Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Николаева П.О. на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Модиной Л.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об обязании представить заверенную копию кредитного договора, информацию о состоянии ссудной задолженности на текущую дату с разъяснением расторгнуть кредитный договор, взыскании компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Обязать ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставить копию кредитного договора, информацию о состоянии ссудной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями (даты образования ссудной задолженности, периоды погашения ссудной задолженности по датам и суммам, остаток ссудной задолженности на текущую дату, погашение процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, наличие просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм).

Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Модиной Л.Н. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход бюджета муниципального района Баймакский район Республики Башкортостан в размере ... рублей.

В остальной части исковых требований Модиной Л.Н. оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Модина Л.Н. обратилась с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об обязании представить заверенную копию кредитного договора, информацию о состоянии ссудной задолженности на текущую дату с разъяснением расторгнуть кредитный договор, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор дата. Истцом был получен кредит наличными. В связи с заключением кредитного договора она является потребителем, а Банк - исполнителем услуги, предусмотренной ОКВЭД с кодом 65.22.1 «Предоставление потребительского кредита». В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

Ответчик не исполняет законные требования истицы о предоставлении ей копии кредитного договора и информацию об оказываемых услугах в рамках кредитного договора.

Истица указывает, что неоднократно в устной и письменной форме требовала от ответчика предоставить ей копию кредитного договора и информацию о состоянии ссудной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями (о дате образования ссудной задолженности, о периодах погашения ссудной задолженности по датам и суммам, об остатках ссудной задолженности на текущую дату, о погашении процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, о наличии просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм). Ответ на указанное требование истцом получен не был, что в свою очередь противоречит п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если им обнаружены существенные недостатки оказанной услуги. Истица указывает, что согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия договора о его предмете, а также названные в законе, иных правовых актах для определенных видов договоров условия о характере работы, о ее цене и другие условия. Ее право, как потребителя, отказаться от исполнения договора основано на положениях части 1 ст. 450 ГК РФ. В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12. 1990 года № 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.

Истица просит обязать ответчика предоставить копию кредитного договора, информацию о состоянии судной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями (даты образования ссудной задолженности, периоды погашения ссудной задолженности по датам и суммам, остаток ссудной задолженности на текущую дату, погашение процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, наличие просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм). Расторгнуть кредитный договор №... заключенный между Истцом и Ответчиком. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Николаев П.О. просит решение суда отменить по мотиву его незаконности и необоснованности.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Николаева П.О., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что кредитор при обращении заемщика не исполнил требование о выдаче копии кредитного договора, информации о состоянии ссудной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями об остатках ссудной задолженности, о погашении процентов по кредиту, о наличии штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой Модиной Л.Н. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Судом установлено, что дата на основании заявления между Модиной Л.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты №..., включающий в себя Анкету на получение карты, Заявление, Тарифный план ... «Русский Стандарт», Информация о полной стоимости кредита, График погашения задолженности (л.д. 43-53).

Как видно из материалов дела, при заключении договора о карте №... истцом были получены на руки копия Заявления от дата года, копия Условий предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», копия Тарифов по картам «Русский Стандарт», копия Информации и Графика погашения задолженности, о чем имеются подписи Модиной Л.Н. на каждой странице указанных документов в экземплярах Банка.

Предъявляя к банку исковые требования, истица указала, что неоднократно обращалась к ответчику с просьбой предоставить копию кредитного договора и информацию о состоянии ссудной задолженности по данному договору, на что ответчиком не был дан ответ.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из материалов дела следует, что Модина Л.Н. обращалась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с просьбой предоставить копию кредитного договора и информацию о состоянии ссудной задолженности по договору, информацию о размере оставшейся задолженности, информацию о виде банковских карт и Тарифах обслуживания (л.д.65).

дата в адрес Модиной Л.Н. направлено письмо за №..., содержащее полную информацию о запрашиваемых сведениях, а именно: информация об Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт, об открытии ей счета по карте, о правилах активации карты, о взимании процентов, комиссии и платы, подлежащие оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами, информация о состоянии задолженности и расчет по кредитной задолженности, в том числе о размерах процентов и неустойки (... руб.), к ответу приложены договор о предоставлении и обслуживании карты №..., выписка из лицевого счета на 4-х листах, копия заключительного счета-выписки на 3-х листах, копия Заявления, содержащего предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты №... ( л.д.66-68).

датаг. №... в адрес Модиной Л.Н. направлен ответ на обращение истицы о расторжении кредитного договора с приложением выписки из лицевого, открытого в рамках договора (л.д.69).

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах говорить о том, что ответчик не выполнил требования истицы о выдаче информации о состоянии ссудной задолженности, о размере оставшейся задолженности по договору, о погашении суммы основного долга, информации о виде банковских карт не представляется возможным, поскольку из материалов дела следует, что ответчиком запрашиваемые информации истцу были предоставлены.

Кроме того, как следует из Условий о предоставлении кредита, истица как клиент банка вправе в любое время обратиться лично с соответствующим заявлением о предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности, о размере оставшейся задолженности, в том числе о процентах и пени в любое отделение банка, о чем была уведомлена при заключении договора.

Между тем, истицей не представлено доказательств того, что при обращении в отделение Банка с заявлением о предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности либо иных сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления.

Как видно из материалов дела, оферта исходила непосредственно от самого клиента, следовательно, еще до момента направления данного предложения в Банк Модина Л.Н. выбрала именно этот продукт, ознакомившись со всеми условиями о предоставлении кредита, о чем расписалась во всех документах.

Как следует из отзыва ЗАО « Банк Русский Стнадарт», Модина Л.Н. является постоянным клиентом Банка в период дата годы, достаточно ознакомлена со всеми условиями заключения данного вида договора.

Таким образом, исследовав все обстоятельства по делу, судебная коллегия считает, что доказательств того, что ответчиком нарушено право истицы на получение копии кредитного договора, информации о состоянии ссудной задолженности, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не имеется.

С учетом изложенного, судебная коллегия находит решение суда в части удовлетворения исковых требований о возложении обязанности по предоставлению копии кредитного договора и информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда подлежащим отмене с постановлением нового решения об отказе в удовлетворении иска в этой части.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2014 года отменить в части удовлетворения исковых требований о возложении обязанности по предоставлению копии кредитного договора, информации о состоянии ссудной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями (даты образования ссудной задолженности, периоды погашения ссудной задолженности по датам и суммам, остаток ссудной задолженности на текущую дату, погашение процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, наличие просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм), взыскании компенсации морального вреда, государственной пошлины в доход местного бюджета в размере ... рублей.

В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Модиной Л.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об обязании предоставить копию кредитного договора, информацию о состоянии ссудной задолженности по договору №... на текущую дату с разъяснениями (даты образования ссудной задолженности, периоды погашения ссудной задолженности по датам и суммам, остаток ссудной задолженности на текущую дату, погашение процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, наличие просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм), взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Модиной Л.Н. компенсации морального вреда – отказать.

В остальной части решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2014 года оставить без изменения.

Председательствующий Габитова А.М.

Судьи Киньягулова Т.М.

Нурмухаметова Р.Р.