Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от 21 декабря 2016 года, которым постановлено:

иск Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 198 442,28 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 169 879,24 руб.; по сумме начисленных процентов 28 563,04 руб.; расходы Банка по уплате госпошлины: за подачу искового заявления - 5 168,85 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитовании». Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от дата№..., действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №... к Правилам (Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением №... к условиям (Дополнительные Условия). Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 11 000 руб. Согласно условиям №..., выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п.10.3.4. устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети интернет по адресу: www.bankuralsib.ru. Лимит кредитования был увеличен до 170 000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Согласно п.1.3. дополнительных условий (Приложение №...), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями. Кредитная карта конверт с пин-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении. В соответствии с п.2.1.2. дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами. Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) -установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №... к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев. Согласно п.2.1.7. дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 432 498,54 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. Согласно п.12.4, 12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком дата в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. дата мировым судьей судебного участка по адрес Республики Башкортостан вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от дата. Однако, дата данный судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1 об отмене судебного приказа

ПАО «УРАЛСИБ» просило взыскать со ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 198442,28 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 169879,24 руб.; по сумме начисленных процентов 28563,04 руб.; расходы Банка по уплате госпошлины: за подачу искового заявления - 5 168,85 рублей, за подачу заявления на выдачу судебного приказа - 2 584,42 рубля.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит изменить решение первой суда первой инстанции в части взыскания размера суммы задолженности по кредиту, уменьшив ее до 143 218 руб. 68 коп., поскольку полагает, что банк нарушил порядок списания денежных средств, предусмотренный ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поступающих на расчетный счет ответчика, списывая их на погашение начисленных пени. Согласно п.3.4 кредитного договора, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному возврату минимальных ежемесячных платежей, клиенту подлежит оплатить пени в размере 0.00 процентов за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. При этом ПАО «Банк УралСиб» начисляет пени в размере 0,50 процентов, ссылаясь на положения кредитного договора и условий о праве банка изменять размер пени за неисполнение клиентом условий кредитного договора. Указывает, что банком неправомерно были списаны пени с ответчика за период с дата по дата в размере 4 001 руб. 35 коп. в счет погашения процентов и основного долга, а также пени, списанные с ответчика дата в размере 51 222 руб. 25 коп. в счет погашения процентов и основного долга.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... и подписано Уведомление об индивидуальных условиях кредитования. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 подтверждает, что согласна с установлением и предоставлением ей лимита кредитования на следующих условиях: лимит кредитования в размере 11 000 рублей, процентная ставка по кредиту-21% годовых, пени - 0.5% от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа. Согласно Уведомлению, с редакцией Правил комплексного обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», действующей на момент подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и Тарифами ОАО «УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, заемщик ознакомлена до подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласна с Правилами и Тарифами, присоединяется к Правилам и Тарифам, принимает их и обязуется неукоснительно соблюдать, обязуется самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка. Также заемщик ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, вне зависимости от суммы предоставляемого Банком лимита кредитования, процентной ставки по кредиту, размера обязательного минимального платежа, срока действия карты, комиссии за подключение к сервисам расчетно-кассового обслуживания Банка. Подтверждает, что ознакомлена с таблицей «Полная стоимость кредита» до подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласна с ней. Таблица «Полная стоимость кредита» получена.

Согласно п.п. 1.3 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям), для осуществления расчетов офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном условиями.

Согласно п.п.1.7 Дополнительных условий, для распоряжения лимитом кредитования Банк в соответствии с условиями договора для кредитной карты/договора для кредитной карты с GP открывает клиенту: картсчет, счет для погашения задолженности, ссудный счет (для учета лимита кредитования).

Согласно п.п.1.8 Дополнительных условий, первоначальный размер лимита кредитования устанавливается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.п.1.9 Дополнительных условий, за пользование лимитом кредитования клиент уплачивает Банку проценты (в том числе в случае невыполнения Клиентом условий Льготного периода кредитования, согласнее п.п.2.3.8.1 настоящих дополнительных условий) согласно процентной ставке по кредиту. Размер процентной ставки по кредиту устанавливается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.п.1.10 Дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с п.п.2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно п.п.2.1.6 Дополнительных условий, датой предоставления Лимита кредитования является дата списания денежных средств с Картсчета.

Согласно п.п.2.1.7 Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 настоящих Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 настоящих Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п.п.2.1.8 Дополнительных условий, при исчислении процентов, пени, установленных п.п.1.9 и п.п.1.1.10 настоящих дополнительных условий, в расчет принимается фактическое количество календарных дней использования лимита кредитования, а в году - действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).

Согласно п.п.3.2.2.1 Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с разделом 1 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» льготным периодом кредитования (GP) является установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения в течении которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев.

В соответствии с п. 10.3.4 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

В силу п.п.12.4, 12.5 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направлении банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по договору.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, банк обязанность по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. дата, клиентом получена карта, пин-конверт к карте (л.д. 23).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком дата в адрес заемщика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако данное требование осталось заемщиком без удовлетворения.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата составляет 198442,28 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 169879,24 руб.; по сумме начисленных процентов 28563,04 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела, с чем соглашается Судебная коллегия.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, отсутствия задолженности, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, правомерно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в части взыскания кредитной задолженности по кредитному договору.

Судом первой инстанции обоснованно отклонен довод ФИО1 о том, что ОАО "БАНК УРАЛСИБ" незаконно, без согласия заемщика, в безакцептном порядке списывались денежные средства, поскольку право ОАО "БАНК УРАЛСИБ" на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика, предусмотренное пунктом 3.3.10 Правил, вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении банком положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, не опровергают выводов суда, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено. Стороны согласовали очередность погашения задолженности, которая соответствует требованиям вышеуказанной нормы, а из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что банком положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушались (л.д. 63-92). Кроме того, судебной коллегией принимается во внимание, что контррасчет в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком ни в суд первой инстанции, ни на заседание судебной коллегии представлен не был.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк изменил установленную договором неустойку, несостоятелен, поскольку согласно договору (Уведомлению) об индивидуальных условиях кредитования изначально установлен размер пени при нарушении сроков обязательств в размере 0, 5 % от неперечисленной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа, который и указан в расчете задолженности (л.д. 23,6-17).

Кроме того, как верно установлено судом, требования о взыскании с ответчика неустойки банком не заявлялись, в связи с чем и не могут быть предметом рассмотрения.

Доводы апелляционной жалобы о зачете в счет задолженности начисленной, но не удержанной (не списанной, не уплаченной) неустойки в сумме 51 222, 25 руб. также необоснован, поскольку из представленного банком расчета следует, что банк добровольного списал сумму неустойки 51 222, 25 руб.

Факт того, что сумма неустойки 51 222, 25 руб. только начислена, но не списывалась и не удерживалась со счета подтверждается выпиской по счету, в которой указанная списанная с долга сумма отсутствуют как направленная на гашение неустойки.

Данная сумма начисленной неустойки на сумму 51,222.25 руб. напротив уже была снижена банком, то есть вычтена банком из требуемой задолженности.

Таким образом, ответчик повторно просит вычесть данную сумму из размера задолженности, однако она ею не уплачивалась (не удерживалась из его внесенных денежных средств).

Списание (снижение) банком пени отражено в расчете в таблицах «списание неустойки», приложенном к исковому заявлению (л.д. 17).

Зачет уплаченной (удержанной) пени в сумме 4 001, 35 руб., с учетом того, что последующее начисленные пени в сумме 51 222,25 руб. снижены (прощены) банком самостоятельно, приведет к полному освобождению заемщика, нарушавшего обязательства, от уплаты неустойки, что приведет к укреплению ошибочной позиции гражданина, что договорные обязательства могут нарушаться, так как ответственности на нарушение обязательства не последует.

Требования о взыскании с ответчика судебных издержек разрешены судом первой инстанции верно.

Судебная коллегия полагает, что доводы ответчика ФИО1, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи, с чем они не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 21 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: Э.М. Хамидуллина

Судьи: Т.Л. Анфилова

Э.Ю. Арманшина

Справка: судья Салишева А.В.