Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО СК «Ренессанс Здоровье» (прежнее наименование АО «СК Благосостояние») на решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 26 марта 2019 г., которым суд исковые требования ФИО1 удовлетворил частично;

признал договор страхования №, заключенный 25.04.2017 г. между ФИО1 и АО «СК Благосостояние», недействительным;

взыскал с АО «СК Благосостояние» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 17400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1118,37 руб. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 5000 руб.;

в остальной части исковые требования ФИО1 к АО «СК Благосостояние» оставил без удовлетворения;

взыскал с АО «СК Благосостояние» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1040,73 рублей;

исковые требования ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) оставил без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «СК Благосостояние» о признании договора страхования №, заключенного 25.04.2017 г. между ФИО1 и АО «СК Благосостояние» недействительным, взыскании неосновательного обогащения в размере 17400 руб., неустойки в размере 17400 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2576,64 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что она обратилась в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с заявлением о получении потребительского кредита в размере 1500000 рублей. При обсуждении условий выдачи кредита ей были поставлены условия о страховании жизни и здоровья. В случае отказа заемщика от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, ставка по кредиту устанавливалась 18,9% годовых, что выше, чем ставка по кредиту 15,9% годовых. Сумма кредита с учетом обязательных платежей составила 2014201,64 рублей. Срок возврата кредита 25.04.2024 г. Помимо оформления договора страхования жизни здоровья заемщика работниками банка 25.04.2017 г. было предложено дополнительно оплатить стоимость страхового полиса № № страхования рисков держателей пластиковых карт АО «СК Благосостояние», в котором страховщиком было указано АО «СК Благосостояние», страхователем – ФИО1, застрахованная карта – Банковская карта КБ «ЛОКО-Банк» (АО), выпускаемая (перевыпускаемая) к счету №. Страховыми рисками были обозначены: незаконное использование потерянной или украденной пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.1 Правил страхования; открытое хищение (грабеж) денежных средств и иных платежных средств при использовании пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.2 Правил страхования; хищение денежных средств держателя пластиковой карты в результате нападения (разбоя), в соответствии с п.4.2.3 Правил страхования; незаконное снятие денежных средств со счета карты не выбывшей из владения держателя карты осуществляемого с применением преступного мошенничества – фишинга в соответствии с п.4.2.4.1 Правил страхования; незаконное снятие денежных средств со счета карты не выбывшей из владения держателя карты с применением скимминга п.4.2.4.2 Правил страхования; восстановление ключей и документов в соответствии с п.4.2.6 Правил страхования в результате кражи или утраты застрахованных ключей вместе с картой (п.4.2.1, п.4.2.3 Приложения 3 к Правилам); перевыпуск пластиковой карты в случае ее утраты или кражи в соответствии с п.4.2.7 Правил страхования. Страховая премия составила 17400 руб., срок страхования с 00.00 часов 25.04.2017г. по 24.00 час. 24.04.2020г. Однако, в связи с тем, что договор о выдаче банковской карты между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не оформлялся и карта не выдавалась, интереса страхования рисков, вязанных с утратой денежных средств по карте или самой карты у ФИО1 не имелось. Предметом договора страхования является имущественный интерес, связанный с риском потерь денежных средств, находящихся на карточном счете в результате противоправных действий третьих лиц. В страховом полисе не указан номер банковской карты и карточный счет. Пластиковых карт страхователь в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не получала. В случае, когда страхователю не выдана банковская карта, у него не могут возникнуть риски, так как они связаны с пластиковой картой. Сторонами договора страхования не согласованы существенные условия договора страхования, следовательно, договор не соответствует предъявляемым законом требованиям к его условиям и является недействительным. 12.03.2018 г. истец направила в адрес страховщика заявление с просьбой возвратить ей денежные средства в сумме 17400 рублей, которая была ответчиком АО «СК Благосостояние» получена 19 марта 2018 года.

Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО СК «Ренессанс Здоровье» (прежнее наименование АО «СК Благосостояние») просит решение суда отменить, в иске отказать, указывая на неверные выводы суда, неполучение карты не указывает на недействительность договора.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учетом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено, 25.04.2017 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 2014201,64 рублей со сроком возврата 25.04.2024 г. с обязанностью заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

25.04.2017 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен лимит кредитной линии 1: 1 50,00 руб. – устанавливается при отсутствии на дату заключения договора оплаченных заемщиком не менее двух первых очередных платежей в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита № от 25.04.2017г.; лимит кредитной линии 2: 30000,00 руб. - устанавливается со дня, следующего за днем оплаты заемщиком двух первых очередных платежей (при отсутствии просрочки более 5 дней по каждому платежу) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита № от 25.04.2017г.; лимит кредитной линии 3: 100000,00 руб. - устанавливается со дня, следующего за днем полного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредита № от 25.04.2017г. Срок действия договора – 30.04.2010 г., срок окончания кредитной линии- 30.04.2020г. Из п.11 договора потребительского кредита № следует, что Банк открывает заемщику кредитную линию для оплаты расчетов с использованием банковской карты, эмитированной Банком (или ее реквизитов).

25.04.2017 г. истцом и АО «СК Благосостояние» был подписан договор № № страхования рисков держателей пластиковых карт, согласно которому страховщиком является АО «СК Благосостояние», страхователь ФИО1, застрахованная карта: банковская карта КБ «ЛОКО-Банк» (АО), выпускаемая (перевыпускаемая) к счету №. Страховыми рисками обозначены: незаконное использование потерянной или украденной пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.1 Правил страхования; открытое хищение (грабеж) денежных средств и иных платежных средств при использовании пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.2 Правил страхования; хищение денежных средств держателя пластиковой карты в результате нападения (разбоя), в соответствии с п.4.2.3 Правил страхования; незаконное снятие денежных средств со счета карты не выбывшей из владения держателя карты осуществляемого с применением преступного мошенничества – фишинга в соответствии с п.4.2.4.1 Правил страхования; незаконное снятие денежных средств со счета карты не выбывшей из владения держателя карты с применением скимминга п.4.2.4.2 Правил страхования; восстановление ключей и документов в соответствии с п.4.2.6 Правил страхования в результате кражи или утраты застрахованных ключей вместе с картой (п.4.2.1, п.4.2.3 Приложения 3 к Правилам); перевыпуск пластиковой карты в случае ее утраты или кражи в соответствии с п.4.2.7 Правил страхования. Страховая премия 17400 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Срок страхования с 00.00 часов 25.04.2017г. по 24.00 час. 24.04.2020г.

Согласно п.3.1 Правил комплексного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и иных рисков, объектом страхования является имущественные интересы страхователя и\или выгодоприобретателя, связанные с убытками или расходами, возникшими в результате поименованных в настоящих Правилах событий, произошедших в связи с использованием пластиковых карт, информации, содержащейся на пластиковых картах, а также в случаях, предусмотренных Договором страхования и Дополнительными условиями страхования – имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с убытками и\или расходами, возникшими в результате поименованных в настоящих Правилах событий, произошедших в связи с утратой или использованием принадлежащего ему имущества.

25.04.2017 г. КБ «ЛОКО-Банк» (АО) перечислена страховая премия в размере 17400 рублей АО «СК Благосостояние».

Таким образом, 25.04.2017 г. сторонами одновременно было подписано 3 договора, том числе и договор страхования № № рисков держателей пластиковых карт.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в том, что при заключении договора страхования номер банковской карты в страховом полисе не указан, что свидетельствует о том, что стороны фактически не согласовали какую конкретно пластиковую карту страхует истец. Кроме того, в день заключения договора страхования рисков держателей пластиковых карт, как и впоследствии, договор о выдаче банковской карты между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не оформлялся, банковская карта КБ «ЛОКО-Банк» (АО) истцу выдана не была. Оформление договора страхования № № рисков держателей пластиковых карт происходило одновременно в Банке с оформлением договоров потребительского кредита, а не в страховой компании. Как видно, в день подписания договоров банковскую карту истице не выдали, впоследствии ее не уведомляли о ее выпуске и не приглашали за ее получением, никаких уведомлений о выдаче карты истице не направлялось. Кредитной линией по договору №, для которого необходима была карта и подписанному после заключения договора № о потребительском кредите, она не пользовалась. Сам банк в ответе указал, что карта не была получена клиентом, в связи с этим 05.07.2017 г. была аннулирована.

Согласно ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Поскольку при отсутствии карты у истца не было никакого интереса в ее сохранении суд пришел к верному выводу о недействительности договора страхования.

Предметом договора страхования является имущественный интерес, связанный с риском потерять денежные средства, находящиеся на карточном счете в результате противоправных действий третьих лиц. Поскольку страхователю не выдана банковская карта, у него не могут возникнуть риски, с ней связанные.

Изложенное указывает на несостоятельность доводов апелляционной жалобы, оснований к отмене решения суда не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 26 марта 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: