Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 27 августа 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Ермолаевой Г.А. на решение Дзержинского районного суда г. Новосибирска от 18 июня 2013 года, которым исковые требования Ермолаевой Г.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора оставлены без удовлетворения;

заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Папушиной Н.Ю., объяснения Ермолаевой Г.А., представителя ОАО «Альфа-Банк» - Крашенина С.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ермолаева Г.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора. В обоснование своих требований истица указала, что 22.02.2008 года между ней и банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

21.01.2011 года Ермолаева Г.А. внесла в кассу банка денежную сумму в размере <данные изъяты>, т.е. сумму, достаточную для полного, досрочного исполнения обязательств заемщика, и погасила кредит. 24.01.2011 года ей была выдана справка о погашении кредита и исполнении своих обязательств по кредиту. Однако в настоящее время кредитная организация предъявляет к ней требования о погашении долга по исполненному договору, что нарушает права истицы.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истица просила суд признать исполненным в полном объеме ее обязательства по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному 22.02.2008 года, и расторгнуть данный договор.

Судом постановлено указанное выше решение, которым отказано в удовлетворении исковых требований Ермолаевой Г.А., с чем не согласна Ермолаева Г.А., ею подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе изложена просьба об отмене решения суда, принятии нового. Апеллянт повторяет обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, а также указывает, что суд неверно применил нормы материального права, не принял во внимание обстоятельства, имеющие значение для дела. В частности, то, что Ермолаева Г.А. выполнила все действия, необходимые для досрочного исполнения обязательства, а именно: направила ответчику заявление о досрочном исполнении обязательства; обеспечила на дату платежа, указанную в графике погашения денежные средства достаточные для исполнения обязательства. Апеллянт полагает, что вывод суда о том, что истца не поступало в адрес ответчика заявление о досрочном погашении кредита, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и опровергается материалами дела. Ответчиком в ходе судебного разбирательства не отрицалось, что 21.01.2011 года от истицы принято заявление о полном досрочном погашении кредита, получены денежные средства в объеме, достаточном для досрочного исполнения обязательства заемщика.

Апеллянт считает необоснованным довод ответчика, о том, что до введения в действие изменений в ГК РФ от 09.10.2011 года № 284-ФЗ, ответчик имел право взимать штраф за полное досрочное погашение кредита. Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Установление в кредитном договоре заранее оговоренной суммы комиссии (штрафа) за досрочное погашение кредита не свидетельствует о фактическом несении банком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору. Следовательно, ответчик не имел право требовать от истца оплаты штрафа за полное досрочное погашение кредита, и при его неоплате (штрафа) отказать в полном досрочном погашении кредита.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Положениями ст. 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент внесения Ермолаевой Г.А. денежных средств) установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Из материалов дела усматривается и не отрицается сторонами спора, что 18.02.2008 года между Ермолаевой Г.А. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под условием уплаты 21% годовых. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита определена сторонами как 22 число каждого месяца. Денежные средства предоставлялись банком путем перечисления на текущий счет заемщика (л.д. 5-6).

Общими условиями предоставления Персонального кредита, утвержденными приказом ОАО «Альфа-Банк» от 25.12.2007 года № определено, что клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита), не ранее, чем через три месяца с даты предоставления кредита, т.е. начиная с четвертого ежемесячного платежа. Досрочное погашение кредита (части кредита) производится только в дату платежа, указанную в графике погашения (л.д. 29-34).

21.01.2011 года Ермолаевой Г.А. в кассу ОАО «Альфа-Банк» были внесены денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается приходным кассовым ордером № 43, т.е. до даты ежемесячного платежа, определенную сторонами в кредитном договоре.

Копия информации о картах клиента, выданная ОАО «Альфа-Банк» подтверждает, что по кредитному договору <данные изъяты> зарегистрирован факт «Полное досрочное погашение» на сумму <данные изъяты> в дату 24.01.2011 года (л.д. 7).

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заимодавцем было принято от заемщика полное, досрочное исполнение денежного обязательства, вытекающее из кредитного договора <данные изъяты>. В подтверждение данного обстоятельства истице была выдана соответствующая информация о принятии полного, досрочного исполнения. Дальнейшие действия кредитной организации по начислению процентов и формированию задолженности противоречат требованиям ст.ст. 315, 810 ГК РФ и не являются основанием для возложения на заемщика дополнительных обязательств.

Следовательно, кредитный договор <данные изъяты> был полностью исполнен Ермолаевой Г.А. в дату, не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. В силу чего заявленные ею требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия также соглашается с доводами апелляционной жалобы о том, что возложение на заемщика обязанности уплатить штраф за досрочное исполнение обязательства по возврату суммы займа, противоречит требованиям ст.ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не вытекает из содержания положений ст. 810 ГК РФ. Какое бы то ни было возложение на заемщика обязанности уплатить кредитору штраф за досрочное исполнение денежного обязательства, противоречит требованиям закона и не может служить основанием для возложения на физическое лицо – потребителя дополнительных обязанностей по кредитному договору.

Вместе с тем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора <данные изъяты>, поскольку в силу положений ст.ст. 408, 450 ГК РФ надлежащие исполнение прекращает обязательство. Исходя из того, что судебной коллегией установлен факт надлежащего исполнения Ермолаевой Г.А. своих обязательств по возврату денежных средств, кредитный договор <данные изъяты>, заключенный между сторонами спора, прекращен, в силу чего не может быть расторгнут.

Исходя из того, что судом первой инстанции допущена ошибка в применении норм материального права, оспариваемое решение не может быть признано законным, оно подлежит отмене с разрешением заявленных исковых требований по существу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Дзержинского районного суда г. Новосибирска от 18 июня 2013 года отменить, удовлетворив апелляционную жалобу Ермолаевой Г.А.

Принять по делу новое решение о частичном удовлетворении заявленных Ермолаевой Г.А. исковых требований.

Признать исполненным в полном объеме обязательства Ермолаевой Г. А. по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному 22.02.2008 года между Ермолаевой Г.А. и ОАО «Альфа-Банк».

Председательствующий

Судьи