Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ГВВ к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «АФ Банк», ОАО «Росгосстрах Банк» о выплате страхового возмещения по вкладу,

по апелляционной жалобе ГВВ на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2014 года.

Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ГВВ обратился в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «АФ Банк», ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании солидарно страхового возмещения по вкладу в размере №... руб., компенсации морального вреда - №... руб., расходы на оплату услуг представителя - №... руб., на оплату услуг нотариуса по изготовлению доверенности.

Заявленные требования мотивированы тем, что дата между ГВВ и «АФ Банк» заключен договор банковского вклада, согласно которому ГВВ открыт счет и выпущена пластиковая карта «адрес», на основании заявления на открытие банковской пластиковой карты. По состоянию на дата баланс его счета составлял №... руб.

дата Банк выдал ГВВ наличные денежные средства в размере №... руб. Остаток денежных средств на его счете по состоянию на дата составил №... руб., которые он не может получить ввиду отзыва дата у «АФ Банка» лицензии. Таким образом, дата наступил страховой случай, в результате которого у ГВВ возникло право на возмещение по вкладу в сумме №... руб., что предусмотрено Федеральным законом от дата №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российский Федерации».

ГВВ обратился с заявлениями о выплате страхового возмещения, однако Банк, уполномоченный выплачивать страховое возмещение, - «Росгосстрах Банк» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не признали данный случай страховым и отказали в выплате страхового возмещения.

Решением Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2014 года постановлено:

отказать в удовлетворении иска ГВВ к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «АФ Банк» и ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании солидарно страхового возмещения по вкладу в размере №... рублей, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В апелляционной жалобе ГВВ ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано на ошибочность вывода суда о том, что договор банковского вклада является незаключенным, так как денежные средства во вклад должны вноситься вкладчиком лично, тогда как согласно нормам ст.842 ГК РФ вклады могут вноситься и иными лицами. Получение истцом пластиковой карты ОАО «АФ Банк», выпущенной на основании заявления на открытие банковской пластиковой карты ОАО «АФ Банк» от дата, является договором банковского вклада, а значит, относится к числу вкладов, в смысле ст.2 Федерального закона от дата № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Денежные средства на банковскую карту ГВВ поступили и зачислены путем перечисления дата, то есть в день открытия счета – №... руб. и дата – №... руб. со счета ООО «адрес». Суд также ошибочно ставит в зависимость действительность требований вкладчика ГВВ по страховому возмещению при наступлении страхового случая от того внесены ли были денежные средства самим вкладчиком. Внесение денежных средств на банковскую карту ГВВ в его пользу другими лицами не меняет сущности вклада.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ГВВ, его представитель ХАШ доводы апелляционной жалобы поддержали и просили ее удовлетворить. Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ССН, представитель конкурсного управляющего ОАО «АФ Банк» - ТВА – ГАА просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ОАО «Росгосстрах Банк» на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщал. В связи с чем, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ГВВ, суд первой инстанции исходил из того, что неплатежеспособность «АФ Банка» на день перечисления - дата юридическим лицом на счет ГВВ денежных средств в сумме №... руб. установлена, что в свою очередь означает невозможность реального зачисления денежных средств на счет ГВВ путем перевода их с другого счета в том же банке, принадлежащего ООО «адрес», генеральным директором и учредителем которого является ГВВ; при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка, не означает поступление на счет ГВВ реальных денежных средств, следовательно, истцом не был совершен вклад.

Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Согласно ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Статья 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от дата № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений и принятия судом решения) не подлежат страхованию денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; 5) являющиеся электронными денежными средствами; 6) размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

Согласно ч. 3 ст. 5 вышеназванного Федерального закона страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от дата №... «О банках и банковской деятельности», решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата ГВВ обратился в ОАО «АФ Банк» с заявлением-анкетой на открытие Банковской пластиковой карты ОАО «АФ Банк» (т.1 л.д.7), в котором ГВВ согласился с условиями Банка и просил: выпустить на имя ГВВ карту, указанную в заявлении; открыть счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. Указанное заявление-анкета является предложением (офертой) о присоединении к условиям выпуска и обслуживания международных пластиковых карт ОАО «АФ Банк» в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В указанную дату ГВВ получена пластиковая карта адрес) №..., что подтверждается распиской в получении карты (т. 1 л.д. 8) и открыт счет №... в ОАО «АФ Банк».

Согласно выписке по счету №№..., принадлежащему ГВВ, двумя платежами были перечислены денежные средства: дата в размере №....; дата в размере №... руб.

Предписанием Национального банка Республики Башкортостан Банка России от дата №... ДСП с дата в ОАО «АФ Банк» введены сроком на 6 месяцев:

запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц;

ограничения на выдачу кредитов юридическим и физических лицам, величиной, сложившейся на дату введения ограничения (т.1 л.д.73-74).

Национальный банк Республики Башкортостан Банка России в предписании от дата №... ДСП указал, что по результатам анализа отчетности Банка установлено:

- по состоянию на дата и в течение предшествующих №... операционных дней ОАО «АФ Банк» нарушал обязательные нормативы деятельности: норматив достаточности собственных средств (капитала) (на дата. значение составило №...% при минимально допустимом уровне №...%), норматив достаточности основного капитала (на дата значение №...% при минимально допустимом уровне №...%), норматив долгосрочной ликвидности (на дата значение №...% при максимально допустимом уровне №...%);

- по состоянию на дата и в течении предшествующих №... операционных дней ОАО «АФ Банк» нарушал обаятельный норматив достаточности базового капитала (дата значение составило №...% при минимально допустимом уровне №...%);

- по состоянию на дата величина собственных средств ОАО «АФ Банк», определенная в соответствии с методикой определения собственных средств в соответствии с методикой определения собственных средств кредитных организаций, имеет отрицательное значение и составляет «минус» №... тыс. рублей;

- по состоянию на дата ОАО «АФ Банк» не исполняет требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам, сумма средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств, составлял №... тыс. руб. с максимальным сроком неисполнения требований №... дня.

Приказом Банка России от дата № ОД-698 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от дата ОАО «АФ Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

дата ГВВ обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения ОАО «АФ Банк».

В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» письмом №... от дата сообщила истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств ОАО «АФ Банк» перед вкладчиками и выплаты ему страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету, принадлежащему ГВВ, Банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению Агентства, было направлено на искусственное создание «обязательств» Банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Таким образом, технические записи по счету истца, совершенные в период неплатежеспособности Банка, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Исходя из характера совершенных действий, Агентство полагало, что их целью была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательного страхования вкладов.

Также судом первой инстанции установлено, что ГВВ является директором и учредителем ООО «адрес», у которой в ОАО «АФ Банк» имелся расчетный счет №№....

Согласно представленной выписке по счету №№..., принадлежащему ООО «адрес адрес», дата на счет №№..., принадлежащий ГВВ, и открытый также дата, перечислена сумма в размере №... руб., дата перечислена сумма в размере №... руб. (т.2 л.д.61).

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что вышеуказанные действия истца по переводу денежных средств в сумме №... руб. со счета юридического лица, учредителем и директором которого он является, на его личный счет, находящийся ОАО «АФ Банк», совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО «АФ Банк», в связи с чем, Банк не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их наличными по причине недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка, то есть в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета).

При указанных обстоятельствах, действия истца и Банка по образованию остатков по счету ГВВ представляют собой формальные внутрибанковские технические операции, и не отражают действительного поступления денежных средств на его счет. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка не означает поступление на счет истца реальных денежных средств в размере №.... руб., в связи с чем, нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ дата № 138-0, отношения Банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В случае, когда на счете вкладчика отсутствуют денежные средства по договору банковского вклада, что свидетельствует о незаключенности данного договора, у Агентства по страхованию вкладов не может возникнуть страховых обязательств перед вкладчиком.

Таким образом, суд обоснованно отказал в удовлетворении иска. Выводы суда первой инстанции сделаны с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, правовой позиции Верховного Суда РФ, содержащейся в определениях от дата № 5-В11-106, от дата № 89-В11-3, в которых отмечено, что в случае когда на корреспондентском счете недостаточно денежных средств, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении средств с их счетов или выдаче из кассы наличных, но и не вправе их выполнять. Такие клиенты не могут свободно использовать средства на счетах для приобретения товаров или оплаты услуг, так как при зачислении данные суммы утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные при его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами). Они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

Оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Довод апелляционной жалобы о том, что внесение денежных средств на банковскую карту ГВВ в его пользу другими лицами, не меняет сущности вклада, не может повлечь отмену постановленного решения суда, поскольку правового значения в рассматриваемом споре не имеет. Из представленных материалов дела не усматривается, а судом не установлено, что истцом осуществлено внесение денежных средств в Банк, как и не установлено фактическое внесение денежных средств на счет истца в Банк третьими лицами.

Действия истца по переводу денежных средств со счета третьего лица в пределах размера стоимости страхового возмещения на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем не порождают у истца права на включение в реестр вкладчиков банка и получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Таким образом, решение суда следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не установлено, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327 – 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ГВВ – без удовлетворения.

Председательствующий Г.Ф. Васильева

Судьи О.Ю. Кривцова

Т.Е. Фролова

Справка: судья ВСЯ