Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу,

третье лицо: ФИО2,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Когалымского городского суда от 28 апреля 2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении иска ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, отказать.».

Заслушав доклад судьи Гавриленко Е.В., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу по Договору банковского вклада физического лица «До востребования» от (дата)(номер) в размере 300 004,05 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) между истцом и открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Стройкредит» (далее - Банк), являющимся участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, был заключен Договор банковского вклада физического лица «До востребования» (номер) (далее - Договор) на сумму 300 001 рубль. (дата) наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение денежных средств по вкладу в размере 300 001 рубль, что подтверждается Договором банковского вклада физического лица «До востребования» (номер) от (дата) и приходными кассовыми ордерами №(номер), (номер) от (дата), оформленными в соответствии с требованиями Банка России. В ответ на требование истца о выплате возмещения по вкладу, ответчик направил Выписку из реестра обязательств Банка перед вкладчиком от (дата) под регистрационным номером 18 с указанием состава и размера возмещения по вкладу истца: № лицевого счета для учета обязательств (номер) по договору банковского вклада физического лица «До востребования» в размере 3,05 рублей, то есть проценты за период с (дата) по (дата). По расчетам истца размер подлежащего выплате возмещения составляет 300 004,05 рубля.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, представителей ответчиков по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Представитель истца – третье лицо ФИО2 в судебном заседании иск поддержал и пояснил, что с возражениями не согласен, он сам также имел вклад в этом банке, деньги были, в том числе, и родителей истца, переданные ему в пользование. Проблемы у банка возникли только (дата), когда было установлено ограничение на снятие не более 100 000 рублей. Банк принимал денежные средства и мог совершать операции.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, в связи с нарушением норм материального права и принять новое.

В обоснование жалобы ссылается на то, что договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств. Согласно ст. 11 Федерального закона от (дата) № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вклада, но не более 700 000 рублей. Считает, что для возникновения у ОАО КБ «Стройкредит», Агентства по страхованию вклада обязательств перед вкладчиком необходимо реальное наличие в банке вклада. Кроме того, из представленной Агентством выписки по счету (номер) видно, что банком ОАО КБ «Стройкредит» (дата) осуществлялись операции по приему денежных средств в кассу банка в общей сложности более 1 700 000 рублей (не включая денежных средств, внесенные на счета по вкладам). В связи с чем полагает, что на момент совершения ОАО КБ «Стройкредит» операций по вкладу истца – (дата), банк был платежеспособным и располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными средствами, в том числе возможностью реальной выдачи денежных средств со счета клиента. Указывает, что (дата) наступил страховой случай, в результате которого возникло у него право на возмещение денежных средств по вкладу в размере 300 001 рублей. Считает, что сохранность вкладов, вверенных банку и выдача их по первому требованию вкладчика гарантируется всем имуществом банка. Кроме того, вклады физических лиц в банке застрахованы в порядке и на условиях, установленных Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) ФИО1 открыл срочный банковский вклад (номер) «До востребования» в ОАО КБ «Стройкредит» в сумме 300 001 руб. на неопределенный срок, что подтверждается выпиской по счету.

Уведомлением от (дата)(номер) «Агентство по страхованию вкладов» поставило в известность истца о возможности получения возмещения по вкладу в размере 3,05 рублей в связи с отзывом у ОАО КБ «Стройкредит» лицензии (л.д.10).

В письме ГК «Агентство по страхованию вкладов» от (дата)(номер) сообщило истцу, что на время совершения записей в документах бухгалтерского учета по его счету банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручений своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными. Совершенные (дата) технические записи по его счету не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций (л.д. 15).

Предписаниями Центрального Банка России от (дата)(номер) ДСП, (дата)(номер) ДСП, (дата)(номер) ДСП установлены многочисленные факты нарушений банком финансовой дисциплины, связанные с недоформированием резервов на возможные потери по невозвратным кредитам на значительные суммы с мая 2013 г., в том числе на суммы более 1 млр. руб. по состоянию на (дата), а также неисполнение ОАО КБ «Стройкредит» обязательств по договорам банковского вклада с конца февраля - начала марта 2014 года, представленной Агентством ведомостью остатков по дебету счета с (дата) по (дата); в отношении ОАО КБ «Стройкредит» введено ограничение на срок с (дата) по (дата) год на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 18.03.2014 № ОД-326 у ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением должником федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостаточности отчетных данных.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от (дата) ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Выписками из лицевого счета (номер) ФИО2, подтверждается, что (дата) по дебетовому счету кассы были совершены записи о снятии наличных денежных средств со счета ФИО2 в сумме 943 222, 67 рублей, и зачислении денежных средств наличными на счет (номер) ФИО1 в сумме 300 000 рублей (л.д. 32, 33).

Суд первой инстанции посчитал, что в действиях истца имеется злоупотребление правом, поскольку банковский вклад ФИО1 в размере 300 000 рублей на (дата) сформировался в результате перечисления денежных средств со счета третьего лица ФИО2, о чем свидетельствуют технические записи по счетам, все банковские операции оформлены под порядковыми номерами 225, 227, 228; однако в действительности договор срочного банковского вклада (номер) от (дата) между сторонами не заключался, истец денежные средства в кассу банка не вносил, размер денежных средств, внесенных в кассу банка ФИО1 представляет собой разницу между входящим остатком и исходящим остатком денежных средств (дата) на лицевом счете (номер) клиента ФИО2 Следовательно, у ФИО1 отсутствует право на получение страхового возмещения. При таких данных суд отказал истцу в удовлетворении его требований.

По смыслу ст. 140 Гражданского кодекса РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).

Доводами жалобы не опровергается, что формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки о снятии денежных средств со счета третьего лица и их внесении на счет истца, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности банка, заключающиеся по существу в техническом оформлении расходных и приходных записей, произведены с целью дробления крупного вклада и создания условий для возникновения обязательства, подлежащего страхованию, что влечет ущемление прав других кредиторов банка и является злоупотреблении правом.

Указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем, не порождают у истца права на включение в реестр вкладчиков банка и получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы, касающиеся оценки доказательств, не принимаются судебной коллегией. При разрешении спора суд правильно распределил бремя доказывания между сторонами, всесторонне, полно и объективно исследовал имеющиеся в деле доказательства, дал оценку доказательствам по делу с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Требования указанной процессуальной нормы судом не нарушены. Оснований для переоценки исследованных судом доказательств, на чем настаивает в апелляционной жалобе истец, суд апелляционной инстанции не находит.

Решение суда постановлено в соответствии с требованиями закона и представленными доказательствами, которым дана объективная и правильная оценка.

Нарушений судом норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Когалымского городского суда от 28 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Гавриленко Е.В.

Судьи: Антонов Д.А.

Антонов А.А.