Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер изъят> по иску Седых Людмилы Павловны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Седых Людмилы Павловны

на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 3 марта 2021 года по данному делу

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что истец является клиентом ПАО Сбербанк. При получении <дата изъята> карты (данные изъяты), ей была предложена дополнительно кредитная карта с кредитным лимитом на сумму 40 000 руб. Данной картой она пользовалась периодически, осуществляя мелкие покупки, позже добросовестно вносила денежные средства за пользование данной кредитной суммой, согласно условиям договора. Об увеличении кредитного лимита по карте ее не оповещали.

За весь период с карты было сделано три крупных покупки, не превышающие 40 000 руб. <дата изъята> ей на телефон позвонил неустановленный человек, представился сотрудником ПАО Сбербанк, обратился к ней по имени отчеству, указал для сверки ее паспортные данные и номер карты, и спросил, почему она с карты не забирает бонусы «спасибо». Истец, была полностью уверена, что общается с сотрудником банка, так как ей назвали ее паспортные данные и данные карты. Она никогда нигде не указывала свои личные данные, в интернет-магазинах покупок не совершала, нигде не регистрировалась. Утечка ее личных данных по ее вине, полагает невозможна. Позже ей пришло смс о том, что с карты сняты денежные средства в размере 189 000 руб. Ранее пришло смс о том, что операции приостановлены и заблокирован профиль СБОЛ, однако деньги все равно были сняты.

<дата изъята> истец обратилась в Сбербанк с требованием разъяснить данную ситуацию и вернуть денежные средства. Банк отказал в возврате, сообщив, что их вины нет. Так же истец обратилась в полицию с заявлением о возбуждение уголовного дела.

<дата изъята> согласно постановлению, она признана потерпевшей по уголовному делу <номер изъят>.

Установлено, что денежные средства были переведены в пользу компании «Рayelata», которая работает за пределами РФ (на территории Болгарии).

Просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 189 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования, в размере 50 % от цены иска.

Решением суда отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Седых Л.П. просит отменить решение суда.

Указывает, что материалами дела установлено, что истцу пришло смс с номера 900, что операция по переводу денежных средств заблокирована, однако денежные средства все равно были сняты. Более того, истец запрашивал у ответчика базу данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, но нарушение ст. 56 ГПК РФ, а так же Закона о защите прав потребителей данное доказательство представлено не было.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Сбербанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Заслушав доклад по делу, выслушав объяснения истца Седых Л.П. поддержавшую апелляционную жалобу, представителя ответчика Непомнящих Т.В., возражавшую по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяется клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан оказывать потребителю услугу, качество которой соответствует договору.

В части 1, 2 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие необеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Федеральному закону от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств» п. 5.1. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525)

- получатель средств числится в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (формируется ЦБ РФ);

- когда параметры устройства, с использованием которого производится перевод, совпадают с параметрами устройства, внесенного в указанную базу данных;

- когда характер, параметры и (или) объем проводимой операции не соответствуют обычным операциям клиента. Например, не соответствуют время, место, сумма, периодичность осуществления операции; устройство, с помощью которого она выполняется; получатель средств.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата изъята> ПАО Сбербанк на основании заявления Седых Л.П. на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер изъят> и предоставило Седых Л.П. кредитную карту (далее -Карта) (данные изъяты)<номер изъят> счет <номер изъят> (после перевыпуска (данные изъяты)).

Заключенным между ПАО Сбербанк и Седых Л.П. Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк является совокупностью следующих документов - Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Согласно п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Карта может быть использована Клиентом для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Договором. Возможность оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств, совершения иных операций определяется наличием в месте использования карты логотипа соответствующей международной платежной системы, информации о приеме NFC-карт или информации о возможности совершения операций с использованием Биометрического метода идентификации, QR-кода Банка.

Таким образом, <дата изъята> , подписав заявление на получение кредитной карты, Седых Л.П. согласилась с регулированием отношений по договору кредитной карты положениями Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой Держателя, Памяткой по Безопасности, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», с которыми она ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять (п. 4, 5 Заявления на получение кредитной карты от 25.04.2013).

<дата изъята> в установленном Договором порядке, в Подразделении Банка ПАО Сбербанк, на основании личного обращения Седых Л.П. был предоставлен доступ к SMS-банку, осуществлена регистрация услуги «Мобильный банк» с указанием номера ее мобильного телефона. Факт подключения истцом услуги «Мобильный банк» подтверждается представленной представителем ПАО Сбербанк выгрузкой из истории регистрации в автоматизированной системе «Mbank» (время МСК), из которой следует, что <дата изъята> , <дата изъята> успешно проведена операция по подключению услуги «Мобильный банк» на определенный номер телефона.

Таким образом, Седых Л.П. является держателем банковской карты Сбербанка Россиии пользователем услуги «Мобильный банк», подключенной к номеру ее мобильного телефона, обеспечивающей держателю банковской карты доступ к денежным средствам, находящимся на карте, контроль за движением денежных средств путем просмотра электронных сообщений на мобильном телефоне держателя карты.

Согласно п. 4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Клиент обязан не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля. Одноразовых паролей и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

Кроме этого, судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата изъята> с использованием банковской карты (данные изъяты) принадлежащей Седых Л.П., были проведены следующие операции:

(данные изъяты)

В ходе рассмотрения дела истец не отрицала, что до указанного списания денежных средств с ее счета она пользовалась услугой «Мобильный банк» по управлению своими счетами.

Согласно п. 9.4. Памятки держателя карт ПАО Сбербанк в целях обеспечения безопасного проведения операций с использованием реквизитов карты в сети Интернет рекомендовано пользоваться сайтами торгово-сервисных предприятий, использующих технологию безопасного проведения операций по картам: «Verified by Visa» и «MasterCard SecureCode», сообщать номер и другие реквизиты карты только для проведения операции, которую клиент считает правомерной.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде SMS-сообщения на мобильный телефон клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк», или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания банка, используя карту и ПИН-код. Чек, полученный в устройстве самообслуживания, содержит 20 одноразовых паролей. Каждый одноразовый пароль, содержащийся в чеке, состоит из 8 цифр и букв латинского алфавита и предназначен для проведения одной операции. SMS-сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.

Во избежание неправомерного использования карты введение пароля рекомендовано, только если клиент согласен с операцией, которую подтверждает и реквизиты которой доставлены на его телефон в SMS-сообщении.

Для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, код безопасности - CVV2/CVC2/TinK2. Информация о полном номере и сроке действия карты указана на карте и/или доступна для просмотра Держателю в Системе «Сбербанк Онлайн».

Код безопасности nilK2/CVC2/CVV2 указан на оборотной стороне карты (применимо к картам на материальном носителе). Для карт, не имеющих материального носителя, направляется Держателю на номер мобильного телефона Держателя, подключенный к SMS-банку (Мобильному банку). Держатель имеет возможность запросить nnK2/CVC2/CVV2 через Систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 3.12 Порядка предоставления услуг клиент обеспечивает защиту собственных электронно-вычислительных средств от несанкционированного доступа третьих лиц и вредоносного программного обеспечения.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривается, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (часть 4).

Как было установлено в ходе рассмотрения дела, при совершении оспариваемых операций были использованы одноразовые пароли, полученные с номера 900, приходящие в виде смс-сообщений на мобильный телефон истца, которые содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей. Указанное обстоятельство подтвердила и сама истец Седых Л.П., дав свои пояснения в ходе рассмотрения дела.

Поскольку пароли были введены Седых Л.П. в системе корректно, тем самым подтверждено совершение операций покупок, у банка не имелось оснований для признания операций сомнительными, совершенными без согласия клиента и отказа в проведении денежных операций.

О произведенных операциях на мобильный телефон, принадлежащий истцу банком были направлены соответствующие смс-уведомления, что подтверждается Выгрузкой из AC MBank журнала смс-сообщений.

Таким образом, <дата изъята> в период времени с (данные изъяты) по (данные изъяты) для осуществления платежей денежных средств со счета кредитной карты (данные изъяты) держателем которой является Седых Л.П. при совершении каждой операции, что не отрицалось истцом, использовались индивидуальные данные клиента, операции проводились с использованием пароля, аутентификация происходила с вводом корректного пароля по каждой операции самостоятельного, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка.

Из текста искового заявления, а также письменных материалов органа предварительного следствия, следует, что истец предоставила доступ третьим лицам к своему интернет-банку и сообщила разовые пароли для совершения операций по снятию денежных средств со своего счета.

В связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, и законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету истца у банка отсутствовали.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Таким образом, списание денежных средств со счета Седых Л.П. было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать собственника счета.

При введении паролей, выданных держателю карты, предполагается, что регистрация производится от его имени и у банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли.

На момент совершения спорных операций, карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная.

При указанных обстоятельствах оснований для вывода о наличии вины ПАО Сбербанк в списании денежных средств со счета Седых Л.П. у суда первой инстанции не имелось. Оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Учитывая, что операции по перечислению денежных средств со счета истца произведены от имени самого истца с использованием реквизитов ее счета и карты, кода безопасности, судебная коллегия законных оснований для признания банком операций совершаемых со счета истца без ее согласия, и как следствие для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца посредством использования услуги мобильного интернет-банка «Сбербанк ОнЛ@йн»- ответчиком – банком, как и суд первой инстанции не усматривает.

Доводы искового заявления о том, что операция по переводу денежных средств повторно была осуществлена после того как поступило смс о блокировке счета объективного подтверждения не имеют.

В силу положения ч.10 ст.7 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств, либо в срок, предусмотренный ччастью11 настоящей статьи.

Согласно ч.15 ст.7 названного закона перевод денежных средств становиться безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Из текста искового заявления следует, что с заявлением в банк и в полицию истец обратилась на следующий день, что свидетельствует о том, что заявление истца об отзыве распоряжения денежными средствами поступило тогда когда перевод электронных денежных средств стал безотзывным, спорные денежные средства уже были списаны со счета истца и зачислены на счет иного лица.

Принимая во внимание правовые нормы, учитывая конкретные обстоятельства рассмотренного дела, характер спорных правоотношений судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом не соблюдены требования закона и договора по информационной безопасности по неразглашению третьим лицам сведений о реквизитах своих счетов, карт, а также кодов (паролей) для совершения операций, и с учетом не установления нарушения Банком принятых на себя обязательств и списания денежных средств со счета истца в результате правомерных действий Банка, а также отсутствия причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и возникшими у истца убытками, правовых оснований возложения ответственности на ответчика - Банк по возмещению денежных средств истцу у суда первой инстанции не имелось.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, а повторяют правовую позицию стороны, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную правовую оценку в решении суда, направлены на переоценку доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 3 марта 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судья-председательствующий О.Ю. Астафьева

Судьи Л.С. Гуревская

С.В. Кислицына