клиента в сумме соответствующего требования, в случае погашения обязательств клиента перед банком, погашения обязательств клиента по уплате сумм банковских комиссий.

В разделе 8 «Термины и определения» Условий предоставления потребительских кредитов даны определения терминов, употребляемых в настоящий условиях, так, график платежей – документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, не позднее которых должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности (датах и размерах очередных платежей). График платежей предоставляется клиенту при его личном обращении в клиентский центр, либо при обращении через дистанционный канал и корректном сообщении контрольной информации. Дата платежа - дата, указанная в заявлении/графике платежей/выписке по кредиту, до которой (включительно) клиент должен осуществить платеж; может быть любым календарным днем и может быть изменена клиентом. Задолженность - любое денежное обязательство клиента перед банком (в том числе совокупная задолженность клиента перед банком по договору, включающая в себя основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссии и расходы банка, а также любые иные платежи, причитающиеся банку, возникшие вследствие использования карты). Платеж – требование, выставляемое банком клиенту по погашению задолженности в каждую очередную дату платежа. Первое требование оформляется в дату подписания клиентом заявления. В состав платежа может входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитования клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по счету, получать и просматривать баланс своего счета с использованием карты; также клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа, только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным, иначе платеж признается просроченным; при использовании услуги «Меняю дату платежа» происходит увеличение задолженности на сумму комиссии на услугу и размера процентов, размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей.

В материалы дела представлен начальный (предварительный) график платежей, из которого усматривается, что в период действия кредитного договора с <...> по <...> включительно (44 месяца) заемщик должен отплатить каждый месяц 25 числа фиксированный платеж в счет погашения задолженности в размере 6500 руб., в который включаются проценты, основной долг и комиссия за участие в программе страхования. При этом данный график подлежит применению, в случае отсутствия просрочек и неиспользования иных комиссий и услуг банка.

В соответствии с данными, представленными банком в материалы дела по запросу суда апелляционной инстанции в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, <...> и <...> заемщиком Тюриной Т.В. подключалась услуга «Меняю дату платежа» (л.д. <...>), что не оспаривалось изначально в исковом заявлении (исковое заявление, л.д. 4), на 4-е и 15-е число соответственно.

При этом, в соответствии с графиком платежей, являющимся текущим планом погашения (не начальным) задолженности (л.д. <...>), выпиской по кредиту и выпиской по счету (л.д. <...>), расчетом задолженности (л.д. <...> представленными суду апелляционной инстанции в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, следует, что данные услуги были подключены, расчет задолженности производился в соответствии с подключенными услугами, денежные средства вносились Тюриной Т.В. перед соответствующими датами списания платежей (с учетом 4-го и 15-го числа соответственно), ввиду чего доводы жалобы об обратном, неподключении данной услуги, ее подключение в иные даты, приведенные в апелляционной жалобе, являющиеся фактически взаимоисключаемыми, подлежат отклонению.

Ссылки в жалобе о подключении данной услуги в иные даты не могут быть во внимание, поскольку достоверными данными о подключении указанной услуги именно тогда, когда указано заемщиком в дополнении к жалобе, не подтверждены.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в условиях и тарифах. Условия подключаются (отключаются) клиентом посредством направления заявления в банк в электронном виде через дистанционные каналы (при подтверждении) (сообщении) клиентом заявления простой (электронной подписью) или в клиентском центре при подтверждении (сообщении) клиентом заявления простой электронной подписью (путем предоставления заявления на бумажном носителе), если иное не указано в Условиях (л.д. 14об.). Согласно разделу 8 Условий предоставления кредитов дистанционный канал – один из каналов коммуникации клиента и банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых смс-сообщений и т.п.), при обращении к которому клиент может получить информацию о текущем состоянии договора или отключить услуги; код доступа - ключ простой электронной подписи, предназначенный для создания электронной подписи, используемый для подписания направленного банком предложения (оферты) о заключении договора, заявления на подключение услуг, служащий для аутентификации клиента, код представляет собой шестизначный цифровой код и направляемый банком в формате смс-сообщения; простая электронная подпись - запрашиваемая банком часть кода доступа, определение лица, подписавшего электронный документ простой электронной подписью, производится на основании сведений, указанных клиентом в анкете с учетом примененной простой электронной подписи и кода доступа.

Соответствующие условия соблюдены банком при подключении услуги «Меняю дату платежа» <...> и <...>, о чем представлены соответствующие сведения суду первой и апелляционной инстанций в виде выкипировки программы истории обращений (л.д. <...>.).

При этом довод, приведенный в дополнении к апелляционной жалобе, о том, что истец действительно пользовалась услугой «Меняю дату платежа», однако менял дату с 25-го на 29-е число, а затем на 15-е число, подтверждает факт пользования данной услугой.

Коллегия отмечает, что условиями заключенного договора между сторонами предусмотрена фиксированная сумма ежемесячного платежа в размере 6500 руб., из которого должно было производиться списание соответствующей суммы начисленных процентов, основного долга и комиссий. Распределение части основного долга осуществляется с учетом пропорционального распределения процентов и комиссий, что не противоречит положениям ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ и соответственно ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Для погашения суммы основного долга Тюрина Т.В. имела возможность вносить платежи в размере, превышающем расходы на оплату процентов и комиссий, в том числе больше размера ежемесячного платежа (частично досрочное погашение).

При этом согласно п. 7.7 Условий предоставления кредитов в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи в соответствии с тарифами: комиссия за неразрешенный пропуск платежа, комиссия за услугу «Меняю дату платежа», комиссия за «Участие в программе страховой защиты».

Учитывая, что истец воспользовался дважды услугой «Меняю дату платежа» стоимостью 190 руб. каждая, а также указанное повлекло изменение даты оплаты кредита с 25-го на 4-е число (9 дней), а затем с 4-го на 15-е число (11 дней) с увеличением процентного периода, указанное, помимо увеличения размера процентов, привело к дополнительному формированию задолженности, и дополнительной оплаты комиссии за страхование; количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода в котором совершено подключение.

При этом, коллегия отмечает и стороной истца не опровергнуто, что и фактически признано в тексте искового заявления, что имело место несколько просрочек платежей, а именно, в том числе, <...> внесен платеж 2000 руб. вместо положенного 6500 руб., 04 апреля (вторник) (внесение 07 апреля), 04 июня (воскресение) (внесение 06 июня (вторник), 04 июля (вторник) (внесение 07 июля) 2017 г. сумы внесены с опозданием (л.д. <...>).

Таким образом, у истца имеется задолженность по спорному кредитному обязательству, учитывая, что заявлены требования не от установлении размера задолженности по кредитному договору, а о ее отсутствии в полном объеме и надлежащем исполнении обязательств, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований применительно к заявленному предмету и основаниям иска не имелось, учитывая, что истцом внесено 287700 руб., что следует из выписки по счету, при этом сумма, подлежащая внесению с учетом размера основного долга на <...> составила не менее: 119988,89 руб. (основной долг) + 127351,12 руб. (проценты), 55836 руб. (комиссия за страхование) + 3600 руб. (комиссия за выдачу наличных) + 190 руб. (комиссия за услугу «Меняю дату платежа») + 750 руб. (штраф) = не менее 307926,02 руб. (расчет на л.д. 175-176об.), что не превышает полную стоимость кредита в размере 384863,03 руб., где проценты по кредиту - 180479,03 руб., комиссии - 84384 руб. (л.д. <...>).

Оценивая представленный суду апелляционной инстанции исковой стороной контррасчет задолженности по кредиту, коллегия не может признать его обоснованным, поскольку данный расчет исходит, во всяком случае, из начального графика платежей, не учитывая оплату комиссии за услугу «Меняю дату платежа», изменение даты платежей с формированием нового графика платежей, в сторону увеличения, поскольку в связи с тем, что при изменении даты платежа интервал между платежами увеличивается, общая сумма начисленных по договору процентов увеличивается, допущенные пропуски платежей, при том, что в исковом заявлении факт просрочек в количестве 8 – в августе, сентябре 2015 г., марте, мае, июне, июле, августе 2017 г. (л.д. <...>) признан стороной истца, в ходе судебного заседания по делу представителем истца факт того, что имели место именно просрочки, не оспаривался, учитывая, что судом в этой части установлено, что услуга «Пропускаю платеж» в периоды просрочек не подключалась, а также с учетом добавления комиссии за страхование, начиная с 45-го платежа (услуга отключена <...> – л.д. <...>), указанное влечет увеличение количества платежей, поскольку при увеличении задолженности, размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. При этом, даже исходя из расчета истца, полная стоимость, подлежащая выплате заемщиком, составит, не менее: 120000 руб. (основной долг) + (108114,09+13+14) руб. (проценты с учетом изменения даты платежа) + 53460 руб. (комиссия за страхование) + 3600 руб. (комиссия за снятие наличных) + 380 руб. (услуга «Меняю дату платежа») + 3000 руб. (750 руб.*4, штрафы) = 288581,09 руб. Фактически, как таковой, представленный истцом расчет, расчетом не является, представляет собой таблицу внесенных денежных средств и их распределения, не содержит выводов по существу и не указывает на нарушение положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного и приведенного выше не могут быть приняты доводы жалобы о нарушении положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Ссылки в жалобе на положения п. 20 ст. 5 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в части очередности погашения платежей, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ст. 17 данного закона, закон вступает в силу с <...> и применяется к договорам, заключенным после дня вступления его в силу.

Доводы о том, что графики платежей, представленные суду первой и апелляционной инстанций отличаются друг от друга, не могут быть признаны обоснованными, поскольку в материалы дела представлен начальный (без дополнительных услуг) (л.д. <...>) и текущий график платежей, которые друг другу не противоречат.

Первоначальный график платежей выдается при заключении кредитного договора, составляется по первоначальным параметрам (предварительный), далее в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении, изменяется. При этом истец в любое время может обратиться в клиентский центр, получить график платежей и ознакомиться с ним, не лишен возможности производить досрочное погашение кредитных обязательств, что уменьшит срок кредита и проценты за пользование кредитом.

Доводы в дополнениях к жалобе о том, что согласно п. 6.1 условий кредитования, первые 5 дней просрочки не считаются долгом, и комиссия за неразрешенные пропуски платежей не должна оплачиваться, не могут быть признаны обоснованными, поскольку, согласно разделу «Пропуск платежей» Условий предоставления кредита в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным 1 раз, при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2 раз подряд, и так далее, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам, комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии, начисление комиссии производится в 6 календарный день с даты пропуска платежа, если в течение 5 календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, то пропущенный платеж считается оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги «Меняю дату платежа» и «Пропускаю платеж», которыми нельзя повторно воспользоваться при наличии просроченных платежей согласно п.п. 4.3.5 и 4.4.4 Условий предоставления кредитов (л.д. <...>). Таким образом, данная комиссия, во всяком случае, подлежит оплате при пропуске платежей, оплата комиссии в течении первых 5 дней просрочки лишь дает право пользования услугами банка, которые ограничены при наличии просроченных платежей.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о необоснованности требований Тюриной Т.В., необходимости отказа в их удовлетворении, поскольку обязательства истца по кредитному договору № <...> в полном объеме надлежаще не исполнены. При этом дополнительные выводы суда в мотивировочной части относительно размера задолженности в сумме 33011,93 руб., согласно справке ПАО «Почта Банк» от <...> (л.д. <...>), подлежат исключению, поскольку вопрос размера задолженности (исполненных обязательств) не являлся предметом рассматриваемого спора.

Аргументы, содержащиеся в апелляционной жалобе, проверены апелляционным судом, однако признаются несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, не опровергают законности принятого по делу судебного акта и не подтверждаются материалами дела. Нарушений ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, которые бы могли повлечь отмену решения по доводам апелляционной жалобы при рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Куйбышевского районного суда города Омска от 13 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: