Гражданский кодекс часть 1

«Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» Тверскому отделению № 8607 ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения».

Судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет, на котором находились денежные средства в размере <данные изъяты> копейки. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты> копейки. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в иностранной валюте <данные изъяты>), для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты>. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты> копеек. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в иностранной валюте (<данные изъяты>), для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты> Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

Открытие указанных счетов и подписание договоров было произведено сторонами в филиале Тверского отделения ОАО «Сбербанк России» структурное подразделение № 8607, находящемся по адресу: <адрес>, о чем ему были выданы сберегательные книжки.

Кроме того, он являлся держателем банковской карты «<данные изъяты>», для чего между ним и банком был заключен договор обслуживания карты № от ДД.ММ.ГГГГ. На нее перечисляли <данные изъяты>, т.к. истец является <данные изъяты>. На карте имелись денежные средства в размере <данные изъяты> копейки.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ все денежные средства, размещенные в банке ответчика на вышеуказанных счетах, пропали. При этом он не являлся абонентом сотового оператора, у него нет сотового телефона. Он не пользовался компьютером, поэтому распорядиться дистанционно своими денежными средствами не мог. Единственный способ снятия им денежных средств со всех счетов одновременно - явиться лично в отделение Сбербанка с паспортом, сберкнижками и поручением о списании или переводе денежных средств. Однако он банку никаких поручений по распоряжению своими счетами не давал. Сберкнижки у него никто не похищал. Паспорт также не терял.

На основании изложенного считает, что операция по выдаче с его счетов денежных средств в размере <данные изъяты> копеек совершена ОАО «Сбербанк России» по распоряжению лица, не имеющего право давать такие распоряжения. Данное обстоятельство свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств, вытекающих из заключенного сторонами договора. Ненадлежащее исполнение ОАО «Сбербанк России» обязательств причинило ему убытки в размере выданных с его счетов денежных сумм. Ответственность за причинение убытков должен нести ответчик. Размер компенсации с учетом конкретных обстоятельств дела, характера допущенного нарушения прав истца как потребителя банковской услуги, определил в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с указанным исковым заявлением для защиты нарушенного права.

Определениями Центрального районного суда г. Твери от 14 февраля 2018 года, от 02 апреля 2018 года к участию в деле в качестве, соответчика привлечен ПАО «Сбербанк России», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ФИО2

В судебном заседаний истец ФИО1 и его представитель ФИО3 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просили их удовлетворить. Дополнительно представили суду письменные пояснения, согласно которых в соответствии ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (пункт 3). В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2). Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Порядок использования электронных средств платежа в общем виде установлен статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. 18 июля 2017 года), согласно которой оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). Если оператор не исполнил обязанности по информированию клиента, то ему придется возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). Если оператор исполнил обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции и клиент направил оператору уведомление об оспаривании транзакции (часть 11), то оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15). Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусматривает, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Банк удостоверяется в правомерности распоряжения денежными средствами посредством проверки, в частности, кодов и паролей (пункты 1.24, 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России от 19 июня 2012 года № 383-П). Отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П). В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору (пункт 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу которой лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 ГК РФ. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования услуги (ст. 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»). В пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Предусмотренное условиями пользованиям банковских карт ПАО «Сбербанк России» условие об ответственности держателя карты по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием паролей, само по себе не освобождает банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам на счете держателя карты, а также не исключает применение предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности. Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (пункт 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Из вышеприведенных норм права следует, что при разрешении настоящей категории споров бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о виновных действиях потребителя, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств, а также свидетельствующих об исполнении обязанности уведомления клиента о производимых операциях, возлагается на банк. При указанных обстоятельствах ответчик обязан доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности при использовании пакета услуг «Сбебанк ОнЛайн». В настоящем судебном процессе стороной ответчика не представлено доказательства того, что истец был своевременно информирован о совершении каждой операции, что входы в систему были осуществлены с мобильного устройства, указанного истцом в договоре и одноразовые пароли направлялись именно на телефон истца.

Представитель ответчика Тверского отделения № 8607 ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Согласно представленного отзыва, на основании заявления на получение дебетовой карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ истцу была выпущена банковская карта <данные изъяты>№, номер счета карты №. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 1.1 Условий использования банковских карт). Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Данный договор по своему существу является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в договоре о выпуске и обслуживании банковских карт, памятке держателя и тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка и в подразделениях Банка. Факт получения банковской карты и ее длительное использование свидетельствует о наличии договорных отношений между истцом и ответчиком. С условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, памяткой держателя истец был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на вышеуказанном заявлении. ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания АТМ №, расположенном по адресу: <адрес>, к вышеуказанной карте истца была подключена услуга «Мобильный банк» (полный пакет) к номеру телефона №, что подтверждается выгрузкой из ПО «Мобильный банк» о регистрации услуги по карте №. Данная операция была выполнена с использованием карты истца и была подтверждена вводом ПИН-кода, который является аналогом подписи ФИО1 Согласно п. 2.14 условий держатель обязуется нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. Услуга «Мобильный банк» (п. 10.1, п. 10.14, п. 10.15 Условий) - это услуга дистанционного доступа к счету с использованием мобильном связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов клиента в банке осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанно держателем при подключении услуги «Мобильный Банк». Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету карты. Услуги «Мобильного банка» предоставляются до их блокировки в соответствии с руководством пользователя; отключения от «Мобильного банка» на основании заявления на отключение от «Мобильного банка»; отказа держателя от дальнейшего использования карты; их блокировки банком в случае прекращения действия карты по инициативе банка. В соответствии с п. 10.10 подключение держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: в подразделении Банка - на основании заявления на получение карты, подписанного держателем, либо заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя; - через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; - через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя; - через систему «Сбербанк Онлайн» - на номер телефона держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля. Согласно п. 10.7, 10.8 Условий Банк информирует Держателя карты о мерах безопасности, рисках и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк». Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать. В соответствии с п. 10.22 Условий Банк не несет ответственности в случае указания в сообщении неверного реквизита и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между держателем и организациями-получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуги «Мобильный банк», по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных держателем при подключении услуги «Мобильный банк», за ущерб и факт разглашения банковской <данные изъяты>, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк», за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк и использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом. В соответствии с п. 2.4. Условий карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы. Истец указывает на то, что без его ведома и согласия в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, находящиеся на счетах №, №, №, №, №, № на общую сумму <данные изъяты> копеек были списаны. По мнению истца, Банк не обеспечил надлежащую сохранность денежных средств. Однако данный вывод истца опровергается следующими обстоятельствами и доказательствами. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с использованием реквизитов карты истца был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» с приложением <данные изъяты> (система дистанционного обслуживания для входа в которую физическая банковская карта не используется). Были использованы реквизиты карты Maestro №. В данном случае вход в систему «Сбербанк Онлайн» был подтвержден смс паролем, направленным ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> с номера 900 (номер Банка) на №, подключенный к услуге «Мобильный банк», что подтверждается журналом смс сообщений из ПО Банк. Таким образом система «Сбербанк Онлайн» определила вошедшего в систему, как ФИО1 (владельца карты) на основании успешной идентификации и аутентификации, в связи с чем все дальнейшие операции проводились в системе «Сбербанк Онлайн» именно истцом. В соответствии с условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» (п. 11.8 Условий), Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в систему«Сбербанк Онлайн», являются аналогом собственноручной подписи клиента. Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онлайн», через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет» (п. 11.9 Условий). ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в размере <данные изъяты> со счета № на карту истца <данные изъяты>№. ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в размере <данные изъяты> со счета №, перевод <данные изъяты> со счета № на карту истца <данные изъяты>№. ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в <данные изъяты> копейки со счета № на карту истца Maestro №, перевод <данные изъяты> копейки со счета № на карту истца <данные изъяты>№. Обо всех движениях со счета карты № Банк уведомлял истца путем направления смс сообщений с номера 900 на №, подключенный к услуге «Мобильный банк», что подтверждается Журналом смс сообщений. Следует отметить, что согласно руководству пользователя «Сбербанк Онлайн для <данные изъяты> операции по переводу между своими счетами и вкладами не требуют подтверждения смс паролем. Также ДД.ММ.ГГГГ в банкомате г. Твери № с использованием карты Истца <данные изъяты>№ был осуществлен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (с комиссией <данные изъяты> руб.) с карты Истца <данные изъяты>№ на карту третьего лица № (открыта на имя ФИО2), ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ через устройство самообслуживания № и № вновь были осуществлены переводы в пользу данного лица с карты истца № на сумму <данные изъяты> рублей (с комиссией <данные изъяты> рублей) и <данные изъяты> рублей (с комиссией <данные изъяты> рублей). При этом с номера 900 на №, подключенный истцом к услуге «Мобильный банк» в УС ДД.ММ.ГГГГ, поступали смс сообщения о производимых операциях, содержащие сведения о сумме операции, комиссии, номере банкомата и об остатке средств после произведённой операции. Таким образом, Ответчик выполнил свою обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, предусмотренную ч. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе». Получая смс сообщения, истец не мог не знать о спорных операциях. Для совершения операции в устройствах самообслуживания ПАО Сбербанк по переводу денежных средств с карты клиента в пользу третьих лиц необходима банковская карта клиента, пин-код (известен только держателю карты) и номер карты получателя платежа. Персональный идентификационный номер (ПИН-код) необходим для проведения операций с использованием карты в устройствах самообслуживания, в банковских учреждениях через операционно-кассового работника и может быть использован при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. В соответствии с п. 2.12 Условий расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты. Таким образом, введя ПИН-код Истец предоставил Банку право и указание провести вышеуказанные операции. В соответствии с п. 2.14 Условий Держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная. Таким образом, все действия по подключению услуги «Мобильный Банк» к номеру №, входу в систему «Сбербанк Онлайн», переводу денежных средств в сумме карту №, переводу денежных средств через устройства самообслуживания были совершены на основании поручений, поступающих (дистанционно) в Банк от Истца. При указанных обстоятельствах Банк не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счет банка. Пунктами 11.17.2, 11.17.3 Условий установлено, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк Онлайн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями. Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных паролей, пин-кода) позволила банку сделать вывод о том, что операция совершалась посредством пластиковой карты, держателем который является истец, при помощи аналога собственноручной подписи. При таких обстоятельствах у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции, списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства и условий договора со стороны банка. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, и на момент совершения оспариваемых операций Истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокировки карты, а также доказательств того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. При указанных обстоятельствах, Банк полагает, что собственная неосмотрительность и невнимательность Клиента, а также игнорирование требований мер безопасности, доведенных банком в доступной форме, в совокупности привели к возникновению возможности проведения списания средств со счета Клиента.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение или ненадлежащее соблюдение истцом условий заключенного сторонами договора. В соответствии с п. 2.25 Условий если информация о пин-коде или реквизитах карты стала доступной третьи лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным Памятке Держателя. После совершения оспариваемых операций в Устройств самообслуживания Истец в контактный центр Банка с заявлением о блокировке карты не обращался, что свидетельствует о том, что все операции по подключению услуги «Мобильны банк» и переводу денежных средств на карту третьего лица были совершены с ведома согласия истца. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», третье лиц ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, отзыв на иск суду не представили.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истца ФИО1 ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции в виду его незаконности и необоснованности, поскольку суд первой инстанции неправильно определил имеющие значение для дела обстоятельства и допустил неправильное применение норм материального права.

В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что он не является абонентом сотового оператора, у него нет и не было сотового телефона, он не пользуется компьютером и не знает, что такое «Сбербанк Онлайн». Поэтому распорядиться дистанционно своими денежными средствами он не мог.

Полагает, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета").

В пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Предусмотренное условиями пользованиям банковских карт ПАО "Сбербанк России" условие об ответственности держателя карты по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием паролей, само по себе не освобождает банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам на счете держателя карты, а также не исключает применение предусмотренных ГК РФ и Законом "О защите прав потребителей" правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.

Апеллянт полагает, что бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о виновных действиях потребителя, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств, а также свидетельствующих об исполнении обязанности уведомления клиента о производимых операциях, возлагается на банк.

При указанных обстоятельствах ответчик обязан доказать, что с его стороны врамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты все надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности при использовании пакета услуг "Сбербанк Онлайн".

Полагает, что Сбербанк не представил суду достоверных и неопровержимых доказательств нарушения им правил использования банковских услуг.

Считает, в деле отсутствуют доказательства того, что он был своевременно информирован о совершении каждой операции, что входы в систему были осуществлены с мобильного устройства, указанного им в договоре и одноразовые пароли направлялись именно на его телефон. Такая информация в деле отсутствует и она, в принципе, не могла быть предоставлена, поскольку у него нет и не было мобильного телефона, а потому в договоре он отсутствовал.

На апелляционную жалобе ФИО1 принесены возражения представителем ответчика Сбербанка России по доверенности ФИО5, в которых критикуются доводы апелляционной жалобы и содержится просьба оставить решение суда без изменения.

Проверив материалы дела, заслушав докладчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, и возражений на нее, выслушав представителя ответчика Тверского отделения № 8607 ПАО «Сбербанк России» ФИО4 судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Полномочия суда апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления закреплены в статье 328 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Оставляя заявленные исковые требования без удовлетворения, суд первой инстанции руководствовался ч. 1 ст. 845, ч. 1 ст. 846, ч. 1,2,3 ст. 847 ГК РФ.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет, на котором находились денежные средства в размере <данные изъяты> копейки. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты>. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>№ виностранной валюте (<данные изъяты>), для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты>. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в рублях, для чего на его имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты> копеек. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор вклада «<данные изъяты>» № в иностранной валюте (<данные изъяты>), для чего на мое имя был открыт лицевой счет и размещены денежные средства в размере <данные изъяты>. Цель депозита: получение дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

Кроме того, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт, при этом ФИО1 была выпущена банковская карта «<данные изъяты>», счет №.

Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом Тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, представляют собой в совокупности заключенный между ФИО1 (Клиентом) и ПАО Сбербанк России» договор о выпуске и обслуживании банковских карт.

Пунктом 11.1 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» определено, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка.

В соответствии с п. 11.6 Условий доступ держателя к услугам «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов: с использованием своей основной банковской карты Сбербанка России через устройство самообслуживания Сбербанка России (при наличии на устройстве технической возможности). Операция подтверждается ПИН-кодом; постоянный пароль - в виде СМС-сообщения с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка.

Пунктом 11.8 Условий установлено, что подтверждение клиентом операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» постоянным и одноразовым паролем является аналогом собственноручной подписи.

Согласно Условиям держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных паролей.

В соответствии с п. 11.17.2 Условий Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного пароля и одноразовых паролей, а также убытки, понесенные держателем в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц).

Держатель соглашается с получением услуг через сеть Интернет, при этом осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 11.9 Условий).

Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интещцг, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 11.10 Условий).

В соответствии с п. 11.18.1 Условий держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Держатель также обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20 Условий).

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в руководстве пользователя услуги «Сбербанк ОнЛ@йн».

С условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, Памяткой держателя истец был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на вышеуказанном заявлении, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела (л.д.30).

Необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» представлена на сайте банка, препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте, равно как и через клиентский сервис непосредственно в отделении банка, у ФИО1 не имелось. Присоединяясь к услуге через сеть Интернет, он должен был ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги «Сбербанк ОнЛ@йн».

Услуга «Мобильный банк» (п. 10.1., п. 10.14., п. 10.15. Условий) - это услуга дистанционного доступа к счету с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов Клиента в Банке осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный Банк». Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету карты.

Согласно п. п. 10.7, 10.8 Условий Банк информирует Держателя карты о мерах безопасности, рисках и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк». Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 10.22 Условий Банк не несет ответственности в случае указания в сообщении неверного реквизита и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям возникающим между держателем и организациями - получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуги «Мобильный банк», по претензиям лиц -владельцев номеров мобильных телефонов, указанных держателем при подключении услуги «Мобильный банк», ущерб и факт разглашения банковской карты, возникающие вследствие допуска держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк», за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк и использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом.

В соответствии с п. 2.4. Условий карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы.

Как следует из пояснений ФИО1 без ведома истца и без его согласия в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, находящиеся на счетах №, №, №, №
42№, №, № на общую сумму <данные изъяты> копеек были списаны.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с использованием реквизитов карты истца был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» с приложения <данные изъяты> (система дистанционного обслуживания, для входа в которую фактически банковская карта не используется). Были использованы реквизиты карты <данные изъяты>№. «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет получать подробную информацию о банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков посредством сети Интернет.

Согласно п. 11.7 Условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить двумя способами: через УС с использованием своей карты и правильно введенного пин-кода, в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк». Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» был подтвержден смс паролем, направленном ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> с номера 900 (номер Банка) на №, подключенный к услуге «Мобильный банк», что подтверждается журналом смс сообщений из ПО Банка.

Таким образом, система «Сбербанк Онлайн» определила вошедшего в систему как ФИО1 (владельца карты) на основании успешной идентификации и аутентификации, в связи с чем, все дальнейшие операции производились в системе «Сбербанк Онлайн» именно ФИО1

В соответствии с условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» (п. 11.8 Условий), Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн», являются аналогом собственноручной подписи клиента. Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онлайн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть «Интернет» (п. 11.9 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в размере <данные изъяты> со счета № на карту ФИО1 <данные изъяты>№.

ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в размере <данные изъяты> (со счета) № на карту ФИО1 <данные изъяты>№, перевод <данные изъяты> копеек со счета № на карту Истца <данные изъяты>№.

ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» истцом была осуществлена следующая операция: перевод денежных средств в размере <данные изъяты> копеек со счета № на карту истца <данные изъяты>№, перевод <данные изъяты> копейки со счета № на карту истца <данные изъяты>№.

Обо всех движениях по счету № Банк уведомлял ФИО1, путем направления смс сообщений с номера 900 на №, подключенный к услуге «Мобильный банк», что подтверждается Журналом смс сообщений. Кроме того, согласно руководству пользователя «Сбербанк Онлайн для <данные изъяты>» операции по переводу между своими счетами и вкладами не требуют подтверждения смс паролем.

ДД.ММ.ГГГГ в банкомате г. Твери № с использованием карты истца <данные изъяты>№ был осуществлён перевод денежных средств в размере <данные изъяты>) с карты истца <данные изъяты>№ на карту третьего лица № (открыта на имя третьего лица ФИО2), ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ через устройство самообслуживания № и № вновь были осуществлены переводы в пользу данного лица с карты истца № на сумму <данные изъяты> (с комиссией <данные изъяты> рублей) и <данные изъяты> рублей (с комиссией <данные изъяты> рублей). При этом с номера 900 на №, подключенный истцом к услуге «Мобильный банк» в УС ДД.ММ.ГГГГ, поступали смс сообщения о производимых операциях, содержащие сведения о сумме операции, комиссии, номере банкомата и об остатке средств после произведённой операции.

Как видно из представленной выписки СМС-сообщений по каждой операции, проведенной истцом в сети «Интернет», Банком в СМС-сообщении высылались одноразовые пароли. Каждое СМС-сообщение содержало информацию о подтверждённой операции, сумму платежа, а так же предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Также СМС-сообщения содержали информацию об остатке денежных средств после проведения информации.

Согласно п. 11.13 Условий полученные одноразовые пароли также могут использоваться держателем для подтверждения операции оплаты товаров и услуг сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «Verified by Visa» платежных систем <данные изъяты>.

Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, постоянного /одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты (пункт 2.12 Условий).

Как следует из операции по списанию денежных средств со счета истца банком произведены без нарушений требований действующего законодательства, поскольку списание денежных средств производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца и являющихся распоряжением клиента на проведение операций по счету. Выполненные операции требовали авторизации (введения пароля), сведения, необходимые для такой авторизации были известны лишь клиенту, который обязан был принимать меры к их сохранению.

Банк не имел оснований для отказа в проведении спорных операций, поскольку операции по списанию денежных средств со счета истца были произведены с использованием средств идентификации, соответствующих условиям заключенного между сторонами договора, с использованием телефонного номера истца, подключенного к системе «Мобильный банк». Введение одноразовых паролей, направленных банком на номера телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», является для банка распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнять, списание денежных средств со счета истца было санкционировано предусмотренным договором способом. Материальный ущерб причинен истцу не по вине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий третьих лиц.

Материалами дела подтверждено, что все операции по списанию денежных средств произведены до обращения истца ФИО1 в Сбербанк России. На мобильный телефон истца поступали СМС-сообщения с одноразовыми паролями, которые были использованы для подтверждения проводимых операций. При этом к моменту обращения истца в банк по телефону все операции по переводу денежных средств были совершены, то есть получили статус «безотзывных».

Кроме того, на момент операции карта заблокирована не была, в связи с чем оснований для отказа в проведении операции у банка не имелось. При проведении операций, осуществленных корректно, уполномоченным лицом предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на истца.

Данная обязанность по сохранению ПИН-кода и номера карты ФИО1 не соблюдена, что подтвердилось данными им объяснениями в судебном заседании.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела истец ФИО1 не оспаривал то обстоятельство, что ему был осуществлен звонок неизвестного лица, которому он по стационарному телефону сообщил данные о номере карты, а также по просьбе неизвестного лица осуществили действия по проверке данных об остатке средств с указанного неизвестным лицом банкомата.

В соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотри законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственное если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

При этом в силу пункта 2 данной статьи отсутствие вины доказывается лицо нарушившим обязательство.

Из положений указанной статьи, а также аналогичных положений, содержащихся в пункте 4 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что при наличии утверждения потребителя услуг о ненадлежащем их исполнении отсутствие вины, а также факт надлежащего исполнения обязательства, доказывается исполнителем услуги.

По материалам дела вины исполнителя услуги в причинении ущерба истцу не имеется доказательств, свидетельствующих о нарушении банком условий заключенного с истцом договора, материалы дела не содержат.

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ истец не представил исчерпывающих доказательств, подтверждающих наличие вины ответчика в ненадлежащем исполнении договора.

Кроме того, ссылка истца, на тот факт, что даже при наличии возможного доступа к системе «Мобильный банк» списываться/переводиться денежные средства могли только с карты держателя, также не состоятельна, поскольку п. 11.1 условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» четко указано, что возможно совершать операции по счетам карт и иным счетам, открытым в банке.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> копеек, с чем судебная коллегия оснований не согласиться не усматривает.

В связи с тем, что в действиях банка не установлено нарушений прав ФИО1, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

В целом доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к повторению изложенной стороной истца позиции, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и не содержат дополнительных подтверждений, которые не были представлены в суд первой инстанции, основаны на ошибочном толковании норм материального права, примененных к спорным отношениям, направлены к иной оценке доказательств, оснований для которой судебной коллегией не усматривается, в связи с чем не являются основанием для отмены решения суда.

Судебная коллегия полагает, что нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции допущено не было, действия ответчика не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, выводы суда соответствуют положениям действующего законодательства, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Основания для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлены.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г.Твери от 18 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий М.А. Роднянская

Судьи В.А. Харитонова

А.В. Кулаков