Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя ФИО2 о взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит»

на решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 20 апреля 2022 года, которым в удовлетворении заявленных требований отказано.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО3, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя ФИО2 о взыскании денежных средств.

В обоснование требований ООО КБ «Ренессанс Кредит» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <...>. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 оплатила ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере <.......> руб. <.......> коп. ДД.ММ.ГГГГФИО2 было направлено заявление об отказе от указанной услуги и возврате удержанной за неё суммы. ДД.ММ.ГГГГФИО2 в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» направлена претензия об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита» и возврате денежных средств. ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО2 было отказано. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования потребителя ФИО2, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 взыскана комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере <.......> руб. <.......> коп. ООО КБ «Ренессанс Кредит» полагает, что подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, фактически услуга «Подключение» исполнена банком в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ФИО2 уже не могла отказаться от исполнения договора оказания услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» после ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами было согласовано право заемщика отказаться услуги сервис-пакет «Финансовая защита» до момента её оказания. Отказ от оказанной услуги законом не предусмотрен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО КБ «Ренессанс Кредит» просило суд отменить решение финансового уполномоченного правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя ФИО2 о взыскании денежных средств.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО4 оспаривает законность и обоснованность решения суда просит его отменить, принять по делу новое решение.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из изложенных доводов, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не вязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальна условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 16 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации - не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Федерального закона № 123-ФЗ от 04 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона № 123-ФЗ от 04 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вправе в течении десяти рабочих дней после вступления в силу решения Финансового уполномоченного обратиться в суд, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере <.......> руб. <.......> коп., сроком на <.......> дней и до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, с процентной ставкой по 15% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счёт, открытый ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО2№ <...>********4417.

При заключении кредитного договора, ФИО2 дала согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита».

Оплата услуги по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита» осуществляется единовременно за счёт кредитных средств в размере 70349 рублей 40 копеек.

Согласно заявлению о подключении к сервис-пакет «Финансовая защита» за счет кредита, ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО2 собственноручно, в рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» по кредитному договору ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставило ФИО2 следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования сервис-пакет «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организацией, размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет <.......> руб. <.......> коп.

Разделом 8.1 общих условий предусмотрен порядок подключения и использования сервис-пакет «Финансовая защита».

В соответствии с пунктом 8.1.3 общих условий - определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В общих условиях предусмотрено следующее: пункт 8.1.4 опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов;

пункт 8.1.5 опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов;

пункт 8.1.6 опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее пятисот рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до шестидесяти месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать шестидесяти месяцев срока возврата кредита, предусмотренного новым графиком платежей);

пункт 8.1.7 воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению клиента, сделанному через службу поддержки клиентов банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по договору предоставления потребительского кредита - по заявлению клиента, сделанному через службу поддержки клиентов банка по телефону;

пункт 8.1.8. опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации;

для использования опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1. Трудового Кодекса Российской Федерации, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/ Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более шестидесяти календарных дней;

пункт 8.1.9 использование опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых шести ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за один операционный день до даты очередного платежа;

пункт ДД.ММ.ГГГГ использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние три месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено три ежемесячных платежа по новому графику платежей); у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору; пункт ДД.ММ.ГГГГ воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции;

пункт ДД.ММ.ГГГГ воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора;

пункт ДД.ММ.ГГГГ при использовании опций первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны, как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путём предоставления клиенту нового графика платежей.

Новый график платежей предоставляется клиенту через интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов.

Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

В отношении опций, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6 и 8.1.8 общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере <.......> руб. <.......> коп., что подтверждается выпиской по счёту ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» произведено удержание денежных средств со счёта ФИО2 в размере <.......> рублей <.......> копеек за услугу по подключению в сервис-пакет «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счёту ФИО2

ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от услуги по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита» и о возврате денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счёт платы за услугу по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на заявление ФИО2 сообщило об отказе в возврате денежных средств, оплаченных ФИО2 за услугу по подключению сервис-пакет «Финансовая защита», указав, что услуга по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита» оказана полностью, и что в течении десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за услугу по подключению в сервис-пакет «Финансовая защита» заявление от ФИО2 об отказе от сервис-пакет «Финансовая защита» в ООО КБ «Ренессанс Кредит» не поступало.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией об отказе от сервис-пакет «Финансовая защита», содержащей требования о возврате денежных средств в размере <.......> рублей <.......> копеек, уплаченных за услугу по подключению к сервис-пакет «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» требования, указанные в претензии ФИО2, оставило без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГФИО2, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ требования потребителя ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования, в результате оказания которой ФИО2 была подключена к услуге сервис-пакет «Финансовая защита» удовлетворены; с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере <.......> рублей <.......> копеек.

Установив данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что при вынесении решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, правильно были установлены обстоятельства и причины нарушения прав ФИО2, как потребителя финансовых услуг, и решение принято в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и действующим законодательством, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ отказал.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ФИО2 обратилась с заявлением о расторжении договора по услуге сервис-пакет «Финансовая защита» и возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге, подключение к услуге сервис-пакет «Финансовая защита» было произведено ДД.ММ.ГГГГ, услуга была оказана, в связи с чем оснований для расторжения договора и взыскания денежных средств в размере <.......> руб. <.......> коп. у финансового уполномоченного не имелось, судебная коллегия признает несостоятельными к отмене решения.

Так опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые были согласованы ФИО2 с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют ФИО2 право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Из чего следует, что при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул ФИО2 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленное кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансово-защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для ФИО2 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодека Российской Федерации.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путём заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заём) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО2

ООО КБ «Ренессанс Кредит» не включило уплаченную за услугу по подключению к «Финансовой защите» сумму в полную стоимость кредита, в то время, как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

Соответственно, ООО КБ «Ренессанс Кредит», предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушило право ФИО2, как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ООО КБ «Ренессанс Кредит» услуге при заключении кредитного договора.

Таким образом, со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» в нарушении пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотреблением правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2, как потребителя финансовых услуг.

Подключение сервис-пакета «Финансовая защита» ФИО2 в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, в связи с чем решение финансового уполномоченного о взыскании с ответчика в пользу истца, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за услугу по подключению к сервис-пакета «Финансовая защита» при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере <.......> руб. <.......> коп., является обоснованным.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.

При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 20 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО КБ «Ренессанс Кредит» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: