Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Грицаевой Л.М. в лице полномочного представителя Боярской Евгении Станиславовны,

на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 5.05.2014 г.,

по иску АКБ «Российский капитал» (ОАО) к ответчикам Грицаевой Е.П. и Грицаевой Л.М. о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины и по встречному исковому заявлению Грицаевой Л.М. к АКБ «Российский капитал» (ОАО) об уменьшении размера ответственности наследницы Грицаевой Л.М. за неисполнение обязательства на сумму … руб., о расторжении кредитного договора №31-017ЛСФ-11 от 16.06.2011 г., заключенного между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и Грицаевым П.Н. и о взыскании с АКБ «Российский капитал» (ОАО) государственной пошлины в размере … руб.,

заслушав доклад судьи Мирошниченко Д.С.,

У С Т А Н О В И Л А:

В Изобильненский районный суд Ставропольского края поступило исковое заявление АКБ «Российский капитал» (ОАО) к ответчикам Грицаевой Е.П. и Грицаевой Л.М. о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины и по встречному исковому заявлению Грицаевой Л.М. к АКБ «Российский капитал» (ОАО) об уменьшении размера ответственности наследницы Грицаевой Л.М. за неисполнение обязательства на сумму … руб., о расторжении кредитного договора №31-017ЛСФ-11 от 16.06.2011 г., заключенного между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и Грицаевым П.Н. и о взыскании с АКБ «Российский капитал» (ОАО) государственной пошлины в размере … руб..

В обоснование заявленных требований, банк указал, что 16.06.2011 г. АКБ «Российский капитал» (ОАО) путем акцепта оферты, заключил кредитный договор №31-017/КФ-11 с Г. Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. Суд, определением от 17.05.2013 г. отказал в принятии иска по основаниям, предусмотренным п.1 4.1 ст. 134 ГПК РФ, поскольку согласно истребованной судом адресной справки заемщик умер 17.07.2012 г.. Банк направил претензию кредитора по месту открытия наследственного дела нотариусу Изобильненского нотариального округа Ставропольского края Лесечко Л.Ф. от которого поступил ответ о принятии претензии кредитора. Банком соблюден досудебный порядок обращения к ответчикам, поскольку с принятием претензии кредитора, нотариус Лесечко Л.Ф. приняла на себя обязательство о доведении до наследников заемщика информации о задолженности заемщика перед банком и о необходимости ее полного погашения в случае принятия наследства в пределах стоимости причитающегося наследственного имущества. Также, банку стало известно о следующих наследниках заемщика: Грицаева Е.П. и Грицаева Л.М. Грицаева Е.П., Грицаева Л.М., приняли наследство заемщика в предусмотренный законом срок. До момента предъявления иска в суд, задолженность заемщика по кредитному договору наследниками заемщика не погашена. Задолженность заемщика по кредитному договору неотъемлемыми частями кредитного договора, заключенного 16.06.2011 г. между банком и заемщиком являлись: заявление (оферта) на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения»; Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО); Базовые условия и тарифы предоставления кредитов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» в АКБ «Российский капитал» (ОАО). Рассмотрев заявление, банк принял решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере … руб.. За пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 24,9% годовых. Банком заемщику открыт счет № …. Сумма кредита перечислена на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Согласно п. 5 заявления, заемщик ознакомлен с общими условиями, базовыми условиями и тарифами предоставления кредитов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» в АКБ «Российский капитал» (ОАО), действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении. Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика на уведомлении о полной стоимости кредита. Истец акцептировал направленное предложение заемщика о заключении кредитного договора, а заемщик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. Согласно п.3.2.1 общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. 3.3.2 Общих условий). Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п. 3.3.1 общих условий). Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени) (п. 3.3.3. общих условий кредитного договора). В соответствии с п.п. 3.5.1, 3.5.3 общих условий, банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита (п.3.5.1 общих условий). Согласно п. 3.5.3 общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. По состоянию на 08.11.2013 г., в соответствии с ведомостью начисления процентов сумма полной задолженности заемщика по кредитному договору составила … руб..

Решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 5.05.2014 г. исковые и встречные исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с ответчика Грицаевой Л.М. в пользу истца АКБ «Российский капитал» (ОАО) сумму задолженности по основному долгу в размере … руб., просроченные проценты, проценты на просроченные проценты и проценты на просроченную ссудную задолженность в общей сумме … руб., всего на сумму … руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере … руб.. Отказано в удовлетворении оставшейся части искового заявления истца «Российский капитал» (ОАО) к ответчику Грицаевой Е.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины. Встречное исковое заявление Грицаевой Л.М. к АКБ «Российский капитал» (ОАО) об уменьшении размера ответственности наследницы Грицаевой Л.М. за неисполнение обязательства на сумму … руб., о расторжении кредитного договора №31-017/КФ-11 от 16.06.2011 г., заключенного между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и Грицаевым П.Н. и о взыскании с АКБ «Российский капитал» (ОАО) государственной пошлины в размере … руб. удовлетворены частично. Уменьшен размер ответственности наследницы Грицаевой Л.М. за неисполнение обязательства на сумму 44391,63 руб.; взыскано с АКБ «Российский капитал» (ОАО) в пользу Грицаевой Л.М. государственную пошлину в размере … руб.. Отказано в удовлетворении встречного искового заявления Грицаевой Л.М. к ОАО АКБ «Российский капитал» о расторжении кредитного договора №31-017/КФ-11 от 16.06.2011 г., заключенного между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и Грицаевым П.Н..

В апелляционной жалобе ФИО1, в интересах которой действует полномочный представитель ФИО2, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, а встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на доводы изложенные в апелляционной жалобе. (лист дела 228-231).

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия, выслушав представителя ФИО2 которая полностью поддержала доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив письменные доводы апелляционной жалобы, проверив обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия краевого суда, в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы установила, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 321 ГК РФ указывает, что если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими. Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Установлено, что 16.06.2011 г. между истцом АКБ «Российский капитал» (ОАО) - кредитором и Г - заемщиком был заключен кредитный договор №31-017/КФ-11 на сумму … рублей под 24,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитные средства были перечислены на счет заемщика в АКБ «Российский капитал» (ОАО). Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. 16.07.2012 г. ГрицГ умер, что подтверждается материалами дела. В соответствии ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статья 1175 ГК РФ указывает - наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно представленным свидетельствам о праве на наследство по закону, единственным наследником после смерти Г, умершего 16.07.2012 года, является его супруга, ФИО1 Свидетельства о праве на наследство по закону были выданы: на права на получение денежных средств; на 1/4 доли квартиры, находящейся по адресу: СК, <...> стоимость, которой составляет … рублей; 1/2 доля в праве в общем совместном имуществе супругов, которое состоит из двух ружей, стоимость которых составляет … рублей. У ФИО3 перед истцом АКБ «Российский капитал» (ОАО) имелись обязательства по кредитному договору, которые им к моменту смерти погашены не были. После смерти Г, его обязательства по кредитному договору перешли к наследнику - ФИО4. Согласно представленным свидетельствам о праве на наследование по закону, ФИО4 является единственной наследницей, принявшей наследство после смерти Г.

Суд первой инстанции, по мнению судебной коллегии, правильно указал и пришел к выводу о том, что исковые требования истца АКБ «Российский капитал» (ОАО) к ответчику ФИО5 несостоятельны и не могут быть удовлетворены, поскольку ФИО5 наследником после смерти Г, не является. Общая стоимость принятого наследником ФИО4 имущества после смерти наследодателя составляет … руб., что превышает сумму долговых обязательств наследодателя, соответственно требования 4.1 ст. 1175 ГК РФ, которая гласит, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, не нарушены.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО6 перед истцом - АКБ «Российский капитал» (ОАО), согласно которому, по состоянию на 08.11.2013 г., сумма полной задолженности составила … руб., в том числе, по основному долгу: срочная ссудная задолженность - … руб.; просроченная ссудная задолженность - … руб.; по процентам (рассчитаны исходя из годовой процентной ставки по кредитному договору - 24,9%): просроченные проценты - … руб., проценты на просроченную ссуду - … руб.; досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с 17.10.2013 г. по 08.11.2013 г. – … руб., а всего … руб..

По мнению судебной коллегии, суд первой инстанции правильно не согласился с представленным расчетом, так как в соответствии со ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти. При этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом (уплате иных предусмотренных договором платежей) за период после смерти должника, и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ). Судом первой инстанции правильно установлен факт злоупотребления правом со стороны истца ОАО АКБ «Российский капитал», так как истец своим бездействием в период с декабря месяца 2011 года до момента предъявления иска нарушал данное требование закона об обязанности действовать добросовестно. Это следует из того, что своевременное извещение банком наследника о долгах наследодателя могло отразиться на формировании волеизъявления наследника: зная о наличии и сумме долга, ФИО1 имела бы возможность произвести расчёт приобретаемых прав и возникающих обязанностей в денежном выражении; сопоставить полученные суммы и затем добровольно и осознанно решить принять наследство или следует от него отказаться. ФИО1 по вине истца введена в заблуждение относительно состава наследственного имущества и лишена возможности в полной мере осознавать действительные последствия принятия ею наследства.

Она поставлена перед фактом обязанности оплатить непосредственно долги наследодателя, также начисленные банком проценты. Действующее законодательство предусматривает, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ). Бездействие истца на протяжении длительного времени после открытия наследства повлекло нарушение прав наследника, в частности, лишило ФИО1 возможности осознать действительные последствия принятия наследства, лишило её возможности выбора принимать наследство либо от него отказаться, а также увеличило размер исковых требований. Согласно п/п 3; 5 Приложения №1 к Приказу №177 от 19 апреля 2011 года, порядок погашения основного долга и уплаты процентов производится ежемесячно, аннуитентными платежами, с годовой процентной ставкой по кредиту на период 60 месяцев 24,90%. На основании вышеизложенного и в соответствии с п. 3.3.2 общих условий банка, произведен расчёт ежемесячных платежей по кредитному обязательству и у заемщика образовалась задолженность на дату 17.07.2012 г. по основному долгу в размере … руб., и за период с 17.12.2011 г. по 17.07.2012 г. образовалась задолженность по просроченной ссудной задолженности в размере … руб., и просроченные проценты в размере … руб..

Согласно п.3.3.1. Общих условий, Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в п/п 5 Приложения №1 к Приказу №177, начисляются на остаток задолженности (в том числе и просроченной), за фактическое количество календарных дней пользования кредита, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата включительно и следует, что проценты по просроченным процентам за период с 17.12.2011 г. по 17.07.2012 г. составляют … руб., проценты на просроченную ссудную задолженность составляют … руб., по состоянию на 17.07.2012 года, в соответствии с расчетами, сумма полной задолженности заемщика по кредитному договору от 16.06.2011 г., №31-017/КФ-11 составила … руб.

Ответчиком по первоначальному иску и истцом по встречному - ФИО4, заявлены требования о расторжении кредитного договора <***> - 017/КФ - 11 от 16.06.2011 года, заключенного между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ФИО3. Истцом по первоначальному иску и ответчиком по встречному - АКБ «Российский капитал» (ОАО) требований о расторжении кредитного договора заявлено не было. Своих требований о досрочном расторжении кредитного договора указано на то, что АКБ «Российский капитал» (ОАО) заявлено требование в суд о досрочном истребовании сумм основного долга, процентов по кредиту, неустойки и т.д., что в силу п. 3.3.12 Общих условий кредитного договора, является основанием для его досрочного расторжения.

По мнению судебной коллегии, данный вывод, основан на неправильном толковании нормы материального права, предусмотренной ст. 450 ГК РФ, которая во взаимосвязи с нормой о последствиях нарушения заемщиком договора займа, предусмотренной п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, не влечет в данном случае одностороннего расторжения данной сделки. В данном случае кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит заемщику, и судом первой инстанции правомерно в данном требовании отказано.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, с ФИО4 в пользу АКБ «Российский капитал» (ОАО) подлежит взысканию сумма в размере … руб., а с истца по первоначальному иску и ответчика по встречному АКБ «Российский капитал» (ОАО) в пользу ФИО4 подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1731,75 руб..

Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 05 мая 2014 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 в лице полномочного представителя ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: