Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Дербилову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> о частичном удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., судебная коллегия

установила:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Дербилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало на то, что <...> ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Дербилов А.В. заключили договор № <...>, в соответствии с которым ответчику был выдан комплект карт RSB Travel Classic с лимитом <...> рублей, открыт счёт № <...>. Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита по окончании каждого расчётного периода определяется минимальный платёж. Минимальный платёж равен совокупности сумм: <...> % от суммы основного долга на дату окончания расчётного периода; суммы сверхлимитной задолженности; суммы начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; суммы неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчётный период; неоплаченной части минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик неоднократно допускал просрочку платежей по кредитной карте, вносил их в недостаточном количестве. Согласно расчёту по состоянию на <...> сумма задолженности ответчика перед банком составляет 51 267, 29 рубля, из которых: <...> рублей – основной долг, <...> рубля – проценты, <...> рубля – комиссия за снятие/перевод наличных, <...> рублей – плата за выпуск и обслуживание комплекта карт, <...> рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, <...> рублей – плата за пропуск платежа.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в приведённом выше размере, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 738 рублей.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Решением суда с Дербилова А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № <...> в размере 48 267, 29 рубля, из которых: 38 000 рублей – основной долг, 5 659, 38 рубля – проценты, 1 839, 91 рубля – комиссия за снятие/перевод наличных, 900 рублей – плата за выпуск и обслуживание комплекта карт, 1 368 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 500 рублей – плата за пропуск платежа, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 738 рублей.

В апелляционной жалобе Дербилов А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства, однако взысканная судом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению. Кроме того, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования не соответствуют требованиям действующего законодательства.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании не явились.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что <...>Дербилов А.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии со статьями 432, 433, 438, 434 Гражданского кодекса РФ заключили договор № <...>, по которому банк выдал ответчику комплект основных карт RSB Travel Classic с лимитом <...> рублей под <...> % годовых. Договор заключён на условиях тарифного плана ТП 5к-н.

Как следует из заявления Дербилова А.В. на предоставление потребительского кредита, он понимал и соглашался с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым он присоединился в полном объёме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимал и положения которых обязался неукоснительно соблюдать. Также заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов по карте, действующих на дату подписания заявления. Подтвердил своё согласие с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках заключённого договора банк устанавливает клиенту лимит. Максимальный лимит кредитования – <...> рублей предоставляется заёмщику по его запросу при выполнении всех условий, подтверждённых заёмщиком документально: 1) среднемесячный доход заёмщика за последние 12 месяцев не менее величины максимального лимита кредитования 2) у заёмщика отсутствуют иные обязательства 3) у заёмщика за последние 12 месяцев не имелось случаев нарушения обязательств, иных обязательств, обязательств по договору о карте, а также неоплаты минимальных платежей по всем договорам, заключённым с банком, в том числе неоплаты минимального платежа.

До даты отражения лимит кредитования равен нулю. С даты отражения - лимит <...> рублей.

На основании пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного счёта-выписки по окончании каждого расчётного периода (один месяц) определяется минимальный платёж. Минимальный платёж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): <...> % от суммы основного долга на дату окончания расчётного периода, по окончании которого определяется минимальный платёж; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчётный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчётный период; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности.

Датой оплаты минимальной платежа является дата окончания расчётного периода, следующего за расчётным периодом, по окончании которого он был определён. При отсутствии задолженности минимальный платёж равен нулю.

Сумма минимального платежа по договору потребительского кредита, а также сумма задолженности по договору о карте на конец расчётного периода, дата оплаты такой суммы содержится в счёт-выписке (пункт 12.4 Условий по банковским картам «Русский Стандарт»).

Счёт-выписка формируется банком по окончании каждого расчётного периода и передаётся клиенту способом, предусмотренным Условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (пункт 12.1).

Если иное не установлено Тарифами, платы и комиссии по договору о карте подлежат уплате клиентом банку до окончания расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором они были начислены (пункт 14.4 Условий по банковским картам «Русский Стандарт»).

За ненадлежащее исполнение заёмщиком кредитного обязательства сторонами согласована ответственность в виде неустойки, которая определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчётном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 500 рублей за соответствующий расчётный период) (пункт 10 Тарифного плана ТП 5к-н).

Задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых Условиями и/или Тарифами (пункт 14.1 Условий по банковским картам «Русский Стандарт»).

В случае выставления клиенту Требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления Требования. Днём выставления банком клиенту Требования является день его формирования и направления клиенту (пункт 14.5 Условий по банковским картам «Русский Стандарт»).

Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику кредитную карту, кредитовал счёт ответчика.

<...> наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как АО «Банк Русский Стандарт».

Дербилов А.В. обязанности по внесению платежей в счёт погашения задолженности не исполняет. Как следует из выписки по счёту, им были внесены два платежа: <...> в размере <...> рублей и <...> в размере <...> рублей. Иных платежей по кредитному договору ответчик не вносил. В связи с этим, <...> АО «Банк Русский Стандарт» выставило ответчику заключительный счёт-выписку с требованием погашения задолженности в размере <...> рубля в срок до <...>.

Ответчик задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> составляет 51 267, 29 рубля, из которых: <...> рублей – основной долг, <...> рубля – проценты, <...> рубля – комиссия за снятие/перевод наличных, <...> рублей – плата за выпуск и обслуживание комплекта карт, <...> рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, <...> рублей – плата за пропуск платежа.

Статьями 850, 819, 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Дербилов А.В. перестал исполнять кредитное обязательство с <...> года, в <...> года ему было выставлено требование о возврате кредита и уплате процентов, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности суд обоснованно исходил из расчётов банка, которые соответствуют фактическим платежам ответчика и условиям договора. Расчёт задолженности изложен АО «Банк Русский Стандарт» в полной, доступной для понимания форме, каких-либо неясностей не содержит. Применив статью 333 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции снизил неустойку до <...> рублей.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, они мотивированы, основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах, соответствуют действующему законодательству.

Доводы жалобы о необходимости снижения размера неустойки судебной коллегией отклоняются.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодека РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе её уменьшить.

Как было указано ранее, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору определяется в размере, равном общей сумме подлежащей уплате в соответствующем расчётном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более <...> рублей за каждый расчётный период) (пункт 10 Тарифного плана ТП 5к-н).

Поскольку судебным разбирательством установлено, что ответчик надлежаще не исполнял кредитное обязательство (внёс лишь два платежа в счёт погашения задолженности), суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о взыскании с Дербилова А.В. в пользу истца неустойки. При этом, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств, сумму задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции снизил размер неустойки в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ до <...> рублей.

Основания, по которым Дербилов А.В. полагает завышенной и взысканную судом первой инстанции сумму неустойки, ответчик в апелляционной жалобе не привёл. Между тем судебная коллегия не находит эту сумму чрезмерной по отношению к последствиям более чем годичного неисполнения ответчиком кредитного обязательства.

Указание в жалобе на неправомерность взимания банком комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, также не могут быть приняты во внимание.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что одновременно с заключением договора о карте ответчик выразил согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, чём свидетельствует соответствующая отметка в разделе «Дополнительные услуги» анкеты ЗАО «Банк Русский Стандарт».

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Дербилов А.В. подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения договора о карте без оказания ему дополнительных услуг, в том числе без включения в Программу. Подтвердил, что выражение его согласия на включение его в Программу является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке; содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснён и понятен.

В случае, если в графе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» раздела «Договор о карте» по его просьбе указано «Да», он просил банк после заключения договора о карте включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий о карте и присоединился к Условиям Программы в полном объёме. Он также ознакомлен, понимает и согласен с тем, что: 1) в отношении его жизни и здоровья Банком (в качестве страхователя) в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования 2) за его участие в Программе Банк в соответствии с Тарифами по карте и Условиями по карте будет взимать с него комиссию в размере, установленном в Тарифном плане, с которым он ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 17 Тарифа ТП 5к-н ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет <...> % от суммы кредита, предоставленного Банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала расчётного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала расчётного периода, в котором клиент участвует в указанной Программе и в котором Банк организует страхование клиента.

Принимая во внимание то, что Дербилов А.В. собственноручно подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, анкету ЗАО «Банк Русский Стандарт», он осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в приведённом выше размере. При этом, Дербилов А.В. добровольно обратился в банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишён права обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств того, что заключение договора о карте с истцом было обусловлено необходимостью участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, а также того, что отказ заёмщика от участия в Программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, ответчиком не представлено.

Включение суммы комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в сумму кредита предусмотрено условиями договора, с которыми заёмщик ознакомлен и согласен, не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов ответчика. Вопреки доводам жалобы, возможность взимания комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов соответствует положениям статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, им не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи