Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, признании графика платежей действительным, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 1 марта 2018 года,

установила:

в обоснование искового заявления, с учетом уточнений, указано, что Дата изъята между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на предоставление ипотечного кредита в сумме (данные изъяты) под (данные изъяты) на срок (данные изъяты) для приобретения готового жилья. Для погашения кредита истцу открыт счет, с которого банк обязался списывать ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения кредита каждого 18 числа, начиная с Дата изъята и до окончания срока кредита. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся списанием денежных средств с названного выше счета. Обязанность истца заключалась в предоставлении денежных средств, достаточных для погашения ежемесячного платежа, до даты списания в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, и документом, содержащим информацию о платежных датах и суммах. Истец вносил платежи по кредиту своевременно и в необходимом размере в соответствии с графиком платежей. Дата изъята в связи с реструктуризацией истцу был выдан новый график платежей. Дата изъята в счет погашения кредита внесена сумма материнского капитала в размере (данные изъяты), в связи с чем истцу вновь был выдан новый график платежей от Дата изъята , после подписания которого денежные средства вносились согласно графику от Дата изъята . Изначально кредитным договором установлена полная стоимость кредита (данные изъяты) годовых, которая соответствовала графику платежей от Дата изъята . Графиком платежей от Дата изъята полная стоимость кредита была снижена до (данные изъяты) годовых.

С Дата изъята от ответчика стали поступать смс-сообщения о недостаточности средств для списания ежемесячного платежа и необходимости получить новый график платежей в связи с тем, что Дата изъята произошел технический сбой, и график платежей сформирован некорректною. В результате действий ответчика, не выполняющего условия графика платежей от Дата изъята , у истца образовалась задолженность по кредитному договору. Указанные действия ответчика противоречат действующему законодательству.

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общими условиями кредитования) (пункт 17 договора). Кредитный договор вступает в силу с даты подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2 договора, пункт 6.1 Общих условий кредитования). Изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. 3.9.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.8, 4.3.1, 4.3.2, 4.3.9, 4.3.11 Общих условий кредитования, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами (пункт 6.2 Общих условий кредитования).

График платежей от Дата изъята , в котором указана полная стоимость кредита (данные изъяты) годовых имеет полную юридическую силу, поскольку не противоречит действующему законодательству, составлен в соответствии с кредитным договором, Общими условиями кредитования, совершен в письменной форме и подписан заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Таким образом, между истцом и ответчиком согласованы изменения в кредитный договор, стороны договорились о процентной ставке по кредиту, указанным графиком платежей определены сумма кредита, срок и размер платежей по основному кредиту, проценты за пользование кредитом, при этом определена валюта кредита - рубль.

Стороны при подписании графика платежей от Дата изъята достигли соглашения по всем условиям договора, в связи с чем данный график платежей соответствует требованиям закона по форме и содержанию.

Поскольку график платежей от Дата изъята является выражением согласованной воли договаривающихся лиц, то его подписание свидетельствует о добровольном, необязательном, совершаемом по собственному желанию, действий, в данном случае ответчика.

На основании изложенного, истец просил суд признать действия ответчика ПАО «Сбербанк России» в части навязывания подписать новый график платежей по кредитному договору Номер изъят, заключенному между ответчиком и истцом, незаконными; признать график платежей от Дата изъята кредитному договору Номер изъят, согласованный между ответчиком и истцом, действительным; обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору Номер изъят, заключенному между ответчиком и истцом, в соответствии с графиком платежей от Дата изъята , с Дата изъята до даты вынесения решения суда по существу заявленных требований; взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 01.03.2018 в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит об отмене решения, принятии нового судебного постановления об удовлетворении иска, указав, что суд пришел к выводу, что процентная ставка по кредитному договору не снижалась, однако истцом были изменены исковые требования. График платежей, в том числе от Дата изъята , является выражением согласованной воли договаривающихся лиц. Он был представлен истцу банком и предложен ему для согласования. Сбой программного обеспечения не освобождает кредитную организацию от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги, не является обстоятельством, предусмотренным п. 3 ст. 401 ГК РФ. Проверка по его делу была произведена после его обращения по вопросу незаконности списания денежных средств. Незаконность списываний денежных средств со счета истца банком не отрицалась, что подтверждается ответами не претензии, и установлено судом. Полагает, что на этом основании требования истца о взыскании компенсации морального вреда также подлежали удовлетворению.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В суд апелляционной инстанции явилась представитель истца ФИО2, иные лица не явились, извещены надлежащим образом. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Ринчинова Б.А., объяснения представителя истца ФИО2, согласившейся с решением суда, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 820 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что Дата изъята между ФИО1 (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на указанных в договоре условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общих условий кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

Сумма кредита составляет (данные изъяты), срок- (данные изъяты), процентная ставка- (данные изъяты) (пункты 1- 4). Кредит предоставлен на приобретение и оплату неотделимых улучшений земельного участка, (данные изъяты) и жилого дома, (данные изъяты)

Согласно пункту 17 договора выдача кредита производится путем зачисления на счет Номер изъят (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования. С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен (пункт 14).

При частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (пункт 7). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8).

В день заключения договора между сторонами подписан график платежей от Дата изъята , согласно которому платежи производятся каждого (данные изъяты), начиная с Дата изъята и до окончания срока кредита, размер ежемесячного платежа составляет (данные изъяты), последний платеж- (данные изъяты), полная стоимость кредита составляет (данные изъяты).

Денежные средства по кредитному договору предоставлены заемщику, что истцом в судебном заседании не оспорено.

Дата изъята в связи с обращением заемщика между сторонами согласованы изменения условий кредитования, заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно которому предоставлен льготный период, подписан новый график платежей. Дополнительным соглашением № 1 предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2, уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей № 2, минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет (данные изъяты) от суммы, рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. По всем остальным вопросам, стороны руководствуются положениями кредитного договора.

С условиями кредитного договора, дополнительного соглашения Номер изъят, заемщик был ознакомлен, выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика на каждой странице кредитного договора, дополнительного соглашения. Подписав кредитный договор, дополнительное соглашение Номер изъят стороны тем самым достигли соглашения по всем условиями кредитного договора в соответствии с Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении кредитного договора истец не заявлял свои возражения против предлагаемых условий, а именно процентной ставки в размере (данные изъяты), подписал договор, тем самым подтвердил свое согласие и желание на получение займа именно на таких условиях.

Дата изъята в счет погашения кредита истцом внесена сумма материнского капитала в размере (данные изъяты), в связи с чем Дата изъята между сторонами подписан новый график платежей от Дата изъята , согласно которому полная стоимость кредита составляет (данные изъяты) годовых, платежи производятся каждого 18 числа, начиная с Дата изъята и до окончания срока кредита, размер ежемесячного платежа до Дата изъята составляет 13 264,59 рублей, Дата изъята - 9 485,47 рублей, с Дата изъята - по Дата изъята - 349,79 рублей.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, правильно руководствуясь нормами материального права, оценив представленные по делу доказательства, в том числе, Общие условия кредитования, исходил из того, что подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем существенным условиями кредитного договора, такими как размер займа, процентная ставка по кредиту, размер и сроки возврата денежных средств, обеспечение кредита, заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При этом изменения в пункт договора, устанавливающего процентную ставку, дополнительными соглашениями не вносились. Доказательств того, что банком произведены действия, свидетельствующие об изменении условий кредитного договора по размеру процентной ставки, суду не представлено и из материалов дела не усматривается. График платежей от Дата изъята был выдан в связи с внесением в счет погашения кредита средств материнского капитала. Каких-либо письменных уведомлений о принятом банком решении по снижению процентной ставки в силу пункту 4.1.6 Общих условий кредитования истцу не направлялось, напротив, с (данные изъяты) истцу направлялись сообщения банка о недостаточности средств для списания ежемесячного платежа, необходимости в отделении банка получить новый график платежей, поскольку при составлении графика платежей Дата изъята произошел технический сбой, указанный график платежей сформирован некорректно. Указанный в графике платежей от Дата изъята размер суммы ежемесячного платежа противоречит условиям заключенного между сторонами договора, является следствием технической ошибки банка, в связи с чем указанный график платежей не может быть признан судом действительным. Указание в графике платежей от Дата изъята размера полной стоимости кредита (данные изъяты) годовых, не свидетельствует о снижении банком процентной ставки по кредитному договору. Исходя из изложенного, суд пришел к выводу, что требования о признании графика платежей от Дата изъята действительным и обязании произвести перерасчет по кредитному договору не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствует соглашение об изменении существенных условий кредитного договора, а именно размера процентной ставки, ввиду чего отсутствуют основания для перерасчета задолженности. Доказательств навязывания услуг не представлено. Уведомление заемщика о необходимости получения графика платежей осуществляется в рамках сопровождения действующего кредитного договора.

Выводы суда мотивированы, соответствуют нормам материального права, подлежащего применению к спорным правоотношениям, фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, доводы о том, что истцом были изменены исковые требования, что проверка по его делу была произведена после его обращения по вопросу незаконности списания денежных средств, не влекут отмены решения суда.

Доводы о том, что сбой в работе применяемого кредитной организацией программно-техничнского обеспечения не освобождает кредитную организацию от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги, не могут привести к отмене решения суда, так как вследствие этого сбоя и составления графика негативных последствий для истца не наступило. Указанный в графике платежей от Дата изъята размер полной стоимости кредита (данные изъяты) годовых с учетом размера платежей свидетельствует о явной ошибке, совершенной при составлении графика.

Исковые требования, связанные с незаконным начислением неустойки в (данные изъяты), излишне списанных денежных средств в размере 19, 71 руб. не заявлялись, незаконность действий банка, нарушение банком прав потребителя судом не установлена, основании для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда не имелось.

Юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Таким образом, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 1 марта 2018 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Т.В. Николаева

Судьи Л.С. Гуревская

Б.А. Ринчинов