Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 13 декабря 2016года гражданское дело по иску А.Л.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными пунктов заявления и действий, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе А.Л.Ю. на решение Катайского районного суда Курганской области от 20 октября 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований А.Л.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными пунктов заявления и действий, взыскании компенсации морального вреда отказать в связи с необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Аврамовой Н.В., изложившей существо дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.Л.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк) о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты № от <...>, признании незаконными пунктов Заявления клиента о заключении Договора кредитования в части недоведения до заемщика до момента подписания заявления информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда в размере <...> руб.

В обоснование иска указывала, что <...> заключила с ПАО КБ «Восточный экспресс» кредитный договор, по условиям которого банк открыл ей текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить банку кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <...> ответчику была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Ссылалась на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указывала, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, что лишает ее как заемщика возможности повлиять на содержание договора. Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью, заключил с ней договор заведомо на невыгодных для нее условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что ее права как потребителя были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). В Заявлении Клиента о заключении договора кредитования указано, что процентная ставка годовых составляет 30,5 %, однако полная стоимость кредита составляет 33,68 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить указанную информацию о себе и предоставляемых услугах в соответствии с требованиями закона о защите прав потребителей. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У. Согласно п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита в письменной форме до заключения кредитного договора. Однако такая информация не была доведена до заемщика ни до заключения договора при обращении в банк, ни после заключения договора. В соответствии с Заявлением Клиента о заключении договора кредитования пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50 %. При сумме лимита кредитования от 20 000 до 50 000 руб. штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 590 руб. за факт образования просроченной задолженности. При сумме лимита кредитования от 60 000 до 100 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности (1 раз); 1 000 руб. - за факт образования просроченной задолженности два раза и более. Полагает, что установленная договором неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) просит об её уменьшении. Кроме того указывает на причинение ей действиями ответчика морального вреда. Указанные обстоятельства и послужили основанием для обращения А.Л.Ю. в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание истец А.Л.Ю. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в возражениях на иск полагал требования необоснованными.

Катайским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, не согласившись с которым А.Л.Ю. подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе А.Л.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных ею исковых требований. В обоснование жалобы вновь указывает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью заключил с ней договор, заведомо на невыгодных для нее условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Согласно выписке по лицевому счету № за период с <...> по <...>, с нее была удержана неустойка в виде штрафов за несвоевременное погашение задолженности в размере <...> руб. <...> коп. Полагает, что списание банком с ее лицевого счета денежных средств, поступающих на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Также указывает, что банком за период с <...> по <...> были незаконно списаны комиссии за выдачу наличных и комиссии (платы) за обслуживание в размере <...> руб. <...> коп. Указывает, что условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей являются недействительными. Кроме того указывает, что при заключении кредитного договора кредитор обусловливает заключение кредитного договора подключением услуги СМС и обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает вышеприведенные обстоятельства основанием для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда, размер которого оценивает в <...> руб., и штрафа в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей. В тексте апелляционной жалобы просила о ее рассмотрении без ее участия.

Возражений на апелляционную жалобу не представлено.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о дате и времени рассмотрения дела и доводов апелляционной жалобы были извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд апелляционной инстанции не уведомили.

Судебная коллегия в соответствии со ст.ст. 167, 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации) рассматривает дело и доводы апелляционной жалобы в отсутствие неявившихся лиц в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

В соответствии со ст. 168 ГК Российской Федерации в редакции, действующей на момент заключения договора (<...>), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей в редакции, действующей на дату заключения сторонами кредитного договора, информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о их необоснованности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и подтверждены представленными доказательствами, оцененными судом по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, <...>А.Л.Ю. обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк», тарифах банка, а также установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредитная карта Первая, лимит кредитования – <...> руб., срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка процентов годовых – 30,5 %, полная стоимость кредита процентов годовых – 33,68 %, платежный период – 25 дней, льготный период – 56 дней.

В заявлении указано, что А.Л.Ю. ознакомилась с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», согласилась с ними и обязалась их выполнять, ознакомилась с тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью заявления о заключении договора кредитования. Согласилась с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Подтвердила, что уведомлена о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается подписью А.Л.Ю. в заявлении. А.Л.Ю. согласилась с тем, что договоры комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и тарифы банка размещаются на информационных стендах в подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Кроме того, ею была получена памятка заемщика по погашению кредитной задолженности.

Согласно ч. ч. 7, 8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. на момент заключения договора), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Данные правовые нормы об объеме предоставляемой заемщику информации корреспондируют с содержанием абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора об использовании карты, полная стоимость кредита определялась в процентах.

С учетом объема информации, содержащейся в заявлении клиентов на заключение договора кредитования о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора подписанном истцом, все положения законодательства, действующего на момент заключения сторонами договора, в том числе об указании полной стоимости кредита, размере процентов, банком соблюдены.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец на момент заключения договора не имела возможности влиять на его условия, в связи с чем банк воспользовался юридической неграмотностью заемщика и заключил с ней договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку доказательств нарушения банком принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК Российской Федерации, истцом суду не представлено.

Ссылка на юридическую неграмотность необоснованна и не может повлечь отмену решения суда, так как на момент заключения кредитного договора А.Л.Ю. была ознакомлена со всеми условиями договора, в течение определенного периода времени исполняла договор на согласованных сторонами условиях.

Поскольку судом первой инстанции не установлено каких-либо нарушений банком действующего законодательства и соответственно прав истца при ее кредитовании, с учетом положений, изложенных в п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона о защите прав потребителей, судом обоснованно отказано в удовлетворении иска в полном объеме, в том числе и по требованиям о взыскании компенсации морального вреда, и не усмотрено оснований для взыскания с банка в пользу истца штрафа.

Указанные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они повторяют правовую позицию, изложенную А.Л.Ю. в исковом заявлении, фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований чему судебная коллегия не усматривает. Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, исследованы судом и в решении им дана надлежащая правовая оценка.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут являться предметом рассмотрения в суде апелляционной инстанции, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 322 ГПК Российской Федерации в апелляционной жалобе не могут содержаться требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Указанные требования, продублированные в доводах апелляционной жалобы, в суде первой инстанции не заявлялись и им не рассматривались, касаются существа спора, ранее рассмотренного тем же судом между теми же сторонами, но по иным правовым основаниям, что подтверждено представленной в материалы дела копией вступившего в законную силу <...> решения Катайского районного суда Курганской области от <...> по делу №, которым А.Л.Ю. отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный экспресс» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК Российской Федерации, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК Российской Федерации, не допущено, что свидетельствует о законности и обоснованности решения суда и отсутствии оснований для его отмены по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Катайского районного суда Курганской области от 20 октября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Л.Ю. – без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи: