Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БайкалБанк (ПАО) к Эрдынеевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Эрдынеевой Н.В. к БайкалБанку (ПАО) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ответчика Эрдынеевой Н.В. по доверенности Савиновой О.Н.

на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 23 августа 2018 года,

которым постановлено: Исковые требования БайкалБанк (ПАО) к Эрдынеевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Эрдынеевой Н.В. в пользу БайкалБанк (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе -... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов, ... руб.- сумма повышенных процентов за несвоевременное погашение кредита, ... руб. - сумма штрафной неустойки за несвоевременное перечисление процентов за пользование кредитом.

Взыскать в пользу БайкалБанк (ПАО) с Эрдынеевой Н.В. расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., расходы по оплате экспертизы в размере ... руб., итого: ... руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, назначение: жилое; общая площадь - ... кв. м. адрес: <...>

Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного заложенного недвижимого имущества в размере в сумме ... руб.

Встречные исковые требования Эрдынеевой Н.В. о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Гончиковой И.Ч., выслушав ответчика Эрдынееву Н.В., ее представителя по доверенности Савинову О.Н., представителя истца Лхасаранову А.Б., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

БайкалБанк (ПАО), обращаясь в суд с иском к Эрдынеевой Н.В. с учетом увеличения требований просило взыскать задолженность по кредитному договору в размере 688 ... руб., в том числе ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов по договору, ... руб. - сумма повышенных процентов за несвоевременное погашение кредита, ... руб.- неустойка. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Эрдынеевой Н.В.: квартира, назначение: жилое; общая площадь - ... кв. м. адрес (месторасположение): <...>, в объеме одной 1- комнатной квартиры, расположенной в <...> с установлением начальной продажной стоимости предмета залога равной залоговой стоимости, определенной сторонами, а именно ... рублей путем продажи с публичных торгов. Взыскать с Эрдынеевой Н.В. в пользу БайкалБанк (ПАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего БайкалБанк (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей Взыскать с Эрдынеевой Н.В в пользу БайкалБанк (ПАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего БайкалБанк (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование требований истец указал, что ... г. между ОАО АК БайкалБанк и Эрдынеевой Н.В. был заключен кредитный договор № ... программе №2 «Экспресс», .... было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере ... руб., а ответчик обязался вернуть кредит в срок до ... г. и уплатить проценты за пользование в размере ... % годовых. Кредит предоставлялся на инвестирование строительства жилой застройки по <...> по Договору участия в долевом строительстве №... от ...., заключенному между Эрдынеевой Н.В. и ОАО «Х». Во исполнение условий кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору и предоставил ему кредит на сумму ... руб., что подтверждается выпиской по счету. Однако в настоящее время ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом и допускает нарушение сроков погашения суммы кредита. По состоянию на ... г. размер полной задолженности по кредиту составил ... руб.

В судебном заседании представитель истца БайкалБанк (ПАО) Урбаева Р.И. исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что решением Арбитражного суда Республики Бурятия от 24.10.2016 г. по Делу №... БайкалБанк (ПАО), признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Обязанности конкурсного управляющего БайкалБанк (ПАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Встречные исковые требования просила оставить без удовлетворения, поскольку Эрдынеевой Н.В. пропущен срок обращения в суд с данными требованиями.

Ответчик Эрдынеева Н.В. и ее представитель Савинова О.Н. по доверенности, возражали против удовлетворения заявленных требований Банка, настаивали на удовлетворении встречных исковых требований. Суду показали, что ... г. между Эрдынеевой Н.В. и ОАО АК БайкалБанк было заключено соглашение о вступлении в накопительно-кредитную программу «Ипотека» Продукт №2 «экспресс» ОАО АК «БайкалБанк» №35, в соответствии с условиями которого клиент участвует в программе с целью покупки жилого помещения и имеет накопленные денежные средства в размере не менее ...% от стоимости приобретаемого жилого помещения.

... г. между Эрдынеевой Н.В. и ОАО АК БайкалБанк был заключен договор поручения на продажу ценных бумаг №..., в соответствии с которым Банк обязан в срок до ... г. продать принадлежащие истцу ценные бумаги (паи) на сумму ... руб. при условии, что денежные средства от продажи будут перечислены на счет истца.

... г. между Эрдынеевой Н.В. и Банком был заключен кредитный договор №... по программе №2 «Экспресс», в соответствии с условиями п.1 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. на срок до ... г. на инвестирование строительства жилой застройки по <...> по договору участия в долевом строительстве №... от ... г., заключенному между Эрдынеевой Н.В. и ОАО «Х».

Во исполнение договора поручения, ... г. Банк от имени истца заключил договор купли-продажи ценных бумаг с ООО «ХХ», согласно которому последнее приобрело паи на сумму ... руб. с условием их оплаты путем перечисления денежных средств в срок до ... г.

... г. ООО «ХХ» перечислило денежные средства в размере ... руб. на счет истца в Банке, оставшаяся сумма в размере ... руб. перечислена ... г. Таким образом, условием предоставления ипотечного кредита являлось приобретение заемщиком инвестиционных паев на собственные средства, размер которых составил ... руб., что нарушает требования Закона РФ «О защите прав потребителей». Собственные денежные средства Эрдынеевой Н.В. в размере ... руб. вместо приобретения инвестиционных паев должны были быть направлены на уплату ипотечного кредита в день заключения кредитного договора ... г. Сумма кредита в таком случае составила бы не ... руб., а ... руб. таким образом, обязательства Эрдынеевой Н.В. по кредитному договору являются исполненными.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Савинова О.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказать в удовлетворении исковых требований банку, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав ответчика Эрдынееву Н.В., ее представителя Савинову О.Н., поддержавших доводы жалобы, представителя истца Лхасаранову А.Б., согласившуюся с решением, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу статьи 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ОАО АК БайкалБанк и Эрдынеевой Н.В. был заключен кредитный договор № ... по программе №2 «Экспресс». ... г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с условиями которого Истец обязался предоставить ответчику кредит в размере ... руб., а Ответчик обязался вернуть кредит в срок до ... г. и уплатить проценты за пользование в размере ... % годовых. Согласно пункту 2.2 Кредитного договора, надлежащее исполнение заемщика всех обязательств, возникших из кредитного Договора или в связи с ним, обеспечивается ипотекой (залогом недвижимого имущества) квартиры, приобретаемой с использованием кредитных ресурсов предоставляемых по кредитному Договору: квартира, назначение: жилое; общая площадь - ... кв. м. адрес (месторасположение): <...>

Судом достоверно установлено, что свои обязательства по договору «БайкалБанк» ПАО исполнил, ответчиком Эрдынеевой Н.В. обязательства по договору надлежаще не исполнялись, с ... года ответчик производит отплату задолженности по основному долгу не в полном объеме, ... г. оплата в часть погашения основного долга прекратились, с ... года ответчик прекратил производить уплату процентов за пользование кредитом, с ... года не были возвращены повышенные проценты за несвоевременный возврат кредита, а также неустойка за просроченные проценты за пользование кредитом.

Согласно заключению эксперта ООО «ХХХ» № ... от ..., рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества - жилой застройки по <...> составляет в размере ... рублей.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания с Эрдынеевой Н.В. основного долга, процентов за пользование кредитом, обращении взыскании на предмет залога, суд сослался на то, что представленный банком расчет задолженности является арифметически верным, соответствующим действующему законодательству, Эрдынеевой Н.В. расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд указал на то, что заключение соглашения о вступлении в накопительно-кредитную программу «Ипотека» Продукт №2 ОАО АК «БайкалБанк» не является навязанным условием для получения кредита, и не противоречит действующему законодательству.

Доказательства того, что отказ на подписание соглашения мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, ответчиком не представлены.

Из пояснений истицы на заседании судебной коллегии следует, что вступая в ипотечно-накопительную программу и заключая соглашение она предполагала получение кредита на льготных условиях - под более низкий процент.

Из этого следует, что, заключая соглашение о вступлении в ипотечно-накопительную программу истица осуществляла свои гражданские права своей волей и в своем интересе, что, не соответствует ее доводам о навязанном характере соглашения.

Неполучение фактической выгоды в результате совершенных сделок, не свидетельствует о недействительности соглашения по заявленному истицей основанию.

Кроме того, даже, если согласиться с позицией истца, отсутствуют правовые основания полагать о том, что признание недействительным соглашения повлечет недействительность кредитного договора, условиями которого не предусмотрено погашение кредита исключительно за счет продажи инвестиционных паев. Само по себе наличие у истицы собственных денежных средств в сумме ... руб. на момент заключения кредитного договора не свидетельствует о том, что указанная сумма должна быть учтена в счет погашения кредита.

С учетом ходатайства представителя истца «БайкалБанк» ПАО о пропуске Эрдынеевой Н.В. срока исковой давности для обращения в суд со встречными исковыми требованиями, суд первой инстанции, верно применил положения п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что течение трехгодичного срока исковой давности должно исчисляться с момента начала исполнения соглашения о вступлении в накопительно-кредитную программу «Ипотека» Продукт №2 ОАО АК «БайкалБанк», т.е. с ... г.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, полагая доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене правильного по существу решения суда.

При рассмотрении спора судом установлены и исследованы все необходимые обстоятельства, имеющие значение для дела, не допущено нарушений норм материального и процессуального права.

Поскольку судом проверены все доводы сторон, постановлено законное и обоснованное решение, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы в пределах, содержащихся в ней доводов, судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 23 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий: Гончикова И.Ч..

Судьи: Дампилова Ц.В.

ФИО1