Гражданский кодекс часть 1

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 25 августа 2014 года по гражданскому делу по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мартыновой И.С. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № …. от 20.04.2012 года, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, и по встречному иску Мартыновой И.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 24 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения; о признании недействительным пункта 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании компенсации морального вреда в размере,

заслушав доклад судьи Попова В.А.,

У С Т А Н О В И Л А :

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 25 августа 2014 года исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворены.

Суд взыскал с Мартыновой И.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № … от 20.04.2012 года, в том числе: … рублей - основной долг; … рублей - проценты; … рублей - штраф, а всего на общую сумму … рублей.

В удовлетворении встречных требований Мартыновой И.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 24 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; признания недействительным пункта 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рубля; взыскания компенсации морального вреда в размере … рублей - отказано в полном объеме.

С Мартыновой И.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере … рубля.

Не соглашаясь с решением суда представитель ответчика Мартыновой И.С. по доверенности Безручкин Я.В. в апелляционной жалобе просит решение суда изменить, уменьшив размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом до … руб. и штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств до … руб. Принять новое решение об удовлетворении исковых требований, заявленных Мартыновой И.С. в полном объеме.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В соответствии со ст. 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив письменные доводы апелляционной жалобы, проверив обоснованность решения в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Районный суд при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда, в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы установили, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к Мартыновой И.С., в обоснование которого указано, что 20 апреля 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мартынова И.С. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №…. от 20.04.2012 года, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере … рубля (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика/потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 42 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленном тарифами банка.

Ответчик не исполнил надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 14 апреля 2014 года задолженность по договору составила … рублей, в том числе: … рублей - размер задолженности по оплате основного долга; … рублей - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом; … рублей - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили … рублей. По данному кредитному договору было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.

Просил суд взыскать с Мартыновой И.С. сумму задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № … от 20.04.2012 года в размере … рублей, в том числе: … рублей - основной долг; … рублей - проценты; … рублей - штраф, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере… рубля.

В свою очередь Мартынова И.С. предъявила встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в обоснование которого указала, что 20 апреля 2012 года между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено кредитное соглашение № …

Согласно пункту 24 кредитного соглашения № … истец уплачивает Банку страховой взнос на личное страхование в размере …. рублей.

Согласно пункту 25 кредитного соглашения № … истец уплачивает Банку страховой взнос по потери работы в размере …. рубля.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

Согласно кредитного договора № …. с истца была взята страховка на личное страхование в размере …. рублей и страховка от потери работы в размере …. рубля. В общей сложности с истца были взяты страховки на сумму …. рубля.

Указано, что Мартынова И.С. не имела возможности отказаться от уплаты вышеуказанных страховок, так как страховку снимают сразу при выдаче кредита, и не уплачивая страховку, банк все равно бы списал за счет возникновения просроченной задолженности по основному долгу, на которую бы Банк начислял пени и штрафы. Осознание факта обмана со стороны Банка и невозможность отказаться от оплаты не оказываемых услуг причиняет истцу регулярные моральные страдания.

В связи с чем, просила признать недействительным пункт 24 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; признать недействительным пункт 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в размере … рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое обжалуется представителем ответчика Мартыновой И.С. по доверенности Безручкиным Я.В.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из дела следует, что 20 апреля 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с одной стороны, и Мартыновой И.С. с другой стороны, был заключен договор № … о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого, Мартыновой И.С. был предоставлен нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика в размере … рубля под …% годовых, сроком на 42 месяцев, с ежемесячным платежом - … рублей, что подтверждается соответствующим договором. Срок возврата определен в соответствии с графиком.

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора Мартынова И.С. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

В соответствии с пунктом 23 указанного соглашения общая сумма кредита, предоставленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику Мартыновой И.С. составляет … рубля, состоящей из сумм: страхового взноса на личное страхование … рублей (пункт 24), страхового взноса от потери работы …. рубля (пункт 25).

То обстоятельство, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило перед Мартыновой И.С. взятые на себя обязательства по выдачи ей кредита в размере …. рубля, подтверждается заявлением самой Мартыновой И.С. на открытие банковских счетов от 20 апреля 2012 года, графиком погашения по кредиту, в которых имеется подпись самой Мартыновой И.С. свидетельствующая о том, что она обязуется по полученному ей кредиту ежемесячно производить Банку уплату процентов одновременно с погашением основного долга по кредиту, а также выпиской по счету о перечислении денежных средств.

Руководствуясь ст.ст 810, 811, 307, 309, 330, 329 ГК РФ суд принял решение о взыскании с Мартыновой И.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № … от 20.04.2012 года, в том числе: … рублей - основной долг; … рублей - проценты; … рублей - штраф, а всего на общую сумму … рублей.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом районного суда и находит его законным и обоснованным, постановленным в соответствии с действующими нормами материального права.

Судебная коллегия считает обоснованными доводы апелляционной жалобы о не согласии ответчика с решением суда в части отказа в признании недействительным пункта 24 Кредитного соглашения № …. от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; признания недействительным пункта 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Оценивая содержания указанного документа в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком по встречному иску не представлено доказательств добровольности волеизъявления на подключение к программе страхования Мартыновой И.С., поскольку из заявления не следует возможность заключения договора без подключения к программе страхования.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что потребитель был ограничен в выборе страховой компании, поскольку в условиях договора указано на подключение заемщика к программе коллективного страхования.

Допустимых и достоверных доказательств возможности заключения Мартыновой И.С. с банком кредитного договора без условий о личном страховании, а также со страхованием от потери работы, ответчиком, как того требуют положения статьи 56 ГПК РФ, в материалах дела не имеется.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из данного кредитного договора, он является потребительским, без поручителя, интересы кредитора по данному договору обеспечены неустойкой за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредиту (л.д. 11).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования, кроме предусмотренного ч. 1 ст. 343 ГК РФ, действующим законодательством не установлено.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о признании недействительным п. 24 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; признать недействительным пункт 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 25 августа 2014 года отменить в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Мартыновой И.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 24 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рублей; признания недействительным пункта 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающего взимание страхового взноса на личное страхование; применение последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения в виде взыскания денежной суммы в размере … рубля.

Принять в указанной части новое решение которым признать недействительным пункт 24 Кредитного соглашения №… от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 24 Кредитного соглашения, взыскать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Мартыновой Ирины Сергеевны сумму в размере … рублей.

Признать недействительным пункта 25 Кредитного соглашения № … от 20.04.2012 года, предусматривающий взимание страхового взноса на личное страхование; примененить последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 25 Кредитного соглашения, в виде взыскания денежной суммы в размере … рубля; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Мартыновой Ирины Сергеевны сумму в размере … рубля.

В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: