Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Газнефтьбанк» (акционерное общество) о признании недействительным положения кредитного договора по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда города Саратова от 29 марта 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Шостак Р.Н., объяснения представителя ФИО1 ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя акционерного коммерческого банка «Газнефтьбанк» (акционерное общество) ФИО3, возражавшей против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому банку «Газнефтьбанк» (акционерное общество) (далее по тексту – АО КБ «Газнефтьбанк») о признании недействительным положения кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 20 июля 2015 года между ФИО1 и АО КБ «Газнефтьбанк» был заключен кредитный договор № (кредитная линия). Согласно п.п. 1.1, 1.3 указанного договора ФИО1 была открыта кредитная линия в размере 3400000 руб. на условиях, предусмотренных настоящим договором и дополнительными соглашениями к нему. Кредитная линия открыта на срок с 20 июля 2015 года по 17 июля 2025 года включительно. Согласно п.п. 1, 3 дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1450000 руб. на условиях, предусмотренных основным кредитным договором и настоящим соглашением. Кредит предоставляется на срок с 20 июля 2015 года по 17 июля 2025 года. Согласно п.п. 2, 4 дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору <***> от 20 июля 2015 года, целевое использование кредита: приобретение жилья, процентная ставка 22% годовых, начиная с июля 2015 года, с января 2017 года – 30% годовых. Согласно п.п. 1, 3 дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1950000 руб. на условиях, предусмотренных основным кредитным договором и настоящим соглашением. Кредит предоставляется на срок с 03 августа 2015 года по 17 июля 2025 года. Согласно п. п. 2, 4 дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года, целевое использование кредита: приобретение жилья, процентная ставка 22% годовых, с января 2017 года – 30% годовых. Согласно приложения № 1 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года полная стоимость кредита 26,58% годовых. Одним из условий предоставления кредита являлось исполнение заемщиком обязательств по предоставлению обеспечения, а именно в обеспечения кредита (погашение основной суммы кредита, уплаты процентов, возмещение убытков, оплаты неустойки, процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ) заемщик предоставляет трехкомнатную квартиру, полезной площадью 77,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, приобретаемую заемщиком за счет кредитных средств, поручительство физического лица – ФИО4, оформление договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств не позднее 27 июля 2015 года. 27 июля 2015 года ФИО1 был заключен с ФИО4 договор приобретения недвижимости за счет кредитных средств по договору, а именно: в соответствии с п. 1.1 договора приобретения недвижимости за счет кредитных средств согласно кредитного договора № от 20 июля 2015 года, ФИО1 покупает в собственность у продавца: трехкомнатную квартиру, полезной площадью 77,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> и в обеспечение исполнения обязательств, принятых покупателем по кредитному договору объект недвижимости считается находящимся в залоге у кредитора. АО КБ «Газнефтьбанк» в кредитном договоре № была установлена полная стоимость кредита 26,58 % годовых.

Истец просила признать п. 4 дополнительного соглашения №№ 1, 2 к кредитному договору № в части установления процентной ставки по потребительскому кредиту в размере 22% годовых, а начиная с января 2017 года – 30% годовых, а также приложение №№ 1, 2 к кредитному договору № в части установления полной стоимости кредита 26,52% и 26,58% годовых соответственно недействительными, установить процентную ставку, исходя из среднерыночной процентной ставки по ипотечным кредитам на момент заключения кредитного договора № в размере 13,44 % годовых.

Решением Ленинского районного суда города Саратова от 29 марта 2018 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО КБ «Газнефтьбанк» о признании недействительным положения кредитного договора отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение, которым ее исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что судом первой инстанции неправомерно не применены положения ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку он имеет приоритетное действие, так как непосредственно регулирует отношения сторон ипотечного кредита, а потому должна применяться указанная норма и ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Федеральный закон «О потребительском кредите»), в соответствии с которыми полная стоимость кредита не может превышать на одну треть среднерыночное значение потребительских ипотечных кредитов.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 20 июля 2015 года между ФИО1 и АО КБ «Газнефтьбанк» был заключен кредитный договор № (кредитная линия). Согласно п.п. 1.1, 1.3 указанного договора ФИО1 была открыта кредитная линия в размере 3400000 руб. на условиях, предусмотренных настоящим договором и дополнительными соглашениями к нему. Кредитная линия открыта на срок с 20 июля 2015 года по 17 июля 2025 года включительно.

Согласно п. п. 1-4 дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1450000 руб. на условиях, предусмотренных основным кредитным договором и настоящим соглашением. Кредит предоставляется на срок с 20 июля 2015 года по 17 июля 2025 года, целевое использование кредита: приобретение жилья, процентная ставка 22% годовых, начиная с июля 2015 года, с января 2017 года 30% годовых.

Согласно п. п. 1-4 дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору № от 20 июля 2015 года, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1950000 руб. на условиях, предусмотренных основным кредитным договором и настоящим соглашением. Кредит предоставляется на срок с 03 августа 2015 года по 17 июля 2025 года, целевое использование кредита: приобретение жилья, процентная ставка 22% годовых, с января 2017 года – 30% годовых.

Полная стоимость кредита определена в размере 26,58% годовых.

Одним из условий предоставления кредита являлось исполнение заемщиком обязательств по предоставлению обеспечения, а именно в обеспечения кредита (погашение основной суммы кредита, уплаты процентов, возмещение убытков, оплаты неустойки, процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ) заемщик предоставляет в обеспечение: трехкомнатную квартиру площадью 77,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, приобретаемую заемщиком за счет кредитных средств, поручительство физического лица – ФИО4, оформление договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств не позднее 27 июля 2015 года.

27 июля 2015 года ФИО1 был заключен с ФИО4 договор приобретения недвижимости за счет кредитных средств по договору, а именно: в соответствии с п. 1.1 договора приобретения недвижимости за счет кредитных средств ФИО1 за счет средств, предоставленных АО КБ «Газнефтьбанк» покупателю в кредит, согласно кредитного договора № от 20 июля 2015 года, покупает в собственность у продавца трехкомнатную квартиру площадью 77,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> и в обеспечение исполнения обязательств, принятых покупателем по кредитному договору объект недвижимости считается находящимся в залоге у кредитора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что каких-либо доказательств ФИО1 для признания п.1.1 кредитного договора № в части установления процентной ставки по потребительскому кредиту в размере 26,58 % годовых недействительным, суду не представлено и требования истца об установлении процентной ставки, исходя из среднерыночной процентной ставки по ипотечным кредитам на момент заключения кредитного договора № в размере 13,44 % годовых основаны на неверном толковании норм материального права

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Вместе с тем, ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 363-ФЗ, действующей на дату возникновения правоотношений, указывает, что в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в части: 1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; 2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации; 3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»); 4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа. 5) бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (ч. 3).

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Закона «О потребительском кредите» в редакции, действующей на дату возникновения правоотношений).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитывается Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов): потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортных средств; потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора); нецелевые потребительские кредиты (займы) предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товара (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения; нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости иных видов кредитов в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» не публикуется.

Как следует из разъяснений, содержащихся на сайте Банка России, относительно применения ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с порядком составления и представления отчетности по форме 0409126 «Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)» (Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах, правилах и порядке составления и представления отчетности структурными подразделениями Банка России в Центральный банк РФ) форма 0409126 заполняется по определенным в ней категориям потребительских кредитов (займов). Потребительские кредиты (займы, индивидуальные условия предоставления которых определяют необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательства по договору в виде залога (за исключением потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств), не соответствуют характеристикам категорий потребительских кредитов (займов) формы 040912, если такие кредиты указывают цели их использования. Сведения по таким кредитам в отчет по этой форме не включается и установленное ч. 11 ст. 6 Федерального закона ограничение к ним не применяется.

Таким образом, учитывая индивидуальные условия кредита, полученного истцом у ответчика, цель его использования и залог, а также, что для данного вида кредита Банком России не рассчитывается среднерыночное значение полной стоимости кредита и его предельное значение по форме 040912, установленное ч. 11 ст. 6 «Закона о потребительском кредите» ограничение не применимо к оспариваемым ФИО1 условиям кредитного договора.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Оснований полагать, что оспариваемым условием кредитного договора нарушены права и интересы истца, судебная коллегия не находит.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, по существу сводятся к иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем на законность и обоснованность судебного постановления не влияют, оснований для его отмены, в том числе по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает. Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Саратова от 29 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи