Гражданский кодекс часть 1

председательствующего	Пучковой Л.В.,
судей	Горбатовой Л.В., Хрулевой Т.Е.,
при секретаре	Минихановой Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № по апелляционной жалобе Жуковского А.В. на решение Кировского городского суда Ленинградской области от 13 мая 2019 года, которым частично удовлетворены исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Жуковскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, частично удовлетворены встречные исковые требования Жуковского А.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными тарифов, обязании произвести перерасчёт задолженности по договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Пучковой Л.В., объяснения Жуковского А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Кировский городской суд Ленинградской области с иском к Жуковскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования истца мотивированы тем, что 04 февраля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Жуковским А.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 54000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.23 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

20 октября 2017 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с условиями договора заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с Жуковского А.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 84 819 руб. 70 коп., из которых 51 591 руб. 66 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 21 584 руб. 20 коп. - просроченные проценты, 11 643 руб. 84 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 2 744 руб. 59 коп. - расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 2-4).

Заочным решением Кировского городского суда Ленинградской области от 25 октября 2018 года исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Жуковскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворены (л.д. 64-68).

Определением Кировского городского суда Ленинградской области от 15 января 2019 года заочное решение отменено (л.д. 108-109).

Жуковский А.В. требования истца не признал и предъявил встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Банк», в котором просил:

- признать недействительным пункты 6, 9.1, 9.2, 9.3, 10 Тарифов, являющихся составной частью договора;

- произвести перерасчет суммы задолженности и признать за Банком право требования к нему по состоянию на 06 декабря 2017 года в размере 31899 руб.;

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» потребительский штраф в размере 26460 руб.;

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» возмещение морального вреда 100500 руб.,

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Жуковского А.В. 95061 руб. 00 коп. в порядке статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации (зачет при уступке требования) (л.д. 113-121).

В обоснование встречных исковых требований Жуковский А.В. указал, что 04 февраля 2016 года между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен универсальный договор, на основании которого на его имя выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 54000 руб.

В дальнейшем лимит задолженности был сокращен до 27000 рублей 00 копеек.

В период с 05 февраля 2016 года по 20 октября 2017 года им были осуществлены операции снятия наличных денежных средств в размере 15700 рублей.

За каждый факт снятия Жуковским А.В. наличных денежных средств Банком со счета заемщика списаны денежные средства в сумме: 290 руб. + 2,9 % от суммы снятых денежных средств + 15% годовых от суммы снимаемых денежных средств за счет повышения процентной ставки на денежные средства, полученные наличными.

Жуковский А.В. считает взимание комиссии за выдачу кредита наличными незаконным, противоречащим положениям подпункту 19 пункта 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, указанная в тарифах информация о порядке определения стоимости операции «получение наличных денежных средств» (290 руб. + 2,9 % от суммы снимаемых денежных средств + 15 % годовых от суммы снимаемых денежных средств) не может быть признана достоверной и необходимой информацией о цене услуги, поскольку она не содержит конкретной цены в рублях, которую должен уплатить потребитель за услуги.

Кроме того, в период с 05 февраля 2016 года по 20 октября 2017 года в связи с наличием задержек по внесению заемщиком минимального платежа, установленного кредитным договором, заемщику начислена неустойка в соответствии с п. 11 Тарифов в размере 19 % годовых, штрафы в соответствии с п. 9.1 Тарифов – 590 руб., в соответствии с п. 92. Тарифов – 1 % от суммы кредита + 590 рублей, в соответствии с п. 9.3 Тарифов – 2 % от суммы кредита + 590 руб.

Кроме того, на основании п. 10 Тарифов в связи с неоплатой минимального платежа заемщику начислен платеж в размере 15 % от суммы кредита путем повышения процентной ставки по кредиту с 34,9 % годовых до 49,9 % годовых.

Таким образом, условия кредитного договора, установленные в пунктах 6, 9.1, 9.2, 9.3, 10, 11 Тарифов, в совокупности предусматривают размер неустойки в год: 12 % от размера кредита + 2360 руб. + 19 % годовых от размера кредита + 15 % годовых от размера кредита, всего 46 % годовых от суммы кредита + 2360 руб. в год, что является незаконным.

Полагает, что кредитная ставка по данному договору не должна превышать установленную в п. 1.2 Тарифов, т.е. не более 34,9 % годовых, а неустойка не должна превышать размер, установленный Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, по состоянию на 06 декабря 2017 года общая сумма задолженности Жуковского А.В. перед АО «Тинькофф Банк» могла бы составлять 43721 рублей 00 копеек.

Кроме того, Банк умышленно предоставлял заведомо ложную информацию о размере основного долга, процентах и неустойках, а также заведомо неправильную информацию о размере минимального платежа, что сделало невозможным внесение таких платежей.

Таким образом, невнесение минимальных платежей заемщиком в период с 12 марта 2017 года по 06 декабря 2017 года обусловлено отсутствием у истца достоверной информации о размере минимального платежа по вине Банка.

Поскольку обязательства не исполнены по вине обеих сторон, применительно к положениям статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисление процентов в период с 12 марта 2017 года по 06 декабря 2017 года на сумму основного долга, а также неустойки не должно производиться.

Незаконное списание денежных средств в счет оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, повышенной неустойки нарушает права Жуковского А.В. как потребителя, в связи с чем на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, действиями АО «Тинькофф Банк» Жуковскому А.В. причинены моральные и нравственные страдания, которые он оценивает в 100500 руб.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил первоначальный иск удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать, применить к требованиям ответчика о признании сделки недействительной срок исковой давности.

Жуковский А.В. исковые требования АО «Тинькофф банк» не признал, просил удовлетворить встречные исковые требования.

Решением Кировского городского суда Ленинградской области от 13 мая 2019 года постановлено исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Жуковскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Жуковского А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года включительно по договору кредитной карты № в размере 51 591 (пятьдесят одна тысяча пятьсот девяносто один) руб. 66 коп., проценты по кредиту с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года в размере 20 404 (двадцать тысяч четыреста четыре) руб. 20 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2359 (две тысячи триста пятьдесят девять) руб. 88 коп., в остальной части исковых требований и взыскании судебных расходов отказать.

Встречные исковые требования Жуковского А.В. к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными тарифов, обязании произвести перерасчёт задолженности по договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 9.1 9.2. 9.3. Тарифов (тарифный план 7.26), являющихся составной частью договора, заключенного между Жуковским А.В. и АО «Тинькофф банк» 04 февраля 2016 года. В остальной части встречных исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в доход бюджета Кировского муниципального района Ленинградской области государственную пошлину 300 (триста) руб. (л.д. 155-169).

В апелляционной жалобе Жуковский А.В. просит отменить решение Кировского городского суда Ленинградской области от 13 мая 2019 года в части признания соответствующими закону п. 6 и п. 10 Тарифов, являющихся составной частью универсального договора и взыскания с Жуковского А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности за период с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года включительно по договору кредитной карты в размере 51591 руб. 00 коп.; процентов по кредиту с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года – 20404 руб. 20 коп., и расходов по уплате государственной пошлины – 2359 руб. 88 коп., в связи с неправильной оценкой судом представленных доказательства, неправильным применением закона, неприменением закона, подлежащего применению, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела (л.д. 173-181).

В обоснование апелляционной жалобы Жуковский А.В. указал, что считает неверным вывод суда о том, что взимание банком комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, поскольку обеспечение возможности получения наличных денежных средств не является имущественным благом, как того требует ч. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, суд, установив незаконность пунктов 9.1., 9.2, 9.3 Тарифов, неверно истолковал положения части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Полагает, что п. 10 Тарифов также должен быть признан незаконным, как устанавливающий договорную неустойку, размер которой превышает установленный законом.

Кроме того, считает, что судом неправильно не применены положения статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В суде апелляционной инстанции Жуковский А.В. поддержал доводы апелляционной жалобы.

АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещено надлежащим образом, своего представителя в суд апелляционной инстанции не направило.

Изучив материалы дела и приведенные в жалобе доводы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 04 февраля 2016 года Жуковский А.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложил Банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 17).

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Подписью Жуковского А.В. подтверждается, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО, Тарифами и индивидуальными условиями Договора, понимает их, и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

В тот же день между АО "Тинькофф Банк" и Жуковским А.В. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого на имя ответчика выпущена банковская карта, активированная им также 04 февраля 2016 года.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (п. 5.11).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах (п. 5.4).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 7.26 процентная ставка по кредиту до 55 дней составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых (п. 1), комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб. (п. 6), минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (п. 8), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб. (п. 9.1), второй раз подряд – 1 % от задолженности + 590 руб. (п. 9.2), третий и более раз – 2 % задолженности + 590 руб. (п. 9.3), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых (п. 10), неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (п. 11).

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 7.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по кредитной карте.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Таким образом, по условиям договора кредитной карты №, заключенного между Жуковским А.В. и АО "Тинькофф Банк", Банк принял на себя обязательства по предоставлению кредита, а Клиент принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Поскольку Жуковский А.В. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, 20 октября 2017 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 7).

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела подтверждается, что Жуковский А.В. исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия заключенного между сторонами договора.

Поскольку Жуковский А.В. не погасил образовавшуюся задолженность, АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с настоящим иском.

Возражая против удовлетворения иска, Жуковский А.В. указал на незаконность условий кредитного договора, а именно пунктов 6, 9.1, 9.2, 9.3, 10 Тарифов, устанавливающих комиссию за операцию получения наличных денежных средств, штраф за неуплату минимального платежа.

Согласно положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В нарушение положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк рассчитал штрафные санкции, исходя из штрафов, установленных Тарифами, в размере 11 643 руб. 84 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным применительно к положения пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких данных суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии законных оснований для удовлетворения встречных требований Жуковского А.В. в части признания недействительными пунктов 9.1, 9.2 и 9.3 Тарифов и отказал в удовлетворении встречных исковых требований в остальной части.

Доводы апелляционной жалобы, выражающие несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении встречного иска, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства (п. 1.5).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации (п. 2.3).

Согласно п. 4.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в Интернет по адресу www.tcsbank.ru.

В соответствии с п. 4.4 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка.

Получение наличных денежных средств в банкоматах банка является необязательной банковской услугой, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Как следует из материалов дела, взимание комиссии за операцию получения наличных денежных средств предусмотрено условиями договора кредитной карты №, заключенного между Жуковским А.В. и АО "Тинькофф Банк", при этом Жуковский А.В. был ознакомлен и согласен с условиями о наличии и размере взимаемой комиссии.

Поскольку комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась Банком за оказание ответчику самостоятельной услуги, не относящейся к плате за пользование кредитом, на условиях, предусмотренных договором, заключенным между сторонами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что взимание банком комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству.

Судебная коллегия также соглашается с решением суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания недействительным пункта 10 тарифов, устанавливающего процентную ставку по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых.

В соответствии с п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Из толкования данного законоположения следует, что установлен законодательный запрет на взимание комиссии за обслуживание счета, связанный с исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

Как следует из оспариваемого условия договора, стороны договора пришли к соглашению об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом, а потому данное обстоятельство не является скрытой комиссией за выдачу кредита наличными деньгами.

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядок определения процентной ставки в зависимости от способа использования заемщиком потребительского кредита, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания данного пункта договора недействительным.

Также судом первой инстанции обоснованно не приняты во внимание и доводы ответчика о неправомерности взимания банком комиссии в сумме 590 руб. за обслуживание карты.

Пунктом 3 Тарифов предусмотрено, что первый год обслуживания банковской карты - бесплатно, далее – 590 руб.

Таким образом, комиссия оговорена сторонами кредитного договора и включает в себя возмещение расходов банка по обслуживанию банковской карты, как инструмента безналичного расчета, выпускается по желанию клиента и для его удобства, является дополнительной услугой банка, никак не связана ни с возможностью заключения договора, ни с получением кредитных средств, т.е. не ущемляет права потребителя.

Обоснованным является и начисление Банком комиссии за использование средств сверх лимита.

Согласно пунктам 5.5 и 5.3 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита Задолженности в счет-выписке.

Таким образом, Жуковский А.В. согласился с тем, что окончательный размер лимита задолженности будет определен банком.

Согласно пункту 13 Тарифов плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб.

Согласно выписке по счету, Жуковским А.В. допускались превышения лимита задолженности, в связи с чем банком обоснованно было произведено списание денежных средств в размере 2340 руб. в счет платы за использование средств сверх лимита.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Доводы Жуковского А.В. о том, что Банк умышленно предоставлял заведомо ложную информацию о размере основного долга, процентах и неустойках, а также заведомо неправильную информацию о размере минимального платежа, что сделало невозможным внесение таких платежей, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание, поскольку вся информация, в том числе о размере минимального платежа, комиссиях, штрафах, сроках и порядке уплаты содержится в договоре, УКБО и Тарифах, являющихся составной частью договора, в связи с чем, основания для освобождения Жуковского А.В. от обязанности по уплате кредита и причитающихся процентов, отсутствуют.

Учитывая изложенное, установив, что начисление банком штрафов в соответствии с Тарифами, противоречит закону, суд первой инстанции обоснованно произвел перерасчет списанной со счета заемщика неустойки (штрафа) в размере 1180 руб., и направил указанную сумму в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом, определив ко взысканию сумму задолженности за период с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года включительно по договору кредитной карты № в размере 51 591 руб. 66 коп., проценты по кредиту с 13 апреля 2017 года по 20 октября 2017 года в размере 20 404 руб. 20 коп.

Выводы суда первой инстанции соответствуют нормам права, оснований для переоценки этих выводов не имеется.

Нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, влекущих за собой безусловную отмену решения суда не допущено.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, на законность решения суда не влияют.

Основания, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Кировского городского суда Ленинградской области от 13 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Жуковского А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Судья Пупыкина Е.Б.