Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Фрунзенского районного суда города Ярославля от 18 августа 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 48 010,16 руб., уплаченной по договору страхования № от 29.09.2020, заключенному между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», неустойку в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 8 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., а всего взыскать – 86 010,16 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2 180,30 руб.»

Заслушав доклад судьи Виноградовой Т.И., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по полису-оферте по программе «защита жизни и здоровья + потеря работы» № от 29 сентября 2020 г. в размере 48 010,16 руб., неустойки за период с 20 марта 2021 г. по 5 июля 2021 г. в размере 155 552,40 руб. до момента фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 29 сентября 2020 г. между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 567 000 руб. Срок возврата кредита – 24 месяца со дня предоставления денежных средств.

Истец также заключил договор страхования жизни и здоровья по программе страхования «защита жизни и здоровья» № от 29 сентября 2020 г. и произвел оплату страховой премии в размере 10 226,61 руб.

Кроме того, истцом оформлен полис-оферта по программе «защита жизни и здоровья + потеря работы» № от 29 сентября 2020 г., по которому произведена оплата страховой премии в размере 56 390,40 руб.

13 января 2021 г. истец погасил сумму кредита в полном объеме. 28 января 2021 г. по договору страхования № от 29 сентября 2020 г. истцу возвращена неиспользованная страховая премия в размере 8 755,66 руб.

Однако в возврате неиспользованной страховой премии по договору страхования № от 29 сентября 2020 г. истцу отказано в связи с тем, что возврат премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом заключенный с истцом договор к таковому не относится. Оставшаяся часть денежных средств до настоящего времени ответчиком не возвращена. Размер неиспользованной страховой премии составляет 48 010,16 руб. С заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии ФИО1 обратился к страховщику 03 марта 2021 г., ответа не получил. На претензию о возврате страховой премии получен отказ. Решением финансового уполномоченного от 24 мая 2021 г. ФИО1 отказано в удовлетворении требований. После погашения кредита наступление страховых рисков стало невозможно, следовательно договор страхования прекращается. Договор страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил в адрес суда возражения на исковое заявление, полагал требования истца не подлежащими удовлетворению. В возражениях указано на то, что договор страхования заключен добровольно, из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Обращается внимание, что банк или иное лицо не указаны в качестве выгодоприобретателей по спорному договору, страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной (Раздел договора «Страховые случаи»), страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, погашение кредита не прекращает действие указанного договора страхования и существование страхового риска. В индивидуальных условиях потребительского кредита предусмотрено, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» По спорному договору страхования данные риски застрахованы не были, в отличие от договора, по которому страховщик произвел возврат части страховой премии. Таким образом, дисконт был предоставлен в результате заключения не спорного, а иного договора страхования. По спорному договору страхования истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии (14 календарных дней).

Судом постановлено вышеуказанное решение о частичном удовлетворении заявленных требований, с которым не согласился ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Доводы жалобы сводятся к незаконности и необоснованности решения суда, нарушению норм материального права. В жалобе повторяется позиция ответчика в суде первой инстанции, изложенная в возражениях на исковое заявление. Дополнительно указано, что в судебном решении неправильно отражена позиция ответчика как не заявлявшего требование о снижении размера неустойки и штрафа, такое заявление было осуществлено ответчиком в тексте возражений на исковое заявление.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 выражает согласие с решением суда.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Принимая решение, суд пришел к выводу о том, что договор страхования № от 29 сентября 2020 г. заключен в обеспечение кредитного договора, в связи с чем при досрочном погашении кредита подлежит возврату часть страховой премии.

Вывод суда о том, что договор страхования № от 29 сентября 2020 г. заключен в обеспечение кредитного договора является ошибочным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также – Федеральный закон № 353-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

Как указано в нормах части 2.4. статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для применения положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, требуется установить юридически значимое обстоятельство – является ли договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом критерии такой квалификации договора приведены в части 2.4. статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 сентября 2020 г. между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 567 000 руб. Срок возврата кредита – 24 месяца со дня предоставления денежных средств.

Кроме того, истец присоединился к полису-оферте по программе «защита жизни и здоровья + потеря работы» № от 29 сентября 2020 г., по которому произведена оплата страховой премии в размере 56 390,40 руб.

В возврате неиспользованной страховой премии по договору страхования № от 29 сентября 2020 г. истцу отказано.

Суд, при анализе договоров страхования № от 29 сентября 2020 г. и № от 29 сентября 2020 г. пришел к выводу о том, что договоры взаимосвязаны, оба заключены в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Вместе с тем, одного факта заключения договоров в один день с договором страхования недостаточно для квалификации данных договоров как взаимосвязанных. Из договоров следует, что страховые риски и условия договоров различны. Также недостаточно оснований для признания договора № от 29 сентября 2020 г. заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Как следует из текста заявления на получение кредита наличными, в пункте 5 заемщик выразил добровольное согласие на заключение договоров по Программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья», и по Программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». При этом в данном пункте заявления указано, что только один из договоров страхования позволяет получить дисконт, а именно договор страхования по Программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья» (т. 1 л.д. 18).

Договор страхования по Программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья» не является спорным по настоящему гражданскому делу. По данному договору № от 29 сентября 2020 г. (т. 1 л.д. 20) был произведен возврат неиспользованной страховой премии по заявлению заемщика в связи с фактом досрочного погашения кредита.

Договор № от 29 сентября 2020 г. не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре №. Она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая сумма» договора № - т. 1 стр. 28). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели – «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора № не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре № установлен срок действия договора – с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 24 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 10,5% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 4% годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий - т. 1 л.д. 20).

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

Пунктом 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено страхование следующих страховых рисков: страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (т. 1 л.д.23).

Вместе с тем, согласно пункта 1.11 полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + Защита от потери работы» №, не признаются страховыми случаями риски, указанные в настоящем полисе, произошедшие вследствие любого несчастного случае (внешнего события) (т. 1 л.д.28). Такие риски застрахованы по договору страхования № от 29 сентября 2020 г., который имеет иные условия страхования, и заключение именно данного договора № позволило применить иные ставки по кредиту и более льготные условия кредитования.

Заключение спорного договора №, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Так как льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования №, при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований полагать договор страхования № заключенным в обеспечение договора на получение кредита не было.

Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям нормы частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ применены быть не могут.

При указанных обстоятельствах, так как страхователем был пропущен указанный в законе срок отказа от договора заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, а именно в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, оснований для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и удовлетворения иска не было.

По изложенным мотивам решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в исковых требованиях.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Фрунзенского районного суда города Ярославля от 18 августа 2021 года отменить. Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Председательствующий

Судьи