Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело № по иску С.С.А. к ООО «Сетелем Банк» о признании действий незаконными, возложении обязанности по предоставлению документов, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе С.С.А.

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 28.08.2019,

(судья районного суда Безрядина Я.А.)

УСТАНОВИЛА:

С.С.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», в котором просил признать действия ответчика по непредоставлению запрошенной информации нарушающими права потребителя и обязать его предоставить:

- первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу денежных средств по целевому потребительскому кредитному договору на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ а именно:

а) распоряжение на предоставление кредитных средств за подписью руководителя отделения банка;

б) расходный кассовый ордер, подписанный руководителем отделения и главным бухгалтером;

в) платежное поручение на перевод средств на расчетный (ссудный) счет заемщика с подписью руководителя, подтверждающее факт передачи денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- копию баланса ООО «Сетелем Банк» с отметкой налоговой на день выдачи кредита,

- договор на открытие и обслуживание банковского счета, на который кредитор должен был перечислить кредитные средства;

- документы, подтверждающие полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор;

- заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ООО «Сетелем Банк» на услугу кредитования физических лиц;

- заверенную копию графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору;

- заверенную копию листа информации о кредите по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- заверенную копию заявления на выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением, с указанием формул по кредитному договору;

- заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки;

- заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита, с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по кредитному договору с обязательным приложением первичных документов;

- заверенные данные по расчетам и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита, с указанием места нахождения отделений банка, которым они принадлежат, по кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам;

- заверенную копию устава ООО «Сетелем Банк»;

- заверенную копию генеральной лицензии Центрального банка Российской Федерации и документы, подтверждающие право филиала ООО «Сетелем Банк», находящегося в <адрес>, на кредитование физических лиц;

- заверенную копию свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- заверенную копию разрешенных кодов деятельности, в соответствии с общероссийским классификатором видов экономической деятельности;

- заверенные копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право заниматься конкретный филиал ООО «Сетелем Банк» в <адрес>;

- заверенную копию договора и доверенности между Центральным банком РФ и ООО «Сетелем Банк» на право пользования билетами Центрального банка РФ;

- заверенную копию договоров цессии о переуступке прав требования между ООО «Сетелем Банк» и третьими лицами, сторонними организациями (коллекторами) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, если такие события имели место быть;

- взыскать с ответчика 100 000 рублей компенсации морального вреда и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование исковых требований С.С.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ он подал в ООО «Сетелем Банк» заявление на получение кредита на приобретение автотранспортного средства. Иные документы, в том числе, кредитный договор, он не подписывал. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении достоверной информации по кредитному договору, в котором потребовал направить в его адрес ряд необходимых документов. Какого-либо ответа со стороны ответчика не последовало. Указанными действиями банка были нарушены его права, как потребителя на получение полной и достоверной информации как о поставщике услуги, так и о самой услуге, ему неизвестен принцип формирования платежей, размер процентной ставки и остаток задолженности, если таковая имеется (т.1 л.д.4-11).

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 28.08.2019 в удовлетворении исковых требований отказано. (т.2 л.д.110-117).

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней С.С.А. просил отменить решение суда, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании С.С.А. поддержал доводы апелляционной жалобы.

Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения С.С.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции допущено не было.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГС.С.А. обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением, в котором просил предоставить ему потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, указал, что, подписывая настоящее заявление для заключения Договора, он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Кредитором тарифов до заключения Договора. С.С.А. обязался в случае заключения Договора с Кредитором исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, в том числе Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в Договоре (т.1, л.д.202-206).

ДД.ММ.ГГГГ между С.С.А. и ООО «Сетелем Банк» путем направления истцом оферты и ее акцепта Банком был заключен кредитный договор № на сумму 1 170 389 руб. 69 коп. на срок 36 месяцев с уплатой 12,80% годовых, для приобретения в собственность автомобиля марки <данные изъяты>, по условиям которого Банк открыл на имя С.С.А. текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. С.С.А., в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (т.1 л.д.209-217).

ДД.ММ.ГГГГС.С.А. направил в адрес ООО «Сетелем Банк» заявление, в котором просил в 10-дневный срок выслать ему по указанному в заявлении адресу надлежащим образом заверенные копии документов, истребовать которые просил в иске. (т.1 л.д.53-55).

Согласно п.1, п.2 ст.8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствия с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заявление С.С.А. от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требований о предоставлении информации, предусмотренной ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Фактически С.С.А. просил предоставить ему копии документов, которые касаются не выбора услуги, а её исполнения.

Положения ст.ст.8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не регулируют вопрос о действиях кредитных организаций при получении запросов о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну.

Согласно ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. За разглашение банковской тайны установлена ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п.3 и п.4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П, из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Таким образом, договоры, в том числе кредитные и приложения к ним, графики платежей, выписки по лицевому счету, содержащие сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, его задолженности, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Учитывая указанные положения законов, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требуемая в заявлении информация, касающаяся кредитного договора С.С.А., может быть предоставлена банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречит п.2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации. С.С.А. не лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка с соответствующим заявлением либо направить в банк своего представителя с надлежаще оформленной доверенностью.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности отказа в удовлетворении его требований о предоставлении первичных учетных документов, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающих передачу денежных средств по целевому потребительскому кредитному договору на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о предоставлении договора на открытие и обслуживание банковского счета, на который кредитор должен был перечислить кредитные средства, отклоняются судебной коллегией, поскольку распоряжение на предоставление кредитных средств за подписью руководителя отделения банка, расходный кассовый ордер, подписанный руководителем отделения и главным бухгалтером, платежное поручение на перевод средств на расчетный (ссудный) счет заемщика с подписью руководителя, подтверждающее факт передачи денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истребуемые у банка, составляют банковскую тайну и могут быть предоставлены С.С.А. или его представителю (при наличии полномочий) при непосредственном обращении в банк.

Ссылка апеллянта на незаконность решения суда в части отказа в удовлетворении его требования о предоставлении копии баланса ООО «Сетелем Банк» с отметкой налоговой на день выдачи кредита, не может быть принята во внимание судебной коллегией.

Согласно ст.8 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана раскрывать по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

- ежегодно - годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение по ней;

- ежеквартально - промежуточную бухгалтерскую (финансовую) отчетность. В случае, если проводилась проверка промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности, указанная отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской организации.

Письмом Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-Т разработаны Рекомендации по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет в целях повышения доступности информации о кредитных организациях и их деятельности; расширения возможностей для более полного информирования клиентов кредитных организаций (в том числе потенциальных); повышения доверия к банковской системе в целом. Рекомендации предназначены для кредитных организаций, зарегистрированных в Российской Федерации и использующих Web-сайты или аналогичные по назначению средства (операционные, информационные и Web-порталы, WAP-сайты и другие) в решении задач информационного обмена с пользователями сети Интернет (включая фактических и потенциальных клиентов). Банк России рекомендует размещать на используемых кредитными организациями информационных Web-сайтах (собственных, арендуемых, используемых совместно со сторонними организациями и других) следующие сведения о кредитной организации:

2.1.1. Установочные сведения:

сведения о лицензиях, на основании которых кредитная организация осуществляет свою деятельность, даты их выдачи;

руководители (единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены совета директоров (наблюдательного совета),

сведения об аудиторской организации, проводившей последнюю аудиторскую проверку (наименование, местонахождение, номер лицензии, дата выдачи и срок действия лицензии, дата последней проверки кредитной организации).

2.1.3. Сведения о бухгалтерской и финансовой отчетности:

финансовая отчетность за два последних года, составляемая по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О составлении и представлении финансовой отчетности кредитными организациями»;

бухгалтерская и финансовая отчетность за два последних года, составляемая в соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», включая: годовой и квартальный отчеты кредитной организации в составе: бухгалтерского баланса (публикуемой формы) по форме №, установленной Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

В соответствии с указанным Письмом Центрального Банка Российской Федерации, вся открытая публикуемая информация бухгалтерской отчетности ООО «Сетелем Банк», его лицензиях, руководителях опубликована на официальном сайте банка и находится в общем доступе, где С.С.А. вправе ознакомиться с ней. Предоставление клиенту банка бухгалтерской (финансовой) отчетности в письменной форме законодательством не предусмотрено.

Доводы С.С.А., изложенные в дополнениях к апелляционной жалобе, о нарушении судом его права, как заемщика, на получение у банка необходимых документов не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку обжалуемое решение не лишает его права требовать соответствующие документы у банка путем личного (либо через представителя) обращения в банк с соответствующим запросом.

Сведений о том, что С.С.А. лично обращался в подразделение банка с вышеуказанными требованиями, в материалах дела не имеется.

Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Необходимо принимать во внимание нормативные ограничения, установленные в отношении информации, являющейся банковской тайной. В этой связи, информация, связанная с предоставлением истцу кредита, может быть предоставлена исключительно заемщику или его уполномоченному представителю. Сведений о неправомерном отказе ООО «Сетелем Банк» в предоставлении такой информации заёмщику С.С.А. (уполномоченному им лицу) материалы дела не содержат.

Ссылки С.С.А. на нарушение судом первой инстанции его права на получение юридической помощи судебной коллегией отклоняются, поскольку действия суда при рассмотрении настоящего дела соответствовали требованиям гражданского процессуального законодательства.

Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции законно и обоснованно, соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Несогласие заявителя с выводами суда, иная оценка им фактических обстоятельств дела и иное толкование закона не означают допущенной при рассмотрении дела ошибки и не подтверждают существенных нарушений судом норм права, в связи с чем отсутствуют основания для отмены судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно п.4 ст.330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 28.08.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу С.С.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: