Гражданский кодекс часть 1

заслушав в открытом судебном заседании в апелляционной инстанции по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО Поперечной Л.М. на решение Центрального районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 27 февраля 2013 года по иску Е.П.А. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Егоров П.А. обратился в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 20.12.2007г. между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО был заключен договор банковского вклада «Рождественская гирлянда» и открыт счет №. Согласно условиям данного договора срок вклада составлял 1097 дней, процентная ставка по вкладу была установлена от 11,75 до 13 % годовых, начисление и капитализация процентов ежемесячно. Исходя из остатка денежных средств на 21.12.2010г. размер полагавшихся к начислению процентов в соответствие с положениями п. 5.2.2. договора составляет 13 % годовых.

В соответствии с п.3.2 договора при не востребовании вклада в полной сумме в день окончания срока вклада, настоящий договор считается заключенным на срок, соответствующий первоначальному сроку с начислением процентов по действующей на тот момент ставке по данному вкладу. Если на момент окончания срока вклада Банком прекращается прием данного вида вклада, то проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

По условиям договора ему была выдана книжка вкладчика, в которой отражены основные условия договора, в том числе срок его действия, размер процентной ставки и условия об автопролонгации, а также о ежемесячном начислении процентов, их капитализации и выплате. Условия начисления и выплаты процентов по вкладу были указаны на последней странице книжки. В соответствии с п. 4 данных условий по окончании срока действия вклада и не востребования вкладчиком остатка средств на счете, вклад считается автоматически пролонгированным на новый срок. Процентная ставка устанавливается в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату пролонгации по данному виду вклада. При этом в книжке вкладчика отсутствует указание на то, что если на момент окончания срока вклада Банком прекращен прием данного вида вклада, то проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

Как следует из книжки, по состоянию на 30.11.2010г. остаток средств на счете составлял <данные изъяты>. С 04.10.2010г. он не обращался в банк, денежные средства со счета им не снимались. 27.11.2012 г. он обратился в банк, чтобы узнать остаток денежных средств на счете. По пояснениям сотрудника банка с момента окончания вклада (22.12.2010 г.) проценты по нему стали начисляться, исходя из процентной ставки вклада «До востребования», а именно по ставке 0,10 % годовых. Действия банка, выразившиеся в отказе в автопролонгации заключенного истцом 20.12.2007 г. договора и изменением в одностороннем порядке процентной ставки по данному договору на ставку по вкладу «До востребования» при отсутствии со стороны Банка уведомления о том, на момент окончания срока вклада Банком прекращен прием вкладов по нему, является незаконными, нарушающими положения ФЗ «О защите прав потребителя», причинившие ему материальный ущерб в виде неполученной выгоды. При наличии информации Банка о невозможности автопролонгации вклада и начислением процентов как по вкладу «До востребования» он переоформил бы имевшийся вклад на иной, предполагающий начисление по вкладу более высоких, чем по вкладу «До востребования» процентов.

Просит взыскать с ответчика не начисленные банком проценты по вкладу «Рождественская гирлянда» от 20.12.2007г. с момента окончания срока действия вклада 21.12.2010 г. и по 25.12.2012 г. в размере <данные изъяты>, не начисленные банком проценты по вкладу с 26.12.2012 г. и по день вынесения решения суда исходя из ставки 13 % годовых и размере суммы вклада по состоянию на 25.12.2012 г. - <данные изъяты>, неустойку за период с 14 по 25.12.2012 г. в размере <данные изъяты>, неустойку за период с 26.12.2012 г. По день вынесения решения суда в размере 3 % от суммы невыплаченных процентов за каждый день, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Обязать АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО представить расчет суммы подлежащих начислению процентов исходя из условий заключенного договора банковского вклада за период с 21.12.2010 г. и по 25.12.2012 г.

Решением суда от 27.02.2013г. постановлено:

Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Егорова П.А. не начисленные Банком проценты в размере <данные изъяты> неустойку <данные изъяты> компенсацию морального вреда <данные изъяты> штраф <данные изъяты>

Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В остальной части требований отказать.

В апелляционной жалобе представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО Поперечная Л.М. просит решение суда отменить.

Является ошибочным вывод суда о том, что банком не была доведена до истца информация об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора.

Суд не применил закон, подлежащий применению.

Поскольку договор банковского вклада подписан, то истец принял условия договора. предложенные банком, тем самым, согласившись с правом банка на начисление процентов по ставке вклада «До востребования» в случае не востребования денежных средств по истечении срока действия договора и принятия банком соответствующих решений, в частности, о прекращении приема (открытия) вкладов «Рождественская гирлянда» 31.01.2008г.

По истечении срока действия договора срочного банковского вклада истец возврата суммы вклада не потребовал и не использовал имеющуюся у него возможность разместить свои денежные средства во вклад иного вида. При этом, банком было принято решение о прекращении действия вкладов вида «Рождественская гирлянда» и денежные средства вкладчиков больше не привлекались.

Дата перевода денежных средств со срочного вклада "Рождественская гирлянда" на вклад "До востребования", в соответствии с п. 4 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3.2. договора банковского вклада "Рождественская гирлянда", была установлена не ранее и лишь в случае их не востребования. Срок действия вклада 1097 дней истек только 22.12.2010г., в то время как прием по вкладу «Рождественская гирлянда» продолжался только с 15.11.2007г. по 31.12.2008г., то есть банк предоставил истцу повышенную процентную ставку по вкладу до 22.12.2010г., в соответствии с условиями договора, в то время как прием данного вида вклада на момент окончания вклада уже был прекращен более года.

Фактов нарушения Банком прав истца, установленных договором банковского вклада "Рождественская гирлянда", а также изменения в одностороннем порядке условий договора, из материалов дела не усматривается.

Поскольку на момент пролонгации договора банковского вклада банком был прекращен прием вклада «Рождественская гирлянда» и денежные средства вкладчиков по данному виду вклада больше не привлекались, то банком правомерно начислялись проценты согласно вкладу «До востребования».

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов. Существенные изменения обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.

Доводы суда первой инстанции о том, что Банком были нарушены права истца, как потребителя, установленные ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о своевременном предоставлении необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, являются ошибочными.

Суд полагал, что в нарушение указанной правовой нормы, до истца не была доведена информация об условиях договора банковского вклада "Рождественская гирлянда", а именно, не была доведена до клиента информация об окончании срока действия вклада «Рождественская гирлянда»

Доводы ответчика о том, что данная информация находится на досках информации в Банке и является общедоступной, суд первой инстанции счел несостоятельными.

Поскольку способ доведения информации до потребителя по данным правоотношениям законодательством РФ императивно не определен, судом первой инстанции неправомерно не были учтены доводы банка о том, что вся информация по условиям вклада «Рождественская гирлянда» была доведена до сведения истца, данные условия содержатся как в самом договоре, так и в положении о банковском вкладе «Рождественская гирлянда».

Как клиент банка, истец оставил в своей личной карточке домашний телефон 74-11-20. Сотрудниками банка производились звонки оповещения по данному номеру в рабочее время с 09.00 ч. по 17.00 ч., но на звонки никто не отвечал.

Помимо этого, 01,02,03 февраля 2008г. телевидение «10 канал» транслировало рекламное объявление в рубрике «Бегущая строка» следующего содержания: «Уважаемые вкладчики АКБ НМБ ОАО! Сообщаем Вам, что прием денежных средств по вкладу «Рождественская гирлянда» закончен. Желающих ознакомится с новой линейкой вкладов, просим посетить наш Банк».

А также 01,02,03 февраля 2011г. телевидение «10 канал» транслировало рекламное объявление в рубрике «Бегущая строка» следующего содержания: «Уважаемые вкладчики АКБ НМБ ОАО! Убедительно просим Вас посетить наш Банк для переоформления вклада «Рождественская гирлянда» в связи с окончанием срока действия вклада. Без переоформления проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Направление уведомления в адрес истца о том, что прекращен прием вклада по программе «Рождественская гирлянда», не является обязательным условием, поскольку вся информация о вкладе доводилась до клиента в момент заключения договора.

Относительно апелляционной жалобы принесены возражения Егоровым П.А.

Изучив материалы дела, выслушав представителя АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО Линькову Е.Н., поддержавшую доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно п.4 ст.198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Из материалов дела следует и установлено судом, что между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Егоровым П.А. был заключен договор банковского вклада «Рождественская гирлянда» на срок 1097 дней. Процентная ставка предусмотрена при сумме вклада от <данные изъяты> Начисление и капитализация процентов предусмотрена ежемесячно.

Банк принял от истца денежные средства в сумме <данные изъяты> обязался возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на неё проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

Пунктом 3.2 договора банковского вклада предусмотрено, что при не востребовании вклада в полной сумме в день окончания срока вклада, договор вклада считается заключенным на срок, соответствующий первоначальному сроку с начислением процентов по действующей на этот момент ставке по данному виду вклада. Если на момент окончания срока вклада Банком прекращен прием данного вида вклада, то проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», а именно по ставке 0,1 %.

Установлено, что прием вклада «Рождественская гирлянда» продолжался в период с 15.11.2007 г. по 31.01.2008 г.

По истечении срока действия договора банковского вклада (20.12.2010 года) вкладчик Егоров П.А. возврата суммы вклада не потребовал, а банк в свою очередь пролонгировал договор на срок, соответствующий первоначальному, но с момента окончания срока вклада начислял проценты по вкладу «До востребования», а именно по ставке 0,10 % годовых, поскольку прием вклада «Рождественская гирлянда» был закончен 31.01.2008 г.

Истец считает, что действия банка, выразившиеся в отказе в автопролонгации заключенного им 20.12.2007 г. договора и изменением в одностороннем порядке процентной ставки на ставку по вкладу «До востребования» при отсутствии со стороны банка уведомления о том, что на момент окончания срока вклада банком прекращен прием вкладов по нему, является незаконными, нарушающими положения Закона РФ «О защите прав потребителя», причинили ему материальный ущерб в виде неполученной выгоды.

Удовлетворяя иск, взыскивая с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Егорова П.А. не начисленные банком проценты в размере <данные изъяты> суд указал на нарушение прав потребителя, что ответчик не довел до истца достоверную информацию об оказываемой услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Судебная коллегия находит выводы суда неверными, постановленными на неправильной оценке условий договора, доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания.

Согласно п.1.3 договора вид вклада «Рождественская гирлянда», срок действия: 1097 дней, вид вклада по истечении срока действия: До востребования, сумма вклада: <данные изъяты>. Процентная ставка от 11,75% до 13% в зависимости от суммы вклада. Начисление и капитализация процентов ежемесячно.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. п. 1 - 2 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Пункт 4 статьи 837 ГК РФ предусматривает, что в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.3.2 договора банковского вклада от 20.12.2007г., заключенного между истцом и ответчиком, при не востребовании вклада в полной сумме в день окончания срока вклада, настоящий договор считается заключенным на срок, соответствующий первоначальному сроку с начислением процентов по действующей на этот момент ставке по данному виду вклада.

Если на момент окончания срока вклада банком прекращен прием данного вида вклада, то проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

Условия договора, заключенного 20.12.2010 года между банком и истцом, со стороны банка исполнялись надлежащим образом. Согласно информации, размещенной в банке, прием вклада «Рождественская гирлянда» продолжался с 15 ноября 2007 года по 31 января 2008 года. Помимо этого п. 10 положения по вкладу «Рождественская гирлянда» предусмотрено, что при не востребовании вклада в полной сумме в день окончания срока действия договора, проценты начисляются по установленной на данный момент ставке вклада «До востребования». Помимо этого, п.5.1 договора также предусмотрено условие о том, что вид вклада по истечении срока действия : «До востребования», то есть договором банковского вклада было предусмотрено условие о том, что по истечении срока действия вклада, проценты начисляются по ставке вклада «До востребования». Таким образом, вся информация по условиям вклада была доведена до сведения истца, данные условия содержатся как в самом договоре, так и в положении о банковском вкладе «Рождественская гирлянда». Судебная коллегия находит несостоятельными выводы суда об отсутствии достоверной информации об оказываемой услуге.

Банк в соответствии с п.3.2 договора пролонгировал договор на срок, соответствующий первоначальному, но с момента окончания срока вклада начислял проценты по вкладу «До востребования» как это указано в п.3.2 договора, поскольку прием вклада «Рождественская гирлянда» был закончен 31.01.2008г.

Доводы истца связаны с неверным толкованием условий договора и информации об оказываемой услуге.

Доводы истца о том, что ему своевременно не была представлена полная и достоверная информация о вкладе, несостоятельны, поскольку как в самом договоре банковского вклада от 20.12.2007г., так и в положении о вкладе «Рождественская гирлянда», содержится полная и достоверная информация относительно условий и сроков действия вклада.

При таких данных, судебная коллегия полагает решение суда отменить, вынести новое решение, в отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании процентов по банковскому вкладу, взыскании неустойки на сумму процентов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 27 февраля 2013 года отменить, вынести новое решение.

В удовлетворении иска Егорова Павла Анатольевича к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о защите прав потребителя, о взыскании процентов по банковскому вкладу, взыскании неустойки на сумму процентов, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий Ларионова С.Г.

Судьи: Жуленко Н.Л.

Судья: Рыбалко Д.В.

Докладчик: Ларионова С.Г. Дело № 33-5063

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

06 июня 2013 года

судей Жуленко Н.Л., Чёрной Е.А.

при секретаре Филиппове А.Н.

Чёрная Е.А.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

В удовлетворении иска Е.П.А. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о защите прав потребителя, о взыскании процентов по банковскому вкладу, взыскании неустойки на сумму процентов, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий Ларионова С.Г.

Судьи: Жуленко Н.Л.

Чёрная Е.А.