Гражданский кодекс часть 1

на решение Октябрьского районного суда города Ставрополя от 06 августа 2014 года по делу по иску ФИО4 к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Доверие» о признании недействительным (ничтожным) в части договора займа, компенсации морального вреда

заслушав доклад судьи Загорской О.В.,

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО4 обратилась в суд с иском (впоследствии уточненным) к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Доверие» (далее - КПКГ «Доверие»,ответчик), в окончательной редакции которого просила:

признать недействительным п.2.4 договора займа от 06.12.2013 года №…, заключенного между ФИО4 и КПКГ «Доверие»;

признать недействительным п.2.8 договора займа от 06.12.2013 года №…., заключенного между ФИО4 и КПКГ «Доверие»;

применить последствия недействительности сделки: обязать ответчика направить поступившие от нее денежные средства в размере … рублей на погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом в соответствии с очередностью, установленной ст.319 ГК РФ;

взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ….рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 06.12.2013 года между сторонами заключен договор займа №…, согласно которому ответчик предоставил ей заем на сумму … рублей на срок 18 месяцев с выплатой процентов за пользование займом в размере 2,5% в месяц от остатка непогашенной суммы займа до даты полного его погашения (далее – договор займа).

Согласно п.2.4 договора займа предоставление займа обусловлено исполнением заемщиком обязательств, связанных с его членством в кооперативе, то есть обязательной уплатой следующих членских взносов:

единовременного членского взноса в паевой фонд кооператива в размере …. рублей;

ежегодного членского взноса (целевого) в страховой фонд кооператива (при получении займа сумма взноса составила …… рублей, в дальнейшем она должна корректироваться в зависимости от остатка суммы займа по истечении каждого года; механизм корректировки в договоре не установлен);

ежемесячного членского взноса (целевого) в обеспечительный фонд кооператива (при получении займа сумма взноса составила …. рублей, в дальнейшем она будет составлять 6% от остатка непогашенной суммы займа ежемесячно);

ежемесячного членского взноса (целевого), размер которого определяется путем умножения установленного в кооперативе максимального дневного размера величины членского взноса за каждый день пользования займом в зависимости от суммы займа (при этом, целевое назначение данного взноса не указано).

За период с 10.12.2013 года по 02.07.2014 года она произвела платежи по договору займа на сумму … рублей. Однако эти денежные средства ответчик направлял не на погашение основного долга и уплату процентов за пользование займом, а на пополнение фондов и уплату различных взносов, которые не имеют непосредственного отношения к займу. В результате искусственно создается и увеличивается задолженность не только по основному долгу, но и по процентам за пользование займом, несмотря на то, что она исполняет свои обязательства, а денежными средствами фактически пользуется ответчик.

В силу требований ст.ст.807,809 ГК РФ, договор займа не может предусматривать условий по оплате членских взносов и предоставление займа не может находиться в зависимости от условий по их оплате.

Согласно п.2.8 договора займа, сумма произведенного заемщиком платежа направляется на погашение:

в первую очередь - издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству;

во вторую очередь - просроченных членских взносов (целевых, ежемесячных);

в третью очередь - просроченных процентов за пользование займом;

в четвертую очередь - текущих членских взносов (целевых, ежемесячных);

в пятую очередь - текущих процентов за пользование займом; в шестую очередь - членского взноса (целевого) в страховой фонд кооператива;

в седьмую очередь - основной суммы долга;

в восьмую очередь - неустойки (за неисполнение обязательств по договору займа).

Условие об очередности платежей (п.2.8. договора) является производным от п.2.4 договора. Поскольку п.2.4 договора является незаконным, то, как следствие, будет являться незаконным и п.2.8 договора.

В этом случае стороны должны руководствоваться ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу требований ст.ст.166,167,168,180 ГК РФ договор займа в части пунктов 2.4 и 2.8 является недействительным.

Ответчик, включив в договор займа оспариваемые условия, при этом, заведомо зная, что они противоречат закону, действовал недобросовестно, чем нарушил ее права.

Полагает, что своими действиями ответчик причинил ей моральный вред, который она оценивает в … рублей.

Решением суда от 06.08.2014 года исковые требования ФИО4 удовлетворены частично, судом постановлено:

признать недействительным п.2.4 договора займа от 06.12.2013 года №…., заключенного между ФИО4 и КПКГ «Доверие»;

признать недействительным п.2.8 договора займа от 06.12.2013 года №…., заключенного между ФИО4 и КПКГ «Доверие» в части включения в данный пункт договора очередности по уплате членских взносов;

в удовлетворении требования о признании недействительным п.2.8 договора займа от 06.12.2013 года в части включения в него очередности по оплате издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству, процентов за пользование займом, основной суммы долга – отказать;

обязать кредитный потребительский кооператив граждан «Доверие» направить оплаченные ФИО4 денежные средства в счет погашения издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству, процентов за пользование займом, основной суммы долга, в порядке требований ст.319 ГК РФ;

в удовлетворении требований о взыскании с КПКГ «Доверие» о взыскании в пользу ФИО4 компенсации морального вреда в размере … рублей – отказать.

Не согласившись с решением суда в части, КПКГ «Доверие» в апелляционной жалобе считает его незаконным, необоснованным и подлежащим отмене в удовлетворенной части исковых требований ФИО4 Указывает, что КПКГ «Доверие» является некоммерческой организацией, деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) из фонда финансовой взаимопомощи членов кооператива, который формируется за счет личных сбережений членов кооператива и из которого выдаются займы только членам кооператива под залог недвижимости.

Член КПКГ «Доверие» ФИО4 не добросовестно исполняет взятые на себя обязательства и как член кооператива, и по договору займа, что ведет к образованию задолженности.

Прежде чем заключить вышеуказанный договор займа ФИО4 04.12.2013 года заполнила анкету (заявку на получения займа) 06.12.2013 года подала заявление о принятии в члены кооператив, где указал цель получения займа - «капитальный ремонт дома», написала заявление на получение займа, то есть была полностью ознакомлена со всеми положениями кооператива, Уставом и условиями договора займа - что подтверждается собственно ручной подписью в договоре.

Так же КПКГ «Доверие» не допустил нарушений при приеме платежей от истца.

Ежемесячно членам кооператива, передавшим свои личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи, начисляются и выплачиваются компенсационные выплаты, за счет процентов от договоров займа. Финансирование деятельности юридического лица - КПКГ «Доверие» осуществляется за счет целевых членских взносов.

Таким образом, кооператив по результатам своей деятельности не имеет прибыли, полученные проценты по договорам займов направляются на погашение экономически обусловленных компенсационных выплат членам кооператива по договорам вкладов, передавшим свои сбережения. Членские взносы обеспечивают расходы на осуществление уставной деятельности, покрытие убытков по не возвратным займам. Иными словами, своим решением суд лишил кооператив законного права на получение от членов кооператива, целевых членских взносов.

Ссылаясь на положения Устава КПКГ «Доверие», условий договора займа с ФИО4, полагает, что суд первой инстанции незаконно и необоснованно постановил решение в части удовлетворения требований ФИО4, просит решение суда в части удовлетворения требований отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении требований истца отказать.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО4 по доверенности ФИО5 полагает решение суда законным и обоснованным, а жалобу не подлежащей удовлетворению.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327? ГПК РФ, то есть в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав мнение представителей сторон, в отсутствие остальных не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, в том числе и путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции и судебной коллегией установлено и из исследуемых материалов дела усматривается следующее.

06.12.2013 года:

ФИО4 подала заявление №… о принятии ее в члены кредитного кооператива, в котором указано, что она ознакомлена с Уставом, Положениями, и иными нормативными актами кооператива (л.д.10);

ФИО4 обратилась в КПКГ «Доверие» с заявлением о получении займа на сумму … рублей, с Уставом кооператива, Положением «О займах», Условиями предоставления займа ознакомлена (л.д.17);

между сторонами заключен договор займа №…, по условиям которого ответчиком истцу предоставлен заем на сумму …рублей на срок 18 месяцев с взиманием процентов за пользование займом в размере 2,5 % в месяц от остатка непогашенной суммы займа до даты полного его погашения (далее – договор займа);

между сторонами заключен договор ипотеки №…, в соответствии с которым предметом залога является земельный участок площадью … кв.м, находящийся по адресу: Изобильненский район, с.Московское, ул….. (л.д.14-15).

Согласно расчету задолженности члена КПКГ «Доверие» ФИО4 общая сумма долга по договору займа на 19.05.2014 года составляет … рублей (л.д.12).

Согласно п.2.4 договора член кооператива заемщик оплачивает в соответствии с Уставом, Положением о займах, Положения о взносах, членские взносы в размере:

… рублей - членский взнос в паевой фонд к КПКГ «Доверие», паевой взнос единовременный, возвратный, вносится при получении займа;

.. рублей - членский взнос (целевой) в страховой фонд кооператива - вносится один раз в год при получении займа и в дальнейшем от остатка суммы займа при истечении каждого последующего года с даты, последней оплаты членского взноса (целевого) в страховой фонд. В кооперативе установлен максимальный дневной максимальный размер величины членского взноса целевого в страховой фонд за каждый день пользования займом в зависимости от величины займа и в соответствии с «Условиями и порядком предоставления займов в КПКГ «Доверие» из фонда финансовой взаимопомощи», утвержденными решением Правлении; данный взнос является невозвратным;

… рублей - членский взнос (целевой) в обеспечительный фонд КПКГ «Доверие» при получении займа и далее ежемесячно 6 % от остатка непогашенной суммы займа, фонд является возвратным;

членский взнос (целевой) ежемесячный - вносится ежемесячно, рассчитывается путем умножения установленного в кооперативе максимального дневного размера величины членского взноса за каждый день пользования займом в зависимости от величины суммы займа, в соответствии с «Условиями и порядком предоставления займов в КПКГ «Доверие» из фонда финансовой взаимопомощи», утвержденными решением Правления; в случае обращения кооператива в суд с иском о взыскании задолженности, член кооператива оплачивает членский взнос (целевой, ежемесячный), исходя из максимального дневного размера величины членского взноса за каждый день пользования займом, в зависимости от величины суммы займа, в соответствии с «Условиями и порядком предоставления займов в КПКГ «Доверие» из фонда финансовой взаимопомощи», утвержденными решением Правления; производится перерасчет членского взноса (целевого, ежемесячного) с даты заключения договора до даты полного погашения долга.

Согласно п.2.8 договора займа определена очередность зачисление внесенных истицей денежных средств, а именно:

в первую очередь - издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству;

во вторую очередь - просроченных членских взносов (целевых, ежемесячных);

в третью очередь - просроченных процентов за пользование займом;

в четвертую очередь - текущих членских взносов (целевых, ежемесячных);

в пятую очередь - текущих процентов за пользование займом;

в шестую очередь - членского взноса (целевого) в страховой фонд кооператива;

в седьмую очередь - основной суммы долга;

в восьмую очередь - неустойки (за неисполнение обязательств по договору займа).

За период с 10.12.2013 года по 02.07.2014 года ФИО4 произвела платежи по договору займа в общей сумме …. рублей, в том числе:

… рублей (квитанция к ПКО от 10.12.2013 года №…);

….рублей (квитанция к ПКО от 10.12.2013 года №…);

… рублей (квитанция к ПКО от 10.12.2013 года № …);

….рублей (копия ПКО от 12.03.2014 года №.. );

…. рублей (копия ПКО от 12.03.2014 года №.. );

…. рублей (квитанция к ПКО от 23.04.2014 года № …);

… рублей (квитанция к ПКО от 23.04.2014 года № …);

…. рублей (платежное поручение от 02.07.2014 года № ….).

Из внесенной истицей суммы в размере …. рублей ответчиком зачтено:

… рублей - в счет погашения процентов за пользование займом;

…. рублей - в счет уплаты членских взносов;

… рублей – в счет взыскания неустойки.

Руководствуясь положениями ст.ст.807,809 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п.п.6,7 ч.3 ст.1 Федерального закона от 18.07.2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации», суд первой инстанции пришел к выводам о том, что предоставление займа не может быть поставлено в зависимость от уплаты заемщиком различных взносов, поскольку экономическая природа заемных денежных средств и взносов (паевых, членских и т.д.) различна и регулируется разными правовыми нормами; обязанность по внесению членских взносов не может быть предметом договора займа; отношения по уплате членских взносов возникают из членства в кооперативе и не являются заемными обязательствами, в связи с этим п.2.4 договора займа, возлагающий на заемщика обязанность по уплате членских взносов, является незаконным, противоречащим нормам ГК РФ о договоре займа, и постановил вышеуказанное решение об удовлетворении иска в части признания п.2.4 договора займа недействительным.

Судебная коллегия считает, что решение суда в части удовлетворения исковых требований ФИО4 о признании недействительными п.п.2.4 договора займа, заключенного между ФИО4 и КПКГ «Доверие» 06.12.2013 года, подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права, ввиду следующего.

Как следует из положений ч.3 ст.1 ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 года №190-ФЗ (далее – Федеральный закон №190-ФЗ), членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п.7); взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п.6).

Пунктом 4 ст.8 Федерального закона №190-ФЗ предусмотрено, что уставом потребительского общества определяются условия о размере вступительных и паевых взносов, состав и порядок внесения вступительных и паевых взносов, ответственность за нарушение обязательств по внесению паевых взносов.

Таким образом, условия внесения целевых членских взносов кредитного кооператива и ответственность за нарушение обязательств по внесению взносов определяются общим собранием пайщиков в Уставе кооператива.

Одной из основных целей деятельности КПКГ «Доверие» является размещение указанных в подп.2 п.2.1 ст.2 Устава и в соответствии с подп.2 п.1 ст.3 Федерального закона №190-ФЗ денежных средств путем предоставления займа членам кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей.

Из ст.ст.5,6 Устава КПКГ «Доверие» следует, что члены кооператива обязаны уплачивать вступительные, членские, обязательные паевые и другие целевые взносы.. Как следует из ст.18 Устава КПКГ «Доверие», имущество кооператива формируется за счёт вступительных взносов, паевых взносов, обязательного паевого взноса, добровольного паевого взноса, дополнительного паевого взноса, целевых членских взносов, процентов за пользование займом, неустойки за неисполнение обязательств по договору займа, неделимых фондов, сформированных по результатам деятельности КПКГ, иных поступлений (взносов) в соответствии с законодательством Российской Федерации на осуществление уставной деятельности КПКГ.

В соответствии со ст.8 Устава КПКГ «Доверие» целевой членский взнос в соответствии с положением о займах в кооперативе - денежные средства, получаемые ежемесячно от члена кооператива, по договорам займа, направляемые на формирование фондов обеспечения уставной деятельности кооператива, определён в Условиях и порядке предоставления займов в КПКГ «Доверие» из фонда финансовой взаимопомощи.

С даты заключения договора займа по настоящее время в КПКГ «Доверие» действует Положение "О займах", утвержденное на общем собрании членов КПГК Доверие» протокол №.. от 28.03.2013 года, в котором в соответствии с действующим законодательством, Уставом содержатся единые для всех членов кооператива условия о размере и порядке получения займа, возврата займа, обеспечительных условиях по возврату займа, членских взносов (процентов) за пользование займом, членских взносах целевых, обеспечивающих уставную деятельность кооператива и иных членских взносах, формирующих страховой фонд. Положением предусмотрено, что займы выдаются только членам КПКГ «Доверие», для получения займа необходимо представить документ, удостоверяющий личность, заполнить анкету, подать заявление на получение займа и другие при необходимости документы.

С даты заключения договора займа по настоящее время в КПКГ «Доверие» действуют Условия и порядок представления займов в КПКГ «Доверие» из фонда финансовой взаимопомощи, утвержденные правлением КПКГ «Доверие» протокол №… от 13.06.2013 года, в котором в соответствии с действующим законодательством, Уставом, Положением о займах содержится единый для всех членов кооператива порядок оформления договора займа, а так же условия об оплате и размерах членских взносов (в паевой фонд, в страховой фонд, в обеспечительный фонд, ежемесячный), расчет которых исчисляется из суммы займа.

Кроме того, пунктами 7.2.4,7.2.5 Положения о членстве в КПКГ «Доверие», утвержденном на общем собрании членов КПГК Доверие» протокол №…..от 28.03.2013 года, предусмотрена обязанность члена кооператива своевременно производить оплату членских взносов, установленных Уставом кооператива, в размере и порядке, определенных общим собранием и правлением кооператива, только за период членства в кооперативе, а так же обязанность своевременно возвращать полученные от кооператива займы, а при прекращении членства в кооперативе – досрочно возвратить полученные от кооператива займы.

Как видно из заявления на получение займа от 06.12.2013 года (л.д.17), заем выдан ФИО4 как члену кооператива, то есть правоотношения, возникшие между ФИО4 и КПКГ «Доверие», основаны также и на ее членстве в указанном кредитном потребительском кооперативе.

В заявлении на получение займа истицей собственноручно указано, что с Уставом кооператива, Положением о займах в кооперативе, Условиями предоставления займа ознакомлена и согласна.

Так же следует учесть, что в бланке заявления №… от 06.12.2013 года о приеме в члены кооператива (л.д.10) указано, что с Уставом, Положениями и иными нормативными актами кооператива, относящимися к его деятельности, ознакомлен(а) и согласен(сна).

Истица не отрицает, что указанные вышеуказанные заявления ею подписаны собственноручно.

Таким образом, обязанность ФИО4 производить оплату членских взносов по договорам займа кооператива предусмотрена Уставом КПКГ «Доверие», Положением о займах в КПКГ «Доверие», Положением о членстве в КПКГ «Доверие», Условиями и порядок представления займов в КПКГ «Доверие», а так же договором займа №……. от 06.12.2013 года, который она заключила добровольно, как член кооператива. Процедура принятия ФИО4 в члены кооператива была соблюдена, соответствовала Уставу, осуществлялась на основании ее письменного заявления, членство в кооперативе никем не оспорено.

Вывод суда о ничтожности п.2.4 договора займа, возлагающего на заемщика обязанность по уплате членских взносов – несостоятелен, поскольку в соответствии с Уставом член КПКГ «Доверие» несет ответственность по своим обязательствам перед кооперативом на основаниях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством РФ; законом допускается заключение сделок как предусмотренных так и непредусмотренных законом. Членство в кооперативе является основанием для возникновения не только прав (право получить заем), но и обязанностей по уплате целевых членских взносов.

Поскольку при вступлении в члены КПКГ «Доверие» истица ФИО4 добровольно приняла на себя обязательства по уплате членских взносов, то на основании статей 307,309,310 ГК РФ она обязана их исполнять равно как и обязательства по возврату займа.

На основании изложенного, судебная коллегия выносит новое решение об отказе в удовлетворении иска в части признания п.2.4 договора займа недействительным.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Разрешая требования о признании недействительным п.2.8 договора займа, руководствуясь ст.ст.167,168,180,319 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводам о том, что норма ст.319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 55 ГПК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, следовательно, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в данной статье (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга); соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст.319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст.168 ГК РФ), в связи с чем, п.2.8 договора займа, предусматривающий направление внесенных денежных средств на погашение просроченных членских вносов, текущих членских взносов, членских вносов (целевых) в страховой фонд, является недействительным в этой части, тогда как в части, предусматривающей погашение издержек кредитора по получению исполнения требований по денежному обязательству, процентов, основной суммы долга, п.2.8. договора займа соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ и в этой части не может быть признан недействительным.

Соглашаясь с указанными выводами, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения суда о признании недействительным п.2.8 договора займа в части включения в данный пункт договора очередности по уплате членских взносов и об отказе в признании недействительным этого же пункта в части включения в него очередности по оплате издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству, процентов за пользование займом, основной суммы долга.

Соответственно, суд правомерно удовлетворил производное требование о возложении на ответчика обязанности направить оплаченные ФИО4 денежные средства в счет погашения издержек кооператива по получению исполнения требований по денежному обязательству, процентов за пользование займом, основной суммы долга, в порядке требований ст.319 ГК РФ.

В остальной части решение суда от 06.08.2014 года никем не обжалуется и в силу диспозитивности гражданского судопроизводства в апелляционном порядке не проверяется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-1,328, 329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Октябрьского районного суда города Ставрополя от 06 августа 2014 года в части признания недействительным пункта 2.4 договора займа от 06.12.2013 года №…, заключенного между ФИО4 и Кредитным потребительским кооперативом граждан «Доверие» - отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении данного требования отказать.

Это же решение суда в остальной части оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.