Гражданский кодекс часть 1

дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> на заочное решение Центрального районного суда города Твери от 04 июля 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ширяева А.А. к ООО <данные изъяты> о компенсации морального вреда, обязании осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору, произвести расчет процентов за пользование кредитом, к ПАО СК <данные изъяты> о взыскании денежных средств удовлетворить.

Обязать ООО <данные изъяты> осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей - с ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать ООО <данные изъяты> произвести расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оставшейся суммы задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО <данные изъяты> в пользу Ширяева А.А. в счёт компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Взыскать с ПАО СК <данные изъяты> в пользу Ширяева А.А. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО <данные изъяты> в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ПАО СК <данные изъяты> в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Твери заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения».

Судебная коллегия

установила:

Ширяев А.А. обратился в суд с иском к ПАО СК <данные изъяты> о взыскании процентов, уплаченных банку по кредитному договору за ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходов по копированию и брошюрированию в размере <данные изъяты> рублей, взыскании с ООО <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходов на досудебное обращение в размере <данные изъяты> рублей, почтовых расходов в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а также просил обязать ответчика ООО <данные изъяты> осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей –с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО <данные изъяты> произвести расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оставшейся суммы задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей.

В обоснование требований истцом указано, что между Ширяевым А.А. и ООО <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля <данные изъяты>.

Приобретенный автомобиль застрахован истцом в ПАО СК <данные изъяты> по договору КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с участием застрахованного автомобиля произошло ДТП. Страховщиком признана фактическая гибель автомобиля истца.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК <данные изъяты> произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей выгодоприобретателю по договору страхования - ООО <данные изъяты>.

Согласно графику платежей, задолженность истца перед банком по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> рублей, а после выплаты страховщиком страхового возмещения должна составить <данные изъяты> рублей.

Истец полагает, что именно с данной суммы банк должен был производить начисление процентов по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

После обращения Ширяева А.А. в суд с иском к ПАО СК <данные изъяты>, получения денежных средств по мировому соглашению, истец внес на счет банка денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ. В период нарушения прав истца ответчиком ПАО СК <данные изъяты> Ширяев А.А. оплатил ООО <данные изъяты> проценты по кредиту: за ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, за ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, за ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Истец Ширяев А.А., извещенный о дате и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обеспечив участие своего представителя по доверенности Селянкиной Л.А., которая заявленные требования поддержала в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ООО <данные изъяты>, ПАО СК <данные изъяты>, третьи лица, извещенные о дате и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

В материалах дела имеются письменные возражения ответчика ООО <данные изъяты>, согласно которым действительно, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства (страховое возмещение) в размере <данные изъяты> рублей, однако у банка не имелось оснований для списания всей поступившей суммы денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, поскольку истец не обращался с заявлением о досрочном погашении кредита.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО <данные изъяты> ставится вопрос об отмене решения суда и предлагается принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных к ООО <данные изъяты>.

В обоснование апелляционной жалобы указывается на то, что в соответствии с пунктом <данные изъяты> кредитного договора банк открыл заемщику текущий счет в российских рублях №, на который зачисляется кредит и который может использоваться заемщиком для погашения задолженности. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По мнению апеллянта, выводы суда о том, что счет, открытый на имя заемщика при заключении кредитного договора, используется исключительно для расчетов по кредитному договору и для списания с него денежных средств не требуется наличия письменного распоряжения владельца счета ошибочны и противоречат не только фактическим обстоятельствам дела, но и положениям действующего законодательства Российской Федерации.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа).

Поскольку списание денежных средств в счет погашения задолженности осуществляется со счета заемщика, заявление о полном досрочном погашении является по своей правовой природе распоряжением на списание денежных средств со счета.

Однако, истец не проявил необходимой осмотрительности, с заявлением о полном досрочном погашении в банк не обратился, в связи с чем у банка отсутствовала возможность осуществить досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Апеллянт полагает, что судом первой инстанции были допущены нарушения норм материального и процессуального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель ответчика ООО <данные изъяты> по доверенности Полеткин А.В.

Остальные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в связи с чем обусловленные положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации препятствия для рассмотрения дела в апелляционной инстанции отсутствуют.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ООО <данные изъяты> по доверенности Полеткина А.В., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия считает апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что между Ширяевым А.А. и ООО <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банком заемщику выдан кредит в общей сумме <данные изъяты> рублей для целей приобретения автотранспортного средства марки <данные изъяты>, которое по условиям договора находится в залоге у банка с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, платежи по кредиту, согласно положениям договора, графика платежей, вносятся заемщиком <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, последний платеж - в размере <данные изъяты> рублей. При этом под уплатой ежемесячного платежа понимается списание кредитором со счета заемщика денежных средств в погашение задолженности заемщика по договору. Для этого заемщик обязан обеспечивать наличие на счете в дату платежа денежных средств в размере, указанном в графике платежей.

Пунктом <данные изъяты> договора установлено, что кредитор открывает заемщику текущий счет в российских рублях №, на который зачисляется кредит и который может использоваться заемщиком для погашения задолженности по договору.

Согласно условиям кредитного договора автомобиль <данные изъяты> застрахован Ширяевым А.А. по договору страхования КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой компании ООО <данные изъяты> (в настоящее время ПАО СК <данные изъяты>), страховая премия по договору включена в общую сумму кредита (пункт <данные изъяты> договора страхования).Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» является ООО <данные изъяты> в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ с участием застрахованного транспортного средства произошло ДТП, в результате которого автомобилю были причинены существенные повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все необходимые документы, что подтверждается копией заявления.

Как усматривается из письменных доказательств, содержащихся в материалах выплатного дела, страховщиком принято решение о гибели застрахованного транспортного средства и нецелесообразности его восстановления.

ДД.ММ.ГГГГ Ширяевым А. А. страховщику подано заявление об урегулировании убытка с условием передачи годных остатков транспортного средства страховой компании.

Годные остатки автомобиля переданы страховщику в соответствии с актом приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в материалах дела имеется письмо ООО <данные изъяты>, датированное ДД.ММ.ГГГГ, которым банк сообщает страховщику реквизиты счета для перечисления страхового возмещения по риску «Полная гибель ТС» - счет № (открытый на имя Ширяева А.А.).

Из выписки по счету № следует, что выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей поступила на счет, указанный банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Ширяевым А.А. в счет погашения задолженности по кредиту также внесены на счет денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, с назначением платежа «для погашения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ».

Удовлетворяя исковые требования Ширяева А.А. о возложении обязанности на ООО <данные изъяты> осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей - с ДД.ММ.ГГГГ, а также возложении обязанности произвести расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оставшейся суммы задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей, суд первой инстанции исходил из того, что открытый на имя Ширяева А.А. лицевой счет использовался исключительно для расчетов в рамках кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Суд указал на то, что доказательств, подтверждающих наличие у истца реальной возможности для использования лицевого счета по иному назначению, в частности для размещения собственных средств и расчетов при их помощи, банк не представил. У истца имелось право на досрочное погашение кредита как частично, так и в полном объеме.

При этом суд первой инстанции отверг ссылку представителя банка на необходимость письменного обращения заемщика к кредитору о досрочном погашении кредита, указав на то, что в данном случае действия ответчика принявшего на счет заемщика, специально предназначенный для осуществления расчетов по кредитному договору, денежную сумму, достаточную для досрочного исполнения большей части кредитного обязательства, и не заявившего при этом возражений, обоснованно должны быть расценены в качестве такого согласия.

Выводы суда первой инстанции в указанной части судебная коллегия полагает ошибочными.

Как следует из пункта <данные изъяты> договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями путем размещения денежных средств на текущем счете, открытом у кредитора на имя заемщика.

В соответствии с пунктом 2.2 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, то есть для совершения расчетных операций.

Открытый истцу текущий счет, по существу ссудным счетом, который относится к внутренним банковским счетам, не является, в связи с чем вывод суда первой инстанции о том, что истец мог использовать данный счет исключительно для расчетов в рамках кредитного договора, заключенного с ответчиком, нельзя признать состоятельным.

Согласно пунктам <данные изъяты> главы <данные изъяты> Общих условий банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты> ООО, которые действуют с ДД.ММ.ГГГГ, по счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Общим условиям. Клиент может распоряжаться своими счетами как лично, так и через доверенное лицо.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

Кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации; часть 4 статьи 11 Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из условий кредитного договора, заключенного между Ширяевым А.А. и ООО <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право на досрочное погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством.

Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту <данные изъяты> главы <данные изъяты> Общих условий банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты>ООО, для осуществления полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления и/или путем выбора соответствующей опции в меню телефонного банка. Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности, а также уплатить банку проценты, начисленные на возвращаемую сумму основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить банк об этом в установленный срок.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя Ширяева А.А. по договору о предоставлении целевого потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей – выплата страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Ширяевым А.А. в счет погашения задолженности по кредиту на счет внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Однако с заявлением о полном досрочном погашении задолженности истец к ответчику не обращался, следовательно, распоряжения на списание денежных средств со счета в сумме большей, чем предусмотрено графиком платежей, банку не давал.

Вывод суда первой инстанции о возможности списания денежных средств для досрочного погашение задолженности без соответствующего заявления заемщика, противоречит приведенным выше нормам материального права и условиям заключенного с Ширяевым А.А. кредитного договора.

Учитывая указанные выше нормы права, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора, заключенного между сторонами, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ООО <данные изъяты> обязанности осуществить частичное погашение задолженности истца, поскольку распоряжение истца на списание с его счета денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту в адрес банка не поступало.

При обстоятельствах приведенных выше, оснований для возложения на ООО <данные изъяты> обязанности произвести расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оставшейся суммы задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей, а также взыскании морального вреда, не имеется.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает необходимым отменить заочное решение суда в части удовлетворения исковых требований Ширяева А.А. о компенсации морального вреда, возложении обязанности осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей - с ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности произвести расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оставшейся суммы задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей, постановив в указанной части новое решение с отказом в удовлетворении исковых требований.

В остальной части решение суда сторонами не обжалуется, в связи с чем изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Центрального районного суда города Твери от 04 июля 2016 года в части удовлетворения исковых требований Ширяева А.А., заявленных к ООО <данные изъяты> о компенсации морального вреда, возложении обязанности осуществить частичное погашение задолженности по кредитному договору, произвести расчет процентов за пользование кредитом, отменить, постановить в указанной части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В остальной части заочное решение Центрального районного суда города Твери от 04 июля 2016 года оставить без изменения.

Председательствующий Е.В. Козлова

Судьи Т.В. Кубарева

Н.В. Лозовая