Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 09 октября 2017 года дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» Бездольной Е.И. на решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 03 июля 2017 года, которым постановлено:

«Иск удовлетворить.

Признать ФИО1 исключенным из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», реализуемой по соглашению с ООО СК «ВТБ Страхование.

Взыскать с в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за период с 15.08.2016 по 03.07.2017 в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.

Всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.»

Заслушав доклад судьи Роговой И. В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании исключенным из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования, неустойки.

В обоснование заявленных требований указал, что 01 августа 2016 года заключил с ответчиком кредитный договор №16/8077/00000/400030. Одновременно с этим он подписал заявление на страхование с ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому истец был присоединен к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Стоимость услуги по включению истца в список застрахованных лиц составляет 64800 руб., которая включала в себя также сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. за 3 года пользования кредитом. 02 августа 2016 года истец уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о своем отказе от действия договора страхования в отношении него. Заявлением от 03 августа 2016 года истец уведомил банк о своем отказе быть застрахованным по договору страхования и просил прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединения к программе страхования. Согласно письменного ответа банка заявление истца об отказе от участия в программе страхования удовлетворено, и плата за присоединение к программе страхования банком отменена. Однако в соответствии с выпиской из лицевого счета ответчиком была списана сумма на уплату комиссии за присоединения к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., с чем не согласился истец, полагая, что взимание платы за подключение к программе страхования после отказа истца от участия в программе страхования является неправомерным, просил считать себя исключенным из программы страхования, взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя за период с 15 августа 2016 года по день вынесения решения суда - <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве указал на несогласие с иском.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласилась представитель ответчика ФИО3

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней просит решение отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, нарушением норм материального права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что услуга банка по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого им производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Срок страхования начинается с 01 августа 2016 года и заканчивается 31 июля 2019 года, в реестр застрахованных лиц клиент был включен с 01 августа 2016 года, следовательно договор страхования в отношении истца действует с указанной даты. Поскольку застрахованное лицо может досрочно отказаться от программы страхования, предоставив заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты, то программа страхования действовала в отношении истца в период с 01 по 12 августа 2016 года. В связи с чем у суда отсутствовали основания для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента неоказанной. В силу ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) возмездно оказанная услуга должна быть оплачена. В обоснование своей правовой позиции ссылается на апелляционное определение Мурманского областного суда по аналогичному спору. Кроме того, не согласна с взысканием с ответчика неустойки на основании положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». С требованием о возврате уплаченной за услугу денежной суммы истец к ответчику не обращался.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО4 указала на законность и обоснованность постановленного по делу решения, просила оставить его без изменения, апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещены, в суд не явились. По определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников судебного производства.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований к отмене постановленного по делу решения.

Судом первой инстанции установлено и это следует из материалов дела, что 01 августа 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №16/8077/00000/400030 на сумму <данные изъяты> руб. под 29,9% годовых сроком на 35 месяцев. Одновременно с этим истец выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», реализуемой по соглашению с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуги по включению истца в список застрахованных лиц составляет <данные изъяты> руб. В данную сумму входит страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. за 3 года пользования кредитом (исходя из 0,2% годовой страховой тариф). Оплата данной услуги банка и страховых взносов осуществляется ежемесячно в течение пяти месяцев пользования кредитом не позднее даты платежа по кредиту: в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно в течение четырех месяцев и <данные изъяты> руб. - в пятый месяц.

Стоимость услуги банка за присоединение истца к программе страхования составляет <данные изъяты> руб. В рамках оказания данной услуги банк согласно заявлению взял на себя обязанность исполнения фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимой для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, оплатой страховой премии.

02 августа 2016 года истец уведомил страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» о своем отказе от действия договора страхования в отношении него.

Одновременно с этим истец также сообщил банку о своем отказе быть застрахованным по договору страхования и просил прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединения к программе страхования.

Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от 08 августа 2016 года банк сообщил, что заявление истца об отказе от участия в программе страхования удовлетворено, и плата за присоединение к программе страхования банком отменена. Истцу был выдан новый график погашения задолженности по кредиту без учета платы за подключение к программе страхования. По новому графику платежей размер ежемесячного платежа в течение первых четырех месяцев составил <данные изъяты> руб., т.е. комиссия за подключение к программе страхования была исключена из кредита.

Согласно выписке из лицевого счета ответчиком была списана сумма на уплату комиссии за присоединения к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и страховая премия <данные изъяты> руб., что послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), Закона РФ «О защите прав потребителей», установив отсутствие доказательств того, что услуга банка по присоединению к программе страхования по состоянию на 02 августа 2016 года оказана банком истцу в полном объеме, пришел к выводу об удовлетворении требования ФИО1 о признании его исключенным из программы страхования и взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» платы за подключения к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия признает правильным.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

Как следует из материалов дела кредитный договор и заявление о присоединении к программе страхования подписаны истцом 01 августа 2016 года. На следующий день (02 августа 2016 года) истец уведомил страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» о своем отказе от участия в Программе страхования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по заключенному с истцом договору оказания услуг, до момента отказа потребителя от исполнения по договору.

Совершение банком каких-либо действий до 02 августа 2016 года, в счет оплаты которых удержана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., материалами дела не подтверждено.

Доводы ответчика о том, что банком в ООО СК «ВТБ Страхование» был передан реестр застрахованных лиц, в который был включен истец, произведена оплата страховой премии в отношении него, являются несостоятельными, поскольку указанные действия, как верно отметил суд первой инстанции, были совершены ответчиком после прекращения договора оказания услуг по подключению заемщика к программе личного страхования.

Согласно п. 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе страхования, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты.

Однако, данные условия, устанавливающие возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя с необходимостью соблюдения требований о направлении в страховую компанию заявления за 10 дней до момента предполагаемого прекращения сделки, являются не могут быть приняты во внимание как противоречащие положениям ст. 450.1 ГК РФ.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания с ПАО КБ «Восточный» неустойки на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из буквального толкования указанной нормы отказ от исполнения договора должен быть обусловлен нарушением срока оказания услуги или несоответствием требованиям качества (п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В настоящем споре отказ потребителя от услуги не был обусловлен предусмотренными законом основаниями, реализован истцом в соответствии с правилами ст. 1 ГК РФ своей волей и в своем интересе, в силу собственного усмотрения.

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», рассчитанной по правилам п. 5 ст. 28 данного Закона, у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение в указанной части подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требования о взыскании неустойки за период с 15.08.2016 по 03.07.2017 в сумме <данные изъяты> руб.

В связи с отменой решения в части неустойки, подлежат изменению сумма взыскиваемого с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца штрафа до <данные изъяты> руб. и сумма государственной пошлины в доход бюджета – <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 03 июля 2017 года отменить в части неустойки, вынести по делу новое решение, которым.

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании неустойки за период с 15.08.2016 по 03.07.2017 в сумме <данные изъяты> руб. отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Председательствующий:	В. Н. Юдин
Судьи	Н. В. Грачева
	И. В. Рогова