Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Шаманской Ирине Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины

по апелляционной жалобе Шаманской Ирины Николаевны на решение Усольского городского суда Иркутской области от 7 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Стефанкова Д.В., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

обратившись в суд с настоящим иском, ПАО КБ «Восточный» в обоснование заявленных требований указало, что между банком и Шаманской И.Н. заключен договор кредитования Номер изъят от 7 августа 2014 года, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 242 240 рублей сроком на 48 месяцев. При этом заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок выплат по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 9 июля 2018 года задолженность по договору за период с 8 октября 2014 года по 9 июля 2018 года составляет 499 025 рублей 82 копейки.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования Номер изъят от 7 августа 2014 года в размере 499 025 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 236 812 рублей 61 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 262 213 рублей 21 копейку, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 0,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 190 рублей 26 копеек.

Решением Усольского городского суда Иркутской области от 7 ноября 2018 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с данным решением суда, Шаманская И.Н. в апелляционной жалобе просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что в судебном заседании не было установлено, что кредитный договор был заключен, доказательств этого суду не было представлено.

Утверждает, что никакого кредитного договора она не заключала, подписывала только заявление не кредит. При этом тот факт, что ей на расчетный счет были перечислены денежные средства, нельзя считать акцептом. Для признания кредитного договора заключенным необходимо установить наличие конкретного ответа на оферту.

Считает, что предоставленная банком выписка по счету не является первичным бухгалтерским документом. Более того, согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО КБ «Восточный» не имеет право работать с физическими, юридическими лицами в отношении выдачи кредитов и взыскания кредитов.

Судом у истца были истребованы документы по её ходатайству, однако Банком указанные документы представлены не были, тем самым банк признал тот факт, что кредитного договора не существует.

Заявитель жалобы полагает, что судом необоснованно отклонены замечания не протокол судебного заседания, подготовка по делу проведена формально, без выполнения всех необходимых процессуальных действий.

В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ПАО КБ «Восточный» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.ст. 807-810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 августа 2014 года на основании заявления Шаманской И.Н. с ней был заключен договор кредитования Номер изъят, согласно которому открытое акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») предоставил Шаманской И.Н. кредит в сумме 242 240 рублей на срок 48 месяцев с окончательной датой погашения – 7 августа 2018 года, с аннуитетными платежами, под 29,5 % годовых, с датой ежемесячного платежа 7-е число каждого месяца, согласно графику гашения кредита в сумме 8 657 рублей, уплатой процентов, уплатой штрафа в размере 1 000 рублей за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности за факт образования просроченной задолженности один раз.

Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования Номер изъят, подписанного ответчиком Шаманской И.Н. 7 августа 2014 года, настоящее заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» заключить с нею смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.Кроме того, как следует из указанного заявления, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

В настоящем заявлении ответчик Шаманская И.Н. также просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей банковский специальный счет в выбранной валюте, номер банковского специального счета – Номер изъят; зачислить сумму кредита на открытый ей банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит), а также подтвердила, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Из анкеты заявителя Шаманской И.Н., заполненной и подписанной ею 7 августа 2014 года следует, что она осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному ей графику гашения кредита. Ответчик согласилась с размером ежемесячного взноса по кредиту, указанного в предварительном графике гашения кредита, подтвердила, что оформление кредита совершено без участия третьих лиц и денежные средства будут использованы лично ею в указанных ею целях.

Из п. 3.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичного перечисления денежных средств на другой счет; снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Банк технологически не может осуществлять выдачу и погашение кредита без использования банковского специального счета, но при этом дополнительные платежи, связанные с обслуживанием банковского специального счета с клиента не взимаются (п. 3.2. Общих условий).

Согласно выписке из лицевого счета Номер изъят, документом Номер изъят с текущего счета по договору Номер изъят от 7 августа 2014 года Шаманской И.Н. выдан кредит в сумме 242 240 рублей, из которых: 42 240 рублей перечислено согласно заявлению в счет страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису Номер изъят от 7 августа 2014 года; 200 000 рублей перечислены путем транзакций МПС №Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят по карте в устройстве (данные изъяты)

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика по договору кредитования по состоянию на 9 июля 2018 года составляет 499 025 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 236 812 рублей 61 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 161 278 рублей 65 копеек, в том числе задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 100 934 рубля 56 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 0,00 рублей.

Разрешая спор по существу, с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к обоснованному выводу о том, что обязательства по договору кредитования ответчик Шаманская И.Н. не исполняет, допуская просрочки платежей, последний платеж в счет погашения задолженности внесен ею 29 апреля 2015 года. Представленный истцом расчет сумм задолженности арифметически верен, возражений относительно него со стороны ответчика не поступило

Выводы суда первой инстанции мотивированы, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суду не было представлено доказательств заключения кредитного договора, что никакого кредитного договора она не заключала, подписывала только заявление не кредит, что перечисленные на её расчетный счет денежные средства нельзя считать акцептом опровергаются материалами дела, которые содержат достаточно относимых и допустимых доказательств наличия между сторонами кредитных правоотношений. Кроме того, согласно выписке из лицевого счета ответчик частично обязательства по оплате кредитной задолженности исполняла.

Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО КБ «Восточный» не имеет право работать с физическими, юридическими лицами в отношении выдачи кредитов и взыскания кредитов не ставят под сомнение правильность оспариваемого решения суда и не могут служить основанием к его отмене.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлено доказательств заключения договора в соответствии с требованиями ст. 820 Гражданского кодекса РФ, не влияют на выводы суда, поскольку стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления, что свидетельствует о заключении кредитного договора.

Довод жалобы о том, что банком была предоставлена выписка по счету, которая не является первичным бухгалтерским документом, является несостоятельным, поскольку, как указано выше, получение ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом необоснованно были отклонены замечания не протокол судебного заседания, на правильность выводов суда не влияет.

Доводы жалобы о том, что подготовка по делу была проведена формально, без выполнения всех необходимых процессуальных действий, судебная коллегия считает необоснованными, поскольку они не нашли своего подтверждения и противоречат собранным по делу доказательствам.

Материалы дела содержат достаточно относимых и допустимых доказательств, подтверждающих факт заключения между сторонами договора потребительского кредитования, перечисления на счет ответчика суммы кредита, получение указанной суммы ответчиком, а также доказательств неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств.

Все доказательства, представленные в материалы дела, оценены судом первой инстанции по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оснований для иной их оценки судебная коллегия не имеет.

Фактически доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, не содержат каких-либо сведений, которые могли бы послужить основаниями для принятия судом иного решения, а потому не могут быть положены в основу отмены решения суда. Оснований к иной оценке представленных доказательств, судебная коллегия не усматривает. Несогласие ответчика с произведенной судом и изложенной в обжалуемом решении оценкой доказательств не свидетельствует о незаконности судебного постановления и не влекут его отмену.

При таких данных, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Усольского городского суда Иркутской области от 7 ноября 2018 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: Е.Ю. Зубкова

Судьи: И.А. Ананикова

Д.В. Стефанков