Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 29 августа 2019 года апелляционную жалобу Березовского Д.Г. на решение Ванинского районного суда Хабаровского края от 05 июня 2019 года по иску Березовского Д.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, возложении обязанности произвести расчет страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Березовский Д.Г. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, возложении обязанности произвести расчет страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 25 октября 2018 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 150 000 руб. В этот же день, с целью обеспечения имущественных обязательств перед банком в рамках кредитного договора, между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев, сроком на 12 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 99 579,83 руб. 21 декабря 2018 года досрочно погасил кредит, в связи с чем 28 декабря 2018 года в адрес страховщика направлено претензионное письмо о прекращении договора страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, ввиду истечения 14-дневного срока для отказа от договора страхования.

Полагая действия ответчика незаконными, просил суд прекратить договор страхования от 24 октября 2018 года, возложить на ответчика обязанность произвести расчет страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, взыскать страховую премию, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, штраф, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Решением Ванинского районного суда Хабаровского края от 05 июня 2019 года в удовлетворении исковых требований Березовского Д.Г. отказано.

В апелляционной жалобе Березовский Д.Г. просит отменить решение суда, в связи с допущенными судом нарушениями норм материального и процессуального права. По мнению заявителя, судом не принято во внимание, что в случае продолжения действия договора страхования один из страховых рисков «Потеря работы» является заведомо неисполнимым со стороны страховщика, поскольку при наступлении данного риска начисление страховой выплаты осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 115 % от ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору, размер которого с 21 декабря 2018 года (с момента прекращения кредитного договора) составляет 0 рублей. Ссылка суда на пропуск 14-дневного срока для отказа от договора страхования необоснованна, поскольку в силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ заявитель имеет право в случае досрочного прекращения договора страхования на часть страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании представитель истца Лазарева М.В. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Березовский Д.Г., представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 октября 2018 года между АО «Альфа - Банк» и Березовским Д.Г. заключен договор потребительского кредита № F0PIP520S18102200032, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 1 150 000 руб., на срок 60 месяцев под 13,99 % годовых.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Березовским Д.Г. заключен договор страхования от несчастных случаев — полис № от 24 октября 2018 года. Согласно условиям страхования страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Срок страхования составляет 12 месяцев с даты уплаты страховой премии. Страховыми рисками являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Страховая сумма по рискам составляет 1 050 420,16 руб.; страховая премия в общей сумме составляет 99 579,83 руб., из которых страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 69 327,73 руб., по риску «Потеря работы» - 30 252,10 руб.

26 октября 2018 года со счета Березовского Д.Г. списано 99 579,83 руб. в счет уплаты страховой премии.

24 октября 2018 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем 28 декабря 2018 года обратился к ответчику с претензией, в которой просил прекратить договор страхования, возвратить уплаченную страховую премию с учетом вычета пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ответ на претензию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» указало, что страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, и поскольку отказ от договора был оформлен позже указанного срока, заявление Березовского Д.Г. не подлежит удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Поскольку договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 24 октября 2018 года, выданного Березовскому Д.Г., и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04 декабря 2017 года № 197, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 050 420,16 руб., страховая премия по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» 69 327,73 руб., по риску «Потеря работы» 30 252, 10 руб.

По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более 35 000 тысяч рублей в месяц. Выплаты осуществляются не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы, и не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного всего, с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы. В первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного предусмотрена безусловная франшиза (часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком) в размере части страховой суммы, соответствующей 115 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту.

При наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», выплата осуществляет в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма по риску «Потеря работы», исчисляемая из ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору, уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

24 октября 2018 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что с учетом вышеприведенных условий страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с потерей работы, что лишает всякого смысла страхование от потери работы, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования от потери работы прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Допущенное судом первой инстанции нарушение норм материального права, привело к неправильному разрешению спора по существу, в связи с чем постановленное по делу решение не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Березовского Д.Г. страховой премии по риску «Потеря работы» пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, в размере 25 546 руб. 12 коп.

Оснований для взыскания страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность» судебная коллегия не усматривает, поскольку страховая выплата по данным рискам не связана с платежами по кредиту и договор в указанной части является действующим.

В силу ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, длительность допущенного нарушения прав, а также принцип разумности и справедливости, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой определяет в сумме 3 000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 14 273 руб.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет муниципального образования «Город Хабаровск» в размере 1 266 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ванинского районного суда Хабаровского края от 05 июня 2019 года – отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Березовского Д.Г. страховую премию в размере 25 546 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 14 273 руб. 06 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в бюджет муниципального образования «Город Хабаровск» в размере 1 266 руб. 38 коп.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий Т.А. Разуваева

Судьи В.А. Галенко

Н.В. Пестова