Гражданский кодекс часть 1

по делу по иску ФИО2 к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Заварихиной С.И., объяснения явившихся лиц, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (далее ОАО «НБКИ») о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, мотивируя требования следующим.

Между ФИО2 и ООО КБ «Стройкредит» 19 августа 2008 г. был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере <...>рублей сроком на 3 года под <...>% годовых. В соответствии с п.6.9 кредитного договора, ФИО2 согласился на передачу в отношении себя информации о его кредитной истории в любое бюро кредитных историй по усмотрению кредитора.

Кредит выплачивался своевременно, в суммах, превышающих ежемесячные платежи. В течение срока действия кредитного договора банк пытался в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в сторону увеличения, однако ФИО2 не соглашался с увеличением процентной ставки, о чем своевременно извещал банк. В соответствии с условиями заключенного договора, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме в пределах установленных кредитным договором сроков.

Банк посчитал, что имеет право на увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке и обратился к мировому судье с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Решением мирового судьи судебного участка № <...> <...>района <...>области от 18 января 2013 г. в удовлетворении исковых требований банка было отказано, решением суда установлено, что погашение кредита производилось регулярно, своевременно, согласно графику погашения основного долга по кредитному договору, а задолженность у банка образовалась в связи с тем, что банк в нарушение условий договора в одностороннем порядке неоднократно изменял процентную ставку по кредиту.

Банк разместил в кредитной истории ФИО2, хранящейся в ОАО «НБКИ», недостоверную информацию о наличии у него просроченной задолженности, а также не направил после вынесения решения информацию о внесении изменений в кредитную историю по кредитному договору.

В настоящее время у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия, а также на основании решения <...>суда г. <...>от 30 мая 2014 г. ОАО КБ «Стройкредит» признано банкротом, в отношении него введено конкурсное производство.

09 июня 2014 г. ФИО2 направил в ОАО «НБКИ» заявление об исправлении истории по кредитному договору, однако получил ответ, что источник формирования его кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.

Истец считает действия ответчиков незаконными и необоснованными, так как своевременность и полное погашение кредита установлены решением мирового судьи от 18 января 2013 г.

На основании изложенного, истец просит суд обязать ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю по кредитному договору № <...> от 19 августа 2008 г., изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав на отсутствие просроченных платежей; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере <...>рублей, судебные расходы в виде затрат на юридические услуги в размере <...>рублей.

Решением Кстовского городского суда Нижегородской области от 17 сентября 2014 года с учетом определения об исправлении описки от 12 марта 2015 года и дополнительного решения от 12 марта 2015 года постановлено:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Обязать ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО2 по кредитному договору № <...>от 18 августа 2008 г.,изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии.

Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <...>рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <...>рублей.

Взыскать с ОАО «Национальное бюро кредитных историй» в пользу ФИО2 расходы по оплате юридических услуг в размере <...>рублей.

Взыскать ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере <...>рублей.

Взыскать с ОАО «Национальное бюро кредитных историй» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере <...>рублей.

Исковые требования ФИО2 к ОАО «Национальное бюро кредитных историй» о взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ОАО «Национальное бюро кредитных историй» поставлен вопрос об изменении решения суда первой инстанции и отказе в требованиях к ОАО «НБКИ».

Заявитель указывает, что ОАО «Национальное бюро кредитных историй» не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» не поступала информация от источника формирования сведений, в данном случае от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «НБКИ» не могло внести изменения в кредитную историю, правомерно сообщило ФИО2 о невозможности корректировки кредитной истории. Считает, что обязанность по внесению изменений лежит именно на источниках формирования сведений, на ОАО «НБКИ» обязанности по требованиям истца возложены быть не могут.

В апелляционной жалобе конкурсного управляющего ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции и вынесении нового судебного постановления об отказе в иске к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит».

Заявитель указывает, что ОАО «НКБИ» не направляло в адрес банка письмо по вопросу изменения кредитной истории истца, решение мирового судьи от 18 января 2013 г. также не обязывало банк внести изменения в кредитную историю ФИО2 Считает, что нарушений со стороны банка не имеется, и в исковых требованиях к нему следует отказать.

Также указывает, что суд необоснованно возложил обязанности по иску на конкурсного управляющего, поскольку иск заявлен не к ГК «АСВ», а к ОАО «Стройкредит», замены ответчика не производилось, кроме того, все жалобы на действия конкурсного управляющего рассматриваются в деле о банкротстве.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая данный спор, суд первой инстанции своим решением возложил обязанность по внесению изменений в кредитную историю истца на «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего ОАО КБ «Стройкредит», также возложил на ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность возмещения морального вреда, судебные расходы по оплате госпошлины и расходы на оплату юридических услуг возложил как на конкурсного управляющего, так и на ОАО «Национальное бюро кредитных историй».

Судебная коллегия, признавая наличие необходимости внесения изменений в кредитную историю истца, с выводом суда о возложении ответственности по иску на конкурсного управляющего банка согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ и разъяснениям, содержащимся в пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. №23 «О судебной решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Суд принимает решение исходя из конкретных обстоятельств дела в соответствии с подлежащими применению нормами закона, обязан определить надлежащего ответчика по спору, порядок взыскания (солидарно/в долевом порядке), установить размер судебных расходов.

Требования истца к ответчикам сводятся к обязанию внести изменения в кредитную историю по кредитному договору № <...>от 19 августа 2008 г., изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав на отсутствие просроченных платежей, а также взысканию с ответчиков компенсации морального вреда, затрат на юридические услуги.

Согласно статье 1 ФЗ «О кредитных историях» настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Данным законом установлено, что «кредитная история» - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В силу Федерального закона «О кредитных историях» физическое лицо, в частности заемщик по кредитному договору, может являться субъектом кредитной истории.

Статьей 4 указанного закона определен состав кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, в состав кредитной истории включается, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу.

Из материалов дела следует, что 19 августа 2008 г. между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор № <...>, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере <...>рублей на срок по 19 августа 2011 г. под <...>% годовых.

В соответствии с п.6.9 кредитного договора, ФИО2 согласился на передачу в отношении себя информации об его кредитной истории в любое бюро кредитных историй по усмотрению кредитора.

ОАО КБ «Стройкредит» обратилось к мировому судье с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением мирового судьи судебного участка № <...> <...>района <...>области от 18 января 2013 г. исковые требования ОАО КБ «Стройкредит» к ФИО2 оставлены без удовлетворения.

Мировым судьей установлено, что погашение кредита ФИО2 производилось регулярно и своевременно, согласно графику погашения основного долга по кредиту. Образовавшаяся задолженность произошла в связи с тем, что банк в нарушение условий договора в одностороннем порядке неоднократно изменял процентную ставку по кредиту. ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, переплатив банку <...>руб. <...>коп. Данное решение вступило в законную силу.

09 июня 2014 г. ФИО2 направил в ОАО «НБКИ», где находится его кредитная история, заявление о внесении изменений в кредитную историю, указал на наличие решения от 18 января 2013 г., приложил его копию (л.д.44-45).

ОАО «НБКИ» представило в материалы дела сообщение от 10.06.2014 г. в адрес ОАО КБ «Стройкредит» относительно подтверждения либо опровержения заявления ФИО2 об оспаривании информации из его кредитной истории (л.д.49), реестр почтовых отправлений ОАО «НБКИ» не представлен, представитель банка отрицал получение данного запроса.

09 июля 2014 г. в адрес ФИО2 ОАО «НБКИ» направило сообщение о результатах рассмотрения заявления, в котором указало на невозможность внесения изменений в кредитную историю со ссылкой на отсутствие ответа банка, подтверждающего либо опровергающего заявление ФИО2 Данное сообщение получено истцом.

В настоящее время у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия, а также на основании решения <...>суда г. <...> от 30 мая 2014 г. ОАО КБ «Стройкредит» признан банкротом, в отношении него введено конкурсное производство.

Конкурсным управляющим ОАО КБ «Стройкредит» является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На момент рассмотрения спора в кредитной истории истца, переданной банком в ОАО «НБКИ», имеются указания на ненадлежащие исполнение им кредитного договора от 19 августа 2008 г.

Определяя надлежащего ответчика по спору, судебная коллегия указывает следующее.

Согласно статье 3 ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй;

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

Согласно ч.5 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В соответствии с ч.3 статьи 8 указанного закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления (ч.7 ст.8)

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй (ч. 4.1. ст. 8)

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации (ч. 4.2. ст.8).

Таким образом, анализ приведенных норм и ФЗ «О кредитных историях» в целом не предусматривает возможность кредитной организации вносить изменения в кредитную историю, вместе с тем кредитная организация в соответствии с ч.5 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» должна предоставлять информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о наступлении такого события.

Банк является источником формирования кредитной истории, в данном случае, ОАО КБ «Стройкредит».

Однако именно бюро кредитных историй, в данном случае ОАО «НБКИ», вправе формировать, обновлять кредитную историю субъекта – истца.

Вступившим в законную силу решением суда от 18 января 2013 г. подтверждено отсутствие ненадлежащего исполнения кредитного договора от 19 августа 2008 г. со стороны ФИО2, и очевидна необходимость внесения в кредитную историю истца соответствующих изменений. Информация, содержащаяся в решении от 18 января 2013 г., соответствует ст.4 ФЗ «О кредитных историях» о составе кредитной истории.

Как видно из представленного в материалы дела решения мирового судьи, представитель ОАО КБ «Стройкредит» в судебном заседании 18 января 2013г. присутствовал, знал о состоявшемся решении, влекущим соответствующие изменения кредитной истории ФИО2, однако банк в нарушение ч.5 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» информации об изменении кредитной истории истца в бюро кредитных историй не направил, кредитная история истца на момент рассмотрения спора не исправлена, в ней имеются ошибки относительно наличия нарушений со стороны ФИО2, что не соответствует действительности.

Поскольку установлено несоблюдение ОАО КБ «Стройкредит» требований закона по сообщению в ОАО «НБКИ» информации об отсутствии нарушений со стороны истца по исполнению кредитного договора, имеется нарушение прав истца, то его требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворено правомерно.

Однако, судебная коллегия указывает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с ОАО КБ «Стройкредит».

Именно банк является источником формирования сведений кредитной истории, и ОАО КБ «Стройкредит» нарушены права истца по направлению в соответствии с договором и законом достоверной информации относительно кредитной истории истца в бюро кредитных историй.

Конкурсный управляющий, в данном случае ГК «Агентство по страхованию вкладов», не является субъектом ответственности по иску, поскольку в соответствии со ст.129 ФЗ «О несостоятельности «банкротстве» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления и не может отвечать по обязательствам банка. Обязанность за нарушение закона, которое допущено банком, не может быть возложено на конкурсного управляющего.

Учитывая обстоятельства данного дела, степень страданий истца и вины банка, принципы соразмерности, справедливости и разумности, судебная коллегия полагает, что размер морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика ОАО КБ «Стройкредит» в пользу истца в размере <...>руб., является обоснованным.

Поскольку ФЗ «О кредитных историях» не предусматривает возможность кредитной организации самостоятельно вносить изменения в кредитную историю, то не имеется оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ОАО КБ «Стройкредит» внести изменения в кредитную историю истца посредством аннулирования сведений об истце, как о недобросовестном плательщике.

Обязанность внесения изменений в кредитную историю должна быть возложена на ОАО «НБКИ», как на организацию, имеющую возможность обновления, формирования кредитной истории истца.

Учитывая, что требования истца по иску подлежат удовлетворению, истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере <...>рублей (л.д.34), в соответствии со ст.98 ГПК РФ, указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков - ОАО КБ «Стройкредит» и ОАО «НБКИ» в пользу истца в равных долях, по <...>рублей с каждого.

Подлежит изменению решение суда в части госпошлины.

Согласно ст.333.19 НК РФ (в редакции на день вынесения решения суда первой инстанции), ст.103 ГПК РФ и характеру требований, по делу подлежит взысканию госпошлина по <...>руб. с каждого из ответчиков - ОАО КБ «Стройкредит» и ОАО «НБКИ».

На основании изложенного, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части возложения обязанностей по иску на конкурсного управляющего ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» - Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Возложить обязанность по внесению изменений в кредитную историю по кредитному договору № <...>от 19 августа 2008 г., изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав отсутствие просроченных платежей, необходимо только на ОАО «НБКИ», а также взыскать с ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» компенсацию морального вреда в размере <...>рублей, судебные расходы в виде затрат на юридические услуги в размере <...>рублей - с ОАО «НБКИ» и ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» по <...>руб. с каждого, взыскать с ОАО «НБКИ» и ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» госпошлину, в размере по <...>руб. с каждого.

Решение в части отказа во взыскании компенсации морального вреда с ОАО «НБКИ» отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328,329,330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 17 сентября 2014 года отменить в части обязания конкурсного управляющего ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» внести изменения в кредитную историю ФИО2 Ни., изменения статуса кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», внесения изменений в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии, в части взыскания компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг и госпошлины с ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Изменить решение суда в части размера госпошлины.

Принять в отмененной, измененной части новое решение, в соответствии с которым:

Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <...>рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <...>рублей.

Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере <...>рублей.

В иске ФИО2 к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в кредитную историю ФИО2 по кредитному договору № <...> от 18 августа 2008 г.,изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внесении изменений в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии, отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы ОАО Коммерческий банк «Стройкредит», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: