Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – ФИО1 на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ... от дата, заключенного между ФИО2 и ООО КБ «АйМаниБанк» в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в пользу ФИО2 убытки в размере ..., неустойку - ..., компенсацию морального вреда - ... штраф за отказ от добровольного урегулирования спора - ....

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан штраф за отказ от добровольного урегулирования спора - ...

Взыскать с ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в доход бюджета адрес Республики Башкортостан ... в возмещение государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, в части взимания комиссии за годовое обслуживание пластиковой карты, в части взимания комиссии по операциям с пластиковой картой, в части нарушения очередности списания пени и штрафов. Просила применить к вышеназванным условиям кредитного договора последствия недействительности ничтожной сделки со взысканием уплаченных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что дата между ФИО2 и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор ... на сумму ...., сроком исполнения .... Выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика и из указанной суммы кредита ... было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. Кроме того, согласно выписке по счету, с заемщика списывалась комиссия за годовое обслуживание пластиковой карты в размере ...., комиссия по операциям с пластиковой картой в размере ... пени, штрафы с нарушением очередности в сумме .... дата ФИО2 обратилась с заявлением в банк, в котором просила вернуть незаконно списанные с её счета денежные средства. Ответчик в добровольном порядке вышеназванные требования удовлетворить отказался.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – ФИО1 привела доводы о несогласии с решением в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части личного страхования, в части взимания комиссии за годовое обслуживание ПК, в части взимания комиссии по операциям с ПК. Указала, что распечатанная ответчиком и предложенная к подписанию анкета-заявление с заранее включенным условием о страховании не может быть признана соответствующим интересам потребителя при отсутствии свободного волеизъявления последнего. При этом своей подписью под анкетой заемщик подтверждает лишь правильность указанных в ней персональных данных и ничего более. С заявлением в страховую компанию истец не обращалась. Сама анкета при этом не может рассматриваться как оферта ввиду отсутствия в ней существенных условий. Кроме того, суд разрешил вопрос о заключённости договора страхования в нарушение требований норм ст.ст.420-447 ГК РФ. Услуга по подключению заемщика к программе страхования является возмездной. Поскольку соглашение о всех существенных условиях сторонами не достигнуто, нельзя признать заключенным договор страхования в отношении заемщика. По незаключенным договорам не возникает обязательств, следовательно, условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате услуг банка за подключение к программе страхования является недействительным.

Заемщик, как экономически слабая сторона в договоре, не может влиять на утвержденные банком тарифы. Действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительных платежей в виде комиссий за годовое обслуживание ПК и комиссий по операциям ПК.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителей Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – ФИО3, ФИО1, поддержавших апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и ООО КБ "АлтайЭнергоБанк", впоследствии переименованным в ООО КБ "АйМаниБанк", в офертно-акцептной форме дата заключен кредитный договор ... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ....

В расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате расходов, связанных с личным страхованием заемщика – ...., по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – ...

Согласно выписке по счету, со счета ФИО2 списано: дата ... – оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, дата ... – комиссия за годовое обслуживание ПК, дата .... – комиссия по операциям с ПК.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2 в части признания недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, взимания комиссии за годовое обслуживание ПК, взимания комиссии по операциям с ПК, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков в размере ... суд правильно исходил из того, что истец собственноручно подписала заявление, добровольно согласилась с условиями кредитного договора, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия, ознакомилась и получила Условия предоставления кредитов с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения и использования банковских карт. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на представленных доказательствах и нормах материального права.

Так, п. 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о невозможности приобретения услуг по кредитованию без приобретения услуг по страхованию судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением-анкетой о предоставлении кредита, согласно которого ФИО2 подтвердила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, просила выпустить на её имя пластиковую карту, подтвердила, что ознакомлена с тарифами на выпуск и обслуживание пластиковых карт.

При оформлении кредита ФИО2 выразила свое согласие на добровольное страхование. При этом, истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО2 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, истцом не представлено.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и от несчастных случаев не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные ее подписи.

Из заявления на предоставление кредита следует, что заемщик согласилась со всеми Условиями предоставления кредитов с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения использования банковских карт для физических лиц и Тарифами банка. Заемщик подтвердила, что до подписания заявления-анкеты ознакомилась с полной стоимостью кредита, куда входят платежи по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

В связи с этим условия кредитного договора в части оформления и обслуживания банковской карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данных услуг основано на договоре.

Таким образом, поскольку указанные услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите права потребителей" недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взимания платы за обслуживание банковской карты, по операциям с ней, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, комиссий за обслуживание карты и по операциям с картой.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены или изменения постановленного по делу решения. Нарушения норм материального и процессуального закона судом при рассмотрении данного дела не допущено.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Хамидуллина Э.М.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...