Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 13 июня 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования Гузынина Г.М. удовлетворить частично.

Признать прекращенным обязательство, возникшее из кредитного договора № от 12 января 2017 года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гузыниным Г.М..

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гузынина Г.М. компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 300 руб.

Заслушав доклад судьи Черной Л.В., судебная коллегия

установила:

Гузынин Г.М. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просил обязать ответчика закрыть кредит полностью без выплат и процентов, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 12 января 2017 года стороны заключили кредитный договор на 100 000 руб. под 28,131 %, при этом, истца убедили дополнительно согласиться на страховку. Гузынин Г.М. указывал на перенесенные им заболевания, являющиеся препятствием к заключению договора страхования, вместе с тем, сотрудники банка ему пояснили, что для получения кредита ему необходимо заключить договор страхования и после он сможет отказаться от страховки по телефону горячей линии, однако после заключения кредитного договора по телефону горячей линии отказ от страховки не оформили. 13 января 2017 года истец обратился в банк, отказался от кредита и просил принять письменный отказ от страховки, однако приняли только отказ от кредита, указав, что прекращение кредита влечет прекращение страховки, однако в последующем с истца стали требовать оплатить страховку, предоставленными кредитными денежными средствами истец не воспользовался.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласен ответчик.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанности установленных судом обстоятельств, нарушению норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, заслушав возражения Гузынина Г.М., изучив материалы дела, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба оснований для отмены решения суда не содержит и удовлетворению не подлежит.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил их того, что, подав заявление от 13 января 2017 года о полном досрочном погашении кредита по кредитному договору от 12 января 2017 года №, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», не воспользовавшись денежными средствами по указанному кредитному договору, внеся на кредитный счет сумму в общем размере 1 457,32 рублей, Гузынин Г.М., как потребитель, имел право на отказ от договора страхования, заключенного истцом путем подписания заявления о присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», которое было реализовано истцом путем подачи заявления от 18 января 2017 года об отказе по продукту страхования по кредиту.

С выводами суда, приведенными в решении мотивами, судебная коллегия соглашается, считает их верными, соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как видно из дела, 18 апреля 2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик, и ОАО «Восточный экспресс банк», страхователь, был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по данному договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

12 января 2017 года одновременно с заключением кредитного договора № с ПАО «Восточный экспресс банк» Гузыниным Г.М. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, содержащее согласие быть застрахованным и принятии банком действий для распространения на заемщика условий вышеуказанного договора страхования от 18.04.2013 года. Кроме того, в указанном заявлении истец выразил согласие быть выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Истец присоединился к Договору страхования от несчастных случаев № от 18.04.2013г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» на срок 1 год с ежегодной пролонгацией, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования.

18.01.2017 года Гузынин Г.М. в письменном виде обратился с заявлением об отказе по продукту страхования по кредиту в связи с тем, что кредитом не воспользовался, то есть в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком, соответственно, договор страхования от несчастных случаев № от 18.04.2013г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части истца прекратил свое действие.

При таких обстоятельствах доводы жалобы о наличии в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подписанного 12.01.2017г. Гузыниным Г.М., условия, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, судебной коллегией отклоняются.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каких-либо доказательств несения банком фактических расходов и их размера по присоединению Гузынина Г.М. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» до заявления истцом в установленный срок об отказе от договора добровольного страхования ни в суд первой инстанции, ни в апелляционную инстанцию ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для прекращения обязательства, возникшего из кредитного договора № от 12 января 2017 года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гузыниным Г.М., ввиду его надлежащего исполнения, поскольку кредит заемщиком погашен, отказ от договора страхования произведен истцом в установленный срок – 5 рабочих дней со дня его заключения.

Доводы жалобы об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу Гузынина Г.М. компенсации морального вреда судебной коллегией отклоняются, поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд первой инстанции правомерно взыскал с банка в пользу Гузынина Г.М. компенсацию морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 2000 рублей.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию стороны ответчика в суде первой инстанции, в решении им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.

Существенных нарушений норм процессуального права, влекущего отмену решения, судом не допущено.

По изложенным основаниям апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 13 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи